מטרת העל של האתר הינה שיפור רווחתכם הכלכלית. אחת ההוצאות הגדולות של המשפחה הינה על מגורים ואני אכן מתמחה בסיוע לקבלת החלטות בנושא נדל"ן – משכנתא וכו'.

ברם, לעתים ישנם נושאים נוספים חשובים מאד שאני שמח לדווח עליהם על מנת שיביאו לרווחה.

כזו היא רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר אישרה את רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. גברת סלינגר הינה חלק מה"כח הנשי" שמינה יאיר לפיד לרשות כמעט כל הצמרת הכלכלית של ישראל. בניגוד לעבר בה הרגולטורים צמחו באוצר ואז חיפשו עבודה בשכר גבוה בחברות הביטוח, גברת סלינגר הגיעה לאוצר לאחר שאת הקריירה שלה עשתה במגזר העסקי.

לאחר שמזה מספר שנים יכול כל עובד לבחור עם איזו חברת ביטוח ומוצר ביטוחי הוא רוצה לחסוך לפנסיה, על פי הרפורמה הנוכחית יוכל העובד גם לבחור מי יהיה סוכן הביטוח שלו.

Optin Architect

ככל שזה יישמע מוזר, עד היום היה כבול העובד לסוכן הביטוח אותו קבע המעסיק. נניח שיש מעסיק קטן עם 50 עובדים (אותו עיקרון בדיוק פועל על מעסיק עם 500 או 5000 עובדים). המעסיק יכול היה להעביר סכום אחד בחודש לסוכן הביטוח שעובד אתו. סוכן הביטוח נתן למעסיק שירות "בחינם" ופיצל את התשלומים לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים השונים של העובדים. הבעיה?

1. אין בחיים ארוחות חינם. המעסיק לא הוציא כסף מכיסו והעובדים שילמו על שירות סוכן הביטוח דרך דמי הניהול על הפנסיה שלהם אשר חולקו בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח.
2. חינם כבר לא מספיק ולכן כדי לפתות מעסיקים לעבוד עם סוכן מסוים יכלו הסוכנים לתת הטבות נוספות לדוגמה הנחה בביטוחי רכבים של החברה או על מבנה משרדי החברה. מי שילם על הטבות אלו למעסיק אתם כבר יודעים.
3. לא כל סוכני הביטוח עובדים עם כל חברות הביטוח. כל סוכן ביטוח בוחר חברות איתן הוא עבוד על פי גובה התשלום שהן מעבירות אליו עבור מבוטחים חדשים. כאשר חברת ביטוח בוחרת לגבות על מוצר מסוים דמי ניהול נמוכים, אפשר להיות בטוחים שדוקא מוצרים אלו לא יוצעו ללקוחות על ידי סוכן הביטוח של המעסיק.
4. סוכנויות הביטוח הגדולות, אלו שהמסיקים אוהבים הינן פעמים רבות בבעלות מלאה או חלקית של חברת ביטוח כזו או אחרת. סוכן הביטוח הוא גם היועץ של העובד בנושא ביטוח. כקוראים של בלוג זה אתם כבר יודעים מה שווה ייעוץ על ידי מי שמרוויח יותר ככל שהוא מוכר יותר.
5. החובה לשלם עמלה לסוכן הביטוח גרמה כאמור לדמי הניהול להיות גבוהים יותר. כעצמאי אני לא חייב כלום לאף אחד ולכן חברות הביטוח הציעו לי דמי ניהול נמוכים במיוחד בתנאי שאעביר להן כספים ישירות ולא דרך סוכן ביטוח. עד היום שכירים היו כבולים ומעתה הם יוכלו לנהוג כמוני ולעשות הוראת קבע ישירות אל חברת הביטוח וכך לחסוך עוד דמי תיווך.

עדיין לא הכל וורוד

הרפורמה המדוברת משפיעה על יוקר המחיה הרבה יותר מאלף גביעי מילקי. ברם, דמי ניהול הם סוג של עלות חבויה ולכן אין אף הפגנה או מחאה בגללם. השינוי המדובר כעת היה אמור להכנס לתוקף ב- 2013 וזה לא יצא לפועל בגלל הבחירות.

הרפורמה עברה בועדת השרים לחקיקה לקראת חוק ההסדרים שהינו חלק מדיוני התקציב. הרפורמה עדיין לא אושרה על ידי הכנסת אולם כבר עכשיו נמעים קולות רבים ועוצמתיים של מנהלי חברות הביטוח אשר מודיעים כי העובדים יפגעו מהמהלך. אני זוכר את אותם קולות בדיוק על ידי מנהלי חברות הסלולר אשר טענו לפני כמה שנים כי השירות ללקוח יינזק קשות אם תוכנס תחרות לשוק שנשלט על ידי חברות אפ"ס (אורנג', פלאפון וסלקום). האם מישהו זוכר ששילמנו 300 שקלים בחודש על קו + מכשיר "בחינם" ותמורת הזכות למרכזי שירות בהם בכל עת יכולת לבוא ולשמוע לקוחות צועקים שרימו אותם ושהחשבונית בת 5 דפי החיוב זיכוי אינה מה שהבטיחו להם? אישית אני שמח ש"השירות" הזה נפגע.

אני מקווה שהכנסת תאשר רפורמה חשובה זו. אעקוב.

בשבוע שעבר פרסם המפקח על הבנקים את סיכום התלונות נגד הבנקים בשנת 2013. בסיכום של המפקח ניתן ללמוד רבות על המקומות בהם שגו הבנקים בהתנהלותם מול הלקוחות. במאמר זה אסקור שגיאות והטעיות של הבנקים בנושא משכנתאות. חשוב לכל לקוח להכיר נושאים אלו כדי לעמוד איתן מול פקידי הבנק (מוכרי המשכנתאות) אשר פעמים רבות טועים ומטעים, מתוך אינטרס או מתוך בורות.

חשוב לכל אזרח לדעת שיש לו כתובת עם שיניים אשר יכולה לכפות על הבנקים תיקון ופיצוי במקרה של שגיאה בהתנהלותו.

דוגמאות לתלונות על הבנקים בנושאי משכנתאות אשר נמצאו מוצדקות

אישור עקרוני למתן משכנתא

לקוח קיבל אישור עקרוני למתן משכנתא מבנק מסוים. לאחר מכן פנה הלקוח לבנקים נוספים כדי לקבל הצעות מתחרות. עם הצעות אלו חזר לבנק הראשון. בשלב זה, מוכר המשכנתאות של הבנק הראשון לא סיפק ללקוח הצעה מתוקנת ומודפסת כהלכה אלא רק בעל פה ובצילום מסך של המחשב שלו.

ניהול משא ומתן עם כל הבנקים הוא אחד העקרונות החשובים לקבלת הלוואה מיטבית. אופן ביצוע של משא ומתן יעיל בעניין זה נכתב רבות באתר זה ובספר שלי. על פי הוראת הפיקוח על הבנקים מספר 451, הבנק חייב לספק ללקוח אישור עקרוני מודפס כהלכה על מסמך רשמי עם כל  שינוי בתנאים ואסור לו להסתפק בהודעה בעל פה או במסמך מאולתר דוגמת צילום מסך.

תלונת הלקוח נמצאה מוצדקת.

 סירוב הבנק לתת משכנתא לאחר אישור עקרוני

כפי שצויין לעיל, אישור עקרוני מהווה התחייבות של הבנק (למשך לפחות 12 ימים) לתת משכנתא בתנאים המצוינים באישור העקרוני.

לקוחה של בנק קיבלה ממנו אישור עקרוני למתן משכנתא. מאוחר יותר עיכב הבנק את מתן המשכנתא בפועל בטענה שללקוחה יש חוב אשר מטופל על ידי ההוצאה לפועל.

תשובת הפיקוח על הביטוח: לפני מתן האישור העקרוני מסרה הלקוחה לבנק את כל המסמכים והאישורים שנדרשה להביא ועל פיהם נתן הבנק את האישור העקרוני. חובה של הלקוחה לבנק אינו קשור לעסקה זו והבנק ידע עליהם טרם מתן האישור העקרוני. לפיכך, גם אם האישור העקרוני ניתן בטעות, חובה על הבנק לכבדו ואסור לו לעכב את מתן ההלוואה.

התניית תנאים למכתב כוונות

מכתב כוונות הוא הודעה של הבנק אשר יהיה מוכן לבטל את המשכנתא וכל השעבודים על דירה מסוימת כאשר יקוימו תנאים מסוימים. מכתב הכוונות כולל בין השאר את סכום החוב המדויק של הלקוח. עם מסירת סכום זה לבנק, מתבטלת למעשה המשכנתא. בעת מכירת דירה ממושכנת, יש למכתב כוונות משמעות גדולה. גם בעת העברת משכנתא מבנק לבנק נדרשים למכתב כוונות. במקרה כזה, אין כמובן לבנק כל עניין בהקלת התהליך.

לקוחה התלוננה על כך שבנק דורש ממנה נסח טאבו או אישור זכויות במקרקעין כתנאי לקבלת מכתב כוונות.

תשובת המפקח על הבנקים: אסור לבנק להתנות מתן מכתב כוונות באישורים נוספים.

המסמך המלא של הפיקוח על הבנקים

הגשת תלונה לפיקוח על הבנקים על בנקים או חברות כרטיסי אשראי יכולה להתבצע על ידי פניה ל-