הבנקים משווקים את האפשרות להקפיא תשלומי משכנתה כמשהו ללא עלות או כדבריהם "ללא עמלה". זה כמובן לא מדוייק שלא לומר מעט גונב דעת. זו שיטה מקובלת בשיווק לקחת תכונה ברורה מעליה ולהופכה לסוג של "יתרון". למשל מים מינרליים ללא גלוטן או אקונומיקה כשרה לפסח.העלות של משכנתה או הקפאת משכנתה אינה נובעת מעמלות אלא מריביות נוספות שנשלם. באאותו אופן חלפני כספים לעתים כותבים "ללא עמלות" למרות שהרווח שלהם כלל לא מגיע מעמלות אלא מהפרשי שערים. בסרטון שלמטה הדגמתי כיצד לחשב את עלות הקפאת המשכנתה. אין כאן המלצה לבצע או לא לבצע כי גם עלות כבדה שווה לספוג אם החלופה גרועה יותר. אבל את תג המחיר יש לדעת לפני כל דיון בחלופות. שאלות על התכנים? או סתם רשמים? מוזמנים לכתוב למטה בתגובות כדי שכולם יראו את תשובותיי. בריאות ואושר. רימון 054-5232-799 rimon@effm.co.il
שלום רימון, אני מבין את ההשלכות של דחיית התשלומים כאשר הם נפרסים ע"פ תקופה ארוכה ונושאים ריבית. יש לי שאלה מעט שונה, האם כדאי יהיה לדחות את התשלומים במטרה לדחות את הריביות ואז לקחת את הסכום שמתפנה בחודשים אלו ולעשות תשלום חד פעמי בקרוב ? אוסיף מעט מידע נוסף: במרץ 21 משתחרר לי פקדון עם סכום יחסית גבוה (200 אש״ח). אם אחליט לבצע את ההפקדה החד פעמית בשנה הבאה בתוספת כספי הפקדון, האם אז זה יהיה משתלם ?תודה רבההגב
שלום אמיר ותודה על השאלה המסקרנת, יש בהצעה שלך דחיה של הריבית אך לא ויתור עליה. נניח שאתה חייב 500,000 שקלים ועליהם משלם ריבית של 3% בשנה א בקירוב 3% חלקי 12 בחודש. בחודש הראשון לדחיה היית אמור לשלם ריבית של 1250 שקלים – 500,000*3% חלקי 12. לא שילמת אז בחודש השני החוב שלך הוא כבר 500,000 + 1250 = 501250 והריבית שלא שולמה היא 501250 * 3% חלקי 12 = 1253 (תוספת של שלושה שקלים) וכן הלאה… זהו בדיוק מנגנון הריבית דריבית.אז כלכלית זה כמובן לא משתלם. מעשית, אם אתה חושב שאולי תצטרך את הדחיה בעתיד ואינך בטוח שהבנק ייתן אז אפשר לבצע את הדחיה, לאסוף את הסכום שנחסך ובמידה ולא תצטרך את הכסף , הנזק של הפעולה הוא כפי שהראיתי למעלה לא גדול.הגב
תודה רבה. רק לוודא – אני חשבתי שהריביות לא נצברות וההקפאה שומרת על בדיוק החוב שהיה לי בעת ההקפאה. האם זו טעות? אם כן זה מסביר את הסיבה שבגללה האמנתי שדחייה היא כן כדאיתהגב
אם המצב היה כפי שתיארת אז היה תמיד שווה להקפיא את המשכנתה. אבל לא, אין דבר כזה שריבית שהייתה צריכה להיות משולמת במועד X ולא שולמה, לא תצבור ריבית נוספת.הגב
שלום רימון ותודה על המידע החשוב והניתוחים הברורים עכשיו ובכלל. הקשבתי לסרטון על דחיית תשלומי המשכנתא ולא הבנתי את סוגיית העלות – אם מדטבר בחישוב סכום העלות של 3 החודשים ה'מוקפאים' ופריסתו ל-x התשלומים הנותרים – למה מדובר בראייתך בהלוואה חדשה נושאת ריבית? זה לא החזר קבוע של סך התשלום של 3 החודשים מחולק ביתרת מספר התשלומים שנותר לשלם? איפה נכנס מרכיב הריבית שהתייחסת אליו?שוב תודה,הגב
שלום לך, כאשר אתה כותב "נפרס על פני יתרת השנים" אזי ברור שזה מגדיל את החוב בכל אחד מהחודשים הנותרים. הריבית היא אחוז מהחוב אז אם החוב גדל גם תשלומי הריבית גדלו.נניח לצורך הדוגמה שהיינו אמורים לשלם כל חודש 5000 שקלים המורכבים מ- 3000 שקלים ריבית – 2000 שקלים קרן. דחינו התשלומים ועתה נשלם ריבית נוספת לא על 3000*3 אלא על 5000*3 כלומר, על הריבית שלא שולמה נשלם עכשיו ריבית משך נניח 20 שנים.הגב