3/12/2016תכנית החיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי והאוצרחלק א' – דעתי על התכנית מי שחלק זה אינו מעניין אותו, מוזמן לעבור ישר לחלק ב' המכיל המלצות לבחירת החיסכון לילד.לאט לאט המדינה מחליטה שאנו, אזרחיה, איננו כשירים לקבל החלטות בתחומים שונים והיא צריכה להחליט בשבילנו. אז קודם כל רבים מאתנו כנראה איננו כשירים לקבל החלטות, כולל החלטות פשוטות. נסו רגע לדמיין איזה אחוז מהנהגים היו משתמשים בחגורות בטיחות אילו הדבר לא היה חובה על פי חוק. כדי לקבל מושג אני נזכר בשיחה שניהלתי פעם עם סמנכ"ל שיווק של אחד מיבואני הרכב. הוא סיפר שהם הביאו דגם חדש עם מבצע בו אפשר לקבל בחינם גלגלי מגנזיום או בקרת החלקה ממוחשבת. אפילו לקוח אחד לא בחר בבקרת החלקה. אמצעי בטיחות מציל חיים זה הוא היום חובה בכל רכב חדש.אז נניח שבהחלטות של חיים ומוות שאינן עולות כסף למדינה (את אכיפת חגורות הבטיחות אפשר לממן על ידי אלו שלמרות החוק נוסעים בלי ומשלמים דוחו"ת), יש הגיון שהיא תחליט בשבילנו. כעת מרחיבה המדינה את מוטת כנפיה ומחליטה שחובה עלינו לחסוך עבור ילדינו. המדינה עושה זאת בצורה מחוכמת אשר אמורה לגרום לנו לחשוב לא שכפו עלינו לחסוך אלא שקיבלנו מתנה מהוד נדיבותו ביטוח לאומי אשר חוסך בשבילנו. זו כמובן שטות. אילו היו אומרים לאזרחים, מהיום אתם חייבים להפקיד בחיסכון 50 שקלים לחודש עבור כל ילד הייתה קמה זעקה. מי אתם שתחליטו שאנו חייבים לחסוך ואף תקבעו לנו איפה מותר לחסוך? אז ביטוח לאומי כזרוע של הממשלה עשה דבר מחוכם, קודם גובים כספים אלו ואז כביכול במנותק מהגביה מפקידים לילדים לחיסכון.יש בתכנית החיסכון הזו התחכמות נוספת. קצבת ילדים היא דבר טעון פוליטית אשר גורם באופן היסטורי לזעם רב של הציבור החילוני ממעמד הביניים המאופיין בתשלומים גבוהים לביטוח לאומי ומעט ילדים לעבר הציבור החרדי המאופיין בתשלומים נמוכים לביטוח לאומי והרבה ילדים.בעבר נתניהו כשר אוצר הקטין משמעותית את קצבאות הילדים. עתה, במקום להגדיל חזרה את הקצבאות, עשו מהלך של חיסכון לכל ילד אשר משמעותו בפועל שקולה להגדלה של הקצבאות.חלק גדול מההורים לילדים משלמים משכנתא. בספרי משכנתא יעילה תיארתי הורים אשר רוצים לחסוך לילדיהם כסף לחתונה משך 20 שנים. לא אחזור על כל החישוב אך בגדול חלופת החיסכון במקביל למשכנתא הניבה כ- 100,000 שקלים פחות מאשר אילו היו מפקידים למשכנתא 500 שקלים יותר בכל חודש, מקצרים את שנותיה ואז מפקידים משך שנתיים בלבד את מלא תשלום המשכנתא לילדים. על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה יש בישראל כשלושה מיליון ילדים. הפקדה של 50 שקלים לחודש לכל ילד תעלה בכל שנה 50 * 3,000,000 * 12 = 1.8 מיליארד שקלים בשנה לפני הוצאות ניהול כל המערכת הזו. אם המדינה חושבת שאזרחיה כל כך בורים כלכלית עד שהיא צריכה לקחת אחריות על החיסכון לילדים שלהם, טוב הייתה עושה אם הייתה לוקחת את 1.8 מיליארד השקלים האלו ומשפרת את יכולתם של ילדיה ומבוגריה להבין טוב יותר את העולם הכלכלי כך שלא יצטרכו "מתנות".אם המדינה כבר נותנת מתנה לילדים היה הגיוני שאת השימוש בה תפנה לצרכים שהגשמתם הם אינטרס של המדינה. למשל מימון רכישת מקצוע. משונה בעיני שכאשר המדינה נותנת סכום דומה כאות תודה ללוחמיה (פקדון חייל משוחרר ללוחם שסיים שלוש שנים הוא 28,414 שקלים נכון ל- 2016) היא מאפשרת להם להשתמש בו לשש מטרות מוגדרות בלבד לדוגמה: לימודים, הכשרה מקצועית, דיור, והקמת עסק בעוד שאת הסכום שהיא נותנת לכולם ללא קשר לתרומתם היא אינה מגבילה מבחינת מטרות.לאחר שאמרתי את כל מה שאני חושב על חלוקת המתנות לאזרחים על ידי שר האוצר שנכון לעכשיו הוא כישלון על פי המדד שהוא עצמו קבע – "אם מחירי הדירות לא יירדו, לא אתמודד שוב" הגיע שלב המעשים.חלק ב' – מה נדרש מאיתנו ההוריםעכשיו מגיע החלק שבו אנו יכולים לקחת אחריות ולקבוע לאן להפנות את הכסף. יש לנו כהורים אפשרות להחליט ארבע החלטות הנוגעות לחיסכון זה:א. האם לחסוך בבנק או בקופת גמלב. אם בחרנו בקופת גמל עלינו לבחור מסלול השקעה.ג. אם בחרנו בקופת גמל עלינו לבחור קופה.ד. האם להגדיל ב- 1.99 ? או יותר נכון ב- 50 שקלים?קופת גמל או בנקחד משמעית קופת גמל:בבנק הריבית שואפת לאפס.בקופת גמל אפשר להחליף מסלולי השקעה.אפשר להחליף קופת גמל במהלך השניםמסלול השקעהבקופות הגמל יש אפשרות לבחור בין ארבעה מסלולי השקעה:א. לפי ההלכה היהודיתב. לפי ההלכה המוסלמיתג. בסיכון גבוהד. בסיכון נמוךלשני המסלולים הראשונים לא אתייחס כי איני מבין בהם. שני המסלולים האחרונים (סיכון גבוה / סיכון נמוך) הינם מסלולים עם שם מטעה. באותה מידה שאומרים סיכון גבוה, אפשר לומר סיכוי גבוה לרווח.המלצתי לגבי סיכון גבוה – רווח גבוה לעומת סיכון נמוך – רווח נמוך היא לבחור בסיכון הגבוה עם הסיכוי הגבוה לרווח שני השלישים הראשונים של ההפקדות. אם נניח לילד שנולד יש 18 שנות הפקדה אז ב- 12 השנים הראשונות כדאי בוודאות לבחור בסיכוי גבוה לרווח עם סיכון גבוה להפסד ובשש השנים האחרונות להקטין את רמת הסיכון והסיכוי. מאחורי בחירת מסלולים זו הקרויה גם המודל הצ'יליאני עומד ההיגיון שגם אם יהיה הפסד של 30% בשנים הראשונות, יהיה מספיק זמן על מנת לקזזו חזרה.אישית, אני אבחר את המסלולי בסיכון הגבוה עם סיכוי גבוה לכל שנות ההפקדה לחיסכון זה. אבל זו כאמור החלטה אישית. לדוגמה: בשנת 2008 הפסידו קופות השתלמות רבות 50% (!) מערכן. האם אובדן של 50% מהחיסכון הוא משהו שתוכלו לישון אם יתרחש? אז נכון זהו תרחיש עם סיכוי נמוך להתממשות אך מי שבשום אופן לא יכול לספוג נזק מסוג זה, עדיף לו לבחור במסלול עם סיכון נמוך יותר.מבחינתי אני מקווה שכפי שקורה לעתים במחוזותינו, הממשלה הבאה תבחר לבטל חיסכון זה ופשוט להקטין את גבית הביטוח לאומי מכל המשפחות בישראל.בחירת החיסכון בקופת הגמלבחרו את זו עם התשואה ההיסטורית הגבוהה ביותר ועקבו כדי לוודא את תשואתה בהמשך. לרשימת קופות הגמל המשתתפות והתשואה שלהן, הקליקו כאן – https://hly.gov.il/ProvidentFunds.htmlאפשר לראות כי אלטשולר שחם השיגו בחמשת השנים האחרונות את התשואה המירבית ובהם אבחר.האם להגדיל את החיסכוןכאן אנו כבר נדרשים להשקיע מכיסנו כדי להגדיל את החיסכון לילד. הדיון על כדאיות צעד זה הוא מעבר למאמר זה. למעשה אם אתם חושבים שצריך להפקיד לחיסכון עבור הילד, לא הייתם אמורים לחכות לביטוח לאומי ואתם כבר מפקידים. העובדה שכעת מציעים לנו "להגדיל" במקום פשוט לחסוך היא חסרת משמעות. חושבים שאתם רוצים לחסוך לילד? מדוע להעביר כספים אלו לתכנית ממשלתית על מגבולותיה במקום פשוט לפתוח לילד חיסכון כזה או אחר ולהפקיד לשם 50-5000 שקלים לחודש? מהצד השני, בתכנית הממשלתית אין דמי ניהול. יעשה כל הורה את חשבונו.המלצתי הינה לא להגדיל את החיסכון.לבחירת קופת גמל / בנק ואפשרות להגדלת החיסכון הקליקו כאן – http://bit.ly/IsraelKidsSave עוד כמה שאלותעד מתי עלי להחליט איזה מסלול השקעה?עד ה- 1.3.2017. אם לא תחליטו עד אז, ישויכו הכספים על פי מנגנון ברירת המחדל:לילד שגילו פחות מ- 15 שנים – קופת גמל. לילד שגילו מעל 15 שנים – בנק.האם יש דמי ניהול?דמי הניהול לכספים משולמים על ידי המדינה ולכן לעניין ההחלטה איזה גוף ינהל את הכספים, אנו אדישים לדמי הניהול ורק התשואה והסיכון חשובים. במאמר מוסגר יש לציין כי הגופים שינהלו כספים אלו וודאי יגבו דמי ניהול. האוצר לא פרסם מהם דמי הניהול שהוא או נכון יותר משלם המסים ישלם על תכנית זו בכללותה.האם אפשר לעבור בין קופות גמלאפשר לעבור בין קופות גמל ובין מסלולים בתוך הקופה. מי שיבחר בבנק, לא יוכל לעבור בנק או לעבור לקופת גמל אך בחלק מהמסלולים שבבנק ניתן לעבור למסלולים אחרים.האם אפשר למשוך את הכספים לפני שהילד בן 18?רק במקרה והילד במצב רפואי קשה אשר יאושר על ידי רופא הביטוח הלאומיהאם כדאי להשאיר את הכסף לאחר שהילד מגיע לגיל 18? 21?למעשה אין כל חובה למשוך את הכסף. אפשר להשאירו כחיסכון בקופת הגמל. זהו אפיק השקעה סביר. בתשואה של 6% לשנה הכסף יכפיל את עצמו כל 12 שנים וכך 50,000 שקלים בגיל 21 יכולים להפוך ל- 100,000 שקלים בגיל 33 ו- 200,000 שקלים בגיל 45.הליך הבחירה והדיווח בפועלמבוצע כאמור מהקישור הזה – http://bit.ly/IsraelKidsSave . יש צורך בתעודת הזהות של האם לצורך הבחירה.שלב 1 – הזדהותשלב 2 – פרטי יצירת קשרבשלב זה אפשר לבחור האם לעדכן לכל הילדים מדיניות השקעות אחידה או לכל אחד קרן אחרת, רמת סיכון שונה וכו'. אני בחרתי לכולן את אותה קרן ולכן השלב הבא מיותר עבורי.שלב 4 – הבחירהשלב 5 – סיכוםשלב 6 – אישור פעולהבהצלחה.
