מעדיפים לשמוע ולראות? בתחתית מאמר זה אפשר לראות את גרסת הוידאו.

אחד הדברים שיש לעשות לפני שמקבלים משכנתה הוא Life insurance וביטוח דירה – ביטוחי משכנתה. ביטוח חיים מבטיח שאם אחד מבני הזוג יילך לעולמו לפני תום המשכנתה, חברת הביטוח תסגור את מלוא המשכנתה. על הביטוחים אכתוב בעתיד. לרוב האנשים משוכת הביטוח לא מהווה קושי. אבל, אם לאחד מבני הזוג יש היסטוריה רפואית בעייתית, מוגבלות מסכנת חיים בשפת חברות הביטוח, חברת הביטוח עלולה לסרב לבצע ביטוח חיים. עד 2021, הדבר היחיד שאפשר היה לעשות במצב זה היה לבקש מהבנק פטור מביטוח חיים. הבנק היה נותן פטור זה אם היה חושב שבן הזוג הבריא יוכל לשלם את המשכנתה גם לבד.

זו בכל אופן הייתה מגבלה משמעותית שמנעה מאנשים עם מוגבלות מסכנת חיים לקחת משכנתה. בשנת 2021 הוסיף המחוקק אפשרות נוספת. ביטוח חיים מיוחד הניתן על ידי חברות הביטוח לאנשים עם היסטוריה רפואית אך ורק לצרכי משכנתה.

אני כותב מאמר זה ממש לאחר חתימת משכנתה בעפולה לאדם שעובר טיפולים נגד סרטן. עד לפני שנתיים, אדם זה לא יכול היה לקבל משכנתה וכעת בזכות שינוי החקיקה יכולנו לאשר לו משכנתה כדי לבנות את ביתו באחד המושבים בסביבה.

לא רק שהוא יכול היה לעשות ביטוח חיים ולקחת משכנתה אלא שיש השתתפות של משרד השיכון בתשלום הביטוח הגבוה יותר. הסיוע הוא בגובה 300 שקלים לחודש. את הבקשה לסיוע יש להגיש דרך הבנק שנתן את המשכנתה.

היו בריאים וחזקים. אם אתם שומעים על מישהו שצריך משכנתה ויש לו בעיה עם עשיית ביטוח חיים, העבירו לו קישור למאמר זה.

הקליקו כאן כדי להכנס לערוץ היוטיוב שלי

(מאמר זה כולל עדכונים מיולי 22)

בזמן האחרון השתתפתי בדיונים רבים במסגרות שונות על נושא הביטוחים. לא רק ביטוחים הקשורים ישירות למשכנתא אלא ביטוחים באופן כללי.

בעצם, קוראיי הוותיקים יודעים שכל הוצאה משפחתית קבועה, קשורה ישירות למשכנתא. גובה ההחזר החודשי משפיע בצורה משמעותית מאד על סך התשלומים לבנק. בהרצאה שלי אני מדגים את  העלות הכוללת בגובה של מאות אלפי שקלים כתוצאה מהפחתה של אלף שקלים בתשלום החודשי:

כלומר כל שקל שיתווסף לעלות החודשית הקבועה שלנו על חשבון העברתו להחזר משכנתא, יעלה לנו בסופו של דבר ביוקר רב וישפיע רבות על רווחת המשפחה.

למה אנחנו לא אוהבים להתעסק עם ביטוחים?

מאמר זה נועד כדי לטפל באחת ההוצאות המשפחתיות בהן אנו נמנעים מלטפל בדרך כלל – הביטוחים. חשבתי למה אין אנו אוהבים להתעסק בביטוחים:

1. ביטוח קשור מצד אחד בהבטחות לסכומים גדולים במקרה של אירוע ביטוח ומצד שני בהוצאה יחסית קטנה כל חודש.

2. ביטוחים קשורים לפחדים הגדולים ביותר שלנו: ילד נפצע, ילד חולה, נכות, מוות, חולי. אנו לא יכולים למנוע אירועים אלו אך אנו רגילים "לעשות משהו" כנגד סכנות. ה"משהו" הזה נתפס על ידינו (בעידוד סוכני הביטוח כמובן) כעשיית ביטוח.

3. בדומה למשכנתאות, אנו לא מבינים גדולים בביטוח אך סומכים על "בעלי המקצוע" (בנקים, חברות ביטוח, סוכני ביטוח) שיהיו המבוגר האחראי וימליצו לנו מה לעשות. כמובן שאלו המלצות בעלות אינטרס. ליועצי המשכנתאות כמו גם לסוכני הביטוח צריך להתייחס לא כיועצים אלא כמוכרים. שינוי מלה זה אותו הצעתי פעמים רבות באתר זה, עוזר להבין טוב יותר את המקום של כל אחד במשוואה ומביא להבנה טובה יותר של "הייעוץ".

ובכן, מה יש לי נגד ביטוחים? למעשה כלום. אני חושב שחלק מהביטוחים חיוניים. אני לא נגד ביטוחים אני נגד עודף ביטוחים. למשל אנשים חושבים שככל שיש יותר כסף, כך כדאי לבצע יותר ביטוחים. למעשה המציאות ממש הפוכה: ככל שאתם עשירים יותר כך כדאי לעשות פחות ביטוחים. 

איך עובדות חברות הביטוח?

חברת הביטוח פועלת בשיטה פשוטה: היא מחשבת את הסיכון להתרחשות של אירוע מסוים הנקרא אירוע ביטוח. לאחר חישוב הסיכון להתרחשות האירוע היא מעריכה את העלות הממוצעת שתצטרך לשלם כפיצוי אם יתרחש אירוע כזה.

ניקח לדוגמה ביטוח תאונות אישיות לילדים. במסגרת הביטוח ישנו החזר של 5000 ש"ח על שבירת יד. חברת הביטוח חישבה שהסיכון לשבירת יד של ילד כתוצאה מתאונה אישית הוא אחד לעשרת אלפים. כלומר, בכל חודש, על כל עשרת אלפים ילדים מבוטחים, אחד ישבור את היד. עלות הביטוח עבור חברת הביטוח אם כן היא:

 1/10,000 * 5,000 = 0.5 שקלים חדשים.  ביטוח תאונות אישיות כולל מרכיבי ביטוח שונים (כוויה, שבר, מוות וכו'). לכל אחד ממרכיבי הביטוח עושה חברת הביטוח חישוב דומה ולבסוף מגיעה, לצורך הדוגמה, לעלות ממוצעת של 20 שקלים.

כמו כל חברה מסחרית, גם חברת הביטוח אינה קיימת לצורך גמילות חסדים אלא לצורך השגת מרב הרווחים האפשריים. לכן על עלות הנזק שחושבה קודם (20 שקלים), מוסיפה חברת הביטוח סכום נוסף אשר אמור לכסות את כל העלויות שלה (עמלה לסוכן הביטוח, שכר עובדיה, עלויות אחזקת משרדים) ורווח לבעלי המניות שלה.

דוגמאות לעלויות שכר המשולמות בחברות הביטוח אפשר לראות כאן:

שכר הנהלות חברות ביטוח לדוגמה:

• מנכ"ל מגדל חברה לביטוח – בשמונה שנות עבודה קיבל 44 מיליון ש"ח. עם עזיבתו קיבל כ- 8.5 מיליון ש"ח תמורת "אי תחרות".
• הראל תשלם שכר של 10 מיליון ש"ח בשנה לשני המנכל"ים שלה
• נתונים נוספים

חשוב לזכור שבכל חברת ביטוח יש בנוסף למנכ"ל גם יושב ראש, סגן יושב ראש, סגני מנכ"לים ובסוף גם אלפי עובדים שכולם ממומנים על ידי תשלומי הביטוח.

חברות הביטוח פועלות בשוק תחרותי והן קובעות את הפיצוי לכל מקרה ביטוח וכן את התשלום עבור הביטוח בהתאם לתחרות בשוק. החברות נעזרות במומחים התנהגותיים שונים כדי למכור את מרכולתם ולפרוט במידה הנכונה על הפחדים שלנו.

לדוגמה, ביטוח חתונות של הראל רוכב על פחדם של בני הזוג לאבד את הממון הרב שהשקיעו בארגון חתונתם. מהתבוננות בטבלת התשלומים והפיצויים של ביטוח זה אפשר לראות דבר מרתק:

ביטול חתונה עקב פקק תנועה, מחלה של בן זוג או מילואים עקב מלחמה יזכה את בני הזוג ב- 100,000 ש"ח. לעומת זאת ביטול חתונה עקב מותו של אחד מבני הזוג יזכה את בן או בת הזוג הנותרים ב- 25,000 ש"ח.

לאחר קריאת החלק הראשון של המאמר אנו לא אמורים להיות מופתעים מהאבסורד בו פקק תנועה מזכה בפיצוי גבוה פי ארבעה מאשר מקרה מוות. פשוט: חברת הביטוח חישבה ככל הנראה שמוות שכיח יותר מביטול מכל אחת מהסיבות האחרות וכדי לעמוד בעלות ביטוח מקובלת על הלקוחות, היא הפחיתה את הפיצוי במקום בו השכיחות גדולה יותר.

מה בכל זאת כדאי לבטח?

לטעמי ביטוח צריך לעשות כנגד משהו שההתמודדות אתו לא תהיה אפשרית מבחינת המשפחה. לדוגמה: אחזקה של בן משפחה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. רוב המשפחות לא יוכלו להתמודד עם עלות זו ולכן יש הגיון בביטוח סיעודי. משפחה שעמידה בעלות זו אפשרית מבחינתה, הביטוח מיותר. זכרו את הכלל: ככל שאתם עמידים יותר, כך אתם זקוקים לפחות ביטוחים. 

דוגמאות נוספות:

ביטוח מקיף לרכב

אני נוהג ברכב שעולה כ- 50,000 ש"ח. אני יודע שאם הרכב ייגנב או ייהרס, אוכל לממן רכישת רכב חדש באמצעות הלוואה עם החזרים חודשיים בהם אוכל לעמוד. אין אני מבצע ביטוח מקיף לרכב. לעומת זאת ביטוח עבור נזקי צד ג' אני כן מבצע – כי אם אפגע במרצדס אשר שווה 200,000 ש"ח, יהיה לי קשה לממן את הפיצוי.

ביטוח תכולת דירה

אותו עקרון כמו קודם, אני יודע שאם תכולת הדירה שלי תינזק, אוכל לממן רכישתה מחדש. לעומת זאת את בניית הדירה עצמה אתקשה לממן. לכן אני מבצע ביטוח דירה אך לא ביטוח לתכולת הדירה.

ביטוח בריאות

איני מבצע ביטוח בריאות. כמשקיע בנדל"ן יש לי מספר דירות. אחת מהן אני שומר ללא משכנתא והיא מהווה תחליף לביטוח בריאות. אם אחד מבני משפחתי יצטרך חס וחלילה טיפול יקר בחו"ל, אמכור דירה זו ואממן הטיפול.

ביטוח בריאות בדומה לביטוח סיעודי אשר תואר לעיל הנו אישי ולא משפחתי. ישנו סיכון קלוש ביותר ששני בני משפחה יזדקקו לו במקביל אך כיוון שאין אנו יודעים מראש מי יזדקק לכספי הביטוח אנו נאלצים לבטח את כולם.

באותו אופן, אנו עושים ביטוח סיעוד במקביל לביטוח בריאות למרות שאם נהיה סיעודיים קרוב לוודאי שלא נזדקק לניתוחים בחו"ל או לתרופות יקרות. כיוון שאין אנו יודעים איזה מהמצבים (חולי עם תרופות מחוץ לסל) או מצב סיעודי, אנו נאלצים לבטח כנגד שני המצבים.

ביטוח תאונות אישיות

למעשה מאמר זה נכתב בעקבות שיחותיי עם מספר חברים בנושא ביטוח תאונות אישיות. ביטוח זה הוא לדעתי המעניין ביותר לדיון ולכן אני מקדיש לו פרק מיוחד.

לגבי הביטוחים שלמעלה קבעתי כללים ברורים באמצעותם אני חושב שכל אחד יוכל להחליט האם הוא מבצע כל אחד מסוגי הביטוחים או לא. ביטוח תאונות אישיות לטעמי לא מומלץ לאף אחד לעשות ולכן חלק זה יהיה רחב יותר על מנת שאוכל לספק נימוקים לדעה זו. ראשית אפתח ואספר שמשפחתי ואני חברים בקהילה של חינוך בייתי דהיינו, הורים שהחליטו לא לשלוח את ילדיהם לבית ספר אלא לקחת אחריות על חינוכם ולחנכם באופן עצמאי. כיוון שהילדים שלנו אינם הולכים לבית הספר לא חל עליהם ביטוח התאונות האישיות שחל על כל ילדי ישראל ולכן התעוררה השאלה האם לבטחם באופן עצמאי. 

לפני מענה על שאלה זו אני רוצה, כיהודי טוב לשאול שאלה אחרת:

מה יש יותר באו"ם, מדינות ששמן מתחיל באות י' או מדינות ששמן מתחיל באות ק' ? מרבית הישראלים יענו שיש יותר מדינות שמתחילות באות י' . זה הרי ברור: תוך שניה אני מוצא מדינות ב- י' : ישראל (שלנו), ירדן (צמודה אלינו), יוון (ערש התרבות המערבית, חופשה שנתית), יפן (טויוטה), יגוסלביה (פטרוביץ, כדורסל). מדינות ב- ק' ? קנדה …………

בפועל, יש כמובן יותר מדינות ב- ק'.  המדינות עליהן חשבנו כדוגמה למדינות ב- י' הינן כל המדינות ב- י' (למעט יגוסלביה שפורקה לפני יותר מעשור והפכה דוקא למדינת ק' – קרואטיה).

לעומת זאת ב- ק' יש 18 מדינות: קובה, קנדה, קזחזטן, קיריחסטן, 2 קוריאות, 2 קונגו, קפריסין, קטאר, קמבודיה ועוד.

שאלה נוספת: לכולם ברור שהסיכוי לזכיה בלוטו הוא נמוך. מדוע משקיע הלוטו כל כך הרבה כסף בפרסומות: אראלה התקשרה למוטי… אראלה התקשרה ליונית… וכו' ?

התשובה לשתי השאלות נעוצה בדרך בה פועל המוח שלנו, המוח מתרגם קלות שליפה לשכיחות (דוגמאות נוספות). כלומר, אם קל לי לחשוב על דוגמאות (כישראלים קל לנו לחשוב על מדינה באות י'), כנראה שדוגמאות אלו שכיחות יותר. באותו אופן, אם אשמע על פלוני שזכה בלוטו ופלונית שזכתה בלוטו, אני עשוי (עלול) לחשוב שקל לזכות בלוטו. במציאות אין הדבר בהכרח כך.

נחזור אל ביטוח תאונות אישיות: כל פעם שאני אומר שאיני עושה ביטוח תאונות אישיות אני שומע על חבר של חבר או אפילו על ילד של בן/בת שיחי אשר שבר את ידו ובעקבות כך קיבלה המשפחה 2,500 ש"ח. התשובה שלי היא:

1. אם מכר שלכם עבר אירוע זה לא מעלה ולא מוריד את הסיכוי שזה יקרה גם לכם. זיכרו את מדינות ה- י'. גם אם קל לנו לזכור אותן השכיחות שלהן לא עולה.
2. 2,500 שקלים אינו בשום אופן סכום אשר יכול להיחשב כ"טראומה כלכלית" כנגדה צריך לעשות ביטוח. נחמד לקבל כסף ולא נחמד לקבל גבס על יד של ילד. אבל אין קיזוז בין הדברים. לעשות ביטוח ו"לשמוח" כשמקבלים 2,500 שקלים על יד שבורה זה כמו להמר נגד הקבוצה שאתה אוהד בכדורגל: אם הקבוצה תנצח, תשמח על הניצחון, אם היא תפסיד תשמח על הכסף ? לא נראה לי שווה לשלם את הפרמיה עבור סוג כזה של הימור/ביטוח. אפשר גם להסתכל על הנושא מכיוון אחר. נניח שאומר לכם שהסיכוי (סיכון) ליד שבורה של ילד הוא 1:10,000. האם הייתם קונים ממני ב- 30 ש"ח לחודש כרטיס הגרלה שבסיכוי של 1:10,000 תקבלו ממנו 2500 ש"ח ? במידה ואספר לכם שהבן של השכנה שלי זכה ב- 2500 ש"ח, האם תשובתכם תשתנה?
3. שימו לב לטבלת תגמולי ביטוח תאונות אישיות כפי שנלקחה מאתר האינטרנט של חברת הראל (טבלאות דומות יש בכל חברות הביטוח):

 מקור: הראל ביטוח 

לטבלה זו מאפיין דומה לטבלת ביטוחי החתונות שהוצגה לעיל: אין כל קשר בין גובה הנזק לגובה התגמול.

שימו לב, על שברים וכוויות תקבלו לכאורה 10,000 שקלים למרות שבפועל הנזק הכלכלי זניח (יום במיון או במוקד קופת חולים, קצת טושים לקשקש על הגבס ואפשר לשלוח את הילד לגן ולבית הספר, עוד יום-יומיים לביקורות). לעומת זאת מקרה של ילד סיעודי (כאמור עלות החזקה של כ- 10,000 בחודש), יזכה אתכם בתשלום חד פעמי של 10,000 ש"ח. כלומר יש כאן "ביטוח" אשר עובד הפוך מהרצוי: עבור אירוע כלכלי קל שאין כל בעיה לממנו מכיסינו הביטוח נותן לנו תשלום זהה לטראומה כלכלית משמעותית ממנה נתקשה להתאושש. זהו לא ביטוח זהו הימור. אנו מקבלים תחושה טובה בגלל שכביכול באמצעות ביטוח זה דאגנו לבריאות הילדים שלנו (מה יותר חשוב מזה) אבל בפועל לא הקטנו את הסיכון לקרות אירוע במאומה וכל מה שיצרנו זה מצב בו אם חס ושלום ייפצע ילד, כביכול נהיה פחות עצובים כי נקבל תשלום כלשהו עבור זה.

מדוע אני רושם "תשלום כלשהו" ולפני כן רשמתי "לכאורה" על הסכום 10,000 שקלים שחברת הביטוח מבטיחה עבור שבר? ובכן, אם אתם קונים "לא ביטוח אלא הימור" , אינכם צריכים להיות מופתעים אם את ההצעה כותבים אנשי שיווק מתוחכמים עם מערכת "אותיות קטנות" מיוחדת עבורכם. שימו לב בבקשה. ישנה טבלה ברורה בחזית הדף ובה פירוט התגמולים עבור כל מסלול (רוצים לדעת מהו התשלום? חפשו….). בתחתית הטבלה כתוב: "התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים שבפוליסת הביטוח." רוב האנשים מניחים שאם בטבלה כתוב שעבור שבר מקבלים 10,000 ש"ח אז "התנאים המלאים" לא יסתרו זאת. עבדיכם הנאמן הוא טיפוס כפייתי אשר פתח את הפוליסה וראה את "טבלה ב' " , זו אשר מכילה את "התנאים המלאים" :

כלומר, נכון שהבטחנו עבור שבר 10,000 אבל בעצם זה היה ב- ש.ק.ר . עבור שבר נדיר בחוליות הגב או באגן תקבלו 10,000 שקלים עבור שבר שכיח כמו יד ,רגל, גולגולת וכדומה תקבלו רק שליש ומטה ממה שהבטחנו בחלון הראווה שלנו. אתם יכולים לנחש שגם עבור כוויה לא תקבלו את מה שהובטח בעמוד הראשי אלא שיש טבלה נוספת עם הפחתות לכוויות וכך לגבי שאר המרעין בישין.  עצה: תמיד כאשר כתוב משהו בסגנון "בכל סתירה בין הכתוב כאן לבין הכתוב במקום אחר יגבר הכתוב במקום האחר, טרחו ובדקו מה כתוב באותו "מקום אחר" עלום.

ביטוח תאונות אישיות לילד עולה על פי השמועה (באתר אין כמובן מחירים) כ- 30 שקלים בחודש. משפחה עם שלושה ילדים תשלם כ- 90 שקלים בחודש שהם כ- 1000 שקלים בשנה. כלומר, אם ניקח את הפיצוי עבור שבר ביד כדוגמה, אם הוא מתרחש במשפחה בתדירות של פחות מפעם בשלוש שנים, הביטוח אינו כדאי ובעת קרות אירוע שבר, הביטוח בסך הכל מחזיר לכם חלק קטן ממה שכבר שילמתם לו.

סיכון אי תשלום על ידי חברת הביטוח

ביטוח אמור לגדר (מלשון גדר) את הסיכונים שלנו, כלומר להגבילם. במקום סיכון לאובדן דירה ששווה 1.5 מיליון שקלים אנו מוכנים לשלם 1500 ש"ח כל שנה (כדוגמה) או 60*1500= 90,000 ש"ח במהלך החיים. הוודאות לאובדן 90,000 שקלים עדיפה לנו על האי וודאות והסיכון של אובדן 1.5 מיליון שקלים.

מסלק תביעות

סיכון שרבים אינם לוקחים בחשבון הוא הסיכון שחברות הביטוח שגבו את התשלום בכל חודש כמו שעון שוויצרי מכוון היטב, ינסו בדרכים שונות ויצירתיות להימנע מתשלום ביום בו יקרה אירוע ביטוחי. לפעמים ניתן ללמוד רבות מתוך שמות בעלי התפקיד אשר אמורים לפגוש אתכם בנקודות שונות.

אם תזדקקו לכספי ביטוח לא תתקלו ב"נציג שירות" גם לא ב"מסייע" מסוג כלשהו. לאיש או האשה שאחראים על תביעות מבוטחים קוראים בחברת הביטוח "מסלק/ת תביעות". כלומר זה אשר אמור לפתור לחברת הביטוח את הבעיה המטרידה של כסף שהיא אמורה לשלם.

להם מותר להונות אתכם, לכם אסור להונות אותם

החוק הישראלי לצערי עושה חסד רב עם חברות הביטוח. למעט ריבית עונשין קטנטנה על אי תשלום של סכומים שלא היו במחלוקת, אין חברת הביטוח נענשת כלל על אי תשלום כספי ביטוח אף אם הוכח במשפט שאנשיה הונו את המבוטח ושיקרו לבית המשפט. כלומר בכל אישור ביטוח יכולה חברת הביטוח לטעון שיש "מחלוקת", לגרור את המבוטח לבית משפט למספר שנים (בהן הוא לא יכול למשל לממן טיפול רפואי או סיעודי) ואז אם המבוטח היה בר מזל להישאר בחיים ולהצליח לממן עורך דין למרות מצוקתו הוא יקבל מבית המשפט את מה שהיה אמור לקבל מלכתחילה.

מהצד השני, מבוטח אשר נתפס מרמה בחלק קטן מהסכום, למשל אם כל ביתו נשרף אך הוא טען שהייתה בבית טלויזיה אחת יותר מדי, יפסיד את כל כספי הביטוח כולל אלו שהגיעו לו בדין. להבדיל מהחוק הישראלי, החוק האמריקני לדוגמה, מאפשר לקבוע פיצויי עונשין אשר מטרתם אינם דוקא פיצויי התובע אלא ענישת החברה על דרך התנהלותה ולכן סכומם יכול להיות גבוה עד כדי הפיכת התנהלות נלוזה כבלתי כדאית. למשל תובע אמריקני אשר תבע את BMW על כך שלא גילו לו שהמכונית החדשה שרכש, עברה תיקוני צבע לפני מכירתה, זכה בפיצויי על הנזק בגובה 4000$ ובפיצוי עונשין (אשר מטרתם כאמור להרתיע את החברה מלחזור על המעשה) בגובה $2,000,000 (שני מיליון דולר).

התיישנות על תביעות ביטוח הן שלוש שנים (ולא שבע)

שימו לב ! לעתים אי תשלום כספי הביטוח מתבצע בצורה חוקית אך מסריחה. רבים יודעים שזמן ההתיישנות על המשפטי הוא שבע שנים. מעטים יודעים שלתביעות ביטוח יש כלל מיוחד הקובע התיישנות מקוצרת של 3 שנים בלבד. מונה השנים מתחיל מקרות אירוע הביטוח. דמיינו משפחה בה מת ילד בנסיבות המזכות בביטוח. שנה ראשונה ההורים בהלם אך למרות זאת פונים לחברת הביטוח ופוגשים את מסלקי התביעות אשר דורשים מסמך כזה או אחר. המסמך נשלח, עוברים חודשיים , ההורים נזכרים שלא קיבלו תשובה, פונים שוב ונדרשים למסמך נוסף. וכן הלאה… עברו שלוש שנים ויום? כסף ההורים לא יקבלו. כתבתי על זה גם בביטוח חיים מהעבודה כתחליף לביטוח משכנתה.

לא לבדוק את הצהרת מבוטח

פרקטיקה אחרונה להימנעות מתשלומים הינה אי בדיקת הצהרת מבוטח בעת ביצוע הביטוח אלא רק בעת שמתעורר הצורך לשלם. למשל מבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות בעת עשיית הביטוח. חברת הביטוח מקבלת ממנו הרשאה לפתוח את התיק הרפואי שלו אך לא משתמשת בה בשלב זה. אם תידרש חברת הביטוח לשלם היא תפתח את התיק הרפואי של המבוטח ותחפש סתירות בין הצהרתו לבין התיק הרפואי. המבוטח שכח שבגיל שנתיים אושפז ליומיים? חבל… דוקא יכול היה לקבל את כל התרופות שמחוץ לסל על חשבון חברת הביטוח.

חידה למתקדמים. אדם עשה ביטוח לתכולת דירה והצהיר על רכוש בשווי 50,000 ש"ח. ביתו נפרץ וחברת הביטוח גילתה ששווי הרכוש שהיה בבית היה 100,000 ש"ח ולא 50,000 כפי שהצהיר המבוטח. מהו גובה הפיצוי שיקבל המבוטח? מי שחשב על 25,000 ש"ח יקבל חולצה ותקליט.

רוצים לקרוא עוד על תעלולי חברות ביטוח (חולת פרקינסון שאינה יכולה לשתות מים מכוס אך אינה סיעודית כי רק מים נשפכים עליה, אדם אשר יש לו גידול סרטני בראש אך אינו מקבל כספי ביטוח כי לא סיפק תוצאות לבדיקות אשר בתי החולים הפסיקו לבצען לפני שנים רבות, וכו'…), אתם מוזמנים לעיין במדורו המצוין של עורך דין חיים קליר ב- YNET.

In summary

• ביטוח יש לעשות רק כנגד סיכון כלכלי ממנו לא נוכל להתאושש לבד. ככל שאנו עשירים יותר יש פחות סיכונים מהם לא נוכל להתאושש ולכן צריך פחות ביטוחים. 
• כל המבוגרים בבית צריכים לדעת אילו ביטוחים עשו במשפחה. את כל מסמכי הביטוח יש לשמור במקום מרוכז ובצורה מסודרת. יתכן וזה אשר ייאלץ לטפל בתביעת הביטוח לא יהיה זה אשר עשה את הביטוח מלכתחילה. את מסמכי הביטוח כדאי לסרוק ולשמור באינטרנט (DROPBOX וכו'). זכרו שהביטוח אמור לכסות למשל שריפה בבית. זה יהיה קשה יותר אם המסמכים יישרפו או יירטבו על ידי הכבאים. 
• כדאי לקבל בזהירות המלצות מכאלו אשר שכרם תלוי בשה שימליצו לכם על צריכה מוגברת של מוצר מסוים.
• כאשר גובה הפיצוי אינו תלוי בגובה הנזק, יש סיכוי גבוה שזהו לא ביטוח אלא "כרטיס הגרלה" ועדיף להימנע ממנו. 

ביטוח משכנתה בפי הציבור הוא למעשה שם כולל לשתיים או שלוש פוליסות ביטוח שיש לבצע עבור משכנתה. ביטוח חיים לכל אחד מהלווים וביטוח לדירה שממשכנים

אחד הדברים שצריך לעשות לפני שהבנק מעביר את כספי המשכנתה הוא ביטוח חיים לכל אחד מלווי המשכנתה (שנקרא "ביטוח חיים") וכן ביטוח לדירה הנרכשת שנקרא גם ("ביטוח מבנה").

כמו במשכנתה גם בביטוחים הנלווים למשכנתה יש לנהל משא ומתן עם חברות הביטוח השונות כדי לקבל ביטוח במחיר נמוך ככל האפשר. כדאי לדעת סוכנות הביטוח של הבנק תציע את הצעתה אשר במקרים רבים יקרה יותר מהצעות שאפשר לקבל באופן פרטי.

ביטוח חיים למשכנתה

כשהבנק נותן משכנתה, הוא אינו רוצה לקחת את הבית עקב אי תשלום. עיסוקו של הבנק הוא מתן אשראי וגבית ריבית ולא תיווך למכירת דירות. עוד יותר מבקש הבנק להמנע ממצב בו יצטרך להוציא מהבית אלמן ויתומים בגלל מות מפרנסת. כדי להמנע ממצב זה דורש הבנק ביטוח חיים לכל אחד מהלווים כחלק מרשימת המסמכים הכוללת שדורש הבנק בשביל משכנתה. כך אם ימות הבעל טרם זמנו (לפני שהסתיימה המשכנתה), תפרע חברת הביטוח את מלוא המשכנתה.

מה חשוב לבדוק בביטוח חיים למשכנתה

הדבר הראשון שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתה הוא שביטוח חיים מהעבודה הוא לא ביטוח חיים למשכנתה.

אם יש לכם היסטוריה רפואית מסוגים שונים שעלולה להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה, יש לטפל בביטוח לפני תחילת הטיפול במשכנתה או אפילו לפני חתימה על חוזה רכישה. משכנתה לאנשים עם בעיות רפואיות שונה לגמרי ממשכנתה לאנשים שיכולים לעשות ביטוח חיים בקלות.

להלן סעיפים רפואיים שעלולים להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה. יש לעבור על כל הסעיפים ולוודא שאף אחד מהם אינו קשור אליכם. את הטבלה הכין סוכן הביטוח יורם זילברמן.

כשיתרת המשכנתה נמוכה מ- 30,000 הבנק מתיר לבטל את ביטוח החיים למשכנתה. אם לאחד הלווים יש בעיה רפואית, אפשר לבקש פטור מביטוח לאותו לווה. הבנק יאפשר את הפטור אם יגיע למסקנה שגם במקרה פטירה של אחד הלווים, הלווה הנותר יוכל לשלם את המשכנתה לבד. במידה וזה לא המצב ולא ניתן לקבל פטור מביטוח, אפשר לעתים להתקדם עם המשכנתה על ידי הוספת ערב להלוואה.

ביטוח חיים הוא הוצאה מוכרת לעצמאים ולשכירים

בדרך כלל עם התקרבות האביב, במרץ, מתחילים להגיע דוחו"ת מביטוחי החיים, הפנסיה וביטוחי המנהלים. כאשר לוקחים משכנתה יש לעשות Life insurance על פי סכום המשכנתה. ביטוח זה סוגר את המשכנתה כולה במידה ואחד הלווים נפטר לפני תום המשכנתה.

על פי החוק ביטוח חיים הינו הוצאה מוכרת. המשמעות הינה שאם אני משלם נניח 30% מס הכנסה ושילמתי עבור שני ביטוחי החיים 1000 שקלים בשנה אזי מס הכנסה יחזיר לי בסוף השנה 333 שקלים. החזר זה יכולים לקבל עצמאים ושכירים.

עצמאים מגישים דו"ח שנתי בכל שנה ואם הם עושים זאת באמצעות רואה חשבון אז יש להזכיר לו את ביטוח החיים של המשכנתה.

לשכירים הדבר מעט מסובך יותר והם צריכים להגיש את הדו"ח בעצמם למס הכנסה. במשרדי מס הכנסה אפשר לקבל יעוץ על אופן הגשת הדו"ח. יש שיאמרו אולי שבשביל 300 שקלים (לדוגמה) לא שווה הטרחה. אבל שימו לב! את הדו"ח אפשר להגיש שש שנים לאחור. 300 שקלים לשנה כפול 6 זה כבר 1800 שקלים נכפיל בשניים עבור שני בני זוג וקיבלנו 3600 שקלים וזה כבר סכום השווה לרוב האנשים שעתיים שלוש של טרחה.

במאמר מוסגר. Insurance יש לעשות עבור נזקים כלכליים שלא תוכל לעמוד בהם בעצמך. למשל בני זוג ששניהם עובדים ואין להם ילדים אינם צריכים כל ביטוח חיים מלבד הביטוח שדורש הבנק אגב משכנתה.

הורדת הטופס עם בקשה להחזר מס

כדי לקבל את החזר המס יש להוריד מאתר רשות המיסים את הטופס בעל השם המרשים – טופס 135 (לחצו למעבר לאתר)

העמוד מתחיל בהסבר באתר רשות המיסים וכשגוללים למטה רואים את הטפסים. כמובן שיש להיוועץ עם יועץ מס או רואה חשבון בכל מקרה של ספק.

ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא מחוייב בביטוח חיים. אם חס וחלילה יוציא את ימיו לפני תום המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב של הבר מינן. כל זה ידוע ומקובל.

ישנו מוקש עצום שארב לפיתחם של הלווים בעת מיחזור משכנתא. למעשה בבנק לא קיימת פעולה של מיחזור משכנתא אלא אפשר לבצע שתי פעולות ברצף:

א. פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.
ב. לקיחת משכנתא חדשה.

לכן חשוב מאוד לשים לב: אם מבצעים פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתה, או כולה, יש לעדכן את חברת הביטוח כדי שיפחיתו את סכום הביטוח והתשלום החודשי בהתאם.

הבעיה היא שבעת לקיחת המשכנתא החדשה, הבנק מבקש ביטוח חיים חדש על פי מספר המשכנתא החדשה. הכל נראה רגיל ותקין לגמרי עבור הקוראים הצעירים והבריאים. אבל משכנתא נלקחת ל- 20-30 שנים. בזמן זה יכולים לקרות דברים רבים.

אם למשל במהלך המשכנתא חלה הלווה בסרטן והחלים או אם היה לו אירוע לב, חברת הביטוח חייבת להמשיך את ביטוח החיים שלו אך לא חייבת לעשות לו ביטוח חדש.

כך נוצר מצב אבסורדי: לווה משלם עבור משכנתא צמודה + 6% (כדוגמה) ורוצה למחזרה למשכנתא צמודה + 1.5%. כיוון שהבנק דורש ביטוח חדש והלווה שלנו חלה בעבר, הוא אינו יכול לעשות ביטוח חדש ולכן גם אינו יכול למחזר את המשכנתא שלו והוא נאלץ להמשיך לשלם את המשכנתא הכל כך יקרה.

ציון גדול לשבח מגיע לממונה על הביטוח, גברת דורית סלינגר אשר שמה לב לאבסורד זה והחליטה לפעול לביטולו. מאז 2015 חברת הביטוח תהיה חייבת להמשיך ביטוח חיים בעת מיחזור משכנתא וכך לא ימנע המיחזור ממי שבריאותו אינה תקינה. כל כך קל, פשוט וברור מאליו – אין סיבה שדוקא החלש, זה שחלה, ימשיך לשלם את המשכנתא היקרה. יישר כח סלינגר.

ביטוח דירה

חוץ מביטוח החיים לכל לווה יש לבצע גם ביטוח לדירה עצמה. הבנק לא רוצה למצוא עצמו במצב בו הוא מבקש לעקל את הדירה בגלל אי תשלום של המשכנתה ומסתבר שהדירה ניזוקה ואי אפשר למכור אותה. כדי להמנע ממצב זה מחייב הבנק לבצע ביטוח לדירה. כך, אם יהיה נזק לדירה משריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו', חברת הביטוח תשקם את הדירה כדי שהבנק יוכל לעקל אותה.

בבתים פרטיים בהם שווי המגרש גדול מערך המשכנתה, אפשר לקבל פטור מביטוח מבנה.

בדירות יד ראשונה מקבלן יש לעשות בטוח לדירה רק כשמקבלים אותה. עד אז חותמים על התחייבות לעשות ביטוח זה והסכמה שהבנק יעשה על חשבונכם אם לא תעשו.

עוד מילה על ביטוחים

אמרתי שלא אכתוב על זה במסגרת מאמר זה אבל בכל זאת מילה על ביטוחי חיים וביטוחים בכלל. ללקוחות רבים שאני פוגש יש חוסר התאמה בין הסכום שהם מבטחים (כלומר כמה שיקבלו במקרה מוות) לעומת מה שצריך. לדוגמה, אם אין לך ילדים, סיכוי גבוה שאין כל צורך בביטוח חיים כלל. אם יש לך ילדים, מי קבע שמיליון שקלים (סוכני הביטוח אוהבים מספרים עגולים וגדולים) הם סכום מספק?

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

אני אוהב לענות לשאלות בפורומים ציבוריים שונים. טוב לעזור לאנשים. לפעמים ישנן שאלות כמו השאלה שלמטה שמצד אחד הן שאלות שחוזרות ומצד שני דורשות תשובה מעט ארוכה יותר ממה שאני יכול לענות בפורום ציבורי. מקווה שהשואל ימצא את תשובתי מועילה.

באיזה מקרים לא צריך לעשות ביטוח חיים במיוחד בשביל המשכנתה? אני מאמין שיש לי ביטוח חיים מהעבודה, אולי גם לאשתי. האם זה מספיק?

שואל יקר, אני כל כך שמח שיש לי אפשרות לענות לך באריכות ובאמצעותך לענות גם לאחרים. עוד הרבה לפני המשכנתה יש בעיה גדולה בהתנהלותך. אם אין לכם ילדים או אחרים התלויים בך כלכלית זו חוסר אחריות נסבלת. אם ישנם כאלו שתלויים בך זו כבר חוסר אחריות בלתי נסבלת.

"אני מאמין שיש לי ביטוח"

בוא נתאר מצב בו חס ושלום אתה נדקר מחר למוות. לוח הזמנים המשוער לקבלת כספי הפיצויים הינו:

1. אשתך (אלמנתך) בהלם ממנו היא יוצאת כעבור חצי שנה ומנסה לברר האם יש לך ביטוח.
2. אלמנתך הופכת את הבית לחפש מסמכים כאלו ואחרים ופונה גם למקום עבודתך שם היא שמעה אותך אומר פעם שאתה מאמין שיש לך ביטוח. כך עוברת לה עוד חצי שנה בלכי ובואי.
3. אלמנתך מצליחה להגיע לחברת הביטוח אשר עונה לה. משתתפים בצערך אך לא בטוח שמגיע לך משהו מאיתנו. המשטרה עוד חוקרת. אולי זהו אירוע פלילי אולי אירוע טרור. טענתך כי השכן דקר את בעלך בגלל מקום חניה לא משכנעת אותם. עוברת שנה בה היא ממתינה אך ממשיכה להתקשר כל חודש לחברת הביטוח (הלחץ הכלכלי גובר) ומקבלת דרישה לעוד מסמך כזה או אחר.

כעבור 36 חודשים + יום מקבלת האלמנה מכתב חגיגי המודיע לה כי מצד אחד תביעתה נמצאה צודקת. בעלה באמת מת ובאמת היה לו ביטוח חיים. יש רק בעיה קטנה, על ביטוחים חלה התיישנות של שלוש שנים ולכן לצערם הם לא ישלמו כלום.

שני דברים אנשים אינם יודעים:

1. בניגוד להרבה דברים משפטיים אחרים, על אירוע ביטוח יש התיישנות של שלוש שנים ולא שבע שנים.
2. פניה ו"טיפול" של חברת הביטוח בפניה אינה עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק פניה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות.

למה אני מטריח אתכם עם הכללים היבשים? כי במשפחה שבה "מאמינים" שיש ביטוח, כנראה שגם אם חס וחלילה יזדקקו לו, לא יקבלו אותו. חברות הביטוח מומחות בזיהוי אנשים כאלו. חושבים שאני מגזים? מוזמנים (אחר כך) לקרוא את הראיון עם האיש שמלמד את חברות הביטוח איך לא לשלם לכם.

ביטוח חיים בעייתי הרבה יותר מביטוח רכב למשל. בכל משפחה יש בדרך כלל מישהו שתפקידו לטפל בביטוחים. אם נגנב הרכב, אותו אחד במשפחה שטיפל בביטוחים יפעל מול חברת הביטוח. בביטוח חיים, מי שנהג לטפל ב"דברים כאלו" עלול שלא להיות לעזר אם נזדקק לביטוח.

אני ממליץ לייצר בבית קלסר עם כל נתוני הביטוחים. קלסר זה אמור להיות נגיש וברור לשני בני הזוג. כאמור, הקלסר מלכתחילה נוצר עבור מצב בו אחד מבני הזוג יחסר.

האם ביטוח החיים מהעבודה מתאים למשכנתה?

בחזרה לביטוח הקיים. בביטוח הקיים המוטב הוא היורש שלך. בביטוח המשכנתה המוטב הוא הבנק. לכן הביטוח הקיים יכול להתאים רק אם משנים את המוטב ואם סכום הביטוח גבוה או שווה לגובה החוב לבנק. בכל מקרה בדרך כלל ביטוחי חיים הנעשים יחד עם המשכנתה זולים יותר והתשלום שלהם גם יורד (ביחס לסיכון) במהלך השנים כיוון שהחוב לבנק יורד.

עניין נוסף שחשוב לשים עליו לב. רבים עושים ביטוח חיים על סכום סתמי כמו One million shekels. זוהי טעות. לסוכן הביטוח קל למכור ביטוח עם מספר שנראה מאד גדול כמו מיליון. בפועל יש לבצע את הביטוח על פי סכום הגיוני. צריך לזכור כי ביטוח חיים לא נועד כדי להעשיר אלא כדי לשקם. אם אין ילדים אפשר להסתפק בביטוח חיים הרבה יותר קטן (אם בכלל) מאשר אם יש שלושה ילדים. אם יש פערי הכנסה גדולים בין בני הזוג אז נכון לבטח כל אחד מהם בסכום שונה.

אם ביצענו ביטוח חיים למשכנתה המשמעות היא שבן הזוג הנותר לא יצטרך לשלם על דיור (המשכנתה תיפרע) ולפיכך אפשר להקטין משמעותית את סכום הביטוח הקיים או אף לבטלו לגמרי אם חושבים שהקצבה החודשית מקרן הפנסיה תספיק.

In summary

אז האם אפשר להשתמש בביטוח החיים מהעבודה למשכנתה?

טכנית – כן. זה אפשרי, וזה אומר שהבנק הוא המוטב במקום היורשים שלך. מעשית, האם זה כדאי? שכל אחד יעשה את השיקולים שלו או יתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי.

לחיים ארוכים ושמחים.

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

In February 2016, in another month, the health insurance reform initiated by the Insurance Supervisor, Ms. Dorit Salinger, will take effect. Insurance companies are launching a marketing offensive to recruit as many customers as possible to existing insurance policies before the reform is approved. According to insurance salespeople from the insurance companies, it is advisable to hurry and get the insurance today, before the reform is approved, which will 'greatly" worsen the situation for policyholders.

Before we get to the reform itself, there's a strange issue here. Let's say you were a business and the Treasury intended to raise the price of the product you sell. Would you rush and sell all your inventory before the expected price increase, or would you wait in the hope that no one would buy today and you could sell it for a higher price in a month?

So, no, it's obviously not strange. Insurance companies fought the reform and are now looking to recruit as many clients as possible before its approval, not for the benefit of the clients, but for their bottom line.

What's in the new reform?

First, the reform addresses only one component of health insurance: private surgical coverage. Within this component, the reform changes the rules in three respects:

Insurance coverage – what it includes

Today, every insurance company sells insurance with various surgical components, and the customer has no option to compare between the components, therefore there is no price competition. Obviously, we are more expensive. We analyze you with anesthesia, and with the competitors, you will suffer such pain that you will regret not having paid an additional 200 shekels per month. Think the example is far-fetched? Wait for the rest.

 After the reform, the policies will be uniform and insurance companies will compete on the price at which they can offer these policies.

Choosing a surgeon

Currently, insurance companies work with a list of doctors (each company with a different list) or allow the insured person to choose any doctor. After the reform, there will be a single list of doctors from which the insured can choose. Insurance companies claim that this change harms customers, but it is expected that most currently practicing doctors will be included in the authorized doctor lists (as this is their livelihood), so for the customer, there is no deterioration here.

Deductible in the event of surgery

Today, many surgical insurance policies are sold with no deductible for the insured. The "threat" from insurance salespeople is that after the reform, there will be a deductible in case of surgery. This is true, but it is not an effective threat. Personally, I prefer to pay less each month and then pay a not-so-large deductible in case of an insured event. In fact, in the current situation, I pay the "deductible" every year that I am healthy through the higher insurance premium.

Optin Architect

Whole life insurance or term life insurance

Today, when purchasing health insurance, it is a "contract" that the insurance company is theoretically not allowed to change. After the reform is implemented, the insurance will be limited to two years, and every two years the insurance company will be able to do two things:

1. Change the insurance coverage – uniformly for all insured individuals.
2. Raise the price by 20% – for all policyholders, provided that approval has been received from the Insurance Commissioner.

These changes actually align with the existing situation for those insured through their workplace – group insurance, which covers about half of those with private health insurance.

The argument of "contract" versus the possibility of change is familiar to anyone who has spoken with an insurance agent about pension security in recent years. For years, insurance agents sold us executive insurance policies as "contracts" in contrast to pension funds which have a modifiable "regulations." In general, the "contract" was indeed more rigid, but insurance companies know how to price their risks and they charged significantly higher commissions on executive insurance policies compared to pension funds.

Here too, the claim that having an old insurance policy with a fixed price versus a new insurance policy with a variable price is a claim that stands on an unstable foundation:

• The current "fixed-premium" insurance is significantly more expensive than what insurance will cost after the reform. So far, insurance companies have announced a price reduction of 30%.
• An increase in the tariff will require the approval of the Insurance Commissioner and the "agreement" of all competitors to the price increase, otherwise competition will prevent the price increase. It is precisely this point that the Treasury is building on – competition that prevents a price increase is problematic due to the small number of insurance companies in Israel.

However, it should be noted that insurance companies claiming to offer "fixed prices" on existing policies are not being entirely accurate. The world of medicine is constantly changing and developing. A fixed cost – fixed coverage means that newly developed technologies are not included in the existing insurance. To add coverage for new technologies, the insured person is required to pay more money regularly. Personally, I canceled my health insurance after a conversation with an insurance company salesperson who asked me to add money each month to include non-surgical treatments in the insurance. For example, a herniated disc in the back often required surgery, with all the pain and risks involved. Today, laser treatments can often avoid the need for surgery. Clearly, laser treatment is much cheaper than an operating room, with an anesthesiologist, surgeon, operating room nurse, and a period of hospitalization and rehabilitation after surgery, compared to laser treatment. Why should the insurance company demand additional payment for a treatment that costs them less money and which they actually have an interest in being performed instead of surgery?

Very simply, the consideration is commercial. The insurance company knows that surgery is a painful and dangerous matter and that the insured will prefer to avoid it, so this is a business opportunity to increase revenue. Do you remember the surgery with anesthesia/without anesthesia from the beginning of the article? Alternative surgery is precisely the point.

So when the insurance agent claims that the existing "fixed-fee" plan is, of course, incorrect. There will always be additional features that require an extra fee.

Parts insurance instead of one "package"

Currently, health insurance plans not provided through an employer are sold as packages over which the customer has little, if any, control. Following the reform, insurance companies are required to price each component of the package and allow customers to choose which components they want and which they do not. This is similar to the change that was imposed on cable companies in the past. In the early days, cable companies sold a single package with dozens of channels. Don’t speak Arabic or Russian? That’s your problem—don’t watch that channel, but pay for it anyway. Today, cable companies are required to also sell a small channel package at a lower price.

The discussed change is excellent for customers because it allows everyone to decide what to insure based on their ability and other insurance policies they have. Do you have cheap insurance for surgeries abroad through your workplace? Then, with private insurance, buy insurance for medications but without overseas transplant surgeries. And so on.

ב-2015 קבעה דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח שפרקטיקת שיחות הטלפון היזומות של חברות הביטוח לצורך גיוס לקוחות לביטוחים שונים ובמיוחד ביטוח תאונות אישיות אינו תקין. המפקחת חייבה את חברות הביטוח לשלוח לכל מי שביצע ביטוח באמצעות שיחת טלפון שיזמה חברה הביטוח מכתב המציע ללקוח החזר כספי רטרואקטיבי של הסכומים אשר נגבו מ- 2014.

זה כמובן לא מרתיע את חברות הביטוח מלהמשיך את שיחות הטלפון המפוקפקות האלו בהן הלקוח מבין שמעדכנים אותו בשינויים אך בפועל מנסים למכור לו משהו חדש.

לשמחתי, על הטלפון שלי מותקנת אפליקציה להקלטת 100% מהשיחות המבוצעות בטלפון שלי. ההקלטה נשמרת ליומיים ואם ביומיים אלו לא ציינתי שאני רוצה לשמור את ההקלטה היא נמחקת. אני שומר את כל שיחות שירות הלקוחות והמכירות שאני מקבל. ממליץ בחום להתקין אפליקציה זו בחינם.

להלן שיחה עם נציג כלל ביטוח

כמה הערות:

1. התלבטתי רבות אם להשאיר בהקלטה את שם הציג או להורידו. מצד אחד בטח מדובר בסטודנט קשה יום אשר בסך הכל הקריא את הטקסט שהחברה כתבה לו. אני ממש רואה בעיני רוחי את סדנת המכירות בה מסבירים לו שאם שואלים "כמה עולה" הוא צריך לענות, בדיבור על ה"יתרונות" ולא על המחיר, בלה בלה בלה. מצד שני, לאדם מבוגר יש אחריות. החלטת שעדיף לעבוד בעבודה שגורמת נזק לציבור? דע ששמך עלול להתפרסם.
2. שמתם לב לסכומי הביטוח שכביכול אקבל אם יקרה לי משהו? כל הסכומים היו "עד ל…" . כלומר, אלו הסכומים שאקבל בפועל אלא סכומי מקסימום כאלו ואחרים.
3. אחד הסימנים הברורים לביטוח ריק מתוכן הוא העובדה שבנזק גדול מקבלים פיצוי קטן ולהיפך. למשל, שהיה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. לעומת זאת כשמתים אין הוצאות נוספות אלא יש רק צורך לשקם את השארים. למרות זאת הביטוח שהציעה חברת כלל ביטוח למצב סיעודי בסכום של "עד 70,000 שקלים" ולמקרה מוות "עד 400,000 שקלים".
4. מומלץ בחום, לסרב מייד לכל הצעה המגיעה בטלפון. בקשו שישלחו לכם חומר במייל / דואר כדי שתוכלו לקרוא הפרטים בנחת ולקבל החלטה מושכלת.  

כשמתקשרים להציע לי ביטוח, מה אומרים?

הסרטון הזה הוא התשובה שלי או יותר נכון התשובות שכדאי לכם לשנן עד הפעם הבאה שיתקשר אליכם מישהו מחברת ביטוח כדי "לעדכן אתכם במשהו" או כדי "להודיע לכם על הטבה חדשה" וכו'.

מוזמנים לכתוב אלי שאלות בנושא ביטוחים.

היו בריאים וחזקים.

לקריאה נוספת

• ביטוחים ועל סימני אזהרה לביטוחים מיותרים
• שיחת טלפון ממקס שבה ניסו למכור לי הלוואה
• Mortgage Insurance: Life Insurance and Home Insurance

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

Mortgage refinancing

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.קרן

Pension / Executive Insurance

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על Insurance.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו אתם תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

• בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
• קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
• משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
• בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים צרו קשר.

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.