פנסיה (כמו גם משכנתה) היא מילה מאיימת שכאשר שומעים אותה, הנטיה הראשונית הינה

"להעביר תחנה" ולדבר על משהו אחר. אנו מספרים לעצמינו סיפורים כמו "כשנגיע לגשר נעבור אותו", "זורמים", "שורדים" וכו'. זה לא יעבוד. משפט הרבה יותר מתאים הוא מי שטרח בערב שבת יאכל בשבת. ערב שבת במקרה זה מתמשך על פני עשרות שנים וגם השבת הינה ארוכה. לא משנה בני כמה אתם, כדאי לכם להרבות דעת ומעשה בנושא הפנסיה.

מאמר זה נכתב על ידי איל פיק אשר משמש כיועץ משכנתאות בכיר במשכנתה יעילה וכן כיועץ להתנהלות וצמיחה כלכלית לקראת הפרישה ובכלל. 

כל גיל מתאים להתכונן לפרישה (כמובן אם עדין עוד לא פרשתם). ולא רק מתאים, אלא שאתם ממש חייבים להיערך כלכלית לתקופת הפרישה. כמה תקבלו מכל מקורות ההכנסה שלכם יחד? האם זה מספיק בכדי שתוכלו לחיות בכבוד? ואולי גם קצת לטייל בעולם, לקנות מתנות לנכדים, לעזור לילדים… ומה אם תהיו חולים – צריך לקנות גם תרופות. וחס וחלילה סיעודיים.

חשוב לתכנן מראש מה הסכום החודשי שצפוי לכם בגיל פרישה. ככל שתקדימו לבדוק אותו, תוכלו להיערך בהתאם ולעשות פעולות כך שלא תהיו במצוקה כלכלית לאחר שתפרשו לגמלאות.

במאמר זה אסקור בקצרה את שלושת מקורות ההכנסה לגיל פרישה. הם נקראים גם שלושה רבדים (של הגנה כלכלית):

1. ביטוח לאומי
2. קצבה מחסכון פנסיוני – קרן הפנסיה ו/או ביטוח המנהלים
3. הכנסות פסיביות שיצרתם לעצמכם

על הקצבה תקבלו מביטוח לאומי אין לכם שליטה. יש הסבורים שביטוח לאומי יקרוס עד שרובכם תגיעו לגיל פרישה. אכן ביטוח לאומי נמצא בגירעונות עצומים, אבל באופן אישי קשה לי להאמין שהמדינה תיתן לו לקרוס ולא ישולמו הקצבאות. יש לזכור שבכל מקרה מדובר בקצבה לא גבוהה, שסביר מאוד להניח שלא תספיק למחיה סבירה.

לגבי הכנסות פסיביות – הן יכולות להיות למשל שכר דירה על דירה להשקעה שיש לכם, או פוליסת חיסכון שמשלם קצבה וכו'. חסכון כספי נזיל שיש לכם ניתן להפוך לקצבה, במידת הצורך. קיים גם מנגנון של משכנתה הפוכה על דירת המגורים שלכם. פתרונות אלו יכולים להוות סכום משלים לרובד הפנסיוני העיקרי של רובכם.

הרובד העיקרי אצל רוב האוכלוסיה הוא סעיף מספר 2 – חסכון פנסיוני.

חיסכון פנסיוני

אז ממה מורכב החיסכון הפנסיוני שלכם?

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

אם אנחנו שכירים, כל חודש יורד לנו סכום נכבד (תגמולים ופיצויים) לטובת אחד או יותר ממוצרים אילו.

נרחיב בקצרה על כל אחד מהם:

קרן פנסיה

לקרן הפנסיה יש תקנון מחייב, אשר עשוי להשתנות עם הזמן. הכספים נצברים בקרן וצוברים תשואה, כאשר חלק מהסכום צובר תשואה המובטחת ע"י המדינה (היום עומדת התשואה המובטחת בשיעור של 4.85% על כ- 30% מההפרשות, שזה המון!) – זהו יתרון ייחודי שקיים רק בקרן הפנסיה המקיפה. יתרון זה בא לידי ביטוי במיוחד בסביבת ריבית נמוכה כמו זו הקיימת בעשר השנים האחרונות.

בגיל הפרישה (היום 67 לגברים ו- 62 לנשים) קובעים את "המקדם". לוקחים את הסכום שצברתם ומחלקים אותו במקדם – וזה סכום הקצבה החודשית שתקבלו עד סוף החיים. למשל, אם צברתם מיליון שקלים, והמקדם הינו 200 אז תקבלו כל חודש 5,000 שקלים (1 מיליון חלקי 200). המקדם נקבע על פי תחזית מספר החודשים שתחיו לאחר היציאה לפנסיה. לדוגמה אם פלוני פרש בגיל 67 עם מקדם 200, המשמעות היא שקרן הפנסיה מעריכה שתצטרך לשלם לו משך 200/12 כ- 17 שנים, על פי תוחלת החיים הממוצעת ביום הפרישה.

בקרן הפנסיה יש ערבות הדדית בין החברים בה. המשמעות היא שאם הקרן שילמה "יותר מידי" כספים לעמיתים שלה, היא עשויה לקחת מהם כסף בכדי להישאר מאוזנת. זה מה שנקרא איזון אקטוארי. לעתים קרן הפנסיה משלמת פחות ממה שהעריכה ואז היא מחזירה כסף למבוטחיה במסגרת אותו איזון אקטוארי. משרד האוצר פועל במרץ בשנים האחרונות להקטנה משמעותית של הצורך במנגנון איזון אקטוארי (למשל ע"י שינוי אחוז האג"ח עם תשואה מובטחת, הקטנת עלות הביטוחים וכו'), כך שיתכן מאוד שבשנים הבאות נתון זה כלל לא יהיה רלוונטי.

בקרן הפנסיה יש גם ביטוח. מעבר לתשלום קצבה לאחר הפרישה, קרן הפנסיה כוללת גם ביטוח שארים (השארים – בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 – יקבלו קצבה חודשית במקרה של מוות שלכם לפני גיל הפרישה) וביטוח נכות (שזה למעשה ביטוח אובדן כושר עבודה).

בקרן הפנסיה ישנם שבעה מסלולים, אשר נבדלים בניהם בגובה התשלום לשארים ובגובה ביטוח הנכות. חשוב מאוד לבחור את המסלול שמתאים לכם בכל שלב בחיים. למשל, אם אין לכם בן/בת זוג ואין לכם ילדים מתחת לגיל 21 (במילים אחרות אין לכם שארים) אז אין צורך לשלם על ביטוח לשארים. בטלו אותו מיד! אל תשכחו לחזור ולבטל ביטוח זה כל שנתיים אם עדיין אין לכם שארים. למה כל שנתיים? ככה. כי אחרי שנתיים הביטול מתבטל באופן אוטומטי ומתחילים לגבות ממכם שוב תשלום עבור ביטוח השארים. ההיגיון הוא שעדיף הרבה אנשים שמשלמים ביטוח לחינם מאשר ילד אחד שבמות אביו יסתבר שאינו מבוטח ולכן יגדל ללא קצבת שארים. ברם, אתם ממש לא צריכים להיות אלו שמשלמים ביטוח על רכב שכלל לא קניתם.

חשוב לבדוק את דמי הניהול שהקרן גובה ממכם ואת התשואה שהיא משיגה לאורך זמן . האתר פנסיה-נט הוא בדיוק המקום בו תוכלו לראות את התשואה שהשיגה כל קרן ואת דמי הניהול הממוצעים בה.

דמי הניהול המקסימליים שקרן הפנסיה יכולה לגבות ממכם הם 6% מההפקדות (כלומר מכל תשלום חודשי שאתם או המעסיק מעביר אליה) ו- 0.5% מהצבירה (כלומר מהסכום שצברתם בקרן). אבל זה ממש לא צריך להיות דמי הניהול שאתם משלמים בפועל. למשל בקרן ברירת המחדל של הלמן-אלדובי משלמים 1.49% על ההפקדות ו- 0.05% מהצבירה. אילו דמי ניהול ראויים שאתם בהחלט יכולים להגיע אליהם.

ביטוח מנהלים

בביטוח המנהלים יש למבוטח חוזה אישי ומחייב (שלא ניתן לשינוי) מול חברת הביטוח. אין איזון אקטוארי, אבל גם אין תשואה מובטחת. פעם היה גם מקדם מובטח (בפוליסות ישנות מלפני 2013).

ביטוח המנהלים בדרך כלל יקר יותר מקרן הפנסיה, והוא מאוד ריווחי לחברת הביטוח ולסוכן הביטוח.לכן עיקר מאמצי השיווק של חברות הביטוח והסוכן שלכם יופנו לביטוח המנהלים. זה כמובן הפוך מהאינטרס שלכם במקרים רבים.

דמי הניהול המקסימליים שביטוח המנהלים יכול לגבות ממכם הם 4% מההפקדות ו- 1.05% מהצבירה. שזה הרבה יותר ממה שתוכלו להשיג בקרנות הפנסיה. ומה המשמעות של דמי הניהול? זה אומר שתקבלו פחות קצבה חודשית בפנסיה. כמה פחות? יכול להגיע למאות ואף אלפי שקלים בחודש!

ביטוח המנהלים עשוי לכלול גם מרכיב של ביטוח חיים וגם מרכיב של אובדן כושר עבודה. כמובן שהרכיבים הביטוחיים הם לא בחינם – אתם משלמים על זה והרבה יותר מאשר בקרן הפנסיה.

בעקרון לביטוח אובדן כושר עבודה של ביטוח המנהלים יש יתרון על פני הביטוח המקביל בקרן הפנסיה, מכיוון שהוא מקצועי ולא כללי (כלומר, אם לא תוכלו לעבוד במקצוע שלכם, אבל תוכלו לעבוד במשהו אחר, תקבלו קצבה מביטוח המנהלים אבל לא תקבלו קצבה מקרן הפנסיה).

גם פה, כמו שהסברתי על קרן הפנסיה, קובעים את המקדם לקראת הפרישה שלכם (אלא אם כן יש לכם מקדם מובטח בפוליסות הישנות, ואז אשרכם).

קופת גמל

אין רכיב ביטוחי, אין איזון אקטוארי, אין תשואה מובטחת. פשוט מפקידים וצוברים תשואה.

מוצר זה יכול לשמש אותכם להפקדות פנסיוניות מעבר לתקרה (תקרת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה עם תשואה מובטחת היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. שזה 4,061 ₪ בשנת 2018. כלומר, שכר של כ- 20,000 ₪ בחודש). אתם מרוויחים יותר מ- 20,000 ₪ בחודש (ברוטו כמובן) – בדקו לאן מופרשים התשלומים מעבר לתקרה. לקרן פנסיה משלימה? לביטוח מנהלים? לקופת גמל? קצרה היריעה במסגרת מאמר זה בכדי להמליץ מה לעשות, אבל לדעת רבים עשוי להיות יתרון בהפרשות לקופת גמל של סכומים מעבר לתקרה. כמובן שהמלצה זו משתנה מאדם לאדם על פי נתוניו האישיים.

חשוב מאוד לעקוב אחר התשואות ואחר גובה דמי הניהול, וכאמור להשוות למוצרים דומים באמצעות אתר גמל-נט. אם זה לא הטוב ביותר, אז פשוט תניידו.

המלצה לסיום: תעשו לעצמכם טובה אישית – לא למשוך אף פעם את הפיצויים (גם אם הם פטורים ממס, אלא אם כן אתם רעבים ללחם!). אתם אפילו לא מדמיינים עד כמה זה עלול לפגוע בכם בפרישה ובמס שתשלמו על זה בבוא היום.

עד כאן על קצה המזלג על החסכון הפנסיוני שלכם. חשוב להדגיש שזה הסבר כללי בלבד שאינו מקיף את כל סוגי הפוליסות והקרנות הקיימות, אבל זה נותן מושג די טוב עליהן.

איך לחסוך 1,000 ש"ח בחודש בשיחת טלפון

היחס שאנו נותנים לכל אחד מהנושאים האלו הוא בדרך כלל יחס הפוך להשפעה שלהם על חיינו. לדוגמה בקרן הפנסיה דמי הניהול יקחו לנו מהקצבה החודשית מעל אלף שקלים כל חודש.

נניח למשל מישהו שצבר מיליון שקלים בקרן הפנסיה והוא משלם על הצבירה את דמי הניהול המרביים
בגובה 0.5% מהצבירה. מדובר על מיליון * 0.5% = 5,000 שקלים לשנה או 417 שקלים לחודש.
בנוסף אותו אדם גם ממשיך להפקיד 2500 בכל חודש ועליו ישלם תשלום מירבי של 6% * 2500 = 150 שקלים
וביחד 567 שקלים לחודש (והסכום הולך ועולה).

500 השקלים האלו שהלכו לדמי ניהול במקום להיצבר לפנסיה יקטינו את הקצבה שלכם באלפי שקלים לחודש
בכל אחד מהחודשים מגיל 67 ועד מותכם ומות בן/בת הזוג שלכם (עד 120).
הבעיה כמובן חמורה במיוחד אצל העובדים החלשים אשר המודעות שלהם למיקוח על דמי הניהול או בכלל ההבנה שלהם מהם דמי הניהול קשה הרבה יותר.

המפקחת היוצאת עלהביטוח ושוק ההון, גב' דורית סלינגר יצרה מנגנון שחוסך את המיקוח על דמי הניהול
עם קרנות הפנסיה. במקום כך יצרה המדינה מכרז בין קרנות הפנסיה. שתי החברות שנתנו את דמי הניהול הנמוכים ביותר.

זכו במכרז וכל עובד רשאי להצטרף אליהן ולהנות מתנאים שהיו עד עתה שמורים לחברת חשמל, תעשיה אווירית או גופים חזקים אחרים שיכלו לנהל משא ומתן מול קרנות הפנסיה בשם העובדים שלהם.

עד כמה נמוכים דמי הניהול שאפשר לקבל?

• בהלמן אלדובי ואלטשולר שחם תשלמו – 0.1% מהצבירה ו- 1.49% מההפקדות. (לאחר סגירת המכרז הודיעה הלמן אלדובי כי תחתוך את העמלות מהצבירה בחצי ל- 0.05%).
• מיטב דש – 0.05% מהצבירה ו- 2.49% מההפקדה
• פסגות – 0.0905% מהצבירה ו- 1.68% מההפקדה.
מדובר תוספת להכנסה של כ- 1000 שקלים לפנסיונר שהייתה לו הכנסה ממוצעת. כמובן שככל שההכנסה גבוהה יותר, כך הגידול בפנסיה יהיה גדול יותר.

אני ממליץ בחום לבדוק מעבר לאחת הקרנות שלמעלה.

אפשר להתפלפל על תשואה וכו' אבל העובדה העצובה היא שגם לאחר שמיטב דש החלו לגבות ממי שהצטרף לקרן ברירת המחדל שלהם את דמי הניהול המופחתים. אנשים רבים נשארו אצלם בקרן הרגילה עם דמי הניהול הגבוהים למרות שזה אותו מנהל השקעות עם אותה תשואה.

השאלה בכותרת חוזרת על עצמה פעמים רבות. במקומות שונים באינטרנט אפשר לשמוע תשובות שונות. לפני הכל חשוב לומר שאין תשובה אחת המתאימה לכולם. בסרטון שלמטה אשר נלקח מהרצאה שלי ליועצי משכנתאות נתתי את שני הצדדים של מטבע זה ואני מקווה שזה יעזור לכם לקבל החלטה.

מטרת העל של האתר הינה שיפור רווחתכם הכלכלית. אחת ההוצאות הגדולות של המשפחה הינה על מגורים ואני אכן מתמחה בסיוע לקבלת החלטות בנושא נדל"ן – משכנתא וכו'.

ברם, לעתים ישנם נושאים נוספים חשובים מאד שאני שמח לדווח עליהם על מנת שיביאו לרווחה.

כזו היא רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר אישרה את רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. גברת סלינגר הינה חלק מה"כח הנשי" שמינה יאיר לפיד לרשות כמעט כל הצמרת הכלכלית של ישראל. בניגוד לעבר בה הרגולטורים צמחו באוצר ואז חיפשו עבודה בשכר גבוה בחברות הביטוח, גברת סלינגר הגיעה לאוצר לאחר שאת הקריירה שלה עשתה במגזר העסקי.

לאחר שמזה מספר שנים יכול כל עובד לבחור עם איזו חברת ביטוח ומוצר ביטוחי הוא רוצה לחסוך לפנסיה, על פי הרפורמה הנוכחית יוכל העובד גם לבחור מי יהיה סוכן הביטוח שלו.

Optin Architect

ככל שזה יישמע מוזר, עד היום היה כבול העובד לסוכן הביטוח אותו קבע המעסיק. נניח שיש מעסיק קטן עם 50 עובדים (אותו עיקרון בדיוק פועל על מעסיק עם 500 או 5000 עובדים). המעסיק יכול היה להעביר סכום אחד בחודש לסוכן הביטוח שעובד אתו. סוכן הביטוח נתן למעסיק שירות "בחינם" ופיצל את התשלומים לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים השונים של העובדים. הבעיה?

1. אין בחיים ארוחות חינם. המעסיק לא הוציא כסף מכיסו והעובדים שילמו על שירות סוכן הביטוח דרך דמי הניהול על הפנסיה שלהם אשר חולקו בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח.
2. חינם כבר לא מספיק ולכן כדי לפתות מעסיקים לעבוד עם סוכן מסוים יכלו הסוכנים לתת הטבות נוספות לדוגמה הנחה בביטוחי רכבים של החברה או על מבנה משרדי החברה. מי שילם על הטבות אלו למעסיק אתם כבר יודעים.
3. לא כל סוכני הביטוח עובדים עם כל חברות הביטוח. כל סוכן ביטוח בוחר חברות איתן הוא עבוד על פי גובה התשלום שהן מעבירות אליו עבור מבוטחים חדשים. כאשר חברת ביטוח בוחרת לגבות על מוצר מסוים דמי ניהול נמוכים, אפשר להיות בטוחים שדוקא מוצרים אלו לא יוצעו ללקוחות על ידי סוכן הביטוח של המעסיק.
4. סוכנויות הביטוח הגדולות, אלו שהמסיקים אוהבים הינן פעמים רבות בבעלות מלאה או חלקית של חברת ביטוח כזו או אחרת. סוכן הביטוח הוא גם היועץ של העובד בנושא ביטוח. כקוראים של בלוג זה אתם כבר יודעים מה שווה ייעוץ על ידי מי שמרוויח יותר ככל שהוא מוכר יותר.
5. החובה לשלם עמלה לסוכן הביטוח גרמה כאמור לדמי הניהול להיות גבוהים יותר. כעצמאי אני לא חייב כלום לאף אחד ולכן חברות הביטוח הציעו לי דמי ניהול נמוכים במיוחד בתנאי שאעביר להן כספים ישירות ולא דרך סוכן ביטוח. עד היום שכירים היו כבולים ומעתה הם יוכלו לנהוג כמוני ולעשות הוראת קבע ישירות אל חברת הביטוח וכך לחסוך עוד דמי תיווך.

עדיין לא הכל וורוד

הרפורמה המדוברת משפיעה על יוקר המחיה הרבה יותר מאלף גביעי מילקי. ברם, דמי ניהול הם סוג של עלות חבויה ולכן אין אף הפגנה או מחאה בגללם. השינוי המדובר כעת היה אמור להכנס לתוקף ב- 2013 וזה לא יצא לפועל בגלל הבחירות.

הרפורמה עברה בועדת השרים לחקיקה לקראת חוק ההסדרים שהינו חלק מדיוני התקציב. הרפורמה עדיין לא אושרה על ידי הכנסת אולם כבר עכשיו נמעים קולות רבים ועוצמתיים של מנהלי חברות הביטוח אשר מודיעים כי העובדים יפגעו מהמהלך. אני זוכר את אותם קולות בדיוק על ידי מנהלי חברות הסלולר אשר טענו לפני כמה שנים כי השירות ללקוח יינזק קשות אם תוכנס תחרות לשוק שנשלט על ידי חברות אפ"ס (אורנג', פלאפון וסלקום). האם מישהו זוכר ששילמנו 300 שקלים בחודש על קו + מכשיר "בחינם" ותמורת הזכות למרכזי שירות בהם בכל עת יכולת לבוא ולשמוע לקוחות צועקים שרימו אותם ושהחשבונית בת 5 דפי החיוב זיכוי אינה מה שהבטיחו להם? אישית אני שמח ש"השירות" הזה נפגע.

אני מקווה שהכנסת תאשר רפורמה חשובה זו. אעקוב.

השבוע פרסם האוצר שתי החלטות אשר מאפשרות לכם לחסוך המון כסף.

שתי ההחלטות נוגעות למבצעים אשר פורסמו בעבר ולצערי לא זכו להיענות של הציבור למרות היתרונות שיש בהם:

1. מבצע מיחזור משכנתאות זכאות

הלוואות זכאות הינן הלוואת שניתנו בעבר בריבית צמודה למדד + 3%-4% (תלוי בשנה). ריביות אלו היו ריביות נמוכות דאז אך כיום הן כימעט כפולות מריבית השוק. האוצר הנחה את הבנקים לפנות לכל הלקוחות ולהציע למחזר הלוואות אלו להלוואות זולות יותר באמצעות פגישה אחת בסניך. העובדה שכל כך מעט לקוחות מימשו אפשרות זו הינה נושא למחקר חברתי מקיף לדעתי.

כעת הודיע בנק ישראל שהוא מאריך את תוקף המבצע בשלושה חודשים. אם יש לכם הלוואה כזו, אנא מחזרו אותה. אני בטוח שיש לכם דברים טובים יותר לעשות עם הכסף מאשר לשלמו לבנק. לפרטים נוספים על המבצע הקליקו כאן

2. מבצע משיכת כספים מקופות גמל ללא חיוב במיסים (עד 7000 שקלים מכל קופה) –

לרבים מאיתנו יש כספים רבים אשר נצברו בקופות גמל, השתלמות ופנסיה כאלו ואחרות. בעבר בכל מקום עבודה היו מפקידים לקרן על פי בחירת המעסיק. או במילים אחרות, המעסיק היה בוחר קרן על פי ההטבות שהוא היה מקבל על חשבון דמי הניהול של העובדים. בנוסף, ישנם הורים שהפקידו עבור ילידהם בקופות גמל. בפועל ישנם אנשים עם כספים המפוזרים במקומות שונים מבלי שהם מודעים לכך. הדבר נוח מ א ד לקרן ההשתלמות / קופת הגמל: כאשר הלקוח לא מודע לכספים שיש לו, הוא לא מתעניין בדמי הניהול וגם לא מושך כספים אלו.

ראשית חוכמה על כולם לדעת את כל המקומות בהם יתכן ויש להם כסף. לצורך כך פתח האוצר אתר אינטרנט באמצעותו ניתן לקבל דו"ח ובו רשימה של כל הגופים המחזיקים כסף בבעלות אדם (מספר זהות) כלשהו. כתובת האתר לאיתור כספים: https://itur.mof.gov.il/לאחר ההקדמה הארוכה, לעסק. בקופות הגמל דמי הניהול המקסימליים הינם כ- 1% לשנה. כאשר יש בקופה מעט כסף על שם חוסך מסוים, דמי ניהול אלו לא מכסות את העלויות לטענת חברות הביטוח המחזיקות בקופות הגמל.

האוצר נקט בשני צעדים:

א. אישר לקופות הגמל לגבות מינימום של 6 שקלים בחודש במקום 1% לשנה.

ב. איפשר לחוסכים שיש להם פחות מ- 7,000 שקלים למשוך כספים אלו בשלושת החודשים הקרובים ללא תשלום מיסים.

אפשר להסתכל על זה ככה, אם יש לכם פחות מ- 7000 שקלים בקופת הגמל, כסף זה לא יגיע לפנסיה בכל מקרה. אתם יכולים לבחור כעת האם למשוך אותו ולהשתמש בו כרצונכם, או להשאיר אותו בקופת הגמל ולאפשר לקופה למוסס אותו באמצעות דמי הניהול החודשיים עד לאיפוס כל החיסכון. מה אתם מעדיפים? זו נראית החלטה קלה לביצוע אבל באוצר התאכזבו לגלות שרק 12% מכספים אלו (300 מיליון מתוך 2.5 מיליארד שלקים) נמשכו. לכן ניתנה ארכה לביצוע המשיכות. אל תחכו לרגע האחרון. הקרנות לא מתלהבות לשחרר 2.5 מיליארד שקלים ולא מקלות על התהליך. חבל!

 [table id=1 /]

Optin Architect

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

מיחזור משכנתא

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.קרן

פנסיה / ביטוח מנהלים

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על ביטוחים.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו אתם תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

• בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
• קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
• משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
• בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים צרו קשר.

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.

על פי כתבה שפורסמה בעיתון The Marker, מתכננת הממשלה באוסטרליה להעלות את גיל הפרישה ל- 70. בכך תהיה אוסטרליה המדינה הראשונה שמעלה את גיל הפרישה עד ל- 70. פעמים רבות כתבתי על כך שלדעתי גם בישראל ובשאר העולם המערבי גיל הפרישה יועלה ל- 70 (לפחות).

הדבר הינו בלתי נמנע לדעתי בגלל חוסר היכולת של קרנות הפנסיה לממן למעלה מ- 20 שנות פנסיה לאחר 30 שנות עבודה בלבד.

כלומר, עליית תוחלת החיים, אשר נראית לנו כחדשות טובות, הינה מבחינת קנות הפנסיה, חדשות לא כל כך טובות: אנו מתחילים את הקריירה מאוחר יותר, עובדים פחות ומצפים לחיות שנים רבות יותר על חשבון הפנסיה. זה לא פועל. אי אפשר לרבע את המעגל בצורה כזו. לפיכך קרנות הפנסיה נכנסות לגרעון והדרך של הממשלה לטפל בכך הינה על ידי הגדלת שנות העבודה והקטנת שנות הפנסיה. דבר זה מבוצע על ידי העלאת גיל הפרישה. אליה וקוץ בה, לחלק גדול מהאזרחים לא תהיה עבודה בגיל מבוגר. כלומר במקום פנסיונרים בני 68 הם יהפכו למובטלים בני 68.

אני חושב שאוסטרליה הינה קריאת השכמה לכולנו: קרנות הפנסיה אינן הפתרון ! המחשבה על פיה אנו מנהלים את רוב חיינו: ניתן למומחים לטפל בבעיה, פשוט לא תעבוד. למומחים אין דרך טובה לטפל בבעיה. רמת החיים שלנו בגיל מבוגר, הינה אחריות שלנו ולא של המומחים. אנו צריכים להיות אלו שלוקחים עצמם בידיים, לומדים כיצד לנהל את כספינו ודואגים בעצמינו לכך שנוכל לחיות בכבוד לאחר גיל 60, ללא קשר לגיל בו תקבע הממשלה את גיל הפנסיה.

אני אוהב השקעות בנדל"ן ומשתמש בהן כדי לדאוג למשפחתי ולי בגיל מבוגר. כמובן שיש דרכים נוספות לעשות את אותו הדבר. אפשר לצורך העניין ללמוד להשקיע בבורסה או במקומות אחרים. אבל, חשוב לזכור, בכ למקום בו תבחרו להשקיע זו תהיה אחריות רק שלכם ולכן אתם אלו שצריכים לקבל את ההחלטות ולשאת בתוצאות. אם בחרתם בבורסה כאפיק ההשקעות המועדף עליכם, לימדו להשקיע בבורסה. יועץ ההשקעות של הבנק לצורך העניין אינו מוכשר יותר מכם. הסטטיסטיקה גם מוכיחה שהוא לא ישיג תוצאה טובה מהממוצע. אבל ליועץ ההשקעות ישנן מטרות משנה שאינכם חולקים אתו. למשל יועץ ההשקעות מרוויח עבור הבנק יותר כסף ככל שאתם משלמים יותר עמלות או במילים אחרות עושים יותר פעולות. לימדו בעצמכם וקבלו החלטות לבד ובאחריות וכך הרווחה שלכם תעלה.

בהצלחה.