לקוחה שלחה לי הודעה עם שאלה- האם הגיע הזמן להחליף מכונית? כדי שכולם יוכלו לראות את השאלה והתשובה העברתי אותה לכאן. אני מזמין כל אחד ואחת אחרים לשאול שאלות כלכליות מעניינות ואענה. המיקרופון ל- ע' היקרה:
רימון היקר רצינו להתייעץ איתך בסוגיה מסויימת ממש חשובה ואיך לא גם כלכלית שהיינו שמחים לדעת מה דעתך ואיך נכון לטפל בה. רכב.
אנחנו כרגע נוסעים ברכב שקניתי לי כשהייתי סטודנטית (קיה פיקנטו 2011 עם כרגע כמעט 170k בקילומטרז). מתחילות יחסית תקלות. כל טסט יוצא אלפי שקלים בשנה. הרכב מאוד צפוף, וכרגע זה הרכב המשפחתי היחיד. מדי פעם לבעלי יש רכב מהעבודה (גם, עתיק ומתפרק) אבל זוהי איננה פונקציה באמת.
השאיפה לקנות הרבה נכסים כמובן עדיין קיימת. עשיתי רשימה של יעד שנתי להכנסה ואת מועדן של קרנות ההשתלמות שיהיו נזילות – והגעתי לסכום של 225k ב- 2021. על פניו, גם זליגה בחסכונות של 25,000 תאפשר קנייה של בית קטן בפריפריה- כמו זה שקנינו ביולי האחרון בעזרתך.
לנסוע ברכב מעבר לסטייל או לדברים שטחיים זה ממש בטיחות. על סמך כמעט-תאונות שהיו לנו, ועל זה שיושב מאחורה צוציק בן כמעט שנתיים שאנחנו באמת מפחדים.
מה עושים? מגדילים הכנסות? מוותרים על החלום על רכב מרווח ובטיחותי או שזונחים את הדירה השנייה בתוך חמש שנים מהיום למרות שזה נראה יחסית ריאלי?
אציין שכחלק מתמהיל המשכנתה אנחנו גם מתכננים למכור את הבית בעוד חמש שנים. שווי השוק כרגע הוא סדר גודל של 530k והדירה נקנתה ב475k.
תשובה
ע' היקרה תודה רבה על השאלה. אחד המפתחות החשובים ביותר להתקדמות כלכלית הינה היכולת להשתמש בהכנסות שלנו לצורך השקעות ולא צריכה שוטפת. רבים מתבלבלים בין הדברים וחושבים שגם רכב או דירת מגורים הם סוג של "השקעה". ובכן קל להפריד בין שני הדברים.
השקעה: משהו שיוצר עבורך זרם של הכנסות.
צריכה: משהו שיוצר זרם של הוצאות או התחייבויות. יוצא מכך שרכב יכול להיחשב כהשקעה רק אם אנו חברת השכרה למשל ונוכל לקבל ממנו זרם של הכנסות.
רוברט קיואסקי (אבא עשיר-אבא עני) אומר כי ההבדל בין עשירים ועניים אינו בכמות הכסף שיש להם בחשבון אלא בהתייחסות שלהם לנניח 50,000 שקלים שהם יקבלו. העני יחשוב מה "לשדרג" ומה לרכוש ואילו העשיר יחשוב במה להשקיע.
עד כאן דברים כללים ועכשיו למכתבך בו הדגשתי דברים שנראו לי חשובים לעניין השאלה על החלפת מכונית. ראשית. שמתי בכוונה תמונה של המכונית המשפחתית שלנו (עם שתי בנות – 12.5,11). את הרכב הזה רכשנו לפני כ- 7 שנים והוא עבר אצלינו כ- 250,000 ק"מ. המספר שלו אשר מתאים לשירות הצבאי שלי בחטיבה 188, גדוד 74 אינה הסיבה שעדיין לא נפרדנו ממנו.
בהתחלה מכונית זו הייתה המכונית השניה לצד סיטרואן C5 (באותה תקופה עבדתי עם יבואן סיטרואן-פיז'ו, דוד לובינסקי). את ה- C5 שהינו מה שקרוי רכב מנהלים, או משפחתית גדולה במיוחד קנינו לאחר שמדדתי את הרוחב של כל מיני מכוניות ורכב זה היה היחיד שיכול היה להכיל 3 בוסטרים לתינוקות על מושב אחד. תוכניות לחוד ומציאות לחוד, אנו בסוף עם שתי בנות לאחר שהבנו כי הגדלה נוספת של המשפחה תחייב עזרה רפואית שלא רצינו לקבל. עם יציאת ה- C5 לפנסיה עמדתנו בדילמה דומה לשלכם והחלטנו להמשיך עם ה- 107 שהינו רכב דומה מאד לפיקנטו שלכם.
