ארכיון צריכה

פעמים רבות שמעתי מאנשים איתם דיברתי על התנהלות כלכלית את המשפט "לא מתאימה לי הסגפנות הזו" או "אני לא מוכן להתכלב". ובכן, אם לא מתאימה לך "סגפנות" אתה תצטרך להיות הרבה יותר סגפן. למעשה אני ממש לא בעד סגפנות.

אבל אם תשים בצד כשאתה צעיר נניח 2000 שקלים (או כל סכום אחר) בהשקעה נושאת תשואה (למאמר קודם בנושא השקעה בשוק ההון) אז בבגרות יהיו לך כמה מיליונים יותר.

את מידת ההנאה מהכסף יש למדוד לא כרגע – אלא על פני כל החיים. ומי שישקיע היום יהיו לו בעתיד מיליונים (בלי הגזמה בעתיד).

אפשר לראות את זה פה בדוגמה:

יש כאן שני מסלולים. מישהי ש"ח הפיקדה 500 ש"ח כל חודש, ל-20 שנה. בשנייה מישהי (אחרת) הפקידה 2,000 ל-30 שנה.

בהתחלה אפשר לראות שמי שהתחילה מוקדם – יש לה הרבה פחות כסף. 231,020 ש"ח. זה לעומת 2,009,030 ש"ח שיש למאחרת.

אבל המקדימה עוד צעירה. יש לה עוד זמן. אז היא נותנת לכסף שלה להמשיך לשכב ולצבור תשואה.

לצפיה בגליון המלא הקליקו כאן

אנו רואים כי המאחרים להתחיל להשקיע השקיעו בסופו של דבר 300,000 שקלים יותר וקיבלו כ- 3.5 מיליון שקלים פחות.

ברור שלא כל אחד יכול לשים בצד 2000 שקלים בחודש. אבל גם אם נשים בצד רק 500 שקלים יהיו לנו בעתיד הרבה יותר אם נתחיל מוקדם:

אלו שיתחילו מוקדם יפקידו בסך הכל 60,000 שקלים פחות ויהיו להם קרוב ל- 900,000 שקלים יותר:

כמה טענות ששמעתי בחיים נגד השקעה קבועה:

עכשיו אני צעיר וההכנסה נמוכה

כשארוויח יותר אשקיע – מקווה שהראיתי מדוע לחכות זה רעיון גרוע. אני רוצה להוסיף ולומר שאמנם צעירים פעמים רבות מרוויחים פחות אך גם אין להם הוצאות גידול ילדים ולכן דוקא השקעה כצעירים לעתים קלה יותר.

איחרתי את המועד

האח הגדול והמזיק של הסעיף הראשון. "הבנתי שלהשקיע כצעיר זה מיטבי. אני כבר לא צעיר אז איחרתי". שגיאה גדולה וכפולה. ראשית אם אתה בן 60 אתה צעיר. רבע מהגברים שהגיעו לגיל 60 יגיעו לגיל 90. לא כדאי לעזות זאת בצורה נעימה יותר? קל וחומר אם אתה בן 30-40-50 וכו'.

לא לימדו אותי להשקיע

מעבר לגיל 18, אין לאף אחד פרט לך אחריות לדברים שאתה יודע. מוזר בעיני לפגוש אנשים בני 50 שאומרים לי שבגיל 16 בית הספר לא לימד אותם. לא לימדו? לימדי או למד לבד. שם שוב קישור להדרכה שלי איך להשקיע באופן בו אני משקיע.

Summary

פשוט התחילו לשים בצד סכום כלשהו בצורה קבועה. אל תתעסקו עם השאלה כמה עמלות, כמה תשואה וכו'. לכל זה יהיה זמן לאחר שיתפתח הרגל ההשקעה הקבועה. כל עוד אינכם מסוגלים לרוץ 2 ק"מ אין טעם להתלבט באיזה מסלול מרתון יש את הנוף היפה ביותר.

לקוחה שלחה לי הודעה עם שאלה- האם הגיע הזמן להחליף מכונית? כדי שכולם יוכלו לראות את השאלה והתשובה העברתי אותה לכאן. אני מזמין כל אחד ואחת אחרים לשאול שאלות כלכליות מעניינות ואענה. המיקרופון ל- ע' היקרה:

רימון היקר רצינו להתייעץ איתך בסוגיה מסויימת ממש חשובה ואיך לא גם כלכלית שהיינו שמחים לדעת מה דעתך ואיך נכון לטפל בה. רכב.
אנחנו כרגע נוסעים ברכב שקניתי לי כשהייתי סטודנטית (קיה פיקנטו 2011 עם כרגע כמעט 170k בקילומטרז). מתחילות יחסית תקלות. כל טסט יוצא אלפי שקלים בשנה. הרכב מאוד צפוף, וכרגע זה הרכב המשפחתי היחיד. מדי פעם לבעלי יש רכב מהעבודה (גם, עתיק ומתפרק) אבל זוהי איננה פונקציה באמת.
השאיפה לקנות הרבה נכסים כמובן עדיין קיימת. עשיתי רשימה של יעד שנתי להכנסה ואת מועדן של קרנות ההשתלמות שיהיו נזילות – והגעתי לסכום של 225k ב- 2021. על פניו, גם זליגה בחסכונות של 25,000 תאפשר קנייה של בית קטן בפריפריה- כמו זה שקנינו ביולי האחרון בעזרתך.
לנסוע ברכב מעבר לסטייל או לדברים שטחיים זה ממש בטיחות. על סמך כמעט-תאונות שהיו לנו, ועל זה שיושב מאחורה צוציק בן כמעט שנתיים שאנחנו באמת מפחדים.
מה עושים? מגדילים הכנסות? מוותרים על החלום על רכב מרווח ובטיחותי או שזונחים את הדירה השנייה בתוך חמש שנים מהיום למרות שזה נראה יחסית ריאלי?
אציין שכחלק מתמהיל המשכנתה אנחנו גם מתכננים למכור את הבית בעוד חמש שנים. שווי השוק כרגע הוא סדר גודל של 530k והדירה נקנתה ב475k.

תשובה

ע' היקרה תודה רבה על השאלה. אחד המפתחות החשובים ביותר להתקדמות כלכלית הינה היכולת להשתמש בהכנסות שלנו לצורך השקעות ולא צריכה שוטפת. רבים מתבלבלים בין הדברים וחושבים שגם רכב או דירת מגורים הם סוג של "השקעה". ובכן קל להפריד בין שני הדברים.

השקעה: משהו שיוצר עבורך זרם של הכנסות.
צריכה: משהו שיוצר זרם של הוצאות או התחייבויות. יוצא מכך שרכב יכול להיחשב כהשקעה רק אם אנו חברת השכרה למשל ונוכל לקבל ממנו זרם של הכנסות.

רוברט קיואסקי (אבא עשיר-אבא עני) אומר כי ההבדל בין עשירים ועניים אינו בכמות הכסף שיש להם בחשבון אלא בהתייחסות שלהם לנניח 50,000 שקלים שהם יקבלו. העני יחשוב מה "לשדרג" ומה לרכוש ואילו העשיר יחשוב במה להשקיע.

עד כאן דברים כללים ועכשיו למכתבך בו הדגשתי דברים שנראו לי חשובים לעניין השאלה על החלפת מכונית. ראשית. שמתי בכוונה תמונה של המכונית המשפחתית שלנו (עם שתי בנות – 12.5,11). את הרכב הזה רכשנו לפני כ- 7 שנים והוא עבר אצלינו כ- 250,000 ק"מ. המספר שלו אשר מתאים לשירות הצבאי שלי בחטיבה 188, גדוד 74 אינה הסיבה שעדיין לא נפרדנו ממנו.

בהתחלה מכונית זו הייתה המכונית השניה לצד סיטרואן C5 (באותה תקופה עבדתי עם יבואן סיטרואן-פיז'ו, דוד לובינסקי). את ה- C5 שהינו מה שקרוי רכב מנהלים, או משפחתית גדולה במיוחד קנינו לאחר שמדדתי את הרוחב של כל מיני מכוניות ורכב זה היה היחיד שיכול היה להכיל 3 בוסטרים לתינוקות על מושב אחד. תוכניות לחוד ומציאות לחוד, אנו בסוף עם שתי בנות לאחר שהבנו כי הגדלה נוספת של המשפחה תחייב עזרה רפואית שלא רצינו לקבל. עם יציאת ה- C5 לפנסיה עמדתנו בדילמה דומה לשלכם והחלטנו להמשיך עם ה- 107 שהינו רכב דומה מאד לפיקנטו שלכם.

בטיחות

נתחיל מעניין הבטיחות, בניגוד למקובל לחשוב – רכב קטן אינו בהכרח פחות בטיחותי. לפיקנטו שלך יש חמישה כוכבי בטיחות בעוד שאם היית מוציאה כ- 300,000 שקלים על ג'יפ רנגלר חדש, היית מקבלת רכב עם כוכב בטיחות אחד בלבד. כדאי לזכור כי כוכבי בטיחות ניתנים על התנהגות הרכב בעת שהוא מתרסק לתוך קיר. אבל טוב יותר כלל לא להגיע אל תוך הקיר ולמכונית קטנה יש מרחק עצירה נמוך יותר בדרך כלל. יתירה מכך, אם יש לנו סכום כסף נתון, מכונית קטנה עם בקרת החלקה ושלל כריות אוויר ואמצעי הגנה נוספים תהיה לדעתי בטוחה יותר מרכב גדול יותר במחיר זהה אשר מטבע הדברים בו נשלם יותר על מנוע, מרכב וכו' ופחות על אמצעי בטיחות כיוון שבתקציב זהה נקבל רכב ישן יותר.

