Pension (as well as mortgage) is a daunting word that, when heard, the initial tendency is

"Change the subject or talk about something else. We tell ourselves stories like "we'll cross that bridge when we come to it," "go with the flow," "we'll survive," etc. That won't work. A much more fitting saying is "one who prepared on Friday evening will eat on Saturday.' In this case, Friday evening spans decades, and Saturday is also long. Regardless of your age, you should increase your knowledge and actions regarding retirement.

This article was written by The pic who serves as a senior mortgage consultant at Mishkanta Efektiva and as a consultant for financial management and growth towards retirement and in general. 

Every age is suitable for preparing for retirement (assuming you haven't retired yet, of course). Not only is it suitable, but you absolutely must prepare financially for the retirement period. How much will you receive from all your income sources combined? Is it enough for you to live with dignity? And maybe even travel the world a bit, buy gifts for grandchildren, help children... And what if you get sick – you'll need to buy medication too. And God forbid, long-term care.

It is important to plan in advance the monthly amount you can expect in retirement. The sooner you check it, the better you can prepare and take action so you won't be in financial distress after you retire.

In this article, I will briefly review the three sources of income for retirement. They are also called the three tiers (of economic protection):

1. Social Security
2. Pension fund retirement – pension fund and/or manager's insurance
3. Passive income that you have created for yourselves

On the allowance you will receive fromSocial Security You are not in control. Some believe Social Security will collapse by the time most of you reach retirement age. Indeed, Social Security is facing enormous deficits, but personally, I find it hard to believe the state would let it collapse and not pay out benefits. It should be remembered that in any case, it's not a high pension, and it's very likely it won't be enough for a reasonable living.

Regarding Passive income – These can include, for example, rent from an investment property you own, or a savings plan that pays out an annuity, etc. Liquid savings you have can be converted into an annuity, if necessary. There is also a reverse mortgage mechanism for your primary residence. These solutions can serve as a supplementary sum to the main pension bracket for most of you.

The main category for most of the population is provision number 2 – pension savings.

Pension savings

So what is your retirement savings made up of?

1. Pension fund
2. Executive Insurance
3. Provident fund

If we are employees, a significant amount (benefits and severance) is deducted from us each month for one or more of these products.

Let's briefly expand on each of them:

Pension fund

The pension fund has binding bylaws, which may change over time. Funds are accumulated in the fund and generate returns, with a portion of the amount earning a return guaranteed by the state (currently, the guaranteed return stands at 4.85% on approximately 30% of contributions, which is a lot!)—this is a unique advantage found only in the comprehensive pension fund. This advantage is particularly evident in a low-interest-rate environment such as the one that has prevailed over the past ten years.

At retirement age (currently 67 for men and 62 for women), "The coefficient"You take the sum you've accumulated and divide it by the coefficient – and that's the amount of the monthly allowance you'll receive for the rest of your life. For example, if you've accumulated one million shekels, and the coefficient is 200, you'll receive 5,000 shekels each month (1 million divided by 200). The coefficient is determined by the projected number of months you'll live after retiring. For example, if someone retires at age 67 with a coefficient of 200, it means the pension fund estimates it will need to pay them for 200/12, approximately 17 years, according to the average life expectancy on the day of retirement.

The pension fund has mutual guarantees among its members. This means that if the fund paid out "too much" money to its members, it may take money back from them in order to remain balanced. This is called Actuarial balance. Sometimes the pension fund pays out less than it estimated, and then it returns money to its insured members as part of that actuarial balancing. The Ministry of Finance has been working vigorously in recent years to significantly reduce the need for an actuarial balancing mechanism (e.g., by changing the percentage of bonds with guaranteed returns, reducing insurance costs, etc.), so it is very possible that in the coming years this figure will no longer be relevant at all.

The pension fund also has insurance. In addition to paying a pension after retirement, the pension fund also includes Survivor insurance (The surviving spouse and children under 21 will receive a monthly pension in case of your death before retirement age) And disability insurance (which is effectively disability insurance).

The pension fund has seven tracks, which differ from each other in the amount of payment to survivors and the amount of disability insurance. It is very important to choose the track that suits you at every stage of life. For example, if you do not have a spouse and you do not have children under the age of 21 (in other words, you have no survivors), then there is no need to pay for survivor insurance. Cancel it immediately! Don't forget to go back and cancel this insurance every two years if you still don't have survivors. Why every two years? Just because. Because after two years the cancellation is automatically canceled and you will start paying for survivor insurance again. The logic is that it is better for many people to pay insurance for free than for one child whose father dies and it turns out he is uninsured and will therefore grow up without survivor benefits. However, you really don't need to be the ones paying for insurance on a car you haven't even bought.

It is important to check the management fees your fund charges and the returns it achieves over time. The website Pension-Net This is exactly where you can see the return each fund has achieved and its average management fees.

The maximum management fees a pension fund can charge you are 0.61% of your contributions (i.e., of every monthly payment you or your employer makes to the fund) and 0.51% of your accumulated balance (i.e., of the amount you’ve accumulated in the fund). But that doesn’t have to be the management fees you actually pay. For example, in the Halman-Aldubi default fund, you pay 1.491% on contributions and 0.051% of the accumulated balance. These are reasonable management fees that you can definitely achieve.

Executive Insurance

In manager's insurance, the insured has a personal and binding contract (which cannot be changed) with the insurance company. There is no actuarial balance, but there is also no guaranteed return. There used to be a guaranteed coefficient as well (in old policies from before 2013).

Manager's insurance is generally more expensive than a pension fund., and it is very profitable for the insurance company and the insurance agent. Therefore, the main marketing efforts of insurance companies and your agent will be directed towards management insurance. This is, of course, often contrary to your interests.

The maximum management fees that executive insurance plans can charge you are 4.1% of your contributions and 1.051% of your accumulated balance. That’s much more than you’d pay with pension funds. And what do these management fees mean? It means you’ll receive a lower monthly pension. How much less? It could amount to hundreds or even thousands of shekels a month!

Managerial insurance may include both a life insurance component and a disability insurance component. Of course, the insurance components are not free – you pay for them, and much more than for a pension fund.

Basically, disability insurance for executive insurance has an advantage over the equivalent insurance in a pension fund because it is professional and not general (meaning, if you cannot work in your profession but can work in something else, you will receive an annuity from the executive insurance but not from the pension fund).

Here too, as I explained about the pension fund, the coefficient is determined towards your retirement (unless you have a guaranteed coefficient in old policies, in which case you're lucky).

Provident fund

There is no insurance component, no actuarial balance, and no guaranteed return. You simply deposit and accumulate returns.

This product can be used for pension contributions above the contribution limit (the contribution limit for a comprehensive pension fund with a guaranteed return is 20.51% of twice the average national wage, which was 4,061 NIS in 2018. In other words, a monthly salary of approximately 20,000 NIS). If you earn more than 20,000 NIS per month (gross, of course)—check where the payments exceeding the cap are being allocated. To a supplementary pension fund? To executive insurance? To a provident fund? This article is too brief to recommend what to do, but many believe there may be an advantage in contributing amounts above the ceiling to a provident fund. Of course, this recommendation varies from person to person based on their individual circumstances.

It is very important to track returns and management fees, and as mentioned, compare them to similar products using the website Camel-net. If it's not the best, then just move on.

Recommendation for closing: Do yourselves a personal favor – never withdraw your severance pay (even if it's tax-exempt, unless you're starving for bread!). You can't even imagine how much it could hurt you in retirement and the taxes you'll pay on it in the future.

So far, this is a brief overview of your retirement savings. It's important to emphasize that this is a general explanation only and does not cover all types of policies and funds available, but it does give you a pretty good idea of them.

How to save 1,000 NIS per month on phone calls

The importance we give to each of these topics is usually the reverse of their impact on our lives. For example, with a pension fund, management fees will take from our monthly allowance. Over a thousand shekels every month.

Let's say, for example, someone has accumulated one million shekels in their pension fund and they are paying the maximum management fees on the accumulation.
At 0.51% of the total savings. That amounts to 1 million * 0.51% = 5,000 shekels per year, or 417 shekels per month.
In addition, that person continues to deposit 2,500 every month and will pay a maximum fee of 6% * 2,500 = 150 shekels
And together, 567 shekels per month (and the amount keeps going up).

These 500 shekels that went to management fees instead of accruing to your pension will reduce your allowance by thousands of shekels per month.
For each month from age 67 until your death and the death of your spouse (up to 120).
The problem is, of course, particularly acute among low-income workers, who find it much harder to negotiate management fees or even to understand what they are.

The outgoing Supervisor of Insurance and Capital Markets, Ms. Dorit Salinger, created a mechanism that eliminates the need to negotiate management fees.
With the pension funds. Instead, the state created a tender among the pension funds. The two companies that offered the lowest management fees.

Won the tender And every employee is entitled to join them and benefit conditions that were previously reserved for the Electric Company, Israel Aerospace Industries, or other strong entities that could negotiate with pension funds on behalf of their employees.

What is the lowest management fee you can get?

• At Halman Aldubi and Altshuler Shaham, you will pay 0.11% of the accumulated balance and 1.491% of deposits. (After the tender closed, Halman Aldubi announced that it would cut the fees on the accumulated balance in half to 0.051%).
• Meitav Dash – 0.05% from the accumulation and 2.49% from the deposit
• Peaks – 0.0905% from the accumulation and 1.68% from the deposit.
This is an addition to the income of approximately 1000 shekels for a pensioner who had an average income. Of course, the higher the income, the greater the increase in the pension.

I highly recommend looking into one of the funds listed above.

You can quibble about returns and so on, but the sad fact is that even after Best Dov began charging reduced management fees to those who joined their default fund, many people remained with them in the regular fund with the high management fees, even though it's the same investment manager with the same return.

השאלה בכותרת חוזרת על עצמה פעמים רבות. במקומות שונים באינטרנט אפשר לשמוע תשובות שונות. לפני הכל חשוב לומר שאין תשובה אחת המתאימה לכולם. בסרטון שלמטה אשר נלקח מהרצאה שלי ליועצי משכנתאות נתתי את שני הצדדים של מטבע זה ואני מקווה שזה יעזור לכם לקבל החלטה.

מטרת העל של האתר הינה שיפור רווחתכם הכלכלית. אחת ההוצאות הגדולות של המשפחה הינה על מגורים ואני אכן מתמחה בסיוע לקבלת החלטות בנושא נדל"ן – משכנתא וכו'.

ברם, לעתים ישנם נושאים נוספים חשובים מאד שאני שמח לדווח עליהם על מנת שיביאו לרווחה.

כזו היא רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר אישרה את רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. גברת סלינגר הינה חלק מה"כח הנשי" שמינה יאיר לפיד לרשות כמעט כל הצמרת הכלכלית של ישראל. בניגוד לעבר בה הרגולטורים צמחו באוצר ואז חיפשו עבודה בשכר גבוה בחברות הביטוח, גברת סלינגר הגיעה לאוצר לאחר שאת הקריירה שלה עשתה במגזר העסקי.

לאחר שמזה מספר שנים יכול כל עובד לבחור עם איזו חברת ביטוח ומוצר ביטוחי הוא רוצה לחסוך לפנסיה, על פי הרפורמה הנוכחית יוכל העובד גם לבחור מי יהיה סוכן הביטוח שלו.

Optin Architect

ככל שזה יישמע מוזר, עד היום היה כבול העובד לסוכן הביטוח אותו קבע המעסיק. נניח שיש מעסיק קטן עם 50 עובדים (אותו עיקרון בדיוק פועל על מעסיק עם 500 או 5000 עובדים). המעסיק יכול היה להעביר סכום אחד בחודש לסוכן הביטוח שעובד אתו. סוכן הביטוח נתן למעסיק שירות "בחינם" ופיצל את התשלומים לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים השונים של העובדים. הבעיה?

1. אין בחיים ארוחות חינם. המעסיק לא הוציא כסף מכיסו והעובדים שילמו על שירות סוכן הביטוח דרך דמי הניהול על הפנסיה שלהם אשר חולקו בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח.
2. חינם כבר לא מספיק ולכן כדי לפתות מעסיקים לעבוד עם סוכן מסוים יכלו הסוכנים לתת הטבות נוספות לדוגמה הנחה בביטוחי רכבים של החברה או על מבנה משרדי החברה. מי שילם על הטבות אלו למעסיק אתם כבר יודעים.
3. לא כל סוכני הביטוח עובדים עם כל חברות הביטוח. כל סוכן ביטוח בוחר חברות איתן הוא עבוד על פי גובה התשלום שהן מעבירות אליו עבור מבוטחים חדשים. כאשר חברת ביטוח בוחרת לגבות על מוצר מסוים דמי ניהול נמוכים, אפשר להיות בטוחים שדוקא מוצרים אלו לא יוצעו ללקוחות על ידי סוכן הביטוח של המעסיק.
4. סוכנויות הביטוח הגדולות, אלו שהמסיקים אוהבים הינן פעמים רבות בבעלות מלאה או חלקית של חברת ביטוח כזו או אחרת. סוכן הביטוח הוא גם היועץ של העובד בנושא ביטוח. כקוראים של בלוג זה אתם כבר יודעים מה שווה ייעוץ על ידי מי שמרוויח יותר ככל שהוא מוכר יותר.
5. החובה לשלם עמלה לסוכן הביטוח גרמה כאמור לדמי הניהול להיות גבוהים יותר. כעצמאי אני לא חייב כלום לאף אחד ולכן חברות הביטוח הציעו לי דמי ניהול נמוכים במיוחד בתנאי שאעביר להן כספים ישירות ולא דרך סוכן ביטוח. עד היום שכירים היו כבולים ומעתה הם יוכלו לנהוג כמוני ולעשות הוראת קבע ישירות אל חברת הביטוח וכך לחסוך עוד דמי תיווך.

עדיין לא הכל וורוד

הרפורמה המדוברת משפיעה על יוקר המחיה הרבה יותר מאלף גביעי מילקי. ברם, דמי ניהול הם סוג של עלות חבויה ולכן אין אף הפגנה או מחאה בגללם. השינוי המדובר כעת היה אמור להכנס לתוקף ב- 2013 וזה לא יצא לפועל בגלל הבחירות.

הרפורמה עברה בועדת השרים לחקיקה לקראת חוק ההסדרים שהינו חלק מדיוני התקציב. הרפורמה עדיין לא אושרה על ידי הכנסת אולם כבר עכשיו נמעים קולות רבים ועוצמתיים של מנהלי חברות הביטוח אשר מודיעים כי העובדים יפגעו מהמהלך. אני זוכר את אותם קולות בדיוק על ידי מנהלי חברות הסלולר אשר טענו לפני כמה שנים כי השירות ללקוח יינזק קשות אם תוכנס תחרות לשוק שנשלט על ידי חברות אפ"ס (אורנג', פלאפון וסלקום). האם מישהו זוכר ששילמנו 300 שקלים בחודש על קו + מכשיר "בחינם" ותמורת הזכות למרכזי שירות בהם בכל עת יכולת לבוא ולשמוע לקוחות צועקים שרימו אותם ושהחשבונית בת 5 דפי החיוב זיכוי אינה מה שהבטיחו להם? אישית אני שמח ש"השירות" הזה נפגע.

אני מקווה שהכנסת תאשר רפורמה חשובה זו. אעקוב.

This week, the Treasury published two decisions that will allow you to save A lot Money.

Both decisions concern promotions that were published in the past and unfortunately did not receive a public response despite their advantages:

1. Eligibility mortgage refinancing campaign

Eligibility loans are loans that were granted in the past at an interest rate indexed to the CPI plus 3%-4% (depending on the year). These interest rates were low at the time, but today they are nearly double the market rate. The Ministry of Finance has instructed the banks to contact all customers and offer to refinance these loans into cheaper loans. Using one meeting at your branch. The fact that so few customers have taken advantage of this option is a subject for extensive social research, in my opinion.

Bank of Israel has now announced that it is extending the validity of the operation by three months. If you have such a loan, please repay it. I'm sure you have better things to do with the money than pay it to the bank. Click here for more details about the offer

2. Withdrawal of funds from pension funds without tax liability (up to NIS 7,000 from each fund) –

Many of us have significant funds accumulated in provident funds, study funds, and various pension funds. In the past, every workplace would contribute to a fund chosen by the employer. In other words, the employer would select a fund based on the benefits offered. that he should be credited towards employee management fees. Additionally, there are parents who have deposited funds for their children in provident funds. In practice, there are individuals with funds scattered in various places without their knowledge. This is convenient for the study fund/provident fund because when the client is unaware of the funds they possess, they do not pay attention to management fees and do not withdraw these funds.

The beginning of wisdom is for everyone to know All the places in which they may have money. For this purpose, the Treasury has opened a website through which it is possible to obtain a report containing a list of all entities holding money belonging to a specific person (identity number). Website address for locating funds: https://itur.mof.gov.il/After that lengthy introduction, let’s get down to business. For provident funds, the maximum management fees are approximately 11% per year. When there is little money in a fund under a specific saver’s name, these management fees do not cover the costs, according to the insurance companies that manage the provident funds.

The Treasury took two steps:

A. Approved a minimum monthly fee of 6 shekels for provident funds, instead of 11 shekels per year.

b. Allow savers with less than 7,000 NIS to withdraw these funds in the next three months without paying taxes.

You can look at it this way: if you have less than 7,000 shekels in your provident fund, that money won’t make it to retirement anyway. You can now choose whether to withdraw it and use it as you wish, or leave it in the provident fund and let the fund gradually erode it through monthly management fees until all your savings are depleted. Which do you prefer? It seems like an easy decision to make, but the Ministry of Finance was disappointed to discover that only 12% of these funds (300 million out of 2.5 billion shekels) had been withdrawn. Therefore, an extension was granted for making the withdrawals. Don't wait until the last minute. The foundations are not enthusiastic about releasing 2.5 billion shekels and do not make the process easy. What a shame!

 [table id=1 /]

Optin Architect

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

Mortgage refinancing

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.קרן

Pension / Executive Insurance

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על Insurance.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו אתם תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

• בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
• קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
• משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
• בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים צרו קשר.

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.

על פי כתבה שפורסמה בעיתון The Marker, מתכננת הממשלה באוסטרליה להעלות את גיל הפרישה ל- 70. בכך תהיה אוסטרליה המדינה הראשונה שמעלה את גיל הפרישה עד ל- 70. פעמים רבות כתבתי על כך שלדעתי גם בישראל ובשאר העולם המערבי גיל הפרישה יועלה ל- 70 (לפחות).

הדבר הינו בלתי נמנע לדעתי בגלל חוסר היכולת של קרנות הפנסיה לממן למעלה מ- 20 שנות פנסיה לאחר 30 שנות עבודה בלבד.

כלומר, עליית תוחלת החיים, אשר נראית לנו כחדשות טובות, הינה מבחינת קנות הפנסיה, חדשות לא כל כך טובות: אנו מתחילים את הקריירה מאוחר יותר, עובדים פחות ומצפים לחיות שנים רבות יותר על חשבון הפנסיה. זה לא פועל. אי אפשר לרבע את המעגל בצורה כזו. לפיכך קרנות הפנסיה נכנסות לגרעון והדרך של הממשלה לטפל בכך הינה על ידי הגדלת שנות העבודה והקטנת שנות הפנסיה. דבר זה מבוצע על ידי העלאת גיל הפרישה. אליה וקוץ בה, לחלק גדול מהאזרחים לא תהיה עבודה בגיל מבוגר. כלומר במקום פנסיונרים בני 68 הם יהפכו למובטלים בני 68.

אני חושב שאוסטרליה הינה קריאת השכמה לכולנו: קרנות הפנסיה אינן הפתרון ! המחשבה על פיה אנו מנהלים את רוב חיינו: ניתן למומחים לטפל בבעיה, פשוט לא תעבוד. למומחים אין דרך טובה לטפל בבעיה. רמת החיים שלנו בגיל מבוגר, הינה אחריות שלנו ולא של המומחים. אנו צריכים להיות אלו שלוקחים עצמם בידיים, לומדים כיצד לנהל את כספינו ודואגים בעצמינו לכך שנוכל לחיות בכבוד לאחר גיל 60, ללא קשר לגיל בו תקבע הממשלה את גיל הפנסיה.

אני אוהב השקעות בנדל"ן ומשתמש בהן כדי לדאוג למשפחתי ולי בגיל מבוגר. כמובן שיש דרכים נוספות לעשות את אותו הדבר. אפשר לצורך העניין ללמוד להשקיע בבורסה או במקומות אחרים. אבל, חשוב לזכור, בכ למקום בו תבחרו להשקיע זו תהיה אחריות רק שלכם ולכן אתם אלו שצריכים לקבל את ההחלטות ולשאת בתוצאות. אם בחרתם בבורסה כאפיק ההשקעות המועדף עליכם, לימדו להשקיע בבורסה. יועץ ההשקעות של הבנק לצורך העניין אינו מוכשר יותר מכם. הסטטיסטיקה גם מוכיחה שהוא לא ישיג תוצאה טובה מהממוצע. אבל ליועץ ההשקעות ישנן מטרות משנה שאינכם חולקים אתו. למשל יועץ ההשקעות מרוויח עבור הבנק יותר כסף ככל שאתם משלמים יותר עמלות או במילים אחרות עושים יותר פעולות. לימדו בעצמכם וקבלו החלטות לבד ובאחריות וכך הרווחה שלכם תעלה.

Good luck.