בטיחות
נתחיל מעניין הבטיחות, בניגוד למקובל לחשוב – רכב קטן אינו בהכרח פחות בטיחותי. לפיקנטו שלך יש חמישה כוכבי בטיחות בעוד שאם היית מוציאה כ- 300,000 שקלים על ג'יפ רנגלר חדש, היית מקבלת רכב עם כוכב בטיחות אחד בלבד. כדאי לזכור כי כוכבי בטיחות ניתנים על התנהגות הרכב בעת שהוא מתרסק לתוך קיר. אבל טוב יותר כלל לא להגיע אל תוך הקיר ולמכונית קטנה יש מרחק עצירה נמוך יותר בדרך כלל. יתירה מכך, אם יש לנו סכום כסף נתון, מכונית קטנה עם בקרת החלקה ושלל כריות אוויר ואמצעי הגנה נוספים תהיה לדעתי בטוחה יותר מרכב גדול יותר במחיר זהה אשר מטבע הדברים בו נשלם יותר על מנוע, מרכב וכו' ופחות על אמצעי בטיחות כיוון שבתקציב זהה נקבל רכב ישן יותר.
ציינת שהייתם ב"כמעט תאונה" מספר פעמים. אני מציע לבחון ולנתח אירועים אלו. מה גרם להם? האם זו הייתה בעיית נהג כמו למשל עייפות? אם כן, אז השינוי צריך להיות במקום אחר ודוקא לחץ כלכלי שיוקל עקב השקעה נבונה עשוי לעזור. אני מאוד ממליץ גם על התקנה של מערכת התראה של מובילאיי אשר בניכוי הנחות ברישוי הרכב, עולה בסך הכל 700 שקלים ולטעמי עושה עבודה מעולה בשיפור הרגלי נהיגה.
תיקונים
סיבה טובה להחלפת הרכב יכולה להיות ההוצאה השוטפת הגדולה בתיקונים שלו. במקרה כזה אני ממליץ להחליף לרכב קטן אחר. זכרי שבדרך כלל ברכב קטן כל ההוצאות (ביטוח [שיש לשקול אם בכלל צריך מקיף], טסט, דלק, צמיגים וכו') נמוכות יותר.
צפיפות
ציינת גם שהרכב צפוף. אני מניח שלא כל הזמן הוא צפוף אלא למשל כשנוסעים ליותר מיום אחד וצריך גם מטען. אנו משתמשים לא פעם ולא פעמיים ברכב שכור כאשר דרוש לנו רכב מרווח יותר למשל לפני נסיעה לנופש. השכרת רכב היא פעולה פשוטה ויחסית זולה. הרבה יותר הגיוני לשכור כמה פעמים בשנה רכב גדול יותר מאשר לשלם כל השנה על אחזקת רכב גדול.
אחרי שכל זה נאמר, שימו לב שהשקעות והגדלת ההון שלנו הינם רק אמצעי להגדלת האושר שלנו. אם המכונית הנוכחית מבאסת עד כדי פגיעה באושר הכללי, אז אני מציע למחוק את כל מה שכתבתי מעלה ופשוט להחליפה.
לסיכום
עיזבו את עניין החברים והמשפחה שמסתכלים בעין מוזרה על הרכב. הם יסתכלו עליכם בעין מעריצה בעתיד כשיהיו לכם שלוש דירות להשקעה. אתם שונים מלדעתי 95% מהאנשים בכך שקבעתם לכם יעדים כלכליים לעתיד. הצמדו ליעדים אלו ותגיעו אליהם במהרה.
תוספת לעניין החלפת רכב באופן כללי
השיטה המקובלת להחלפת רכב הינה: נוסעים ונוסעים ברכב הקיים. בנתיים לא חוסכים כסף כי "איך אפשר לחסוך, ישראל נורא יקרה" ואז יום אחד כשהרכב מפתיע אותנו בתקלה יקרה או מעצבנת במיוחד, מחליטים להחליפו. כיוון שלא שמנו כסף בצד אז את ההחלפה ממנים עם הלוואה. מעשה קסמים, לא היו לנו 2000 שקלים לשים בצד כחיסכון אך עכשיו יש לנו פתאום יכולת לשלם 2000 שקלים כהלוואה. אנו עוד מתגאים כי זו הלוואה זולה.
העניין הוא שזו לא הלוואה זולה כלל. גם אם הראו לנו שזו הלוואה ב- 1.25% (פריים מינוס חצי) בלבד לדוגמה זו לא הלוואה זולה.
כאשר יוצא לנו כסף מהכיס לא משנה אם קוראים לו הלוואה או חיסכון. אם אנו מסוגלים לשלם היום על הלוואה אז יכולנו לשלם אתמול על חיסכון. 50,000 שקלים לשש שנים בריבית 1.25% ידרשו תשלום של 860 שקלים בחודש. אם נשים בצד את אותם 860 שקלים בתשואה של 4% יהיו לנו בסוף התקופה 57,000 שקלים כלומר אותו סכום חודשי לאותו זמן איפשר לנו לרכוש אוטו יקר ב- 7,000 שקלים או לשים עודף בצד להשקעות נוספות. רבים מדברים על חינוך פיננסי בבית ספר (או באוניברסיטה) כהדרכה איך לעשות רשימת קניות וכו'. אילו היו מלמדים את כל ילדי ומבוגרי ישראל את פונקציוית ה- PMT, PV באקסל איתן עשיתי את החישוב לעיל, דיינו.
