ראשי » בלוג » הלוואת זכאות – הטוב, הרע והמכוער

הלוואת זכאות – הטוב, הרע והמכוער

במאמר הקודם תיארתי את ההיסטוריה של הלוואת זכאות ואת הסיבה שרבים (לקוחות ובנקאים) אינם מכירים אותה כלל (רמז: היא לא טובה לאף אחד חוץ מלכם).

במאמר זה אדבר על הסיבות שבעטיין כדאי לכם לשקול להשתמש בהלוואת הזכאות במקרים מסוימים. מאמר זה יחולק לשלושה חלקים: הטוב הרע והמכוער. ראשית כל, כדאי לבדוק אם יש לכם זכאות להלוואה זו. תוכלו לבדוק זאת במחשבון הזכאות אשר באתר זה.

הלוואת זכאות – הטובהלוואת זכאות - הטוב

ריבית

ההלוואה מבוצעת במסלול בריבית קבועה צמודה למדד. קצרה היריעה מכדי לסקור את היתרונות והחסרונות של שימוש במסלול זה אבל אם החלטתם שצמודה קבועה מתאימה לכם אזי בהלוואת זכאות אתם עשויים לקבל ריבית שהינה טובה ביחס לשוק. הגדרת התנאים הינה הנמוך מבין 3% והריבית הממוצעת פחות חצי אחוז. לווים חזקים יכולים אולי לקבל בכוחות עצמם ריבית טובה יותר. מן הסתם כשיש ממוצע יש גם רבים שנמצאים ממילא מתחת לממוצע.

מיחזור

פעם אחת בחיי ההלוואה ניתן למחזר אותה ללא הליך מיחזור רגיל אלא מזורז כלומר בגדול, להודיע לבנק שרוצים להמיר אותה בהלוואה רגילה. בנוסף אפשר לקצר הלוואה זו ולהגדיל החזר חודשי (למשל אם עלתה המשכורת או אם הסתיים מסלול אחר והתפנה תקציב חודשי לתשלום להלוואה זו.

פירעון מוקדם

בהלוואת זכאות מובטחת האפשרות לפירעון מוקדם בכל עת ללא עמלת היוון (קנס פירעון מוקדם).


Optin Architect

ועדת חריגים

בהלוואת זכאות בנוסף לבנק הנותן את ההלוואה הרגילה, שותף למימון הדירה גם משרד השיכון. במידה והלווה לא מצליח לעמוד בתשלומי המשכנתה ישנו הליך נוסף לפני תחילת הליך פינוי מהדירה. במסגרת הליך זה מתכנסת ועדת חריגים בהשתתפות הבנק ונציגי משרד השיכון. ברוב הפעמים מחליטה הועדה (ככל שניתן) לפרוס את ההלוואה מחדש כך שהתשלום החודשי יקטן (והתשלום הכולל יגדל). יש לציין כי גם בהלוואות רגילות הבנק כמעט תמיד מעדיף פריסה מחדש על פני עיקול.

הלוואת זכאות – הרע

הלוואת זכאות - הרע

סכום ההלוואה

הלוואת זכאות ניתנת בסכומים שהינם קטנים ביחס למחירי הדירות הממוצעים. ישנם לווים שיקבלו סכומים מעט גדולים יותר, נניח 200,000 שקלים ויקנו בפריפיריה דירות זולות ואז נתח הלוואת הזכאות מתחיל להיות משמעותי. לרוב הרוכשים מדובר על הלוואה קטנה.

בירוקרטיה

בשביל הלוואת הזכאות יש לעבור הליכים בירוקרטיים נוספים כגון אישור על שרות צבאי ומספרי זהות של אחים ואחיות לצורך הוצאת תעודת זכאות. תעודת הזכאות מונפקת על ידי הבנק ממנו לוקחים את המשכנתה. למעשה יוצר שלאחר שסיימנו לנהל משא ומתן עם הבנק וסיכמנו באיזה בנק נבצע את המשכנתה פתאום התעורר צורך בהליך נוסף לצורך שילוב הלוואת זכאות. זה עלול לסבך את כל המשא ומתן בגלל תוקף הריביות הקצר של המשכנתה.

הלוואת זכאות – המכוער

הלוואת זכאות - המכוער

המדינה נתנה למעשה לבנקים את הזכות לייצג אותה במכירת מוצר אשר מתחרה במוצר הבנק ובמחיר זול יותר. כלומר, עובד הבנק אמור למכור את הלוואת הזכאות של המדינה אשר מקטין את רווחי אותו בנק. כדי להפוך את העניין ליותר אי-גיוני אפילו, לעובד עצמו גורמת הלוואת הזכאות ליותר עבודה.

כלומר אם לסכם, הבנק אמור לעודד אזרחים להשתמש במוצר שמקטין את רווחיו ומי שעושה זאת בפועל אמור להיות בנקאי שהלוואת הזכאות תגרום לו לעבודה עודפת לעומת משכנתה רגילה.

נחשו מה התוצאה? מעט הלוואות זכאות. אז יש בנקים שכדי שלא יגידו שהם לא בעד האזרחים מחתימים יחד עם מסמכי המשכנתה גם על מסמך וויתור להלוואת זכאות. כלומר, הלקוח שחתם כבר על 50 מסמכים, חותם על עוד מסמך בלי לקרוא ושם כתוב שהוא יודע שיש דבר כזה הלוואת זכאות אך בוחר לא להשתמש בו. כאמור, מכוער.

 

סיכום

לא לכולם מתאימה הלוואת זכאות. היא ניתנת בסכום קטן. במסלול שספק אם כדאי לקחת אותו בכלל (קבוע צמוד) ובתוספת עבודה ובירוקטיה אשר עלולה לפגוע במשא ומתן.

בכל מקרה, כדאי להכיר מוצר זה כדי לקבל החלטה מושכלת האם להשתמש בו.

בהצלחה.

 

 

 

תגובות על: “הלוואת זכאות – הטוב, הרע והמכוער

  1. יישר כח, אחד היתרונות של ההלוואה שאפשר לפרוס ל 30 שנה ועדיין להישאר על רק 3% הבעיה שמסלול צמוד לטווח כזה זה נוראי אז אם ככה מה טווח השנים המומלצות לקחת זכאות שאין פירעון באופק?

    1. שלום לך,
      תקופת המשכנתה המומלצת הינה עד שנה אחת בלבד.
      הבעיה היא שרוב לוקחי המשכנתה לא יצליחו לעמוד בהחזר החודשי
      הנגזר ממשכנתה של שנה אחת (אחרת הם היו מחכים פחות משנה וקונים את הדירה ללא משכנתה כלל).

      אין דבר כזה פרק זמן מומלץ למשכנתה. פרק הזמן נקבע כאילוץ או פשרה לאחר שהמשפחה קובעת מהו ההחזר החודשי
      בו היא תוכל לעמוד.
      כמובן שבדרך כלל אפשר לקבל החלטה לקנות דירה עם פחות חדר ומשכנתה קצרה יותר
      אך זה מצריך מחשבה ודיון ארוך ממה שאפשר לממש כאן. בהצלחה.

      נ.ב.
      בהלוואת זכאות קצרה יותר הריבית נמוכה מ- 3% נכון להיום.
      זה לא אמור לגרום לך לקצר את ההלוואה בהכרח כיוון שהמטרה
      שלנו בתכנון משכנתה אינה ריבית נמוכה ככל האפשר אלא תשלומים
      נמוכים ככל האפשר לבנק ומשפחה מאושרת.
      ריבית נמוכה היא במקרה הטוב קריטריון שלישי בסדר העדיפויות של
      תשלומים נמוכים לבנק.
      בהצלחה

  2. שלום רימון,
    האם נתקלת במצב בו הבנקים נותנים הלוואת זכאות ולאחר מכן מעלים את הריביות ביתר המסלולים?
    תודה,
    שמחה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: