האם ביטוח החיים של העבודה מספיק למשכנתה?

אני אוהב לענות לשאלות בפורומים ציבוריים שונים. טוב לעזור לאנשים. לפעמים ישנן שאלות כמו השאלה שלמטה שמצד אחד הן שאלות שחוזרות ומצד שני דורשות תשובה מעט ארוכה יותר ממה שאני יכול לענות בפורום ציבורי. מקווה שהשואל ימצא את תשובתי מועילה.

באיזה מקרים לא צריך לעשות ביטוח חיים במיוחד בשביל המשכנתה? אני מאמין שיש לי ביטוח חיים מהעבודה, אולי גם לאשתי. האם זה מספיק?

שואל יקר, אני כל כך שמח שיש לי אפשרות לענות לך באריכות ובאמצעותך לענות גם לאחרים. עוד הרבה לפני המשכנתה יש בעיה גדולה בהתנהלותך. אם אין לכם ילדים או אחרים התלויים בך כלכלית זו חוסר אחריות נסבלת. אם ישנם כאלו שתלויים בך זו כבר חוסר אחריות בלתי נסבלת.

"אני מאמין שיש לי ביטוח"

בוא נתאר מצב בו חס ושלום אתה נדקר מחר למוות. לוח הזמנים המשוער לקבלת כספי הפיצויים הינו:

1. אשתך (אלמנתך) בהלם ממנו היא יוצאת כעבור חצי שנה ומנסה לברר האם יש לך ביטוח.
2. אלמנתך הופכת את הבית לחפש מסמכים כאלו ואחרים ופונה גם למקום עבודתך שם היא שמעה אותך אומר פעם שאתה מאמין שיש לך ביטוח. כך עוברת לה עוד חצי שנה בלכי ובואי.
3. אלמנתך מצליחה להגיע לחברת הביטוח אשר עונה לה. משתתפים בצערך אך לא בטוח שמגיע לך משהו מאיתנו. המשטרה עוד חוקרת. אולי זהו אירוע פלילי אולי אירוע טרור. טענתך כי השכן דקר את בעלך בגלל מקום חניה לא משכנעת אותם. עוברת שנה בה היא ממתינה אך ממשיכה להתקשר כל חודש לחברת הביטוח (הלחץ הכלכלי גובר) ומקבלת דרישה לעוד מסמך כזה או אחר.

כעבור 36 חודשים + יום מקבלת האלמנה מכתב חגיגי המודיע לה כי מצד אחד תביעתה נמצאה צודקת. בעלה באמת מת ובאמת היה לו ביטוח חיים. יש רק בעיה קטנה, על ביטוחים חלה התיישנות של שלוש שנים ולכן לצערם הם לא ישלמו כלום.

שני דברים אנשים אינם יודעים:

1. בניגוד להרבה דברים משפטיים אחרים, על אירוע ביטוח יש התיישנות של שלוש שנים ולא שבע שנים.
2. פניה ו"טיפול" של חברת הביטוח בפניה אינה עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק פניה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות.

למה אני מטריח אתכם עם הכללים היבשים? כי במשפחה שבה "מאמינים" שיש ביטוח, כנראה שגם אם חס וחלילה יזדקקו לו, לא יקבלו אותו. חברות הביטוח מומחות בזיהוי אנשים כאלו. חושבים שאני מגזים? מוזמנים (אחר כך) לקרוא את הראיון עם האיש שמלמד את חברות הביטוח איך לא לשלם לכם.

ביטוח חיים בעייתי הרבה יותר מביטוח רכב למשל. בכל משפחה יש בדרך כלל מישהו שתפקידו לטפל בביטוחים. אם נגנב הרכב, אותו אחד במשפחה שטיפל בביטוחים יפעל מול חברת הביטוח. בביטוח חיים, מי שנהג לטפל ב"דברים כאלו" עלול שלא להיות לעזר אם נזדקק לביטוח.

אני ממליץ לייצר בבית קלסר עם כל נתוני הביטוחים. קלסר זה אמור להיות נגיש וברור לשני בני הזוג. כאמור, הקלסר מלכתחילה נוצר עבור מצב בו אחד מבני הזוג יחסר.

האם ביטוח החיים מהעבודה מתאים למשכנתה?

בחזרה לביטוח הקיים. בביטוח הקיים המוטב הוא היורש שלך. בביטוח המשכנתה המוטב הוא הבנק. לכן הביטוח הקיים יכול להתאים רק אם משנים את המוטב ואם סכום הביטוח גבוה או שווה לגובה החוב לבנק. בכל מקרה בדרך כלל ביטוחי חיים הנעשים יחד עם המשכנתה זולים יותר והתשלום שלהם גם יורד (ביחס לסיכון) במהלך השנים כיוון שהחוב לבנק יורד.

עניין נוסף שחשוב לשים עליו לב. רבים עושים ביטוח חיים על סכום סתמי כמו מיליון שקלים. זוהי טעות. לסוכן הביטוח קל למכור ביטוח עם מספר שנראה מאד גדול כמו מיליון. בפועל יש לבצע את הביטוח על פי סכום הגיוני. צריך לזכור כי ביטוח חיים לא נועד כדי להעשיר אלא כדי לשקם. אם אין ילדים אפשר להסתפק בביטוח חיים הרבה יותר קטן (אם בכלל) מאשר אם יש שלושה ילדים. אם יש פערי הכנסה גדולים בין בני הזוג אז נכון לבטח כל אחד מהם בסכום שונה.

אם ביצענו ביטוח חיים למשכנתה המשמעות היא שבן הזוג הנותר לא יצטרך לשלם על דיור (המשכנתה תיפרע) ולפיכך אפשר להקטין משמעותית את סכום הביטוח הקיים או אף לבטלו לגמרי אם חושבים שהקצבה החודשית מקרן הפנסיה תספיק.

לסיכום

אז האם אפשר להשתמש בביטוח החיים מהעבודה למשכנתה?

טכנית – כן. זה אפשרי, וזה אומר שהבנק הוא המוטב במקום היורשים שלך. מעשית, האם זה כדאי? שכל אחד יעשה את השיקולים שלו או יתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי.

לחיים ארוכים ושמחים.

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.