איך להיזהר מתרמיות פיננסיות? 9 סימני אזהרה

איך להיזהר מהשקעות חשודות ומתרמיות פיננסיות? כמה סימנים שמציגים לכם "השקעה" שלא כדאי לכם להתקרב אליה ומה כדאי לעשות לפני שאתם כן משקיעים.

אפשר לשמוע גם כפודקאסט:

תשואה גבוהה

ב-2015 קבע בית המשפט עשר שנות מאסר לאמיר ברמלי שהיה הבעלים של קרן ההשקעות "קלע". מסתבר שכמו במקרים רבים, מה שנראה כמו קרן השקעות מצליחה המניבה למשקיעיה תשואה גבוהה היה בעצם תחפושת לתרמית פונזי.

הסימן הראשון להשקעה חשודה הוא תשואה גבוהה מהרגיל. אז כולם יודעים שאם התשואה מובטחת כשמנסים למכור לנו השקעה זה בטוח תרמית ולכן מוכרי חלומות שונים מציגים גם סיכונים כאלו ואחרים עם משפט המפתח "בכל דבר יש סיכון".

בפועל כשאתם שומעים על תשואה גבוהה משמעותית ממה שעולה הלוואה בבנק עליכם לשאול את עצמכם מדוע אותו "יזם" צריך להשקיע כל כך הרבה בגיוס "משקיעים" במקום פשוט לקחת הלוואה בבנק.

הסיבה היא בדרך כלל שלבנק צריך להחזיר את הכסף ולמשקיעים לא צריך להחזיר את הכסף (גם אם לא מדובר בתרמית). לבנק יש מחלקה משפטית וכלים לבדוק היטב השקעות ולקהל היעד של "השקעות" כאלו אין.

סיפור הגיוני אך לא ניתן לבדיקה

אנשים עם מודעות כלכלית נעשים חשדנים כאשר מציעים להם תשואה גבוהה. לכן הבטחת התשואה מגיעה יחד עם סיפור שנראה הגיוני אך בלתי ניתן לבדיקה. במקרה של קרן קלע בבעלות הנוכל ברמלי הסיפור היה כזה – עסקים שונים צריכים הלוואה מהבנק. הבנק דורש מהם להציג הון עצמי מזערי כתנאי לקבלת האשראי. לעסקים אלו אין את ההון העצמי ולכן הם פונים לברמלי שייתן להם הלוואה לימים בודדים בריבית גבוהה על מנת שיוכלו לקבל את ההלוואה העיקרית מהבנק. עם קבלת ההלוואה מהבנק הם מחזירים לברמלי את הכסף וברמלי משלם למשקיעים תשואה גבוהה.

למשקיע בקרן אין כלים כדי לבדוק מודל עסקי זה אבל אפשר להשתמש בכלי שלמדתי מאשתי: מי שיעגל פינות או ירמה במקום אחד, יעשה זאת גם במקום אחר.

אם מישהו יוצר מודל עסקי אשר מסייע לעסקים לרמות את הבנקים אז הוא רמאי. עם רמאים לא כדאי לכם לעשות עסקים. עוד דבר שכדאי לדעת הוא שבנק תמיד בודק את הדברים שאומרים לו ביותר מדרך אחת. לדוגמה אם החליט הבנק שעסק (או אדם) צריך הון מסוים כתנאי לקבלת הלוואה אז לא מספיק שבחשבון העו"ש קיים הון זה, הבנק תמיד ירצה גם דו"ח כספי במקרה של עסק או דו"ח הלוואות במקרה של אדם פרטי כדי לראות אם מקור ההון הוא הלוואה.

תמריץ לבוּרוּת

הדבר שידפוק כל תרמית הוא ידע של הקורבן. המשפט שהכי מפחיד נוכל הוא אני צריך להתייעץ עם עורך דין/רואה חשבון/אשתי/חבר שלי או סתם לספור עד מאה לפני שאני חותם כאן כאן וכאן. לכן רוב הנוכלויות יכילו תמריץ לבורות בנוסח המחיר הרגיל הוא X אבל ממש עכשיו יש הזדמנות נדירה בגלל שמישהו אחר ביטל, בגלל שקרכלשהו אחר תוכל לעשות זאת בהנחה של 30%. לעולם אל תצטרפו ליוזמה מבטיחה ככל שתהיה אם ההצעה כוללת לחץ זמן כלשהו. תמיד היוועצו עם איש מקצוע מתאים או לפחות שנו לילה על ההצעה שקיבלתם.

התרחקו ממשרדים מפוארים

שמעתם בטלפון את המשפט "תבוא תתרשם מהמשרדים" ונדבר. זוהי עוד לא פסילה מוחלטת – אבל זו נורה אדומה בוהקת. השקעות לא בוחנים לפי המשרד (השכור בדרך כלל) בו הוצגה ההצעה. משרד מפואר הוא תחפושת שנועדה לעשות עליכם מניפולציה של הצלחה אבל זו עדיין מניפולציה. למשקיעים מקצועיים לא אכפת אם ההשקעה שלהם מנוהלת מהמקלט בבית של הבעלים או ממשרד מפואר במגדל במוזיאון. משקיעים לא מקצועיים מניחים שמי שמשלם הרבה על שכירת משרד ועיצובו, כנראה מרוויח וכדאי להצטרף להצלחתו. זה ממש לא בהכרח נכון.

כריזמה של המוכר מסכנת את ארנקכם

ישנן המצאות רבות ששמן קשור לממציא שלהן. צילום רנטגן קרוי על שם מגלה הקרינה ויליאם רנטגן. שפת מורס על שם ויליאם מורס משפט פיתגורס על שם… וכו'.

על שם פונזי ישנה תרמית ותיקה ויעילה – הבטח לאנשים תשואה גבוהה (עם סיפור מופרך כלשהו כאמור), קח את כספם ממנו תשלם למשקיעים הקיימים את תשואתם (כי ההשקעה כאמור לא מניבה בפועל כלום) ואת היתרה קח לעצמך. כל עוד ממשיכים להגיע משקיעים הכל יפעל כשורה. למיידוף זה פעל משך שנים. פונזי היה כל כך טוב "בעבודתו" שגם כאשר כבר ישב בכלא אנשים המשיכו לשלוח לו כסף "להשקעות" ודרשו מהממשלה לשחררו.

נוכל מיומן יוכל להפיל כל אחד בפח כולל אותי ואתכם. הדרך להיזהר היא כאמור לשמוע. לומר אחשוב על זה, ללכת הביתה ולשוחח עם בן/בת הזוג וגם עם אנשי מקצוע. אלו כבר לא תחת השפעת הכריזמה של הנוכל ולכן מקבלים את העובדות כפשוטן. אם הם בעלי מקצוע אז הם יודעים לבדוק את הדברים בלי כל הרעש והצלצולים של מתק שפתיים ומשרד מרשים. על פונזי אני ממליץ בחום לשמוע בפודקאסט כשבגרוש היה חור של רועי גירון. אחר כך האזינו לכל פרקי הסכת מבריק זה:

Listen to "[כשבגרוש היה חור] האדם שהמציא את הונאת פונזי" on Spreaker.

התרחקו משמות מרשימים

לעסק אמתי יש בעלי מקצוע אפורים. יש עורך דין שכנראה לא שמעתם עליו. יש רואה חשבון שכנראה לא שמעתם עליו וכו'. לעסק שרוצה לעשות עליכם מניפולציה יש משרד עורכי דין ורואי חשבון ידועים. אם מתפארים בפניכם שרואי החשבון או משרד עריכת הדין שלנו הוא הגדול / המפורסם בארץ. היזהרו. זה לא אומר שכל הלקוחות של הרצוג-פוקס-נאמן או של BDO זיו האפט הם נוכלים. זה כן אומר שאם איש מכירות של יוזמה עסקית כלשהי מתפאר בשמות נותני השירותים לחברה שלו אז יש סיכוי שזה כדי שתחשבו משהו מסוג "משרד כזה מפורסם כנראה לא יתלכלך עם לקוחות שאינם כשרים". ובכן, זה לא נכון.

