ביטוח משכנתה: ביטוח חיים וביטוח דירה

ביטוח משכנתה בפי הציבור הוא למעשה שם כולל לשתיים או שלוש פוליסות ביטוח שיש לבצע עבור משכנתה. ביטוח חיים לכל אחד מהלווים וביטוח לדירה שממשכנים

אחד הדברים שצריך לעשות לפני שהבנק מעביר את כספי המשכנתה הוא ביטוח חיים לכל אחד מלווי המשכנתה (שנקרא "ביטוח חיים") וכן ביטוח לדירה הנרכשת שנקרא גם ("ביטוח מבנה").

כמו במשכנתה גם בביטוחים הנלווים למשכנתה יש לנהל משא ומתן עם חברות הביטוח השונות כדי לקבל ביטוח במחיר נמוך ככל האפשר. כדאי לדעת סוכנות הביטוח של הבנק תציע את הצעתה אשר במקרים רבים יקרה יותר מהצעות שאפשר לקבל באופן פרטי.

ביטוח חיים למשכנתה

כשהבנק נותן משכנתה, הוא אינו רוצה לקחת את הבית עקב אי תשלום. עיסוקו של הבנק הוא מתן אשראי וגבית ריבית ולא תיווך למכירת דירות. עוד יותר מבקש הבנק להמנע ממצב בו יצטרך להוציא מהבית אלמן ויתומים בגלל מות מפרנסת. כדי להמנע ממצב זה דורש הבנק ביטוח חיים לכל אחד מהלווים כחלק מרשימת המסמכים הכוללת שדורש הבנק בשביל משכנתה. כך אם ימות הבעל טרם זמנו (לפני שהסתיימה המשכנתה), תפרע חברת הביטוח את מלוא המשכנתה.

מה חשוב לבדוק בביטוח חיים למשכנתה

הדבר הראשון שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתה הוא שביטוח חיים מהעבודה הוא לא ביטוח חיים למשכנתה.

אם יש לכם היסטוריה רפואית מסוגים שונים שעלולה להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה, יש לטפל בביטוח לפני תחילת הטיפול במשכנתה או אפילו לפני חתימה על חוזה רכישה. משכנתה לאנשים עם בעיות רפואיות שונה לגמרי ממשכנתה לאנשים שיכולים לעשות ביטוח חיים בקלות.

להלן סעיפים רפואיים שעלולים להקשות על ביצוע ביטוח חיים למשכנתה. יש לעבור על כל הסעיפים ולוודא שאף אחד מהם אינו קשור אליכם. את הטבלה הכין סוכן הביטוח יורם זילברמן.

כשיתרת המשכנתה נמוכה מ- 30,000 הבנק מתיר לבטל את ביטוח החיים למשכנתה. אם לאחד הלווים יש בעיה רפואית, אפשר לבקש פטור מביטוח לאותו לווה. הבנק יאפשר את הפטור אם יגיע למסקנה שגם במקרה פטירה של אחד הלווים, הלווה הנותר יוכל לשלם את המשכנתה לבד. במידה וזה לא המצב ולא ניתן לקבל פטור מביטוח, אפשר לעתים להתקדם עם המשכנתה על ידי הוספת ערב להלוואה.

ביטוח חיים הוא הוצאה מוכרת לעצמאים ולשכירים

בדרך כלל עם התקרבות האביב, במרץ, מתחילים להגיע דוחו"ת מביטוחי החיים, הפנסיה וביטוחי המנהלים. כאשר לוקחים משכנתה יש לעשות ביטוח חיים על פי סכום המשכנתה. ביטוח זה סוגר את המשכנתה כולה במידה ואחד הלווים נפטר לפני תום המשכנתה.

על פי החוק ביטוח חיים הינו הוצאה מוכרת. המשמעות הינה שאם אני משלם נניח 30% מס הכנסה ושילמתי עבור שני ביטוחי החיים 1000 שקלים בשנה אזי מס הכנסה יחזיר לי בסוף השנה 333 שקלים. החזר זה יכולים לקבל עצמאים ושכירים.

עצמאים מגישים דו"ח שנתי בכל שנה ואם הם עושים זאת באמצעות רואה חשבון אז יש להזכיר לו את ביטוח החיים של המשכנתה.

לשכירים הדבר מעט מסובך יותר והם צריכים להגיש את הדו"ח בעצמם למס הכנסה. במשרדי מס הכנסה אפשר לקבל יעוץ על אופן הגשת הדו"ח. יש שיאמרו אולי שבשביל 300 שקלים (לדוגמה) לא שווה הטרחה. אבל שימו לב! את הדו"ח אפשר להגיש שש שנים לאחור. 300 שקלים לשנה כפול 6 זה כבר 1800 שקלים נכפיל בשניים עבור שני בני זוג וקיבלנו 3600 שקלים וזה כבר סכום השווה לרוב האנשים שעתיים שלוש של טרחה.

במאמר מוסגר. ביטוחים יש לעשות עבור נזקים כלכליים שלא תוכל לעמוד בהם בעצמך. למשל בני זוג ששניהם עובדים ואין להם ילדים אינם צריכים כל ביטוח חיים מלבד הביטוח שדורש הבנק אגב משכנתה.

הורדת הטופס עם בקשה להחזר מס

כדי לקבל את החזר המס יש להוריד מאתר רשות המיסים את הטופס בעל השם המרשים – טופס 135 (לחצו למעבר לאתר)

העמוד מתחיל בהסבר באתר רשות המיסים וכשגוללים למטה רואים את הטפסים. כמובן שיש להיוועץ עם יועץ מס או רואה חשבון בכל מקרה של ספק.

ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא מחוייב בביטוח חיים. אם חס וחלילה יוציא את ימיו לפני תום המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב של הבר מינן. כל זה ידוע ומקובל.

ישנו מוקש עצום שארב לפיתחם של הלווים בעת מיחזור משכנתא. למעשה בבנק לא קיימת פעולה של מיחזור משכנתא אלא אפשר לבצע שתי פעולות ברצף:

א. פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.
ב. לקיחת משכנתא חדשה.

לכן חשוב מאוד לשים לב: אם מבצעים פירעון מוקדם של חלק מהמשכנתה, או כולה, יש לעדכן את חברת הביטוח כדי שיפחיתו את סכום הביטוח והתשלום החודשי בהתאם.

הבעיה היא שבעת לקיחת המשכנתא החדשה, הבנק מבקש ביטוח חיים חדש על פי מספר המשכנתא החדשה. הכל נראה רגיל ותקין לגמרי עבור הקוראים הצעירים והבריאים. אבל משכנתא נלקחת ל- 20-30 שנים. בזמן זה יכולים לקרות דברים רבים.

אם למשל במהלך המשכנתא חלה הלווה בסרטן והחלים או אם היה לו אירוע לב, חברת הביטוח חייבת להמשיך את ביטוח החיים שלו אך לא חייבת לעשות לו ביטוח חדש.

כך נוצר מצב אבסורדי: לווה משלם עבור משכנתא צמודה + 6% (כדוגמה) ורוצה למחזרה למשכנתא צמודה + 1.5%. כיוון שהבנק דורש ביטוח חדש והלווה שלנו חלה בעבר, הוא אינו יכול לעשות ביטוח חדש ולכן גם אינו יכול למחזר את המשכנתא שלו והוא נאלץ להמשיך לשלם את המשכנתא הכל כך יקרה.

ציון גדול לשבח מגיע לממונה על הביטוח, גברת דורית סלינגר אשר שמה לב לאבסורד זה והחליטה לפעול לביטולו. מאז 2015 חברת הביטוח תהיה חייבת להמשיך ביטוח חיים בעת מיחזור משכנתא וכך לא ימנע המיחזור ממי שבריאותו אינה תקינה. כל כך קל, פשוט וברור מאליו – אין סיבה שדוקא החלש, זה שחלה, ימשיך לשלם את המשכנתא היקרה. יישר כח סלינגר.

ביטוח דירה

חוץ מביטוח החיים לכל לווה יש לבצע גם ביטוח לדירה עצמה. הבנק לא רוצה למצוא עצמו במצב בו הוא מבקש לעקל את הדירה בגלל אי תשלום של המשכנתה ומסתבר שהדירה ניזוקה ואי אפשר למכור אותה. כדי להמנע ממצב זה מחייב הבנק לבצע ביטוח לדירה. כך, אם יהיה נזק לדירה משריפה, רעידת אדמה, הצפה וכו', חברת הביטוח תשקם את הדירה כדי שהבנק יוכל לעקל אותה.

בבתים פרטיים בהם שווי המגרש גדול מערך המשכנתה, אפשר לקבל פטור מביטוח מבנה.

בדירות יד ראשונה מקבלן יש לעשות בטוח לדירה רק כשמקבלים אותה. עד אז חותמים על התחייבות לעשות ביטוח זה והסכמה שהבנק יעשה על חשבונכם אם לא תעשו.

עוד מילה על ביטוחים

אמרתי שלא אכתוב על זה במסגרת מאמר זה אבל בכל זאת מילה על ביטוחי חיים וביטוחים בכלל. ללקוחות רבים שאני פוגש יש חוסר התאמה בין הסכום שהם מבטחים (כלומר כמה שיקבלו במקרה מוות) לעומת מה שצריך. לדוגמה, אם אין לך ילדים, סיכוי גבוה שאין כל צורך בביטוח חיים כלל. אם יש לך ילדים, מי קבע שמיליון שקלים (סוכני הביטוח אוהבים מספרים עגולים וגדולים) הם סכום מספק?

מוזמנים לקבל יעוץ אובייקטיבי וסדר בכל המוצרים הפיננסיים ובכל הביטוחים שלכם בפנסיה וביטוח יעילים, בשירות שעובד רק בשבילכם.