מעדיפים לשמוע ולראות? בתחתית מאמר זה אפשר לראות את גרסת הוידאו.

אחד הדברים שיש לעשות לפני שמקבלים משכנתה הוא Life insurance וביטוח דירה – ביטוחי משכנתה. ביטוח חיים מבטיח שאם אחד מבני הזוג יילך לעולמו לפני תום המשכנתה, חברת הביטוח תסגור את מלוא המשכנתה. על הביטוחים אכתוב בעתיד. לרוב האנשים משוכת הביטוח לא מהווה קושי. אבל, אם לאחד מבני הזוג יש היסטוריה רפואית בעייתית, מוגבלות מסכנת חיים בשפת חברות הביטוח, חברת הביטוח עלולה לסרב לבצע ביטוח חיים. עד 2021, הדבר היחיד שאפשר היה לעשות במצב זה היה לבקש מהבנק פטור מביטוח חיים. הבנק היה נותן פטור זה אם היה חושב שבן הזוג הבריא יוכל לשלם את המשכנתה גם לבד.

זו בכל אופן הייתה מגבלה משמעותית שמנעה מאנשים עם מוגבלות מסכנת חיים לקחת משכנתה. בשנת 2021 הוסיף המחוקק אפשרות נוספת. ביטוח חיים מיוחד הניתן על ידי חברות הביטוח לאנשים עם היסטוריה רפואית אך ורק לצרכי משכנתה.

אני כותב מאמר זה ממש לאחר חתימת משכנתה בעפולה לאדם שעובר טיפולים נגד סרטן. עד לפני שנתיים, אדם זה לא יכול היה לקבל משכנתה וכעת בזכות שינוי החקיקה יכולנו לאשר לו משכנתה כדי לבנות את ביתו באחד המושבים בסביבה.

לא רק שהוא יכול היה לעשות ביטוח חיים ולקחת משכנתה אלא שיש השתתפות של משרד השיכון בתשלום הביטוח הגבוה יותר. הסיוע הוא בגובה 300 שקלים לחודש. את הבקשה לסיוע יש להגיש דרך הבנק שנתן את המשכנתה.

היו בריאים וחזקים. אם אתם שומעים על מישהו שצריך משכנתה ויש לו בעיה עם עשיית ביטוח חיים, העבירו לו קישור למאמר זה.

Click here to enter my YouTube channel

(This article includes updates from July 22)

Lately, I've participated in many discussions in various settings about insurance. Not just insurance directly related to mortgages but insurance in general.

Actually, my long-time readers know that every fixed family expense is directly linked to the mortgage. The amount of the monthly payment significantly affects the total payments to the bank. In my lecture, I demonstrate the total cost at the level of Hundreds of thousands of shekels As a result of a thousand shekel reduction in the monthly payment:

This means that every shekel added to our fixed monthly cost for mortgage repayment will ultimately be very expensive and greatly affect the family's well-being.

Why don't we like dealing with insurance?

This article aims to address one of the family expenses we usually avoid dealing with – The insurances. I was thinking about why we don't like dealing with insurance:

1. Insurance is related, on the one hand, to promises of large sums in the event of an insured event, and on the other hand, to a relatively small monthly expense.

2. Insurance is related to our greatest fears: a child getting injured, a child getting sick, disability, death, illness. We cannot prevent these events but we are accustomed to "doing something" against dangers. This "something" is perceived by us (with the encouragement of insurance agents, of course) as taking out insurance.

3. Similar to mortgages, we don't understand much about insurance, but we trust "professionals" (banks, insurance companies, insurance agents) to be the responsible adults and recommend what we should do. Of course, these recommendations have vested interests. Mortgage advisors, as well as insurance agents, should be viewed not as advisors but as salespeople. This one-word change, which I've proposed many times on this site, helps to better understand everyone's place in the equation and leads to a better understanding of the "advice.".

Well, what do I have against insurance? Actually, nothing. I think some insurance is essential. I'm not against insurance, I'm against over-insurance. For example People think that the more money they have, the more insurance they should get. In reality, it's the complete opposite: The richer you are, the less insurance you should have. 

How do insurance companies work?

The insurance company operates using a simple method: it calculates the risk of a particular event, called an insured event, occurring. After calculating the risk of the event occurring, it estimates the average cost it will have to pay as compensation if such an event occurs.

Let's take personal accident insurance for children as an example. Under the insurance, there is a reimbursement of 5,000 NIS for a broken arm. The insurance company calculated that the risk of a child breaking their arm due to a personal accident is one in ten thousand. That is, every month, for every ten thousand insured children, one will break their arm. The cost of the insurance for the insurance company is therefore:

 1/10,000 * 5,000 = 0.5 Israeli Shekels. Personal accident insurance includes various insurance components (burn, fracture, death, etc.). For each of these insurance components, the insurance company performs a similar calculation and finally arrives, for example, at an average cost of 20 shekels.

Like any commercial company, an insurance company does not exist for charity but to achieve the maximum possible profits. Therefore, to the cost of damage calculated earlier (20 shekels), the insurance company adds an additional amount intended to cover all its costs (broker's commission, employee salaries, office maintenance costs) andprofit To its shareholders.

Examples of salary costs paid in insurance companies can be seen here:

Sample insurance company executive salaries:

• CEO of Migdal Insurance Company – In eight years of work, he received 44 million NIS. Upon his departure, he received approximately 8.5 million NIS for "non-competition.".
• Harel will pay an annual salary of NIS 10 million to its two CEOs.
• Additional information

It is important to remember that in every insurance company, in addition to the CEO, there is also a chairman, a vice-chairman, deputy CEOs, and finally, thousands of employees, all of whom are funded by insurance payments.

Insurance companies operate in a competitive market, setting insurance payouts and premiums based on market competition. The companies utilize various behavioral experts to sell their wares and to skillfully tap into our fears.

For example, Harel Wedding Insurance He rode on the couple's fear of losing the large sums of money they had invested in organizing their wedding. From observing the payment and compensation table of this insurance, one can see something fascinating:

Cancellation of a wedding due to a traffic jam, illness of a spouse, or reserve duty due to war will entitle the couple to NIS 100,000. In contrast, cancellation of a wedding due to Death One of the spouses will win the remaining spouse 25,000 ILS.

After reading the first part of the article, we should not be surprised From the absurdity where a traffic jam results in four times higher compensation than a death. Simply put: The insurance company likely calculated that death is more common than cancellation for any of the other reasons, and to meet a customer-acceptable insurance cost, it reduced compensation where the frequency is greater.

What else is worth insuring?

In my opinion, insurance should be taken out against something that would be impossible for the family to cope with. For example, maintaining a family member in a nursing home costs about 10,000 shekels a month. Most families would not be able to cope with this cost, so there is logic in long-term care insurance. For a family for whom this cost is manageable, insurance is unnecessary. Remember the rule: The more resilient you are, the less insurance you need. 

More examples:

Comprehensive car insurance

I drive a car that costs around 50,000 NIS. I know that if the car is stolen or destroyed, I can finance the purchase of a new car with monthly payments that I can afford. I do not have comprehensive car insurance. On the other hand, I do have third-party liability insurance – because if I hit a Mercedes worth 200,000 NIS, it would be difficult for me to finance the compensation.

Apartment contents insurance

The same principle as before. I know that if the contents of my apartment are damaged, I can afford to replace them. However, I would have difficulty affording to rebuild the apartment itself. Therefore, I am getting apartment insurance, but not insurance for the apartment's contents.

Health insurance

I do not provide health insurance. As a real estate investor I have several apartments. I am keeping one of them without a mortgage, and it serves as a substitute for health insurance. If, God forbid, one of my family members needs expensive treatment abroad, I will sell this apartment and fund the treatment.

Health insurance, similar to long-term care insurance described above, is individual and not family-based. There is a very slight risk that two family members will need it simultaneously, but since we don't know in advance who will need the insurance funds, we are forced to insure everyone.

In the same way, we purchase long-term care insurance concurrently with health insurance, even though if we become disabled, we will most likely not need surgeries abroad or expensive medications. Since we do not know which of the conditions (illness with medications outside the basket) or a disabled state will occur, we are forced to insure against both.

Personal accident insurance

This article was actually written following my conversations with several friends on the topic of personal accident insurance. In my opinion, this insurance is the most interesting to discuss, which is why I am dedicating a special chapter to it.

Regarding the insurance policies above, I have set clear rules that I believe will help everyone decide whether or not to take out each type of insurance. Personal accident insurance, in my opinion, Not recommended for anyone to do Therefore, this section will be broader so that I can provide justifications for this opinion. First, I will begin by sharing that my family and I are members of the community of Homeschooling In other words, parents who have decided not to send their children to school but to take responsibility for their education and homeschool them. Since our children do not attend school, they are not covered by the personal accident insurance that applies to all children in Israel, which has raised the question of whether to insure them privately. 

Before answering this question, I would like, as a good Jew, to ask another question:

Which group is larger in the UN: countries whose names start with the letter Y or countries whose names start with the letter K? Most Israelis would say there are more countries starting with Y. It’s obvious: in a second I can name countries starting with Y: Israel (ours), Jordan (right next to us), Greece (the cradle of Western civilization, annual vacation), Japan (Toyota), Yugoslavia (Petrovic, basketball). Countries starting with K? Canada …………

In practice, there are, of course, more countries in Group K. The countries we had in mind as examples of countries in Group J are All The countries in 'Y' (except for Yugoslavia, which was dissolved over a decade ago and actually became a country in 'K' - Croatia).

In contrast, the letter "K" includes 18 countries: Cuba, Canada, Kazakhstan, Kyrgyzstan, the two Koreas, the two Congos, Cyprus, Qatar, Cambodia, and others.

Another question: It’s clear to everyone that the odds of winning the lottery are low. Why does the lottery spend so much money on ads like: 'Araleh called Moti…” “Araleh called Yonit…” and so on?

The answer to both questions lies in the way our brain works; the brain interprets ease of retrieval as frequency (More examples). In other words, if it’s easy for me to think of examples (as Israelis, it’s easy for us to think of a country whose name starts with the letter 'Y”), it’s likely that these examples are more common. Similarly, if I hear about a man who won the lottery and a woman who won the lottery, I might (could) think that it is easy to win the lottery. In reality, this is not necessarily the case.

Let’s get back to personal accident insurance: Every time I say I don’t have personal accident insurance, I hear about a friend of a friend—or even the child of someone I’m talking to—who broke their arm, and as a result, the family received 2,500 NIS. My response is:

1. If someone you know has experienced this, it doesn’t make it any more or less likely to happen to you. Remember the 'Y” countries. Even though they’re easy to remember, their prevalence isn’t increasing.
2. 2,500 shekels is by no means an amount that could be considered an "economic trauma" requiring insurance. It’s nice to receive money, but it’s not nice to have a cast on a child’s arm. But There is no conflict between the two. Taking out insurance and "rejoicing" when you receive 2,500 shekels for a broken arm is like betting against the soccer team you support: if the team wins, you’ll be happy about the victory; if it loses, you’ll be happy about the money? I don’t think it’s worth paying the premium for that kind of bet or insurance. You can also look at the issue from a different angle. Let’s say I tell you that the probability (risk) of a child breaking a hand is 1 in 10,000. Would you buy a lottery ticket from me for 30 shekels a month that, with a 1 in 10,000 chance, would pay out 2,500 shekels? If I told you that my neighbor’s son won 2,500 shekels, would your answer change?
3. Please note the table of personal accident insurance benefits, taken from the Harel Insurance website (similar tables are available from all insurance companies):

 Source: Harel Insurance 

This table has a similar structure to the wedding insurance table presented above: There is no correlation between the amount of damage and the amount of compensation.

Please note, for fractures and burns you will apparently receive 10,000 shekels, even though the actual economic damage is negligible (a day in the ER or at a HMO clinic, a few markers to scribble on the cast, and the child can be sent to kindergarten and school, another day or two for check-ups). On the other hand, in the case of a severely disabled child (as mentioned, the cost of upkeep is about 10,000) In the month of), will entitle you to a payment Disposable of 10,000 NIS. In other words, this is a form of "insurance" that works in the opposite way we’d want it to: for a minor financial event that we can easily cover out of pocket, the insurance pays us the same amount as it would for a significant financial crisis from which we’d struggle to recover. This is not insurance, it is a gamble. We feel good because we think that by purchasing this insurance, we’ve taken care of our children’s health (what could be more important than that?), but in reality, we haven’t reduced the risk of an accident happening in the slightest. All we’ve done is create a situation where, God forbid a child gets hurt, we’ll supposedly be less upset because we’ll receive some kind of payment for it.

Why do I write "some payment" when I previously wrote "allegedly" regarding the 10,000 shekels that the insurance company promises for a breakage? Well, if you’re buying "not insurance but a gamble," you shouldn’t be surprised if the offer is written by savvy marketers with a special "fine print" section just for you. Please take note. There is a clear table at the top of the page detailing the benefits for each plan (want to know what the payment is? Look for it…). At the bottom of the table it says: "The full and binding terms are the terms in the insurance policy." Most people assume that if the table states that a fracture is covered for 10,000 NIS, then the "full terms and conditions" won’t contradict that. Your faithful servant, however, is a bit of a perfectionist who opened the policy and looked at "Table B," the one containing the 'full terms and conditions":

In other words, it's true that we promised 10,000 for a fracture, but that was actually a LIE. For a rare fracture of the spine or pelvis, you will receive 10,000 shekels, while for a common fracture like a hand, leg, skull, etc., you will receive only a third or less of what we promised in our "show window." You can guess that you won't receive what was promised on the main page for a burn either, but rather there is an additional table with deductions for burns, and so it goes for all the other misfortunes.  Tip: Whenever you see a statement like, "In the event of any contradiction between what is written here and what is written elsewhere, the text in the other place shall prevail," be sure to check what is written in that mysterious "other place.”.

According to rumors (the website does not list prices, of course), personal accident insurance for a child costs about 30 shekels a month. A family with three children would pay about 90 shekels a month, which amounts to about 1,000 shekels a year. In other words, if we take compensation for a broken arm as an example, if such an injury occurs in the family less than once every three years, the insurance isn’t worth it, and when a broken arm does occur, the insurance only reimburses you a small portion of what you’ve already paid into it.

Risk of non-payment by the insurance company

Insurance is supposed to "hedge" (from the word “hedge”) our risks, that is, to limit them. Instead of risking the loss of an apartment worth 1.5 million shekels, we are willing to pay 1,500 shekels each year (as an example) or 60 × 1,500 = 90,000 shekels over the course of our lives. The certainty of losing 90,000 shekels is preferable to us than the uncertainty and risk of losing 1.5 million shekels.

Claims Adjuster

One risk that many people fail to consider is that insurance companies—which have collected premiums every month with the precision of a well-oiled Swiss watch—will try various creative ways to avoid paying out when an insured event occurs. Sometimes, you can learn a lot from the names of the representatives who are supposed to meet with you at different stages of the process.

If you need insurance money, you won't encounter a "customer representative" or any kind of "assistant." The man or woman responsible for policyholder claims at the insurance company is called a "Claims Adjuster"This means that’s what is supposed to solve the insurance company’s bothersome problem of money it’s supposed to pay.

They are allowed to deceive you, you are forbidden to deceive them.

Unfortunately, Israeli law greatly favors insurance companies. Apart from a tiny penalty interest for non-payment of undisputed amounts, insurance companies are not punished at all for not paying insurance money, even if it is proven in court that their employees defrauded the insured and lied to the court. This means that for any insurance claim, the insurance company can claim there is a "dispute," drag the insured to court for several years (during which they cannot, for example, fund medical or nursing care), and then, if the insured was lucky enough to stay alive and afford a lawyer despite their hardship, they will receive from the court what they should have received from the outset.

On the other hand, an insured person who is caught defrauding even a small amount, for example, if their entire house burns down but they claimed there was one extra television in the house, will lose All of the insurance money Including those to which he is legally entitled. Unlike Israeli law, U.S. law, for example, allows for the award of punitive damages, the purpose of which is not necessarily to compensate the plaintiff but to punish the company for its conduct; therefore, the amount can be high enough to make such misconduct unprofitable. For example, an American plaintiff who sued BMW for failing to disclose that the new car he purchased had undergone paint repairs prior to sale was awarded compensatory damages in the amount of $400,000 and punitive damages (the purpose of which, as noted, is to deter the company from repeating the act) in the amount of $2,000,000 (two million dollars).

The statute of limitations for insurance claims is three years (not seven).

Please note! Sometimes insurance payments are withheld legally but in a shady way. Many know that the statute of limitations for legal claims is seven years. Few know that insurance claims have a special rule that states Shortened statute of limitations of only 3 years. The year count begins from the occurrence of the insurance event. Imagine a family where a child dies under circumstances qualifying for insurance. In the first year, the parents are in shock, but despite this, they contact the insurance company and meet the Claims adjusters that require this document or that document. The document is sent, two months pass, the parents remember they didn't receive an answer, they contact again and are required to provide another document. And so on... Have three years and a day passed? The parents won't receive money. I wrote about this too In workplace life insurance as a substitute for mortgage insurance.

Do not check the policyholder's statement

A final practice to avoid payments is not checking the insured's statement when the insurance is taken out, but only when the need to pay arises. For example, an insured person is required to fill out a health declaration when taking out insurance. The insurance company receives permission from him to open his medical file but does not use it at this stage. If the insurance company is required to pay, it will open the insured's medical file and look for discrepancies between his statement and the medical file. The insured forgot that he was hospitalized for two days at the age of two? Too bad... he actually could have received all out-of-pocket medications at the insurance company's expense.

Advanced riddle. A person took out insurance for their apartment's contents and declared property worth 50,000 ILS. Their home was burglarized, and the insurance company discovered that the value of the property in the home was 100,000 ILS, not 50,000 ILS as the insured declared. What is the amount of compensation the insured will receive? Whoever thought of 25,000 ILS will receive a t-shirt and a record.

If you want to read more about the antics of insurance companies (a Parkinson's patient who cannot drink water from a cup, but is not considered bedridden because only water spills on her, a person with a cancerous brain tumor who is not receiving insurance money because they did not provide test results which hospitals stopped performing many years ago, etc...), you are invited to read In the excellent column by attorney Haim Klir on YNET.

In summary

• Insurance should only be purchased against an economic risk from which we cannot recover on our own. The wealthier we are, the fewer risks there are from which we cannot recover, and therefore, the less insurance we need. 
• All adults in the household need to know which insurance policies the family has. All Insurance documents should be kept in a centralized and organized manner. It's possible that the person who has to handle the insurance claim will not be the one who took out the insurance in the first place. It's advisable to scan insurance documents and save them online (DROPBOX, etc.). Remember that insurance is meant to cover, for example, a house fire. It will be more difficult if the documents are burned or soaked by the firefighters. 
• It is advisable to approach with caution recommendations from those whose compensation depends on them recommending increased consumption of a particular product.
• When the compensation amount is not dependent on the damage amount, there is a high chance that it is not insurance but a "lottery ticket" and it is best to avoid it. 

ביטוח משכנתה בפי הציבור הוא למעשה שם כולל לשתיים או שלוש פוליסות ביטוח שיש לבצע עבור משכנתה. ביטוח חיים לכל אחד מהלווים וביטוח לדירה שממשכנים

אחד הדברים שצריך לעשות לפני שהבנק מעביר את כספי המשכנתה הוא ביטוח חיים לכל אחד מלווי המשכנתה (שנקרא "ביטוח חיים") וכן Home insurance הנרכשת שנקרא גם ("ביטוח מבנה").

כמו במשכנתה גם בביטוחים הנלווים למשכנתה יש לנהל משא ומתן עם חברות הביטוח השונות כדי לקבל ביטוח במחיר נמוך ככל האפשר. כדאי לדעת סוכנות הביטוח של הבנק תציע את הצעתה אשר במקרים רבים יקרה יותר מהצעות שאפשר לקבל באופן פרטי.

ביטוח חיים למשכנתה

כשהבנק נותן משכנתה, הוא אינו רוצה לקחת את הבית עקב אי תשלום. עיסוקו של הבנק הוא מתן אשראי וגבית ריבית ולא תיווך למכירת דירות. עוד יותר מבקש הבנק להמנע ממצב בו יצטרך להוציא מהבית אלמן ויתומים בגלל מות מפרנסת. כדי להמנע ממצב זה דורש הבנק ביטוח חיים לכל אחד מהלווים כחלק מרשימת המסמכים הכוללת שדורש הבנק בשביל משכנתה. כך אם ימות הבעל טרם זמנו (לפני שהסתיימה המשכנתה), תפרע חברת הביטוח את מלוא המשכנתה.

מה חשוב לבדוק בביטוח חיים למשכנתה

הדבר הראשון שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתה הוא שביטוח חיים מהעבודה הוא לא ביטוח חיים למשכנתה.

אם יש לכם היסטוריה רפואית מסוגים שונים שעלולה להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה, יש לטפל בביטוח לפני תחילת הטיפול במשכנתה או אפילו לפני חתימה על חוזה רכישה. משכנתה לאנשים עם בעיות רפואיות שונה לגמרי ממשכנתה לאנשים שיכולים לעשות ביטוח חיים בקלות.

להלן סעיפים רפואיים שעלולים להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה. יש לעבור על כל הסעיפים ולוודא שאף אחד מהם אינו קשור אליכם. את הטבלה הכין סוכן הביטוח יורם זילברמן.

כשיתרת המשכנתה נמוכה מ- 30,000 הבנק מתיר לבטל את ביטוח החיים למשכנתה. אם לאחד הלווים יש בעיה רפואית, אפשר לבקש פטור מביטוח לאותו לווה. הבנק יאפשר את הפטור אם יגיע למסקנה שגם במקרה פטירה של אחד הלווים, הלווה הנותר יוכל לשלם את המשכנתה לבד. במידה וזה לא המצב ולא ניתן לקבל פטור מביטוח, אפשר לעתים להתקדם עם המשכנתה על ידי הוספת ערב להלוואה.

ביטוח חיים הוא הוצאה מוכרת לעצמאים ולשכירים

בדרך כלל עם התקרבות האביב, במרץ, מתחילים להגיע דוחו"ת מביטוחי החיים, הפנסיה וביטוחי המנהלים. כאשר לוקחים משכנתה יש לעשות Life insurance על פי סכום המשכנתה. ביטוח זה סוגר את המשכנתה כולה במידה ואחד הלווים נפטר לפני תום המשכנתה.

על פי החוק ביטוח חיים הינו הוצאה מוכרת. המשמעות הינה שאם אני משלם נניח 30% מס הכנסה ושילמתי עבור שני ביטוחי החיים 1000 שקלים בשנה אזי מס הכנסה יחזיר לי בסוף השנה 333 שקלים. החזר זה יכולים לקבל עצמאים ושכירים.

עצמאים מגישים דו"ח שנתי בכל שנה ואם הם עושים זאת באמצעות רואה חשבון אז יש להזכיר לו את ביטוח החיים של המשכנתה.

לשכירים הדבר מעט מסובך יותר והם צריכים להגיש את הדו"ח בעצמם למס הכנסה. במשרדי מס הכנסה אפשר לקבל יעוץ על אופן הגשת הדו"ח. יש שיאמרו אולי שבשביל 300 שקלים (לדוגמה) לא שווה הטרחה. אבל שימו לב! את הדו"ח אפשר להגיש שש שנים לאחור. 300 שקלים לשנה כפול 6 זה כבר 1800 שקלים נכפיל בשניים עבור שני בני זוג וקיבלנו 3600 שקלים וזה כבר סכום השווה לרוב האנשים שעתיים שלוש של טרחה.

במאמר מוסגר. Insurance יש לעשות עבור נזקים כלכליים שלא תוכל לעמוד בהם בעצמך. למשל בני זוג ששניהם עובדים ואין להם ילדים אינם צריכים כל ביטוח חיים מלבד הביטוח שדורש הבנק אגב משכנתה.

הורדת הטופס עם בקשה להחזר מס

כדי לקבל את החזר המס יש להוריד מאתר רשות המיסים את הטופס בעל השם המרשים – טופס 135 (לחצו למעבר לאתר)

העמוד מתחיל בהסבר באתר רשות המיסים וכשגוללים למטה רואים את הטפסים. כמובן שיש להיוועץ עם יועץ מס או רואה חשבון בכל מקרה של ספק.

ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא מחוייב בביטוח חיים. אם חס וחלילה יוציא את ימיו לפני תום המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב של הבר מינן. כל זה ידוע ומקובל.

ישנו מוקש עצום שארב לפיתחם של הלווים בעת מיחזור משכנתא. למעשה בבנק לא קיימת פעולה של מיחזור משכנתא אלא אפשר לבצע שתי פעולות ברצף:

א. פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.
ב. לקיחת משכנתא חדשה.

לכן חשוב מאוד לשים לב: אם מבצעים פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתה, או כולה, יש לעדכן את חברת הביטוח כדי שיפחיתו את סכום הביטוח והתשלום החודשי בהתאם.

הבעיה היא שבעת לקיחת המשכנתא החדשה, הבנק מבקש ביטוח חיים חדש על פי מספר המשכנתא החדשה. הכל נראה רגיל ותקין לגמרי עבור הקוראים הצעירים והבריאים. אבל משכנתא נלקחת ל- 20-30 שנים. בזמן זה יכולים לקרות דברים רבים.

אם למשל במהלך המשכנתא חלה הלווה בסרטן והחלים או אם היה לו אירוע לב, חברת הביטוח חייבת להמשיך את ביטוח החיים שלו אך לא חייבת לעשות לו ביטוח חדש.

כך נוצר מצב אבסורדי: לווה משלם עבור משכנתא צמודה + 6% (כדוגמה) ורוצה למחזרה למשכנתא צמודה + 1.5%. כיוון שהבנק דורש ביטוח חדש והלווה שלנו חלה בעבר, הוא אינו יכול לעשות ביטוח חדש ולכן גם אינו יכול למחזר את המשכנתא שלו והוא נאלץ להמשיך לשלם את המשכנתא הכל כך יקרה.

ציון גדול לשבח מגיע לממונה על הביטוח, גברת דורית סלינגר אשר שמה לב לאבסורד זה והחליטה לפעול לביטולו. מאז 2015 חברת הביטוח תהיה חייבת להמשיך ביטוח חיים בעת מיחזור משכנתא וכך לא ימנע המיחזור ממי שבריאותו אינה תקינה. כל כך קל, פשוט וברור מאליו – אין סיבה שדוקא החלש, זה שחלה, ימשיך לשלם את המשכנתא היקרה. יישר כח סלינגר.

ביטוח דירה

חוץ מביטוח החיים לכל לווה יש לבצע גם ביטוח לדירה עצמה. הבנק לא רוצה למצוא עצמו במצב בו הוא מבקש לעקל את הדירה בגלל אי תשלום של המשכנתה ומסתבר שהדירה ניזוקה ואי אפשר למכור אותה. כדי להמנע ממצב זה מחייב הבנק לבצע ביטוח לדירה. כך, אם יהיה נזק לדירה משריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו', חברת הביטוח תשקם את הדירה כדי שהבנק יוכל לעקל אותה.

בבתים פרטיים בהם שווי המגרש גדול מערך המשכנתה, אפשר לקבל פטור מביטוח מבנה.

בדירות יד ראשונה מקבלן יש לעשות בטוח לדירה רק כשמקבלים אותה. עד אז חותמים על התחייבות לעשות ביטוח זה והסכמה שהבנק יעשה על חשבונכם אם לא תעשו.

עוד מילה על ביטוחים

אמרתי שלא אכתוב על זה במסגרת מאמר זה אבל בכל זאת מילה על ביטוחי חיים וביטוחים בכלל. ללקוחות רבים שאני פוגש יש חוסר התאמה בין הסכום שהם מבטחים (כלומר כמה שיקבלו במקרה מוות) לעומת מה שצריך. לדוגמה, אם אין לך ילדים, סיכוי גבוה שאין כל צורך בביטוח חיים כלל. אם יש לך ילדים, מי קבע שמיליון שקלים (סוכני הביטוח אוהבים מספרים עגולים וגדולים) הם סכום מספק?

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

אני אוהב לענות לשאלות בפורומים ציבוריים שונים. טוב לעזור לאנשים. לפעמים ישנן שאלות כמו השאלה שלמטה שמצד אחד הן שאלות שחוזרות ומצד שני דורשות תשובה מעט ארוכה יותר ממה שאני יכול לענות בפורום ציבורי. מקווה שהשואל ימצא את תשובתי מועילה.

באיזה מקרים לא צריך לעשות ביטוח חיים במיוחד בשביל המשכנתה? אני מאמין שיש לי ביטוח חיים מהעבודה, אולי גם לאשתי. האם זה מספיק?

שואל יקר, אני כל כך שמח שיש לי אפשרות לענות לך באריכות ובאמצעותך לענות גם לאחרים. עוד הרבה לפני המשכנתה יש בעיה גדולה בהתנהלותך. אם אין לכם ילדים או אחרים התלויים בך כלכלית זו חוסר אחריות נסבלת. אם ישנם כאלו שתלויים בך זו כבר חוסר אחריות בלתי נסבלת.

"אני מאמין שיש לי ביטוח"

בוא נתאר מצב בו חס ושלום אתה נדקר מחר למוות. לוח הזמנים המשוער לקבלת כספי הפיצויים הינו:

1. אשתך (אלמנתך) בהלם ממנו היא יוצאת כעבור חצי שנה ומנסה לברר האם יש לך ביטוח.
2. אלמנתך הופכת את הבית לחפש מסמכים כאלו ואחרים ופונה גם למקום עבודתך שם היא שמעה אותך אומר פעם שאתה מאמין שיש לך ביטוח. כך עוברת לה עוד חצי שנה בלכי ובואי.
3. אלמנתך מצליחה להגיע לחברת הביטוח אשר עונה לה. משתתפים בצערך אך לא בטוח שמגיע לך משהו מאיתנו. המשטרה עוד חוקרת. אולי זהו אירוע פלילי אולי אירוע טרור. טענתך כי השכן דקר את בעלך בגלל מקום חניה לא משכנעת אותם. עוברת שנה בה היא ממתינה אך ממשיכה להתקשר כל חודש לחברת הביטוח (הלחץ הכלכלי גובר) ומקבלת דרישה לעוד מסמך כזה או אחר.

כעבור 36 חודשים + יום מקבלת האלמנה מכתב חגיגי המודיע לה כי מצד אחד תביעתה נמצאה צודקת. בעלה באמת מת ובאמת היה לו ביטוח חיים. יש רק בעיה קטנה, על ביטוחים חלה התיישנות של שלוש שנים ולכן לצערם הם לא ישלמו כלום.

שני דברים אנשים אינם יודעים:

1. בניגוד להרבה דברים משפטיים אחרים, על אירוע ביטוח יש התיישנות של שלוש שנים ולא שבע שנים.
2. פניה ו"טיפול" של חברת הביטוח בפניה אינה עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק פניה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות.

למה אני מטריח אתכם עם הכללים היבשים? כי במשפחה שבה "מאמינים" שיש ביטוח, כנראה שגם אם חס וחלילה יזדקקו לו, לא יקבלו אותו. חברות הביטוח מומחות בזיהוי אנשים כאלו. חושבים שאני מגזים? מוזמנים (אחר כך) לקרוא את הראיון עם האיש שמלמד את חברות הביטוח איך לא לשלם לכם.

ביטוח חיים בעייתי הרבה יותר מביטוח רכב למשל. בכל משפחה יש בדרך כלל מישהו שתפקידו לטפל בביטוחים. אם נגנב הרכב, אותו אחד במשפחה שטיפל בביטוחים יפעל מול חברת הביטוח. בביטוח חיים, מי שנהג לטפל ב"דברים כאלו" עלול שלא להיות לעזר אם נזדקק לביטוח.

אני ממליץ לייצר בבית קלסר עם כל נתוני הביטוחים. קלסר זה אמור להיות נגיש וברור לשני בני הזוג. כאמור, הקלסר מלכתחילה נוצר עבור מצב בו אחד מבני הזוג יחסר.

האם ביטוח החיים מהעבודה מתאים למשכנתה?

בחזרה לביטוח הקיים. בביטוח הקיים המוטב הוא היורש שלך. בביטוח המשכנתה המוטב הוא הבנק. לכן הביטוח הקיים יכול להתאים רק אם משנים את המוטב ואם סכום הביטוח גבוה או שווה לגובה החוב לבנק. בכל מקרה בדרך כלל ביטוחי חיים הנעשים יחד עם המשכנתה זולים יותר והתשלום שלהם גם יורד (ביחס לסיכון) במהלך השנים כיוון שהחוב לבנק יורד.

עניין נוסף שחשוב לשים עליו לב. רבים עושים ביטוח חיים על סכום סתמי כמו One million shekels. זוהי טעות. לסוכן הביטוח קל למכור ביטוח עם מספר שנראה מאד גדול כמו מיליון. בפועל יש לבצע את הביטוח על פי סכום הגיוני. צריך לזכור כי ביטוח חיים לא נועד כדי להעשיר אלא כדי לשקם. אם אין ילדים אפשר להסתפק בביטוח חיים הרבה יותר קטן (אם בכלל) מאשר אם יש שלושה ילדים. אם יש פערי הכנסה גדולים בין בני הזוג אז נכון לבטח כל אחד מהם בסכום שונה.

אם ביצענו ביטוח חיים למשכנתה המשמעות היא שבן הזוג הנותר לא יצטרך לשלם על דיור (המשכנתה תיפרע) ולפיכך אפשר להקטין משמעותית את סכום הביטוח הקיים או אף לבטלו לגמרי אם חושבים שהקצבה החודשית מקרן הפנסיה תספיק.

In summary

אז האם אפשר להשתמש בביטוח החיים מהעבודה למשכנתה?

טכנית – כן. זה אפשרי, וזה אומר שהבנק הוא המוטב במקום היורשים שלך. מעשית, האם זה כדאי? שכל אחד יעשה את השיקולים שלו או יתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי.

לחיים ארוכים ושמחים.

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.

In February 2016, in another month, the health insurance reform initiated by the Insurance Supervisor, Ms. Dorit Salinger, will take effect. Insurance companies are launching a marketing offensive to recruit as many customers as possible to existing insurance policies before the reform is approved. According to insurance salespeople from the insurance companies, it is advisable to hurry and get the insurance today, before the reform is approved, which will 'greatly" worsen the situation for policyholders.

Before we get to the reform itself, there's a strange issue here. Let's say you were a business and the Treasury intended to raise the price of the product you sell. Would you rush and sell all your inventory before the expected price increase, or would you wait in the hope that no one would buy today and you could sell it for a higher price in a month?

So, no, it's obviously not strange. Insurance companies fought the reform and are now looking to recruit as many clients as possible before its approval, not for the benefit of the clients, but for their bottom line.

What's in the new reform?

First, the reform addresses only one component of health insurance: private surgical coverage. Within this component, the reform changes the rules in three respects:

Insurance coverage – what it includes

Today, every insurance company sells insurance with various surgical components, and the customer has no option to compare between the components, therefore there is no price competition. Obviously, we are more expensive. We analyze you with anesthesia, and with the competitors, you will suffer such pain that you will regret not having paid an additional 200 shekels per month. Think the example is far-fetched? Wait for the rest.

 After the reform, the policies will be uniform and insurance companies will compete on the price at which they can offer these policies.

Choosing a surgeon

Currently, insurance companies work with a list of doctors (each company with a different list) or allow the insured person to choose any doctor. After the reform, there will be a single list of doctors from which the insured can choose. Insurance companies claim that this change harms customers, but it is expected that most currently practicing doctors will be included in the authorized doctor lists (as this is their livelihood), so for the customer, there is no deterioration here.

Deductible in the event of surgery

Today, many surgical insurance policies are sold with no deductible for the insured. The "threat" from insurance salespeople is that after the reform, there will be a deductible in case of surgery. This is true, but it is not an effective threat. Personally, I prefer to pay less each month and then pay a not-so-large deductible in case of an insured event. In fact, in the current situation, I pay the "deductible" every year that I am healthy through the higher insurance premium.

Optin Architect

Whole life insurance or term life insurance

Today, when purchasing health insurance, it is a "contract" that the insurance company is theoretically not allowed to change. After the reform is implemented, the insurance will be limited to two years, and every two years the insurance company will be able to do two things:

1. Change the insurance coverage – uniformly for all insured individuals.
2. Raise the price by 20% – for all policyholders, provided that approval has been received from the Insurance Commissioner.

These changes actually align with the existing situation for those insured through their workplace – group insurance, which covers about half of those with private health insurance.

The argument of "contract" versus the possibility of change is familiar to anyone who has spoken with an insurance agent about pension security in recent years. For years, insurance agents sold us executive insurance policies as "contracts" in contrast to pension funds which have a modifiable "regulations." In general, the "contract" was indeed more rigid, but insurance companies know how to price their risks and they charged significantly higher commissions on executive insurance policies compared to pension funds.

Here too, the claim that having an old insurance policy with a fixed price versus a new insurance policy with a variable price is a claim that stands on an unstable foundation:

• The current "fixed-premium" insurance is significantly more expensive than what insurance will cost after the reform. So far, insurance companies have announced a price reduction of 30%.
• An increase in the tariff will require the approval of the Insurance Commissioner and the "agreement" of all competitors to the price increase, otherwise competition will prevent the price increase. It is precisely this point that the Treasury is building on – competition that prevents a price increase is problematic due to the small number of insurance companies in Israel.

However, it should be noted that insurance companies claiming to offer "fixed prices" on existing policies are not being entirely accurate. The world of medicine is constantly changing and developing. A fixed cost – fixed coverage means that newly developed technologies are not included in the existing insurance. To add coverage for new technologies, the insured person is required to pay more money regularly. Personally, I canceled my health insurance after a conversation with an insurance company salesperson who asked me to add money each month to include non-surgical treatments in the insurance. For example, a herniated disc in the back often required surgery, with all the pain and risks involved. Today, laser treatments can often avoid the need for surgery. Clearly, laser treatment is much cheaper than an operating room, with an anesthesiologist, surgeon, operating room nurse, and a period of hospitalization and rehabilitation after surgery, compared to laser treatment. Why should the insurance company demand additional payment for a treatment that costs them less money and which they actually have an interest in being performed instead of surgery?

Very simply, the consideration is commercial. The insurance company knows that surgery is a painful and dangerous matter and that the insured will prefer to avoid it, so this is a business opportunity to increase revenue. Do you remember the surgery with anesthesia/without anesthesia from the beginning of the article? Alternative surgery is precisely the point.

So when the insurance agent claims that the existing "fixed-fee" plan is, of course, incorrect. There will always be additional features that require an extra fee.

Parts insurance instead of one "package"

Currently, health insurance plans not provided through an employer are sold as packages over which the customer has little, if any, control. Following the reform, insurance companies are required to price each component of the package and allow customers to choose which components they want and which they do not. This is similar to the change that was imposed on cable companies in the past. In the early days, cable companies sold a single package with dozens of channels. Don’t speak Arabic or Russian? That’s your problem—don’t watch that channel, but pay for it anyway. Today, cable companies are required to also sell a small channel package at a lower price.

The discussed change is excellent for customers because it allows everyone to decide what to insure based on their ability and other insurance policies they have. Do you have cheap insurance for surgeries abroad through your workplace? Then, with private insurance, buy insurance for medications but without overseas transplant surgeries. And so on.

ב-2015 קבעה דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח שפרקטיקת שיחות הטלפון היזומות של חברות הביטוח לצורך גיוס לקוחות לביטוחים שונים ובמיוחד ביטוח תאונות אישיות אינו תקין. המפקחת חייבה את חברות הביטוח לשלוח לכל מי שביצע ביטוח באמצעות שיחת טלפון שיזמה חברה הביטוח מכתב המציע ללקוח החזר כספי רטרואקטיבי של הסכומים אשר נגבו מ- 2014.

זה כמובן לא מרתיע את חברות הביטוח מלהמשיך את שיחות הטלפון המפוקפקות האלו בהן הלקוח מבין שמעדכנים אותו בשינויים אך בפועל מנסים למכור לו משהו חדש.

לשמחתי, על הטלפון שלי מותקנת אפליקציה להקלטת 100% מהשיחות המבוצעות בטלפון שלי. ההקלטה נשמרת ליומיים ואם ביומיים אלו לא ציינתי שאני רוצה לשמור את ההקלטה היא נמחקת. אני שומר את כל שיחות שירות הלקוחות והמכירות שאני מקבל. ממליץ בחום להתקין אפליקציה זו בחינם.

להלן שיחה עם נציג כלל ביטוח

כמה הערות:

1. התלבטתי רבות אם להשאיר בהקלטה את שם הציג או להורידו. מצד אחד בטח מדובר בסטודנט קשה יום אשר בסך הכל הקריא את הטקסט שהחברה כתבה לו. אני ממש רואה בעיני רוחי את סדנת המכירות בה מסבירים לו שאם שואלים "כמה עולה" הוא צריך לענות, בדיבור על ה"יתרונות" ולא על המחיר, בלה בלה בלה. מצד שני, לאדם מבוגר יש אחריות. החלטת שעדיף לעבוד בעבודה שגורמת נזק לציבור? דע ששמך עלול להתפרסם.
2. שמתם לב לסכומי הביטוח שכביכול אקבל אם יקרה לי משהו? כל הסכומים היו "עד ל…" . כלומר, אלו הסכומים שאקבל בפועל אלא סכומי מקסימום כאלו ואחרים.
3. אחד הסימנים הברורים לביטוח ריק מתוכן הוא העובדה שבנזק גדול מקבלים פיצוי קטן ולהיפך. למשל, שהיה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. לעומת זאת כשמתים אין הוצאות נוספות אלא יש רק צורך לשקם את השארים. למרות זאת הביטוח שהציעה חברת כלל ביטוח למצב סיעודי בסכום של "עד 70,000 שקלים" ולמקרה מוות "עד 400,000 שקלים".
4. מומלץ בחום, לסרב מייד לכל הצעה המגיעה בטלפון. בקשו שישלחו לכם חומר במייל / דואר כדי שתוכלו לקרוא הפרטים בנחת ולקבל החלטה מושכלת.  

כשמתקשרים להציע לי ביטוח, מה אומרים?

הסרטון הזה הוא התשובה שלי או יותר נכון התשובות שכדאי לכם לשנן עד הפעם הבאה שיתקשר אליכם מישהו מחברת ביטוח כדי "לעדכן אתכם במשהו" או כדי "להודיע לכם על הטבה חדשה" וכו'.

מוזמנים לכתוב אלי שאלות בנושא ביטוחים.

היו בריאים וחזקים.

לקריאה נוספת

• ביטוחים ועל סימני אזהרה לביטוחים מיותרים
• שיחת טלפון ממקס שבה ניסו למכור לי הלוואה
• Mortgage Insurance: Life Insurance and Home Insurance

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

Mortgage refinancing

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.Fund

Pension / Executive Insurance

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על Insurance.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו You are תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

• בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
• קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
• משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
• בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים צרו קשר.

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.