משכנתה היא לא האפשרות היחידה לממן קניית דירה. אלו דרכים לקנות דירה בלי משכנתה ולממן קניית דירה בצורות אחרות, כולל ויתרונות וחסרונות של כל דרך.מי שמגיעים ליועץ משכנתה והחליטו לקנות דירה, מצפים בדרך כלל שהיועץ ימצא להם את המשכנתה הכי טובה עבורם.אחד ההבדלים בין יועצי משכנתה של הבנק – שהם אנשי מכירות – ליועצי משכנתה פרטיים, הוא שיועצי משכנתה פרטיים ידברו עם הלקוחות שלהם לא רק על משכנתה טובה, אלא גם על תכנית מימון טובה.נניח שאנו צריכים אשראי כולל של מיליון שקלים למימון הרכישה. בבנק יציעו לנו באופן טבעי משכנתה של מיליון שקלים. אבל דירה אפשר לממן בצורות שונות, ומשכנתה היא רק אחת מהן. דרכים נוספות לממן לפחות חלק מרכישת הדירה:יתרונות וחסרונות של מימון קניית דירה שאינו דרך הבנקלהלוואה מגופים שאינם הבנק יש יתרונות וחסרונות. כדאי להכיר אותם ולא להניח באופן אוטומטי שכל מה שהוא חוץ בנקאי הוא בהכרח יותר טוב או יותר רע.למעשה, אין פה "יותר טוב" או "יותר רע" אלא רק "יותר מתאים לכם".יתרונות:פעמים רבות לא רק שאותם 100,000 שקלים יהיו זולים משמעותית מריבית המשכנתה של הבנק אלא שבגלל שלקחנו פחות כסף מהבנק נרד באחוז המימון וגם את ה- 900,000 נקבל מחיר זול יותר מאשר היינו מקבלים מהבנק מיליון שקלים. חסרונות:מדובר בדרך כלל על הלוואות קצרות יותר ולכן גם כשהריבית נמוכה באחוזים, התשלום החודשי גבוה בשקלים.כשאנו עושים תכנית מימון אנו לוקחים בחשבון תשלום חודשי של נניח 5000 שקלים. לא משנה לנו אם ל- 5000 שקלים אלו קוראים משכנתה או של- 3000 מתוכם קוראים משכנתה ושל- 2000 מתוכם קוראים הלוואת פנסיה. קורה שבגלל הלוואה שנראית זולה אך עם תשלום חודשי גבוה אנו מאריכים את ההלוואה היקרה בעוד שנים כדי להחזיר את התשלום החודשי לכזה שאפשר לעמוד בו ובסיכומו של דבר רק פוגעים בעצמנו.כבר קרה שהראיתי לאנשים שגם לקחת הלוואה מדודה שלהם בלי ריבית לשבע שנים – גרמה להם לנזק כלכלי ועדיף היה לוותר עליה. הלוואה ממקום העבודהייתכן ויהיה זול בהרבה לקחת נניח 100,000 שקלים כהלוואה ממקום העבודה. למשל עובדי מדינה זכאים (על פי קריטריונים שונים) לסכומים שלעתים מגיעים ל- 100,000 שקלים לעשר שנים בריבית קבועה לא צמודה סביב 1%.הלוואה זו נקראת הלוואת חשכ"ל (התנאים נקבעים על ידי החשב הכללי באוצר). עובדים בחברות שונות מקבלים תנאים שונים הקשורים למקום העבודה או למקצוע וכו'. הלוואה מקרן פנסיה או קרן השתלמותאפשר לקחת הלוואה על חשבון קרן פנסיה, קרן ההשתלמות או קופת גמל. ההלוואה הזאת היא בסיכון נמוך מאוד לגוף המלווה – אם לא נעמוד בהחזר שלה – הם פשוט יקחו את הכסף שלנו שנמצא אצלם.כדי להשיג אותה מומלץ לפנות אל כל הגופים בהם יש לנו כסף ולבדוק מהם תנאי ההלוואה שהם יכולים לתת. לעתים כדאי להעביר קרן השתלמות או פנסיה מחברה לחברה על בסיס ההלוואה שהם נותנים. יש להדגיש שגם אם לקחנו הלוואה מקרן הפנסיה, הפנסיה עצמה לא תיפגע כל עוד ההלוואה שולמה כסדרה.משכנתה מחברות חוץ בנקאיותבשנים האחרונות גם חברות פרטיות וגם חברות ביטוח נותנות משכנתאות כלומר הלוואה בסכום גבוה ולהרבה שנים (עד 40 שנים) כשהבטוחה להלוואה זו הוא נכס נדל"ן. חברות הביטוח כלל, הפניקס ומנורה מבטחים נותנות משכנתה לצד העיסוקים הרגילים שלהם בביטוח.בנוסף יש חברות שלמעשה כל עיסוקן הוא גיוס משקיעים מצד אחד ומתן אשראי כולל משכנתאות מצד שני באופן דומה לבנקים (חברות אלו לא מוגדרות בנק כי אין להן פעילות של ניהול עו"ש אלא רק פקדונות והלוואות). בין החברות האלו אפשר למנות את טריא ואת BTB – Be The Bank ששמה מרמז בדיוק על פעילותה.סיכוםאת התכנון לרכישת הדירה שלכם כדאי לבצע עם כלכלן או יועץ המכיר את כל האפשרויות ונותן לכם את הפתרון המתאים ביותר עבורכם. אינכם רוצים את אותו נגר שהכל נראה לו כמו מסמר עליו יש להכות. מוזמנים לדבר איתי.אם אתם עוד בודקים את האופציות, אתם מוזמנים לקבל פרק בחינם מהספר שלי משכנתה יעילה: