חמישה דברים לעשות עוד השנה

תחל שנה וברכותיה, תסתיים שנה ו… לא משנה.

בכל סוף שנה נפוצים שני סוגים של מאמרים:

• דברים לעשות לפני סוף השנה הגוועת.
• דברים לעשות לפי זריחת השנה החדשה

המאמר הזה נכתב לפברואר לא משנה באיזו שנה כדי להתריע שעוד כעשרה חודשים נגיע כולנו אל סוף השנה. כשנגיע לסוף השנה זה יהיה מעט מאוחר מידי כדי לבצע את שדרוש לבצע. במקרה הטוב נעשה זאת בלחץ רב והתוצאה תהיה פחות טובה. במקרה הרע לא נעשה כלל כי כבר אין זמן, חבל אבל בטוח שלקראת השנה הבאה נעשה את כל מה שצריך.

אז תזכורת. אמנם לא סוף שנה אבל עשרה חודשים לפני סוף השנה זה זמן טוב לחשוב עליה. הנה חמישה דברים לעשות עוד השנה כדי לשפר את מצבכם הכלכלי.

קרן השתלמות

קרן השתלמות הוא מוצר החיסכון/השקעה הטוב ביותר הקיים היום בשוק. הוא היחיד המאפשר רווחים נאים(בממוצע) ללא מס רווחי הון גם אם לא משאירים את הכסף עד הפנסיה.

אני חושב שעל כל אחד להפקיד לקרן ההשתלמות את המירב שהוא יכול. עבור שכירים נכון לדרוש קרן השתלמות אפילו על חשבון העלאת שכר. היתרון של שכירים הוא שמרגע שסוכם על הפקדה לקרן השתלמות זה נעשה מבחינתם בצורה אוטומטית.

עבור עצמאים יתרון קרן ההשתלמות אפילו גדול יותר כי לא רק שאין מס רווחי הון על הרווחים אלא שההפקדה עצמה היא הוצאה מוכרת וכך למעשה יש אפשרות לגרוף מהעסק רווחים אך מבלי לשלם עליהם מס הכנסה.

שכיר יכול להנות מפטור ממס רווחי הון על הפקדה של קרוב ל- 19,000 שקלים בשנה. עצמאי יכול להנות מפטור ממס רווחי הון ומהוצאה מוכרת על הפקדה של כמעט 20,000 שקלים לשנה. אני בכוונה לא כותב סכומים מדוייקים כי המטרה אינה שתפקידו לפי האמור במאמר זה שאולי תקראו אותו גם שנתיים לאחר כתיבתו אלא שתפנו במקרה של עצמאי לרואה החשבון ותשאלו על איזה סכום יש פטור ממס רווחי הון ובמקרה של שכיר לחשב השכר כדי שיתנו לכם מידע מדויק לאותה שנה.

שכיר שהוא גם עצמאי רשאי להפקיד פעמיים, לשתי קרנות שונות ולהנות בשתיהן מפטור ממס רווחי הון.

הערה חשובה לעצמאים: פעמים רבות כששואלים רואה חשבון כמה להפקיד לקרן השתלמות הוא נותן תשובה שלדעתי אינה טובה. רואה החשבון כמובן מתכוון לטוב וכשהוא אומר לכם כמה להפקיד לקרן השתלמות הוא מתייחס לסכום שיוכר כהוצאה בעסק ויקטין את מס ההכנסה. ההוצאה המוכרת לצרכי מס הכנסה היא 4.5% מההכנסה. כלומר אם הרווח (הכנסות פחות הוצאות) השנתי של העסק היה נניח 200,000 אז הסכום על פי מגבלה זו הוא 4.5%*200,000 = 9,000 וזו התשובה שתקבלו פעמים רבות מרואה החשבון. טעות! זה נכון שהסכום שמעל 9,000 ועד כ- 19,000 לא ייחשב כהוצאה מוכרת ולא יקטין מס הכנסה אך הוא עדיין יהיה זכאי לפטור ממס רווחי הון. הפקידו כאמור את המקסימום.

טפלו בקרן ההשתלמות היום ובמקום סכום חד פעמי בסוף שנה, צרו הוראת קבע שתעביר את התשלום המירבי בכל חודש באופן אוטומטי. את קרן ההשתלמות כדאי לנהל במסלול מוטה מניות. הפקדה חודשית במקום הפקדה חד פעמית בסוף שנה גם נוחה יותר, גם ודאית יותר וכך נהנית מהתשואה הממוצעת לאורך השנה לעומת השקעה חד פעמית שעלולה להיות בדיוק לפני ירידה.

דאגו להפקיד לפנסיה

שכירים ככל הנראה מפקידים לפנסיה מאז פנסיית החובה. עצמאים עדיין מהרהרים אם כדאי… כדאי! אם תכנית הפעולה שלך לפנסיה אינה חיפוש אוכל בפחים כדאי לדאוג להפקדות סדירות. כסף שיופקד בגיל 25 שווה הרבה יותר מכסף שיופקד בגיל 40. לזמן יש משמעות גדולה מאד.

דעו כמה דמי ניהול אתם משלמים בפנסיה ודאגו להפחיתם

פעמים רבות כשאנשים מגיעים לייעוץ בנושאי משכנתה אני שואל אותם גם שאלות על פנסיה וקרן השתלמות. אלו שני מוצרים שניהול נכון שלהם יכול להיות משמעותי מאד לעתיד המשפחה. הבעיה היא שמדובר על עתיד יחסית רחוק ולכן נוטים להזניחו "כי מי יודע אם בכלל אחיה אז…"? אז ראשית אם את אישה הקוראת מאמר זה אז על פי נתוני הביקורים באתר את כנראה מעל גיל 25. המשמעות היא שתוחלת החיים שלך אינה 82 כפי שפעמים רבות מצוטטים גורמים שונים אלא גבוהה הרבה יותר. הסיבה לפער היא שתוחלת חיים ממוצעת של 82 שנים כוללת גם את 0.4% מהבנות שנפטרו לפני גיל 8. הן אמנם לא רבות כמו בשנים קודמות הודות לרפואה המתקדמת אך גילן הצעיר משפיע על הממוצע. למעשה קרוב ל- 70% מהנשים חוצות את גיל 82 ברגל קלה. 37% מהנשים מדלגות גם מעל גיל 90. 1.8% המגיעות לגיל 102 כמו סבתי עליה השלום כבר פחות חשובות לדיון שלנו. חשוב לזכור שלגיל הפנסיה של 65 שנים יגיעו 94%(!) מהנשים. אז, כן, אף אחד לא מבטיח כלום אבל מעבר ליכולת להשפיע על הבריאות באמצעות התנהגות בריאה, משהו שיגיע בסבירות של 94% כמו הפנסיה דורש טיפול כבר היום. אגב, את כל הנתונים לעיל לקחתי מלוח התמותה של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה המראה קבוצות אוכולוסיה שונות והסבירות שיעברו את תלאות החיים ויגיעו לגילאים שונים.

גם הטענה שחברת הביטוח לא תשלם בעת ההגעה לפנסיה היא ככל הנראה טענה שלא תתגשם. אבל אם לדעתך חברות הביטוח בישראל עלולות לקרוס אז לא כדאי להשקיע בשום דבר. קריסה של מספר חברות ביטוח תביא ככל הנראה לקריסה של כל הכלכלה.

עוד מיתוס אחרון שיש לנפץ הוא המיתוס הגורס שאם תמות רגע אחרי היציאה לפנסיה הכסף שנחסך יילך לאבדון. אדון בזה אולי בפעם אחרת אך בשלב זה מספיק לומר שזהו כאמור מיתוס.

מדוע יש להפחית דמי ניהול? נסתכל רגע על החלק בדו"ח שלי המדבר על דמי הניהול בקרן הפנסיה:

בדו"ח רואים כמה אתם משלמים וכמה הלקוח הממוצע של קרן הפנסיה שלכם משלם. המאסדר (רגולטור) חייב את את הקרנות לכתוב כמה משלם הלקוח הממוצע כדי לתת לכם קנה מידה לגבי דמי הניהול שאתם משלמים. קנה מידה נוסף שכדאי לכם להכיר הוא דמי הניהול ב"קרנות הנבחרות" – קרנות פנסיה שדמי הניהול שלהן נקבעו במכרז מול האוצר ולכן אינכם צריכים לנהל מולן משא ומתן על דמי הניהול.

איך תדעו כמה דמי ניהול אתה משלמים? אינכם צריכים להיות תלויים בסוכנת ביטוח, במעסיק או באף אחד אחר. זו אחריות שלכם ובתוך כדקה, כל אחת יכולה להוציא דו"ח מלא:

עד כמה חשוב לנהל משא ומתן על דמי הניהול? בערך כמו שווי ערך של קצבה בגובה 2000 שקלים ל- 25 שנים במחיר של כמה שיחות טלפון:

הגדילו הכנסות מאפיק ההכנסות הקיים שלכם

אם אתם שכירים זה הזמן לשפר עמדות מבחינת שכר. לא משנה אם בעיתונים כתוב שאנו במיתון בצמיחה, בפריחה או בקמילה, תמיד יש כאלו שמקבלים העלאת שכר וכאלו שלא. ראו איך תוכלו לשפר את האופן בו נתפסת התרומה שלכם לחברה בה אתם עובדים ואך תוכלי לייצר הזדמנות למנף תרומה זו להעלאת שכר.

אם אתם עצמאים אתם אפילו לא צריכים דיון שכר כדי להגדיל את שכרחם. חישבו לבד איך לעשות זאת. פעמים רבות זה פשוט להיות אמיצים ולנסות דברים שלא נוסו עד היום.

צרו אפיק הכנסות חדש

לשפר הכנסה במקום קיים זה דבר אחד ובמונחי כמות השקלים שיוכנסו זה גם בדרך כלל הדבר בעל המשמעות המיידית הגדולה ביותר. אבל, זה גם הדבר המסוכן ביותר. אני חושב שכל מי שיציב לו מטרה להוסיף מקור הכנסה לעומת הכנסה ירוויח מכך בטווח הארוך בגדול.

האתגר בהוספת מקור הכנסה נוסף הוא כפול:

1. המקור החדש יצרוך בסבירות גדולה יותר משאבים אישיים מהמקור הקבוע. זה לא חייב להיות שהמקור החדש יצרוך יותר זמן ביחס להכנסה אך עצם העובדה שמדובר על פעילות שאיננו רגילים לעשות או מחוץ לאזור הנוחות שלנו גורם לכך שזה נחווה כצורך יותר משאבים.
2. ההכנסה שתתקבל בטווח הקצר נראית כאילו היא בלתי משתלמת לעומת המקור הרגיל.

כך למשל אני מקבל שוב ושוב שאלות מאנשים שגרים בבתים פרטיים לגבי כדאיות התקנה של משטחיים שמשיים(פאנלים סולאריים). שוב ושוב אני אומר לאנשים שזו השקעה טובה יותר מכל השקעה אחרת שאני מכיר ואז בדרך כלל נדרש לשאלה, אם זה כל כך טוב מדוע לא כולם עושים זאת? אז, כן, רוב האנשים לא עושים המון דברים טובים. רוב האנשים מעדיפים קוקה־קולה על מים וצ'יפס על סלט ירקות. אז מה? לאנשים נראה שטרחה בשביל "רק" 1,000 שקלים בחודש (נטו) זה מיותר. אבל פתאום כשיש בעיה עם ההכנסה הראשית, 1,000 שקלים יכולים להיות הפער בין קריסה לבין התאוששות. אני משתדל שכל שנה יהיה לי אפיק הכנסות נוסף ולא משנה כמה הוא מכניס בפועל. השנה התחלתי משהו שעליו אכתוב בעתיד. בנתיים הוא מכניס רק 35 שקלים בחודש. כלום. אבל מרגע שנוצר אין לי ספק שיש לו פוטנציאל להכניס גם 35,000 שקלים בחודש. זה כבר רק עניין של מספרים. כל מה שאצטרך בשביל זה הוא שפחות מ- 300 אנשים יחשבו שיש לדבר זה מספיק ערך… אין לי מושג אם זה יקרה. מה שוודאי הוא שאם לא הייתי משקיע את כמה עשרות השעות שצריך בשביל ה- 30 שקלים בחודש, הסיכוי להגיע אל ה- 35,000 היה בוודאות אפס.

דווקא אם אתם שכירים ואפיק הכנסה נוסף נראה אולי כמשהו זר לכם, אני ממליץ לפחות ברמת התשתית, לנסות ולבנות לכם משהו נוסף לצד העבודה הנוכחית.

בידקו החזרי מס

כל מעסיק מנכה משכרכם מס הכנסה ומעביר לכם את השכר לאחר שנוכו התשלומים. אבל… מס ההכנסה מחושב בפועל על פי ההכנסה בכל השנה בעוד שהמעסיק אינו יודע במרץ כמה תרוויחו בסך הכל בכל השנה. יותר מכך, אם עבדתם בשתי עבודות אז המעסיק לא יודע כלל כמה אתם מרוויחים בסך הכל ולכן על פי החוק מנכה משכרכם סכום גבוה יותר ממה שהייתם אמורים לשלם בפועל.

אם הייתה לכם תקופה שלא עבדתם(חישבו גם תקופת הקורונה), אם נולדו לכם ילדים ואולי המעסיק לא עודכן בכך, אם סיימתם לימודים בשנים האחרונות ועוד מגוון של סיבות עשויים לגרום לכך שהייתם זכאים להקטנת תשלומי המסים ובפועל לקבלת החזרי מס שכבר שולם ואולי לא עשיתם זאת. עשרות מיליארדים של שקלים נמצאים בקופת המדינה רק כי אזרחים לא ביקשו לקבל את החזרי המס המגיעים להם. אפשר לקבל החזרי מס על כל שנה ששילמתם יותר מידי במהלך שש השנים האחרונות. אפשר לדרוש החזרים ממס הכנסה באופן עצמאי מכאן או להיעזר באחת החברות העוסקות בכך תמורת תשלום. עשו זאת.

---

קישורים
פרקים נבחרים בחינם מהספר משכנתה יעילה –https://rimon.news/freechapter
תובנות כלכליות משנות חיים – https://rimon.news/things
ההסכת (פודקאסט)הון ומיקרופון – http://bit.ly/HonAndMic
הצטרפות לחברים בערוץ היוטיוב כדי לצפות בתכנים ייחודיים או סתם לומר תודה – https://rimon.news/join
קהילת צומחים כלכלית ביחד – https://bit.ly/zomhimcal
קורס נדל"ן חוקי המשחק – https://nadlanrules.co.il/

---