מילים שנשמעות טוב אבל אין לכם מושג מה משמעותן

אחד הדברים שעושים כדי למכור מגדלים פורחים באויר הוא להשתמש במילים שנשמעות "מקצועיות" ונוסחות ביטחון. למשל המשפט "הכסף נמצא בנאמנות אצל עורך הדין" נשמע כמשפט שמבטיח שהכסף שלנו בטוח. במיוחד אם מדובר על עורך דין ידוע (ראו סעיף קודם). זה לא המצב. אם כן תקחו עורך דין מטעמכם (לדעתי חובה), הוא לא יתרשם מביטויים כמו "הכסף בנאמנות" אלא יבקש לקרוא את חוזה הנאמנות של החברה מול הנאמן. סיפר לי חבר עורך דין שפעם ראה בחוזה נאמנות את הסעיף – "הנאמן ישחרר את כספי הנאמנות לחברה על פי דרישתה בכתב בדואר רשום". קל להבין כי נאמנות בה כל מה שהחברה צריכה לעשות כדי לקבל את הכסף היא לשלוח מכתב רשום אינה באמת נאמנות היוצרת ביטחון כלשהו ללקוח שכביכול הנאמן דואג לו. כאמור, קחו עורך דין. לא הבנתם משהו? היו כמו הילד שצעק המלך הוא עירום ולא כמו ההמון שהתבייש.

הכירו את החוק

נכון שהמלצתי בחום להיוועץ עם עורך דין. עדיין כדאי להכיר את החוק. ניקח לדוגמה את חברת משכנתה יעילה בע"מ בה יש לי בעלות על 100% מהמניות. אני יכול להחליט שני מוכר 5% מהמניות למשה, 5% לדוד וכן הלאה. אבל… אם יש הצעה לציבור של יותר מ- 35 אנשים לבצע השקעה אז צריך תשקיף. יש לזה סייגים שונים שקצרה יריעה זו מלפרטן אבל הכירו את המילה כדי לשאול את עורך הדין שלכם או את איש המכירות של החברה המציעה לכם הצעה כלשהי.

לסיכום, היו משעממים

אנשים רוצים את עסקת החלומות שתביא להם את ה"מכה". לא רק בשביל הכסף אלא גם (ואולי בעיקר) בשביל האגו. בשביל שיוכלו לספר לחבר'ה. אל תהיו אנשים אלו. קנו ניירות ערך משעממים, קנו דירות משעממות, ויהיו לכם חיים רגועים עם חשבון בנק גדול. בהצלחות.

ומילה אחרונה לקורבנות התרמית ולאחרים

אל תרגישו שום בושה. כאמור, כל אחד יכול ליפול קורבן לתרמית כלשהי. בתרמיות כמו בתקיפות מיניות הקורבן מתבייש/ת פעמים רבות ומאשימ/ה את עצמו במשה שקרה. הבושה גורמת להמנע מתלונה וכך לפגיעות נוספות. ראיתי בפוסטים שונים על פרשת ברמלי שאנשים כותבים ביטויים משפילים על הקורבנות. אל תעשו זאת. אם אתם עושים זאת אתם מקטנים את הסיכוי שהקורבנות ייחשפו ומגדילים את הסיכוי שאתם תהיו הקורבנות. מעבר לכך שבאופן כללי אין כל סיבה להשפיל ולהקטין אחרים. כולנו רקמה אנושית אחת.

כתמיד מוזמנים לכתוב הערות למטה, לכתוב ישירות אלי rimon@effm.co.il או להתקשר 054-5232-799.

קישורים

פרטים על ייעוץ משכנתה וייעוץ כלכלי בכלל – https://effectivemortgage.co.il/consulting/
פרקים נבחרים בחינם מהספר משכנתה יעילה –https://rimon.news/freechapter
תובנות כלכליות משנות חיים – https://rimon.news/things
ההסכת (פודקאסט)הון ומיקרופון – http://bit.ly/HonAndMic
הצטרפות לחברים בערוץ היוטיוב כדי לצפות בתכנים ייחודיים או סתם לומר תודה – https://rimon.news/join
קהילת צומחים כלכלית ביחד – https://bit.ly/zomhimcal
קורס נדל"ן חוקי המשחק – https://nadlanrules.co.il/