ראשי » בלוג » לקחת משכנתא היום או לחכות?

לקחת משכנתא היום או לחכות?

בשבוע שעבר הודיע בנק ישראל על הפחתה של רבע אחוז (0.25%) בריבית הפריים.
במסלול הפריים של המשכנתא, הריבית מחושבת מחדש בכל חודש ולכן הפחתה זו משפיעה באופן מיידי על חלק הפריים של המשכנתא גם במשכנתאות קיימות וגם במשכנתאות חדשות.

בחלקי ההלוואה עם ריביות לזמן ארוך (קבועות ומשתנות כל חמש שנים) השפעת הורדת הריבית אינה מידית ואינה מחויבת המציאות. ברם, ניסיון העבר הראה שכחודש לאחר הפחתת הפריים יורדות גם הריביות לטווח ארוך.

לקוחות אשר יכולים לדחות את לקיחת המשכנתא מתלבטים באופן טבעי,  האם לקחת אותה היום או לחכות להפחתת הריבית?

פרוטוקול ישיבת הועדה המוניטרית של בנק ישראל, אשר פורסם היום, עונה על שאלה זו, כדרכם של יהודים בשאלה אחרת.  האם יהיו הגבלות חדשות על משכנתאות בעתיד הקרוב? בנק ישראל אינו עונה על שאלה זו אך מציין שהוא מודאג מאד משיאי המשכנתאות הנשברים שוב ושוב והיקף החוב העולה של משקי הבית.  לבנק ישראל ברור שהורדת הריבית תביא לקפיצה נוספת במחירי הדיור וכדי לצמצם קפיצה זו הוא "שוקל" צעדים להקטנת המשכנתאות.

לפיכך, אני חושב שמי שיכול לדחות קבלת משכנתא ושאין סיכוי שמגבלה כזו או אחרת תפריע לו לקבל משכנתא, עשוי להרוויח מדחיית המשכנתא בכחודש. בכל מקרה מומלץ בחום להוציא אישור עקרוני ממספר בנקים כבר היום. אישור עקרוני תקף לשלושה חודשים ובדרך כלל תקנות חדשות של בנק ישראל אינם תקפים לכאלו שכבר יש בידם אישור עקרוני, אשר מהווה כמעין התחייבות של הבנק למשל לסכום משכנתא מסוים. לקוחות אשר לוקחים משכנתא באחוזי מימון גבוהים או לצורך רכישת דירה שניה, הייתי לוקח את המשכנתא מיד כדי לא להסתכן בכך שיהיו גזירות אשר ירעו את מצבכם.

 חשוב לזכור ! שינויים בריבית אמנם מקטינים את ההחזר החודשי אך בשיעור קטן יחסית. לעומת זאת הרכב המשכנתא (תמהיל המשכנתא) יכול להיות בעל השפעה דרמטית על ההחזרים החודשיים ועל סך ההחזרים. לפעמים ההפרש אינו ניכר ביום לקיחת המשכנתא ולכן חובה עליכם לבקש מהבנק  (או אפילו טוב מכך, מיועץ המשכנתאות הפרטי שלכם) סימולציה של ההחזרים בעוד חמש שנים בהנחת מדד של 2.5% בשנה ועלייה של הריביות ב- 2%.

 

יש לכם שאלות? אני כאן כדי לענות. השאירו תגובה למאמר או צרו קשר

Facebook Comments

תגובות על: “לקחת משכנתא היום או לחכות?

  1. זה כל כך כייף שיש מישהו שמסביר את האותיות הקטנות,החוקים החדשים והעתידים לבוא…
    שמחה לקרוא אותך כל פעם מחדש.
    תודה רבה.

  2. ייתכן מאוד והמתנה באמת יכולה לעזור בחיסכון ולטווח הארוך, אך מצד השני התלבטויות רבות יכולות לגרום גם לאיבוד המומנטום המתאים לביצוע צעד הבא ולכן לדעתי אף אחד לא יכול להתחייב ב-100% איך הכי נכון לפעול.

    בברכה,
    מרסל

    1. שלום מרסל,
      תודה על תגובתך. ראשית אני מסכים עם המשפט האחרון שלך "אף אחד לא יכול להתחייב ב- 100%… "
      משפט זה מתאים לכל דבר שעושים בחיים: "אף אחד לא יכול להתחייב ב- 100% שהתחתנת עם האשה הנכונה", "אף אחד לא יכול להתחייב ב- 100% שיהיה לך ילד בריא" וכו'.
      מי שרוצה וודאות של 100% במשהו, ככל הנראה לא יבצע כלום לעולם. אנו לא מתעסקים בוודאות אנו מתעסקים בניתוח סיכונים וסיכויים עד למנת להגיע לתוצאה טובה ביותר בסבירות גבוהה ביותר (או במילים אחרות, תוחלת הצלחה).

      איבוד המומנטום אינו סכנה במידה ומישהו חתם חוזה על רכישת דירה. גם אם ידחה את לקיחת המשכנתא, הוא יהיה חייב לקחת אותה. בנושא מיחוזר משכנתא, אכן קיימת סכנה של וויתור על התהליך בגלל דחיה. בגלל זה, אני ממליץ להירשם ברשימת התפוצה שלי ולקבל תזכורות :-).
      המון הצלחה ושוב תודה על תגובתך.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: