ראשי » בלוג » עדכון ריבית הלוואת הזכאות

עדכון ריבית הלוואת הזכאות

בימים האחרונים אושרה בועדת הכספים הצעה
לעדכן את ריביות הלוואת הזכאות. העדכון יבוצע בשני שלבים:
שלב א' – בעוד חודש וחצי בערך (ינואר 2016) – הורדת חצי אחוז והעמדת הריבית על 2.5%.
שלב ב' – ינואר 2017 הריבית תרד שוב ל- 2%.

בשנים שלאחר מכן תהיה הלוואת הזכאות בריבית שתקבע על ידי הנוסחה: ריבית ממוצעת פחות 1% ובכל מקרה לא יותר מ- 4%. בכך תשים הכנסת סוף לאבסורד הקיים בו המדינה רוצה לעודד רוכשי דירות באמצעות הלוואת זכאות אך נותנת אותה בריבית שהינה מעל ריבית השוק.

יש לזכור שהלוואת הזכאות הינה צמיד צמודה למדד.

מהי בעצם הלוואת זכאות?

הלוואת זכאות הינה הלוואה שלא הבנק מלווה בה את הכסף ללווה אלא המדינה היא זו שמלווה את הכסף. בעבר הלוואה זו הייתה פופולרית ביותר ולמעשה כל משכנתא כמעט כללה רכיב של זכאות ו"הלוואה משלימה" מכספי בנק. המדינה מלווה את הכסף לכל הלקוחות בתנאי ריבית שווים אך סכום ההלוואה שונה מלקוח ללקוח על פי שיטת הניקוד.


Optin Architect

שיטת הניקוד

שיטת הניקוד קובעת האם תוכל לקבל הלוואת זכאות ובאיזה סכום על פי קריטריונים שקבעה המדינה (שנות נשואים, מספר ילדים, מספר
אחים של ההורים, שנות שירות צבאי ועוד). למשל שנות נשואים "מתומחרות" כך:

מספר שנות נישואין* ניקוד
0 30
1 250
2 300
3 350
4 400
5 450
כל שנת נישואין נוספת 50

מספר ילדים "מתומחר" כך:

 מספר ילדים  ניקוד
1 350
2 500
3 650
4 800
5 900
6 1,000
כל ילד נוסף 100

שנות שירות צבאי מוסיפות 1% עבור כל שנת שירות לכל סכום הלוואה שאליו הביא החישוב הקודם.

כדי להיכנס למסלול הלוואת זכאות יש להשיג מינימום של 1000 נקודות ולאחר מכן סכום ההלוואה נקבע על פי סך הנקודות שהושגו. המנגנון מסובך, מעצבן וכמקובל במקומותינו משתנה על פי העדפות הממשלה המכהנת באותו רגע (מה עדיף למדינה לתגמל: שירות צבאי או מספר ילדים במשפחה? תלוי כמובן את מי שואלים). את סך הכללים המקובלים כעת ניתן לראות באתר משרד הבינוי.

ככל שיש יותר נקודות כך סכום הלוואת הזכאות עולה.

האם לאחר עדכון ריביות הלוואת הזכאות כדאי להשתמש בה?

לדעתי לרוב האנשים לא כדאי להשתמש בהלוואה זו. אבל, אם הבנק נתן לך היום הלוואה יקרה מ- 2.5% צמוד (או בעוד שנה 2% צמוד) כדאי לדעת שמשלב זה עדיף לקחת הלוואת זכאות. דוקא לווים חלשים (מסוכנים) הם אלו שהבנק גובה מהם ריבית גבוהה והם אלו שיכולים לצאת נשכרים מהלוואת זכאות.

חשוב לזכור!
הלוואה צמודה למדד הינה הלוואה מסוכנת בה ההחזרים עולים. לווים ברמת סיכון גבוהה אשר הינם "קהל היעד" הראשי לזכאות חייבים לבצע סימולציה במחשבון משכנתא הכולל הצמדה למדד ולבחון את ההחזרים בעוד 5/10/15/25 שנים על מנת להיות בטוחים שיוכלו לעמוד החזרים אלו.

סימולציה כזו לא ניתן לבצע בבנק כיוון שהפקידים בבנק אינם מאפשרים לראות את השפעת המדד על ההחזרים החודשיים. עוד על כך אפשר לקרוא במאמר קודם שפרסמתי.

שני יתרונות שיש להלוואת זכאות על הלוואה בנקאית:

א. תמיד ניתן לפרוע הלוואת זכאות ללא קנס.

ב. במידה ויש בעיה בתשלומי ההלוואה, הנושה הוא לא הבנק אלא המדינה אשר משמשת כשנושה נוח יותר – מגיעים קודם לועדת חריגים של המדינה ולא ישר לטיפול משפטי כמו בבנק.

סיכום

למרות שהלוואת זכאות היא הלוואה בריבית קבועה, יש לזכור שהיא צמודה למדד ולכן ההחזרים שלה עלולים לעלות. חובה לבדוק באופן עצמאי או באמצעות מומחה איך יראו החזרי ההלוואה בעתיד כדי לא להגיע למצב של חוסר יכולת עמידה בתשלומים. 

הלוואת זכאות הינה עדיין בריבית גבוהה מכדי להיות כדאית לרוב הלווים. ברם, חשוב לדעת שהאפשרות קיימת כדי להשתמש בה על ידי אלו שלא יכולים לקבל בבנק תנאים טובים יותר. 

עדכון ינואר 2017,
בניגוד לאמור בהצעה שכאמור אושרה ב- 2015, בפועל עם כניסתנו ל- 2017, לא עודכנה ריבית הלוואת הזכאות והיא עדיין הריבית הממוצעת פחות חצי אחוז או 3% (ולא 2.5% כפי שנקבע בהצעה), הנמוך משניהם.

One thought on “עדכון ריבית הלוואת הזכאות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: