מעדיפים לשמוע ולראות? בתחתית מאמר זה אפשר לראות את גרסת הוידאו.

אחד הדברים שיש לעשות לפני שמקבלים משכנתה הוא Assurance vie וביטוח דירה – ביטוחי משכנתה. ביטוח חיים מבטיח שאם אחד מבני הזוג יילך לעולמו לפני תום המשכנתה, חברת הביטוח תסגור את מלוא המשכנתה. על הביטוחים אכתוב בעתיד. לרוב האנשים משוכת הביטוח לא מהווה קושי. אבל, אם לאחד מבני הזוג יש היסטוריה רפואית בעייתית, מוגבלות מסכנת חיים בשפת חברות הביטוח, חברת הביטוח עלולה לסרב לבצע ביטוח חיים. עד 2021, הדבר היחיד שאפשר היה לעשות במצב זה היה לבקש מהבנק פטור מביטוח חיים. הבנק היה נותן פטור זה אם היה חושב שבן הזוג הבריא יוכל לשלם את המשכנתה גם לבד.

זו בכל אופן הייתה מגבלה משמעותית שמנעה מאנשים עם מוגבלות מסכנת חיים לקחת משכנתה. בשנת 2021 הוסיף המחוקק אפשרות נוספת. ביטוח חיים מיוחד הניתן על ידי חברות הביטוח לאנשים עם היסטוריה רפואית אך ורק לצרכי משכנתה.

אני כותב מאמר זה ממש לאחר חתימת משכנתה בעפולה לאדם שעובר טיפולים נגד סרטן. עד לפני שנתיים, אדם זה לא יכול היה לקבל משכנתה וכעת בזכות שינוי החקיקה יכולנו לאשר לו משכנתה כדי לבנות את ביתו באחד המושבים בסביבה.

לא רק שהוא יכול היה לעשות ביטוח חיים ולקחת משכנתה אלא שיש השתתפות של משרד השיכון בתשלום הביטוח הגבוה יותר. הסיוע הוא בגובה 300 שקלים לחודש. את הבקשה לסיוע יש להגיש דרך הבנק שנתן את המשכנתה.

היו בריאים וחזקים. אם אתם שומעים על מישהו שצריך משכנתה ויש לו בעיה עם עשיית ביטוח חיים, העבירו לו קישור למאמר זה.

הקליקו כאן כדי להכנס לערוץ היוטיוב שלי

(Cet article a été mis à jour le 22 juillet)

Ces derniers temps, j'ai participé à de nombreuses discussions dans divers contextes sur le thème de l'assurance. Il ne s'agit pas seulement des assurances directement liées au crédit immobilier, mais de l'assurance en général.

En fait, mes lecteurs de longue date savent que toutes les dépenses familiales fixes sont directement liées à l'hypothèque. Le montant de la mensualité a une incidence très importante sur le montant total des paiements à la banque. Dans ma présentation, je montre que le coût total s'élève à des centaines de milliers de shekels À la suite d'une réduction de mille shekels du montant mensuel :

En d'autres termes, chaque shekel qui viendra s'ajouter à nos dépenses mensuelles fixes pour être affecté au remboursement de notre prêt immobilier nous coûtera finalement très cher et aura un impact considérable sur le bien-être de notre famille.

Pourquoi n'aimons-nous pas nous occuper des assurances ?

Cet article a pour but d'aborder l'une des dépenses familiales que l'on a tendance à éviter d'évoquer – Les assurances. Je me suis demandé pourquoi nous n'aimons pas nous occuper des assurances :

1. L'assurance implique, d'une part, la garantie de sommes importantes en cas de sinistre et, d'autre part, une dépense mensuelle relativement modeste.

2. Les assurances sont liées à nos plus grandes craintes : un enfant blessé, un enfant malade, un handicap, la mort, la maladie. Nous ne pouvons pas empêcher ces événements, mais nous avons l'habitude de " faire quelque chose " pour parer à ces risques. Ce " quelque chose ", nous le percevons (avec l'encouragement des agents d'assurance, bien sûr) comme la souscription d'une assurance.

3. Tout comme pour les prêts immobiliers, nous ne sommes pas des experts en assurance, mais nous comptons sur les " professionnels " (banques, compagnies d’assurance, agents d’assurance) pour jouer le rôle de l’adulte responsable et nous conseiller sur la marche à suivre. Bien sûr, ces recommandations sont motivées par des intérêts particuliers. Les conseillers en prêts immobiliers, tout comme les agents d'assurance, ne doivent pas être considérés comme des conseillers, mais comme des vendeurs. Ce changement de terminologie, que j'ai proposé à maintes reprises sur ce site, aide à mieux comprendre la place de chacun dans l'équation et permet de mieux appréhender ce qu'est le " conseil ".

Eh bien, qu'est-ce que j'ai contre les assurances ? En fait, rien. Je pense que certaines assurances sont indispensables. Je ne suis pas contre les assurances, je suis contre la surassurance. Par exemple On pense souvent que plus on a d'argent, plus il vaut mieux souscrire à des assurances. En réalité, c'est tout le contraire : Plus vous êtes riche, moins il est judicieux de souscrire d'assurances. 

Comment fonctionnent les compagnies d'assurance ?

La compagnie d'assurance fonctionne selon un principe simple : elle évalue le risque qu'un événement particulier, appelé « événement assuré », se produise. Après avoir calculé ce risque, elle estime le montant moyen qu'elle devra verser à titre d'indemnisation si un tel événement venait à se produire.

Prenons l'exemple d'une assurance accidents pour enfants. Cette assurance prévoit un remboursement de 5 000 NIS en cas de fracture du bras. La compagnie d'assurance a calculé que le risque qu'un enfant se casse la main à la suite d'un accident personnel est de un sur dix mille. Autrement dit, chaque mois, sur dix mille enfants assurés, un se cassera la main. Le coût de l'assurance pour la compagnie d'assurance est donc le suivant :

 1/10 000 * 5 000 = 0,5 shekel. L'assurance accidents corporels comprend différentes garanties (brûlures, fractures, décès, etc.). Pour chacune de ces garanties, la compagnie d'assurance effectue un calcul similaire et aboutit finalement, à titre d'exemple, à un coût moyen de 20 shekels.

Comme toute entreprise commerciale, une compagnie d'assurance n'existe pas pour faire des œuvres de bienfaisance, mais pour réaliser le maximum de profits possible. C'est pourquoi, au coût du sinistre calculé précédemment (20 shekels), la compagnie d'assurance ajoute un montant supplémentaire destiné à couvrir l'ensemble de ses frais (commission de l'agent d'assurance, salaires de ses employés, frais de fonctionnement des bureaux) etBénéfice à ses actionnaires.

Vous trouverez ici des exemples de coûts salariaux pris en charge par les compagnies d'assurance :

Exemples de rémunérations des dirigeants de compagnies d'assurance :

• Directeur général de Migdal, compagnie d'assurance – Au cours de ses huit années de service, il a perçu 44 millions de shekels. À son départ, il a reçu environ 8,5 millions de shekels en contrepartie d'une " clause de non-concurrence ".
• Harel versera une rémunération annuelle de 10 millions de shekels à ses deux PDG
• Informations complémentaires

Il est important de garder à l'esprit que, dans toute compagnie d'assurance, outre le directeur général, il y a également un président, un vice-président, des directeurs généraux adjoints et, enfin, des milliers d'employés, tous rémunérés grâce aux cotisations d'assurance.

Les compagnies d'assurance opèrent sur un marché concurrentiel et fixent le montant de l'indemnisation pour chaque sinistre ainsi que le prix de l'assurance en fonction de la concurrence sur le marché. Elles font appel à divers experts en comportement pour vendre leurs produits et jouer habilement sur nos peurs.

Par exemple, Assurance mariage de Harel Il joue sur la crainte des mariés de perdre les sommes considérables qu'ils ont investies dans l'organisation de leur mariage. En examinant le tableau des indemnités et des remboursements de cette assurance, on constate un fait fascinant :

L'annulation d'un mariage en raison d'un embouteillage, de la maladie du conjoint ou d'une mobilisation en temps de guerre donnera droit aux futurs mariés à une indemnité de 100 000 NIS. En revanche, l'annulation d'un mariage en raison de sa mort Le décès de l'un des conjoints donnera droit au conjoint survivant à une somme de 25 000 NIS.

Après avoir lu la première partie de l'article, nous ne devrions pas être surpris C'est absurde qu'un embouteillage donne droit à une indemnisation quatre fois plus élevée qu'un décès. En bref : la compagnie d'assurance a probablement estimé que le décès était plus fréquent que l'annulation pour l'une ou l'autre des autres raisons et, afin de proposer une prime d'assurance acceptable pour les clients, elle a réduit l'indemnisation dans le cas où la fréquence est la plus élevée.

Que faut-il assurer, au juste ?

À mon avis, on devrait souscrire une assurance pour couvrir ce que la famille ne serait pas en mesure de prendre en charge. Par exemple : l'hébergement d'un proche dans un établissement de soins coûte environ 10 000 shekels par mois. La plupart des familles ne pourront pas faire face à cette dépense, c'est pourquoi une assurance dépendance est judicieuse. Pour une famille qui peut assumer ce coût, l'assurance est superflue. Retenez la règle suivante : Plus vous êtes résilients, moins vous avez besoin d'assurances. 

Autres exemples :

Assurance automobile tous risques

Je conduis une voiture qui coûte environ 50 000 NIS. Je sais que si ma voiture venait à être volée ou détruite, je pourrais financer l'achat d'une nouvelle voiture grâce à un prêt dont les mensualités seraient à ma portée. Je ne souscris pas d'assurance tous risques pour ma voiture. En revanche, je souscris bien une assurance pour les dommages causés à des tiers – car si je percute une Mercedes qui vaut 200 000 NIS, j'aurai du mal à payer les dommages-intérêts.

Assurance habitation

C'est le même principe que précédemment : je sais que si le contenu de mon appartement venait à être endommagé, je pourrais financer son remplacement. En revanche, j'aurais du mal à financer la reconstruction de l'appartement lui-même. C'est pourquoi je souscris une assurance habitation, mais pas d'assurance pour le contenu de l'appartement.

Assurance maladie

Je ne souscris pas d'assurance maladie. En tant qu'investisseur immobilier Je possède plusieurs appartements. L'un d'entre eux est libre de toute hypothèque et me sert de substitut à une assurance maladie. Si, Dieu nous en préserve, un membre de ma famille devait avoir besoin de soins coûteux à l'étranger, je vendrais cet appartement pour financer ces soins.

Tout comme l'assurance dépendance décrite ci-dessus, l'assurance maladie est individuelle et non familiale. Il y a un risque extrêmement faible que deux membres d'une même famille en aient besoin en même temps, mais comme nous ne savons pas à l'avance qui aura besoin des prestations d'assurance, nous sommes contraints d'assurer tout le monde.

De la même manière, nous souscrivons une assurance dépendance en plus de notre assurance maladie, même si, si nous venions à être en situation de dépendance, nous n'aurions très probablement pas besoin de subir des opérations à l'étranger ni de prendre des médicaments coûteux. Comme nous ne savons pas quelle situation se présentera (maladie nécessitant des médicaments non pris en charge par la sécurité sociale ou situation de dépendance), nous sommes contraints de nous assurer contre ces deux éventualités.

Assurance accidents personnels

En réalité, cet article a été rédigé à la suite de discussions que j'ai eues avec plusieurs amis au sujet de l'assurance accidents. Cette assurance est, à mon avis, la plus intéressante à aborder ; c'est pourquoi je lui consacre un chapitre spécial.

En ce qui concerne les assurances mentionnées ci-dessus, j'ai établi des règles claires qui, je pense, permettront à chacun de décider s'il souhaite souscrire ou non à chacune de ces assurances. L'assurance accidents personnels, à mon avis Il n'est recommandé à personne de faire cela C'est pourquoi cette partie sera plus détaillée afin que je puisse étayer ce point de vue. Je commencerai par préciser que ma famille et moi-même faisons partie de la communauté de Enseignement à domicile En d'autres termes, il s'agit de parents qui ont décidé de ne pas envoyer leurs enfants à l'école, mais de prendre en charge leur éducation et de les scolariser à domicile. Comme nos enfants ne vont pas à l'école, ils ne sont pas couverts par l'assurance accidents individuels qui s'applique à tous les enfants en Israël ; la question s'est donc posée de savoir s'il fallait les assurer à titre individuel. 

Avant de répondre à cette question, je voudrais, en bon juif, poser une autre question :

Qu'y a-t-il de plus à l'ONU : des pays dont le nom commence par la lettre Y ou des pays dont le nom commence par la lettre K ? La plupart des Israéliens répondraient qu'il y a plus de pays commençant par la lettre Y. C'est évident : en une seconde, je trouve des pays commençant par la lettre Y : Israël (le nôtre), la Jordanie (juste à côté de chez nous), la Grèce (berceau de la civilisation occidentale, vacances annuelles), le Japon (Toyota), la Yougoslavie (Petrović, basket). Des pays commençant par la lettre K ? Le Canada …………

En réalité, il y a bien sûr davantage de pays dans la catégorie K. Les pays que nous avons pris comme exemples pour la catégorie Y sont tout Les pays de la lettre Y (à l'exception de la Yougoslavie, qui s'est désintégrée il y a plus d'une décennie et est devenue, justement, un pays de la lettre K – la Croatie).

En revanche, la lettre ' K » regroupe 18 pays : Cuba, le Canada, le Kazakhstan, le Kirghizistan, les deux Corées, les deux Congo, Chypre, le Qatar, le Cambodge, etc.

Une autre question : tout le monde sait bien que les chances de gagner au loto sont faibles. Pourquoi le loto investit-il autant d'argent dans la publicité : ' Araleh a appelé Moti… », « Araleh a appelé Yonit… », etc. ?

La réponse à ces deux questions réside dans le fonctionnement de notre cerveau : celui-ci confond la facilité de rappel avec la fréquence (Autres exemples). Autrement dit, si j'ai facilement des exemples en tête (en tant qu'Israéliens, il nous est facile de penser à un pays dont le nom commence par la lettre ' y »), c'est probablement parce que ces exemples sont plus fréquents. De la même manière, si j’entends parler d’un tel qui a gagné au loto et d’une telle qui a gagné au loto, je risque de penser qu’il est facile de gagner au loto. En réalité, ce n’est pas nécessairement le cas.

Revenons à l'assurance accidents personnels : chaque fois que je dis que je n'ai pas souscrit d'assurance accidents personnels, on me parle d'un ami d'un ami, voire de l'enfant d'une de mes connaissances, qui s'est cassé la main et pour lequel la famille a reçu 2 500 shekels. Ma réponse est la suivante :

1. Le fait qu'un de vos proches ait vécu cette expérience n'augmente ni ne diminue vos chances que cela vous arrive aussi. Pensez aux pays du ' Y ». Même s'il est facile de s'en souvenir, leur fréquence n'augmente pas pour autant.
2. 2 500 shekels ne constituent en aucun cas une somme pouvant être considérée comme un " traumatisme financier " contre lequel il faille s'assurer. C'est agréable de recevoir de l'argent, mais ce n'est pas agréable de voir la main de son enfant dans le plâtre. Mais Il n'y a pas de compensation entre les deux. Souscrire une assurance et " se réjouir " quand on reçoit 2 500 shekels pour une fracture, c'est comme parier contre l'équipe de football que l'on soutient : si l'équipe gagne, on se réjouit de la victoire ; si elle perd, on se réjouit de l'argent ? Je ne pense pas que cela vaille la peine de payer la prime pour ce genre de pari/assurance. On peut aussi aborder la question sous un autre angle. Imaginons que je vous dise que la probabilité (le risque) qu’un enfant se casse la main est de 1 sur 10 000. Achèteriez-vous chez moi, pour 30 shekels par mois, un billet de loterie qui, avec une probabilité de 1 sur 10 000, vous rapporterait 2 500 shekels ? Si je vous disais que le fils de ma voisine a gagné 2 500 shekels, votre réponse changerait-elle ?
3. Veuillez consulter le tableau des indemnités d'assurance accidents corporels, tel qu'il figure sur le site web de la compagnie Harel (des tableaux similaires sont disponibles chez toutes les compagnies d'assurance) :

 Source : Harel Insurance 

Ce tableau présente une caractéristique similaire à celle du tableau des assurances mariage présenté ci-dessus : Il n'y a aucun lien entre le montant du préjudice et celui de l'indemnisation.

Attention, pour des fractures et des brûlures, vous recevrez en théorie 10 000 shekels, alors qu'en réalité, le préjudice financier est négligeable (une journée aux urgences ou au centre de soins de la caisse d'assurance maladie, quelques feutres pour dessiner sur le plâtre et l'enfant peut retourner à la crèche et à l'école, plus un ou deux jours pour les contrôles). En revanche, dans le cas d’un enfant dépendant (comme indiqué, le coût de prise en charge s’élève à environ 10 000 Au cours du mois), vous donnera droit à un remboursement à usage unique de 10 000 NIS. En d'autres termes, il s'agit ici d'une " assurance " qui fonctionne à l'inverse de ce qui serait souhaitable : pour un événement financier mineur que l'on peut facilement assumer de notre poche, l'assurance nous verse une indemnité équivalente à celle versée en cas de traumatisme financier majeur dont il nous serait difficile de nous remettre. Ce n'est pas une assurance, c'est un pari. Nous avons bonne conscience, car nous avons en quelque sorte veillé à la santé de nos enfants grâce à cette assurance (quoi de plus important que cela ?), mais en réalité, nous n'avons en rien réduit le risque qu'un accident se produise, et tout ce que nous avons fait, c'est créer une situation dans laquelle, si par malheur un enfant venait à se blesser, nous serions en quelque sorte moins tristes, car nous recevrions une indemnité.

Pourquoi est-ce que j'écris " un paiement quelconque " alors qu'auparavant j'avais noté " en théorie " le montant de 10 000 shekels que la compagnie d'assurance promet en cas de bris ? Eh bien, si vous achetez " non pas une assurance, mais un pari ", vous ne devez pas être surpris si l'offre est rédigée par des commerciaux rusés avec des " petits caractères " spécialement conçus pour vous. Faites bien attention. Il y a un tableau clair en haut de la page qui détaille les indemnités pour chaque formule (vous voulez savoir quel est le montant du paiement ? Cherchez…). Au bas du tableau, il est écrit : "Les conditions complètes et contraignantes sont celles qui figurent dans la police d'assurance." La plupart des gens partent du principe que si le tableau indique qu'une fracture donne droit à 10 000 shekels, les " conditions générales " ne contrediront pas cette information. Votre serviteur, qui est du genre maniaque, a ouvert la police d'assurance et a consulté le " tableau B ", celui qui contient les ' conditions générales " :

En d'autres termes, il est vrai que nous avons promis 10 000 shekels pour une fracture, mais en réalité, c'était un mensonge. Pour une fracture rare au niveau des vertèbres ou du bassin, vous recevrez 10 000 shekels ; pour une fracture courante, comme celle de la main, du pied, du crâne, etc., vous ne recevrez qu'un tiers, voire moins, de ce que nous avions promis sur notre page d'accueil. Vous pouvez deviner que même pour une brûlure, vous ne recevrez pas ce qui est promis sur la page d'accueil, mais qu'il existe un autre tableau avec des réductions pour les brûlures, et il en va de même pour les autres blessures.  Conseil : Chaque fois que l'on lit une phrase du genre " En cas de contradiction entre ce qui est écrit ici et ce qui est écrit ailleurs, c'est ce qui est écrit ailleurs qui prévaut ", prenez la peine de vérifier ce qui est écrit dans cet " ailleurs » mystérieux.

Selon les rumeurs (le site ne mentionne bien sûr pas les tarifs), l'assurance accidents individuels pour un enfant coûte environ 30 shekels par mois. Une famille avec trois enfants paiera environ 90 shekels par mois, soit environ 1 000 shekels par an. En d'autres termes, si l'on prend comme exemple l'indemnisation pour une fracture de la main, si celle-ci survient dans la famille à une fréquence inférieure à une fois tous les trois ans, l'assurance n'est pas rentable et, en cas de fracture, l'assurance ne vous rembourse au total qu'une petite partie de ce que vous lui avez déjà versé.

Risque de non-paiement par la compagnie d'assurance

L'assurance est censée " clôturer " (au sens propre) nos risques, c'est-à-dire les limiter. Plutôt que de courir le risque de perdre un appartement d'une valeur de 1,5 million de shekels, nous sommes prêts à payer 1 500 shekels par an (à titre d'exemple) ou 60 × 1 500 = 90 000 shekels au cours de notre vie. La certitude de perdre 90 000 shekels nous convient mieux que l'incertitude et le risque de perdre 1,5 million de shekels.

Règlement des sinistres

Un risque que beaucoup ne prennent pas en compte est celui que les compagnies d'assurance, qui ont prélevé les cotisations chaque mois avec la précision d'une horloge suisse, tentent par tous les moyens, y compris les plus créatifs, d'éviter de verser les indemnités le jour où survient un sinistre. On peut parfois en apprendre beaucoup en examinant les noms des responsables qui sont censés vous rencontrer à différentes étapes.

Si vous avez besoin de toucher votre indemnité d'assurance, vous ne tomberez ni sur un " chargé de service " ni sur un " assistant " d'aucune sorte. Chez la compagnie d'assurance, on appelle la personne chargée des demandes d'indemnisation des assurés "Chargé(e) du traitement des réclamations" C'est-à-dire ce qui est censé résoudre pour la compagnie d'assurance le problème épineux de l'argent qu'elle doit verser. ».

Ils ont le droit de vous tromper, mais vous n'avez pas le droit de les tromper

Malheureusement, la législation israélienne est très favorable aux compagnies d'assurance. À l'exception d'une infime pénalité d'intérêt en cas de non-paiement de sommes qui ne faisaient l'objet d'aucun litige, la compagnie d'assurance n'est en aucun cas sanctionnée pour le non-versement des indemnités d'assurance, même s'il a été prouvé devant le tribunal que ses représentants ont escroqué l'assuré et menti à la justice. En d'autres termes, pour chaque contrat d'assurance, la compagnie peut prétendre qu'il existe un " litige ", traîner l'assuré devant les tribunaux pendant plusieurs années (durant lesquelles il ne peut, par exemple, financer des soins médicaux ou des soins de longue durée) et, si l'assuré a la chance de rester en vie et de réussir à payer un avocat malgré sa détresse, il obtiendra du tribunal ce qu'il aurait dû recevoir dès le départ.

D'un autre côté, un assuré pris en flagrant délit de fraude sur une petite partie du montant, par exemple si toute sa maison a brûlé mais qu'il a déclaré qu'il y avait un téléviseur de trop, perdra l'intégralité des fonds d'assurance y compris ceux auxquels il a droit en vertu de la loi. Contrairement au droit israélien, le droit américain, par exemple, permet de fixer des dommages-intérêts punitifs dont l'objectif n'est pas nécessairement d'indemniser le plaignant, mais de sanctionner l'entreprise pour sa conduite ; leur montant peut donc être suffisamment élevé pour rendre un comportement répréhensible non rentable. Par exemple, un plaignant américain qui a poursuivi BMW pour ne pas lui avoir révélé que la voiture neuve qu’il avait achetée avait subi des retouches de peinture avant sa vente a obtenu des dommages-intérêts pour le préjudice subi d’un montant de 4000$ et des dommages-intérêts punitifs (dont l’objectif, comme indiqué, est de dissuader l’entreprise de réitérer son acte) d’un montant de $2 000 000 (deux millions de dollars).

Le délai de prescription pour les demandes d'indemnisation est de trois ans (et non de sept)

Attention ! Il arrive parfois que le non-paiement des indemnités d'assurance soit effectué de manière légale, mais douteuse. Beaucoup savent que le délai de prescription en matière pénale est de sept ans. Peu savent qu'il existe une règle particulière pour les demandes d'indemnisation qui stipule Un délai de prescription réduit à trois ans seulement. Le délai de prescription commence à courir à compter de la survenance de l'événement assuré. Imaginez une famille dont l'enfant est décédé dans des circonstances donnant droit à une indemnisation. La première année, les parents sont sous le choc, mais ils contactent néanmoins la compagnie d'assurance et rencontrent le les gestionnaires de sinistres qui exigent tel ou tel document. Le document est envoyé, deux mois passent, les parents se souviennent qu’ils n’ont pas reçu de réponse, ils recontactent les services et on leur demande un document supplémentaire. Et ainsi de suite… Trois ans et un jour se sont écoulés ? Les parents ne recevront pas d’argent. J’ai également écrit à ce sujet Dans le cadre d'une assurance-vie professionnelle en remplacement d'une assurance hypothécaire.

Ne pas vérifier la déclaration de l'assuré

Une dernière pratique visant à éviter les paiements consiste à ne pas vérifier la déclaration de l'assuré au moment de la souscription, mais seulement lorsque le besoin de payer se fait sentir. Par exemple, un assuré est tenu de remplir une déclaration de santé lors de la souscription. La compagnie d'assurance obtient de lui l'autorisation d'accéder à son dossier médical, mais n'y a pas recours à ce stade. Si la compagnie d'assurance est amenée à verser des indemnités, elle ouvrira le dossier médical de l'assuré et recherchera des contradictions entre sa déclaration et ce dossier. L'assuré a oublié qu'à l'âge de deux ans, il avait été hospitalisé pendant deux jours ? Dommage… Il aurait justement pu obtenir tous les médicaments hors panier pris en charge par la compagnie d'assurance.

Une énigme pour les plus avancés. Un homme a souscrit une assurance habitation et a déclaré un patrimoine d'une valeur de 50 000 NIS. Son domicile a été cambriolé et la compagnie d'assurance a découvert que la valeur des biens qui s'y trouvaient s'élevait à 100 000 NIS et non à 50 000 NIS comme l'avait déclaré l'assuré. Quel sera le montant de l'indemnisation que recevra l'assuré ? Ceux qui ont pensé à 25 000 NIS recevront un t-shirt et un disque.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les manigances des compagnies d'assurance (une personne atteinte de la maladie de Parkinson qui ne peut pas boire d'eau dans un verre mais qui n'est pas considérée comme dépendante car elle se renverse simplement de l'eau dessus, un homme atteint d'une tumeur au cerveau mais qui ne touche pas d'indemnités car il n'a pas fourni les résultats d'examens que les hôpitaux ont cessé de réaliser il y a de nombreuses années, etc.), n'hésitez pas à consulter Dans l'excellente rubrique de l'avocat Haim Klir sur YNET.

En résumé

• Il ne faut souscrire une assurance que pour couvrir les risques financiers dont nous ne pourrions pas nous remettre par nos propres moyens. Plus nous sommes riches, moins il y a de risques dont nous ne pourrions pas nous remettre, et donc moins nous avons besoin d'assurances. 
• Tous les adultes de la maison doivent savoir quelles assurances ont été souscrites pour la famille. Les tout Les documents d'assurance doivent être conservés en un seul endroit et de manière ordonnée. Il se peut que la personne chargée de gérer la demande d'indemnisation ne soit pas celle qui a souscrit l'assurance au départ. Il est conseillé de numériser les documents d'assurance et de les enregistrer en ligne (DROPBOX, etc.). N'oubliez pas que l'assurance est censée couvrir, par exemple, un incendie à domicile. La situation sera plus compliquée si les documents sont brûlés ou mouillés par les pompiers. 
• Il convient de prendre avec précaution les recommandations de ceux dont la rémunération dépend du fait qu'ils vous conseillent de consommer davantage un produit donné.
• Lorsque le montant de l'indemnisation ne dépend pas de l'importance du préjudice, il y a de fortes chances qu'il ne s'agisse pas d'une assurance, mais d'un " billet de loterie ", et il vaut mieux s'en abstenir. 

ביטוח משכנתה בפי הציבור הוא למעשה שם כולל לשתיים או שלוש פוליסות ביטוח שיש לבצע עבור משכנתה. ביטוח חיים לכל אחד מהלווים וביטוח לדירה שממשכנים

אחד הדברים שצריך לעשות לפני שהבנק מעביר את כספי המשכנתה הוא ביטוח חיים לכל אחד מלווי המשכנתה (שנקרא "ביטוח חיים") וכן Assurance habitation הנרכשת שנקרא גם ("ביטוח מבנה").

כמו במשכנתה גם בביטוחים הנלווים למשכנתה יש לנהל משא ומתן עם חברות הביטוח השונות כדי לקבל ביטוח במחיר נמוך ככל האפשר. כדאי לדעת סוכנות הביטוח של הבנק תציע את הצעתה אשר במקרים רבים יקרה יותר מהצעות שאפשר לקבל באופן פרטי.

ביטוח חיים למשכנתה

כשהבנק נותן משכנתה, הוא אינו רוצה לקחת את הבית עקב אי תשלום. עיסוקו של הבנק הוא מתן אשראי וגבית ריבית ולא תיווך למכירת דירות. עוד יותר מבקש הבנק להמנע ממצב בו יצטרך להוציא מהבית אלמן ויתומים בגלל מות מפרנסת. כדי להמנע ממצב זה דורש הבנק ביטוח חיים לכל אחד מהלווים כחלק מרשימת המסמכים הכוללת שדורש הבנק בשביל משכנתה. כך אם ימות הבעל טרם זמנו (לפני שהסתיימה המשכנתה), תפרע חברת הביטוח את מלוא המשכנתה.

מה חשוב לבדוק בביטוח חיים למשכנתה

הדבר הראשון שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתה הוא שביטוח חיים מהעבודה הוא לא ביטוח חיים למשכנתה.

אם יש לכם היסטוריה רפואית מסוגים שונים שעלולה להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה, יש לטפל בביטוח לפני תחילת הטיפול במשכנתה או אפילו לפני חתימה על חוזה רכישה. משכנתה לאנשים עם בעיות רפואיות שונה לגמרי ממשכנתה לאנשים שיכולים לעשות ביטוח חיים בקלות.

להלן סעיפים רפואיים שעלולים להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה. יש לעבור על כל הסעיפים ולוודא שאף אחד מהם אינו קשור אליכם. את הטבלה הכין סוכן הביטוח יורם זילברמן.

כשיתרת המשכנתה נמוכה מ- 30,000 הבנק מתיר לבטל את ביטוח החיים למשכנתה. אם לאחד הלווים יש בעיה רפואית, אפשר לבקש פטור מביטוח לאותו לווה. הבנק יאפשר את הפטור אם יגיע למסקנה שגם במקרה פטירה של אחד הלווים, הלווה הנותר יוכל לשלם את המשכנתה לבד. במידה וזה לא המצב ולא ניתן לקבל פטור מביטוח, אפשר לעתים להתקדם עם המשכנתה על ידי הוספת ערב להלוואה.

ביטוח חיים הוא הוצאה מוכרת לעצמאים ולשכירים

בדרך כלל עם התקרבות האביב, במרץ, מתחילים להגיע דוחו"ת מביטוחי החיים, הפנסיה וביטוחי המנהלים. כאשר לוקחים משכנתה יש לעשות Assurance vie על פי סכום המשכנתה. ביטוח זה סוגר את המשכנתה כולה במידה ואחד הלווים נפטר לפני תום המשכנתה.

על פי החוק ביטוח חיים הינו הוצאה מוכרת. המשמעות הינה שאם אני משלם נניח 30% מס הכנסה ושילמתי עבור שני ביטוחי החיים 1000 שקלים בשנה אזי מס הכנסה יחזיר לי בסוף השנה 333 שקלים. החזר זה יכולים לקבל עצמאים ושכירים.

עצמאים מגישים דו"ח שנתי בכל שנה ואם הם עושים זאת באמצעות רואה חשבון אז יש להזכיר לו את ביטוח החיים של המשכנתה.

לשכירים הדבר מעט מסובך יותר והם צריכים להגיש את הדו"ח בעצמם למס הכנסה. במשרדי מס הכנסה אפשר לקבל יעוץ על אופן הגשת הדו"ח. יש שיאמרו אולי שבשביל 300 שקלים (לדוגמה) לא שווה הטרחה. אבל שימו לב! את הדו"ח אפשר להגיש שש שנים לאחור. 300 שקלים לשנה כפול 6 זה כבר 1800 שקלים נכפיל בשניים עבור שני בני זוג וקיבלנו 3600 שקלים וזה כבר סכום השווה לרוב האנשים שעתיים שלוש של טרחה.

במאמר מוסגר. ביטוחים יש לעשות עבור נזקים כלכליים שלא תוכל לעמוד בהם בעצמך. למשל בני זוג ששניהם עובדים ואין להם ילדים אינם צריכים כל ביטוח חיים מלבד הביטוח שדורש הבנק אגב משכנתה.

הורדת הטופס עם בקשה להחזר מס

כדי לקבל את החזר המס יש להוריד מאתר רשות המיסים את הטופס בעל השם המרשים – טופס 135 (לחצו למעבר לאתר)

העמוד מתחיל בהסבר באתר רשות המיסים וכשגוללים למטה רואים את הטפסים. כמובן שיש להיוועץ עם יועץ מס או רואה חשבון בכל מקרה של ספק.

ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא מחוייב בביטוח חיים. אם חס וחלילה יוציא את ימיו לפני תום המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב של הבר מינן. כל זה ידוע ומקובל.

ישנו מוקש עצום שארב לפיתחם של הלווים בעת מיחזור משכנתא. למעשה בבנק לא קיימת פעולה של מיחזור משכנתא אלא אפשר לבצע שתי פעולות ברצף:

א. פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.
ב. לקיחת משכנתא חדשה.

לכן חשוב מאוד לשים לב: אם מבצעים פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתה, או כולה, יש לעדכן את חברת הביטוח כדי שיפחיתו את סכום הביטוח והתשלום החודשי בהתאם.

הבעיה היא שבעת לקיחת המשכנתא החדשה, הבנק מבקש ביטוח חיים חדש על פי מספר המשכנתא החדשה. הכל נראה רגיל ותקין לגמרי עבור הקוראים הצעירים והבריאים. אבל משכנתא נלקחת ל- 20-30 שנים. בזמן זה יכולים לקרות דברים רבים.

אם למשל במהלך המשכנתא חלה הלווה בסרטן והחלים או אם היה לו אירוע לב, חברת הביטוח חייבת להמשיך את ביטוח החיים שלו אך לא חייבת לעשות לו ביטוח חדש.

כך נוצר מצב אבסורדי: לווה משלם עבור משכנתא צמודה + 6% (כדוגמה) ורוצה למחזרה למשכנתא צמודה + 1.5%. כיוון שהבנק דורש ביטוח חדש והלווה שלנו חלה בעבר, הוא אינו יכול לעשות ביטוח חדש ולכן גם אינו יכול למחזר את המשכנתא שלו והוא נאלץ להמשיך לשלם את המשכנתא הכל כך יקרה.

ציון גדול לשבח מגיע לממונה על הביטוח, גברת דורית סלינגר אשר שמה לב לאבסורד זה והחליטה לפעול לביטולו. מאז 2015 חברת הביטוח תהיה חייבת להמשיך ביטוח חיים בעת מיחזור משכנתא וכך לא ימנע המיחזור ממי שבריאותו אינה תקינה. כל כך קל, פשוט וברור מאליו – אין סיבה שדוקא החלש, זה שחלה, ימשיך לשלם את המשכנתא היקרה. יישר כח סלינגר.

ביטוח דירה

חוץ מביטוח החיים לכל לווה יש לבצע גם ביטוח לדירה עצמה. הבנק לא רוצה למצוא עצמו במצב בו הוא מבקש לעקל את הדירה בגלל אי תשלום של המשכנתה ומסתבר שהדירה ניזוקה ואי אפשר למכור אותה. כדי להמנע ממצב זה מחייב הבנק לבצע ביטוח לדירה. כך, אם יהיה נזק לדירה משריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו', חברת הביטוח תשקם את הדירה כדי שהבנק יוכל לעקל אותה.

בבתים פרטיים בהם שווי המגרש גדול מערך המשכנתה, אפשר לקבל פטור מביטוח מבנה.

בדירות יד ראשונה מקבלן יש לעשות בטוח לדירה רק כשמקבלים אותה. עד אז חותמים על התחייבות לעשות ביטוח זה והסכמה שהבנק יעשה על חשבונכם אם לא תעשו.

עוד מילה על ביטוחים

אמרתי שלא אכתוב על זה במסגרת מאמר זה אבל בכל זאת מילה על ביטוחי חיים וביטוחים בכלל. ללקוחות רבים שאני פוגש יש חוסר התאמה בין הסכום שהם מבטחים (כלומר כמה שיקבלו במקרה מוות) לעומת מה שצריך. לדוגמה, אם אין לך ילדים, סיכוי גבוה שאין כל צורך בביטוח חיים כלל. אם יש לך ילדים, מי קבע שמיליון שקלים (סוכני הביטוח אוהבים מספרים עגולים וגדולים) הם סכום מספק?

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

אני אוהב לענות לשאלות בפורומים ציבוריים שונים. טוב לעזור לאנשים. לפעמים ישנן שאלות כמו השאלה שלמטה שמצד אחד הן שאלות שחוזרות ומצד שני דורשות תשובה מעט ארוכה יותר ממה שאני יכול לענות בפורום ציבורי. מקווה שהשואל ימצא את תשובתי מועילה.

באיזה מקרים לא צריך לעשות ביטוח חיים במיוחד בשביל המשכנתה? אני מאמין שיש לי ביטוח חיים מהעבודה, אולי גם לאשתי. האם זה מספיק?

שואל יקר, אני כל כך שמח שיש לי אפשרות לענות לך באריכות ובאמצעותך לענות גם לאחרים. עוד הרבה לפני המשכנתה יש בעיה גדולה בהתנהלותך. אם אין לכם ילדים או אחרים התלויים בך כלכלית זו חוסר אחריות נסבלת. אם ישנם כאלו שתלויים בך זו כבר חוסר אחריות בלתי נסבלת.

"אני מאמין שיש לי ביטוח"

בוא נתאר מצב בו חס ושלום אתה נדקר מחר למוות. לוח הזמנים המשוער לקבלת כספי הפיצויים הינו:

1. אשתך (אלמנתך) בהלם ממנו היא יוצאת כעבור חצי שנה ומנסה לברר האם יש לך ביטוח.
2. אלמנתך הופכת את הבית לחפש מסמכים כאלו ואחרים ופונה גם למקום עבודתך שם היא שמעה אותך אומר פעם שאתה מאמין שיש לך ביטוח. כך עוברת לה עוד חצי שנה בלכי ובואי.
3. אלמנתך מצליחה להגיע לחברת הביטוח אשר עונה לה. משתתפים בצערך אך לא בטוח שמגיע לך משהו מאיתנו. המשטרה עוד חוקרת. אולי זהו אירוע פלילי אולי אירוע טרור. טענתך כי השכן דקר את בעלך בגלל מקום חניה לא משכנעת אותם. עוברת שנה בה היא ממתינה אך ממשיכה להתקשר כל חודש לחברת הביטוח (הלחץ הכלכלי גובר) ומקבלת דרישה לעוד מסמך כזה או אחר.

כעבור 36 חודשים + יום מקבלת האלמנה מכתב חגיגי המודיע לה כי מצד אחד תביעתה נמצאה צודקת. בעלה באמת מת ובאמת היה לו ביטוח חיים. יש רק בעיה קטנה, על ביטוחים חלה התיישנות של שלוש שנים ולכן לצערם הם לא ישלמו כלום.

שני דברים אנשים אינם יודעים:

1. בניגוד להרבה דברים משפטיים אחרים, על אירוע ביטוח יש התיישנות של שלוש שנים ולא שבע שנים.
2. פניה ו"טיפול" של חברת הביטוח בפניה אינה עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק פניה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות.

למה אני מטריח אתכם עם הכללים היבשים? כי במשפחה שבה "מאמינים" שיש ביטוח, כנראה שגם אם חס וחלילה יזדקקו לו, לא יקבלו אותו. חברות הביטוח מומחות בזיהוי אנשים כאלו. חושבים שאני מגזים? מוזמנים (אחר כך) לקרוא את הראיון עם האיש שמלמד את חברות הביטוח איך לא לשלם לכם.

ביטוח חיים בעייתי הרבה יותר מביטוח רכב למשל. בכל משפחה יש בדרך כלל מישהו שתפקידו לטפל בביטוחים. אם נגנב הרכב, אותו אחד במשפחה שטיפל בביטוחים יפעל מול חברת הביטוח. בביטוח חיים, מי שנהג לטפל ב"דברים כאלו" עלול שלא להיות לעזר אם נזדקק לביטוח.

אני ממליץ לייצר בבית קלסר עם כל נתוני הביטוחים. קלסר זה אמור להיות נגיש וברור לשני בני הזוג. כאמור, הקלסר מלכתחילה נוצר עבור מצב בו אחד מבני הזוג יחסר.

האם ביטוח החיים מהעבודה מתאים למשכנתה?

בחזרה לביטוח הקיים. בביטוח הקיים המוטב הוא היורש שלך. בביטוח המשכנתה המוטב הוא הבנק. לכן הביטוח הקיים יכול להתאים רק אם משנים את המוטב ואם סכום הביטוח גבוה או שווה לגובה החוב לבנק. בכל מקרה בדרך כלל ביטוחי חיים הנעשים יחד עם המשכנתה זולים יותר והתשלום שלהם גם יורד (ביחס לסיכון) במהלך השנים כיוון שהחוב לבנק יורד.

עניין נוסף שחשוב לשים עליו לב. רבים עושים ביטוח חיים על סכום סתמי כמו מיליון שקלים. זוהי טעות. לסוכן הביטוח קל למכור ביטוח עם מספר שנראה מאד גדול כמו מיליון. בפועל יש לבצע את הביטוח על פי סכום הגיוני. צריך לזכור כי ביטוח חיים לא נועד כדי להעשיר אלא כדי לשקם. אם אין ילדים אפשר להסתפק בביטוח חיים הרבה יותר קטן (אם בכלל) מאשר אם יש שלושה ילדים. אם יש פערי הכנסה גדולים בין בני הזוג אז נכון לבטח כל אחד מהם בסכום שונה.

אם ביצענו ביטוח חיים למשכנתה המשמעות היא שבן הזוג הנותר לא יצטרך לשלם על דיור (המשכנתה תיפרע) ולפיכך אפשר להקטין משמעותית את סכום הביטוח הקיים או אף לבטלו לגמרי אם חושבים שהקצבה החודשית מקרן הפנסיה תספיק.

En résumé

אז האם אפשר להשתמש בביטוח החיים מהעבודה למשכנתה?

טכנית – כן. זה אפשרי, וזה אומר שהבנק הוא המוטב במקום היורשים שלך. מעשית, האם זה כדאי? שכל אחד יעשה את השיקולים שלו או יתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי.

לחיים ארוכים ושמחים.

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

בפברואר 2016, עוד חודש, תיכנס לתוקפה הרפורמה בביטוחי הבריאות שיזמה המפקחת על הביטוח, גב' דורית סלינגר. חברות הביטוח יוצאות במתקפת שיווק על מנת לגייס כמה שיותר לקוחות לביטוחים הקיימים, לפני שתאושר הרפורמה. לדברי מוכרי הביטוחים של חברות הביטוח כדאי למהר ולעשות את הביטוח היום, לפני שתאושר הרפורמה אשר תרע "מאד" את מצב המבוטחים.

לפני שנגיע אל הרפורמה עצמה, יש כאן עניין מוזר. נניח שהייתם עסק שהאוצר היה מתכוון לייקר את המוצר שאתם מוכרים, האם הייתם רצים ומוכרים את כל המלאי שלכם לפני הייקור הצפוי או שממתינים בתקווה שאף אחד לא יקנה היום ותוכלו בעוד חודש למכור במחיר יקר יותר?

אז לא זה כמובן לא מוזר. חברות הביטוח נלחמו ברפורמה, ומבקשות היום לגייס כמה שיותר לקוחות לפני אישורה, לא לטובת הלקוחות אלא לטובת שורת הרווח שלהם.

מה יש ברפורמה החדשה?

ראשית, כל הרפורמה מטפלת ברכיב אחד בלבד מתוך ביטוחי הבריאות, רכיב הניתוחים הפרטיים. בתוך רכיב זה משנה הרפורמה את הכללים בשלושה הבטים:

תכולת הביטוח – מה הוא כולל

כיום, כל חברת ביטוח מוכרת ביטוח עם רכיבי ניתוחים שונים וללקוח אין כל אפשרות להשוות בין הרכיבים ולכן גם אין תחרות מחירים – ברור שאנו יקרים יותר, אנו מנתחים אותך עם הרדמה ואצל המתחרים תסבול כאלו כאבים שתצטער שלא שילמת עוד 200 שקלים לחודש. חושבים שהדוגמה מופרכת? חכו להמשך.

 לאחר הרפורמה הפוליסות יהיו אחידות וחברות הביטוח יתחרו על המחיר בו הן יכולות להציע פוליסות אלו.

בחירת רופא מנתח

כיום חברות ביטוח עובדות עם רשימה של רופאים (כל חברה עם רשימה אחרת) או מאפשרות למבוטח לבחור כל רופא. לאחר הרפורמה תהיה רשימת רופאים אחת ממנה יוכלו המבוטחים לבחור. חברות הביטוח טוענות ששינוי זה פוגע בלקוחות אך צפוי שרוב הרופאים הפעילים כיום יכנסו לרשימות הרופאים המורשים (זו הרי פרנסתם) וכך עבור הלקוח אין כאן כל הרעה.

השתתפות עצמית במקרה של צורך בניתוח

כיום ביטוחי ניתוחים רבים נמכרים עם ביטוח ללא השתתפות עצמית של המבוטח. ה"איום" של מוכרי הביטוחים הוא שלאחר הרפורמה תהיה השתתפות עצמית במקרה של ניתוח. הדבר נכון אך אינו מהווה איום יעיל. אישית, אני מעדיף לשלם פחות כל חודש ואז לשלם סכום לא גדול כהשתתפות עצמית במקרה של אירוע ביטוח. למעשה במצב הקיים, את ה"השתתפות עצמית", אני משלם כל שנה בה אני בריא דרך תעריף הביטוח הגבוה יותר.

Optin Architect

ביטוח לכל החיים או ביטוח מוגבל בזמן

כיום כאשר רוכשים ביטוח בריאות, זהו "חוזה" אשר לחברת הביטוח אסור תאורטית לשנותו. לאחר הפעלת הרפורמה, הביטוח יהיה מוגבל לשנתיים ובכל שנתיים תוכל חברת הביטוח לעשות שני דברים:

1. לשנות את הכיסוי הביטוחי – באופן אחיד לכל המבוטחים.
2. להעלות את המחיר ב- 20% – לכל המבוטחים ובתנאי שקיבלה אישור מהמפקח על הביטוח.

שינויים אלו תואמים למעשה את המצב הקיים של מי שמבוטח דרך מקום העבודה – ביטוח קבוצתי, כמחצית מהמבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים.

הטיעון של "חוזה" מול אפשרות לשינוי מוכר לכל מי שדיבר בשנים האחרונות עם סוכן ביטוח על ביטחון פנסיוני. משך שנים מכרו לנו סוכני הביטוח את ביטוחי המנהלים כ"חוזה" לעומת קרנות הפנסיה בהן יש "תקנון" ניתן לשינוי. בגדול, ה"חוזה" אמנם היה קשיח יותר אבל חברות הביטוח יודעות לתמחר את הסיכונים שלהן והן לקחו עמלות שמנות בהרבה על ביטוחי המנהלים לעומת קרנות הפנסיה.

גם כאן, הטענה שלהיות עם ביטוח ישן שמחירו קבוע לעומת ביטוח חדש עם מחיר משתנה הינה טענה שעומדת על בסיס לא יציב:

• הביטוח הנוכחי עם "תשלום קבוע" יקר בצורה משמעותית ממה שיעלה הביטוח לאחר הרפורמה. עד עתה חברות הביטוח הודיעו על הוזלה של 30%.
• העלאת התעריף תדרוש אישור הממונה על הביטוח ו"הסכמה" של כל המתחרות לייקור, אחרת התחרות תמנע את הייקור. דוקא נקודה זו עליה בונה האוצר – תחרות שתמנע ייקור הינה בעייתית בגלל מיעוט חברות הביטוח בישראל.

אבל, יש לשים לב, חברות הביטוח המתיימרות ל"מחיר קבוע" בביטוחים הקיימים, אינן מדייקות במילים עדינות. עולם הרפואה משתנה ומתפתח כל הזמן. עלות קבועה – כיסוי קבוע משמעו שטכנולוגיות חדשות שמפותחות אינן כלולות בביטוח הקיים. כדי להוסיף כיסויים לטכנולוגיות חדשות, המבוטח נדרש להוסיף כסף חדשות לבקרים. אישית, אני ביטלתי את ביטוחי הבריאות שלי לאחר שיחה עם מוכרן של חברת הביטוח בה התבקשתי להוסיף כל חודש כסף כדי להכניס לביטוח גם טיפולים מחליפי ניתוח. לדוגמה פריצת דיסק בגב דרשה לעתים ניתוח בגב על כל הכאבים והסיכונים הכרוכים בכך. כיום אפשר באמצעות טיפולי לייזר לחסוך את הניתוח במקרים רבים. ברור שטיפול לייזר זול בהרבה מחדר ניתוח, עם מרדים, מנתח, אחות חדר ניתוח ותקופת אשפוז ושיקום לאחר הניתוח מאשר טיפול לייזר. למה שחברת הביטוח תדרוש תשלום נוסף עבור טיפול שעולה לה פחות כסף ושיש לה למעשה אינטרס שיבוצע במקום ניתוח?

פשוט מאד, השיקול הוא מסחרי, חברת הביטוח יודעת שניתוח הוא עניין כואב ומסוכן ושהמבוטח יעדיף להימנע ממנו ולכן זוהי הזדמנות עסקית להגדלת הכנסות. זוכרים את הניתוח עם הרדמה / ללא הרדמה מתחילת המאמר. חלופת ניתוח זה בדיוק העניין.

אז כאשר מוכרן הביטוחים טוען שהביטוח הקיים ב"תשלום קבוע" זה כמובן לא נכון. תמיד יהיו טכנולוגיות נוספות עבורן יידרש תשלום נוסף.

ביטוח בחלקים במקום "חבילה" אחת

כיום ביטוחי הבריאות אשר אינם דרך מקום העבודה נמכרים בחבילות שללקוח יש אפשרות מועטה, אם בכלל, לשליטה על תוכן החבילה. לאחר הרפורמה נדרשות חברות הביטוח לתמחר כל רכיב בחבילה ולאפשר ללקוח לבחור איזה רכיבים הוא רוצה ואיזה לא. הדבר דומה לשינוי שנכפה על חברות הכבלים בעבר. בתחילת דרכן חברות הכבלים מכרו חבילה אחת עם עשרות ערוצים. לא יודע ערבית או רוסית? בעיה שלך, אל תצפה בערוץ המדובר אבל שלם עליו. כיום חברות הכבלים מחויבות למכור גם חבילת ערוצים קטנה במחיר נמוך.

השינוי המדובר מצוין ללקוחות כיוון שהוא מאפשר לכל אחד להחליט מה לבטח על פי יכולתו ועל פי ביטוחים אחרים שיש לו. יש לך ביטוח זול לניתוחים בחו"ל דרך מקום העבודה? אז בביטוח הפרטי קנה ביטוח לתרופות אבל בלי ניתוחי השתלה בחו"ל. וכן הלאה.

ב-2015 קבעה דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח שפרקטיקת שיחות הטלפון היזומות של חברות הביטוח לצורך גיוס לקוחות לביטוחים שונים ובמיוחד ביטוח תאונות אישיות אינו תקין. המפקחת חייבה את חברות הביטוח לשלוח לכל מי שביצע ביטוח באמצעות שיחת טלפון שיזמה חברה הביטוח מכתב המציע ללקוח החזר כספי רטרואקטיבי של הסכומים אשר נגבו מ- 2014.

זה כמובן לא מרתיע את חברות הביטוח מלהמשיך את שיחות הטלפון המפוקפקות האלו בהן הלקוח מבין שמעדכנים אותו בשינויים אך בפועל מנסים למכור לו משהו חדש.

לשמחתי, על הטלפון שלי מותקנת אפליקציה להקלטת 100% מהשיחות המבוצעות בטלפון שלי. ההקלטה נשמרת ליומיים ואם ביומיים אלו לא ציינתי שאני רוצה לשמור את ההקלטה היא נמחקת. אני שומר את כל שיחות שירות הלקוחות והמכירות שאני מקבל. ממליץ בחום להתקין אפליקציה זו בחינם.

להלן שיחה עם נציג כלל ביטוח

כמה הערות:

1. התלבטתי רבות אם להשאיר בהקלטה את שם הציג או להורידו. מצד אחד בטח מדובר בסטודנט קשה יום אשר בסך הכל הקריא את הטקסט שהחברה כתבה לו. אני ממש רואה בעיני רוחי את סדנת המכירות בה מסבירים לו שאם שואלים "כמה עולה" הוא צריך לענות, בדיבור על ה"יתרונות" ולא על המחיר, בלה בלה בלה. מצד שני, לאדם מבוגר יש אחריות. החלטת שעדיף לעבוד בעבודה שגורמת נזק לציבור? דע ששמך עלול להתפרסם.
2. שמתם לב לסכומי הביטוח שכביכול אקבל אם יקרה לי משהו? כל הסכומים היו "עד ל…" . כלומר, אלו הסכומים שאקבל בפועל אלא סכומי מקסימום כאלו ואחרים.
3. אחד הסימנים הברורים לביטוח ריק מתוכן הוא העובדה שבנזק גדול מקבלים פיצוי קטן ולהיפך. למשל, שהיה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. לעומת זאת כשמתים אין הוצאות נוספות אלא יש רק צורך לשקם את השארים. למרות זאת הביטוח שהציעה חברת כלל ביטוח למצב סיעודי בסכום של "עד 70,000 שקלים" ולמקרה מוות "עד 400,000 שקלים".
4. מומלץ בחום, לסרב מייד לכל הצעה המגיעה בטלפון. בקשו שישלחו לכם חומר במייל / דואר כדי שתוכלו לקרוא הפרטים בנחת ולקבל החלטה מושכלת.  

כשמתקשרים להציע לי ביטוח, מה אומרים?

הסרטון הזה הוא התשובה שלי או יותר נכון התשובות שכדאי לכם לשנן עד הפעם הבאה שיתקשר אליכם מישהו מחברת ביטוח כדי "לעדכן אתכם במשהו" או כדי "להודיע לכם על הטבה חדשה" וכו'.

מוזמנים לכתוב אלי שאלות בנושא ביטוחים.

היו בריאים וחזקים.

לקריאה נוספת

• ביטוחים ועל סימני אזהרה לביטוחים מיותרים
• שיחת טלפון ממקס שבה ניסו למכור לי הלוואה
• Assurance hypothécaire : assurance vie et assurance habitation

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

מיחזור משכנתא

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.קרן

Retraite / Assurance des cadres

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על ביטוחים.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו אתם תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

• בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
• קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
• משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
• בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים צרו קשר.

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.