ציינת שהייתם ב"כמעט תאונה" מספר פעמים. אני מציע לבחון ולנתח אירועים אלו. מה גרם להם? האם זו הייתה בעיית נהג כמו למשל עייפות? אם כן, אז השינוי צריך להיות במקום אחר ודוקא לחץ כלכלי שיוקל עקב השקעה נבונה עשוי לעזור. אני מאוד ממליץ גם על התקנה של מערכת התראה של מובילאיי אשר בניכוי הנחות ברישוי הרכב, עולה בסך הכל 700 שקלים ולטעמי עושה עבודה מעולה בשיפור הרגלי נהיגה.

תיקונים

סיבה טובה להחלפת הרכב יכולה להיות ההוצאה השוטפת הגדולה בתיקונים שלו. במקרה כזה אני ממליץ להחליף לרכב קטן אחר. זכרי שבדרך כלל ברכב קטן כל ההוצאות (ביטוח [שיש לשקול אם בכלל צריך מקיף], טסט, דלק, צמיגים וכו') נמוכות יותר.

צפיפות

ציינת גם שהרכב צפוף. אני מניח שלא כל הזמן הוא צפוף אלא למשל כשנוסעים ליותר מיום אחד וצריך גם מטען. אנו משתמשים לא פעם ולא פעמיים ברכב שכור כאשר דרוש לנו רכב מרווח יותר למשל לפני נסיעה לנופש. השכרת רכב היא פעולה פשוטה ויחסית זולה. הרבה יותר הגיוני לשכור כמה פעמים בשנה רכב גדול יותר מאשר לשלם כל השנה על אחזקת רכב גדול.

אחרי שכל זה נאמר, שימו לב שהשקעות והגדלת ההון שלנו הינם רק אמצעי להגדלת האושר שלנו. אם המכונית הנוכחית מבאסת עד כדי פגיעה באושר הכללי, אז אני מציע למחוק את כל מה שכתבתי מעלה ופשוט להחליפה.

In summary

עיזבו את עניין החברים והמשפחה שמסתכלים בעין מוזרה על הרכב. הם יסתכלו עליכם בעין מעריצה בעתיד כשיהיו לכם שלוש דירות להשקעה. אתם שונים מלדעתי 95% מהאנשים בכך שקבעתם לכם יעדים כלכליים לעתיד. הצמדו ליעדים אלו ותגיעו אליהם במהרה.

תוספת לעניין החלפת רכב באופן כללי

השיטה המקובלת להחלפת רכב הינה: נוסעים ונוסעים ברכב הקיים. בנתיים לא חוסכים כסף כי "איך אפשר לחסוך, ישראל נורא יקרה" ואז יום אחד כשהרכב מפתיע אותנו בתקלה יקרה או מעצבנת במיוחד, מחליטים להחליפו. כיוון שלא שמנו כסף בצד אז את ההחלפה ממנים עם הלוואה. מעשה קסמים, לא היו לנו 2000 שקלים לשים בצד כחיסכון אך עכשיו יש לנו פתאום יכולת לשלם 2000 שקלים כהלוואה. אנו עוד מתגאים כי זו הלוואה זולה.

העניין הוא שזו לא הלוואה זולה כלל. גם אם הראו לנו שזו הלוואה ב- 1.25% (פריים מינוס חצי) בלבד לדוגמה זו לא הלוואה זולה.

כאשר יוצא לנו כסף מהכיס לא משנה אם קוראים לו הלוואה או חיסכון. אם אנו מסוגלים לשלם היום על הלוואה אז יכולנו לשלם אתמול על חיסכון. 50,000 שקלים לשש שנים בריבית 1.25% ידרשו תשלום של 860 שקלים בחודש. אם נשים בצד את אותם 860 שקלים בתשואה של 4% יהיו לנו בסוף התקופה 57,000 שקלים כלומר אותו סכום חודשי לאותו זמן איפשר לנו לרכוש אוטו יקר ב- 7,000 שקלים או לשים עודף בצד להשקעות נוספות. רבים מדברים על Financial education בבית ספר (או באוניברסיטה) כהדרכה איך לעשות רשימת קניות וכו'. אילו היו מלמדים את כל ילדי ומבוגרי ישראל את פונקציוית ה- PMT, PV באקסל איתן עשיתי את החישוב לעיל, דיינו.

Throughout the week, I receive many questions on mortgages and other economic topics. Some of the questions make me think and some even turn into articles like this one.

This time the question was:

We live in our apartment without a mortgage. My wife buys clothes for hundreds of shekels every week. Instead of spending a fortune on clothes that are barely worn, wouldn't it be better to take out a mortgage, renovate the apartment, and pay 2,000 shekels a month on the mortgage instead of on clothes?

First, thank you to S for the interesting question.

General comment: The tone of this article is a bit too chauvinistic, and I regret that. I tried to word the article in an egalitarian way (shirt for a man, dress for a woman / gadget for a woman, shoes for a man, etc.). This came out clumsy and not understandable enough for my taste. In the end, I answered the question as it was asked. I see many couples where the roles regarding looking at the family's income and expenses are reversed, and I have a similar article about Replace the car or pay off the mortgage. Please take my word that the article reflects an answer to a specific question and not my personal opinion on gender differences one way or another. In any case, the principles stated above are the important ones, not any particular example.

Spend on shopping or invest?

The assumption implied between the lines of your question is that clothes are a waste, while moving to an apartment with an extra room is not a waste.

I do not share this assumption. For me, needs are needs, whether it's for a room or a dress. Consumption has a primary purpose of acquiring basic means of subsistence (flour, water, tomatoes, and electricity) and then providing pleasure (yoga class, mango, a new dress, an additional room). If this reminds someone of Maslow, This is probably not a coincidence; that thought also crossed my mind.

If you think there's a problem with the priorities of family consumption, the solution is dialogue and a revised plan. Forcing an external factor, such as a mortgage, which would make it impossible to buy dresses due to mortgage payments, is doomed to complete failure from the outset and, in my opinion, will lead to one of two bad outcomes:

Your wife won't buy clothes, but the desire to buy clothes will translate into frustration. I see couples who earn well but make poor financial life plans and feel that despite their high incomes, they are required to count every shekel of expenditure. The frustration leads to stress, poorer health, and a less good family life.
Your wife will continue to buy clothes exactly as before. The fact that there is an additional expense of 3,000 shekels for the mortgage will not change anything. Note that the bank will not do what a conversation between you two will not do. The bank will not stop the shopping until it is too late. Please pay attention to the two screenshots taken from the website of Bank Hapoalim, where I manage my checking account:

Do you think a credit limit of 90,000 has exhausted what the bank is willing to give me to earn interest from me? God forbid, if I press the red button... Well, the bank certainly didn't plan for that when they painted the button red, but this is the button that could mark for you The nuclear Holocaust of your family economy. Clicking it will take you to the next destruction screen:

From the combination of the two screens above, one can learn that Bank Hapoalim will allow me to incur debts of 230,000 shekels even before I speak with a banker for the first time. All this easily and "instantly," only through the internet. You can buy a lot of clothes for 230,000 shekels. Meaning, if someone needed to buy an outfit every week, adding a mortgage of 3,000 shekels, for example, would not eliminate this need and would simply worsen the family's cash flow (income versus expenses) and put us into debt, which the bank will not prevent, but rather, will encourage us to incur more debt in order to increase our interest payments.

As a side note, I must mention that I love the bank's humor: "You can repay the loan starting tomorrow at any time you choose." As if, if I could repay the loan at any time, I probably wouldn't have taken it in the first place. And that reminds me of This conversation where they tried to sell me a loan.

What is recommended, then?

We saw why external pressure is not a guarantee of a change in consumption priorities, or conversely, that changing priorities due to external pressure will lead to dissatisfaction, frustration, and an unhappier life. Managing our household finances should be like managing a business. It's amazing to me to see people who manage millions in budgets at work but think the method is different at home. It's exactly the same. The management team (you and your spouse) needs to sit down for a work meeting and decide how much money is allocated to each type of consumption and investment. A kind of "shortcut" like, "We'll move to a new apartment, and then with the mortgage, she'll have no choice but to stop buying," will not bring happiness at home.

Think external pressure is still a good way to go? Instead of creating pressure through more consumption, which will further increase your expenses (a larger apartment also means higher property taxes, electricity bills, etc.), do it through investment: set up a standing order for monthly savings. Pay attention! You only save when you have money. Transferring money to savings from an overdrawn bank account is a serious and expensive mistake. In love with the idea of a mortgage as a kind of gatekeeper against wasteful spending? Instead of taking out a mortgage for an extra room in your house, take out a mortgage to buy an investment property. That way, after a few years, once the mortgage is paid off, You will have additional income. For example, if you receive rent of 2,000 shekels, that's much better than a 2,000 shekel salary increase:

This is tax-exempt, unlike wages, on which you would pay approximately 30–50% in taxes (Social Security + income tax).
This sum will enter your account every month, even during periods when you are not working. You can also view this sum as partial insurance against loss of earning capacity or simply job loss.

In summary I don't believe there is good consumption and bad consumption. The decision of what the family spends its money on should be made by both heads of the household and not by an attempt to force it through external pressure such as a mortgage. Do you want to create an external commitment to reduce current consumption? Create a commitment to investment, not consumption.