יש עוד מסלול בחירה שלא ציינת בכתבה המעולה שלך: חוסכים המעדיפים סיכון בינוניאשמח לחוות דעת על אופציה זותודה בועזהגב
שכחת לציין שבעת משיכת הכספים מוטל מס על הרווח. שזה? פשוט הזוי. 15% מס על הרווח מהפיקדון בבנק לעומת 25% מס מהרווח על הפיקדון בקופת הגמל. עכשיו אשאל, למה לי להפקיד מכספי הפרטי אם בסופו של דבר כרבע ממנו ילקח ע"י מס הכנסה?? זו פשוט חוצפה.הגב
תודה על שאלתך רות אני חושב שמטרתו שלכל אדם אמורה להיות לשלם כמה שיותר מס. האם היית מוותרת על העלאת שכר בעבודה כי לאחריה תשלמי יותר מס? אם הייתי מציע לך עכשיו בחינם 4 דירות, היית מוותרת בגלל המס על שכר דירה?על השקעות בבורסה יש רווחים הרבה יותר גדולים מאשר ריבית על פקדון וגם לאחר תשלום המס רווחים אלו צפוים להיות גבוהים יותר. להזכירך לא המלצתי להשקיע שם מכספך הפרטי אבל אם את שוקלת זאת אז המס אינו סיבה טובה להימנע מכך. מס הכנסה בכל מקרה הוא על הרווח בלבד ולא על הכסף שהפקדת.הגב
קראתי בעיון ובעניין את המאמר. תודה רבה שאלה בנוגע להאם להגדיל את החיסכון? נותנים לנו פה בעצם הזדמנות להרחיב את החסכון ללא דמי ניהול – דבר חסר תחרות בשוק היום (תקן אותי אם אני טועה). לא שווה לנצל את ההזדמנות ולשים את הכסף באפיק השקעה שכזה ?הגב
תןדה על הקריאה. כתבת על היעדר דמי ניהול "דבר חסר תחרות". לטעמי התחרות אינה על סכום דמי הניהול שאתה משלם אלא על כמות הכסף שתקבל לעומת מה שהפקדת. רוב האנשים למשל אינם מפקידים לקרן השתלמות את מירב הכספים שאפשר בזיכוי במס. הפקדה כזו למרות שהיא מחייבת בדמי ניהול תהיה בסופו של יום מתנה גדולה בהרבה: — פטורה ממס רווחי הון. — מהווה הוצאה מוכרת ולכן מקטינה תשלום למס הכנסה בעת ההפקדה. — גמישה בהרבה במשיכה.בהצלחה.הגב
אז אם נניח ולא היתה מועצת התכנית הזו, באיזה אפיק היית ממליץ לפתוח תכנית חסכון לילד שנולד לא מזמן ?הגב
איני ממליץ לחסוך "לילד" כלל. בעיני זה משונה שהחלטה על חיסכון או אי חיסכון תלויה בלידת ילד. תפקיד ההורים אינו לחסוך לילדים תפקיד ההורים הוא (נניח) לצבור את ההון המרבי שהם יכולים ואז לחלקו לילדיהם כרצונם. כאשר אתה צובע את הכסף וקובע זה חיסכון ליעל כדוגמה, אתה עושה על עצמך מניפולציה רגשית אשר גורמת לך פעמים רבות לשגיאות כלכליות קשות כמו למשל להפקיד לחיסכון בשעה שיש מינוס והלוואות.הגב
שלום. ותודה על המאמר היפה. האם רשימת קרנות הגמל שבחר הביטוח הלאומי מעידות משהו על קרנות אלו? האם אפשר לראות ברשימה זו איזושהי המלצה או אפילו לקיחת אחריות של המדינה על כך שהקרן לא תפשוט את רגלה או משהו דומה? תודה!הגב
תודה רבה על המאמר המלמד. אני מודה לך על שאתה מוסיף גם את המהלכים האישיים שלך. זה נותן שורה תחתונה ברורה לגבי דעתך. שאלה: הסכום 50000 שח שיהיה לילד בגיל 21, לא הצלחתי להבין איך הגעת לסכום הזה, האם הוא תיאורטי בלי קשר לתכנית "חסכון לכל ילד"?הגב
שלום אורית ותודה. 50,000 זו דוגמה בלבד. ברם, הורה שיפקיד 100 שקלים עם תשואה של 6% לשנה יגיע לכ- 51,000 שקלים כעבור 21 שנים. חישוב באקסל: ריבית 6% חישוב מקורב (התעלמתי מריבית אפקטיבית לצורך הפישוט): =FV(B26/12,21*12,100) = 51,000 ~הגב
שלום רימון תודה על דבריך היכן יש אופציה של המודל הסציליאני לבחירה? או שאתה פשוט ממליץ לאחר 12 שנה לעבור לסיכון נמוך?הגב
שלום רימון ותודה על ההשקעה. כל מה שאתה נותן יחזור אלייך בכפליים. יישר כח. בני בן 9 וחצי האם המלצותייך תקפות גם לגיל הזה? כלומר קופת גמל בסיכון מוגבר ? ואם כן אחרי כמה שנים יש להעביר לסיכון נמוך?הגב
שלום תמרה ותודה רבה על האיחולים החמים. המלצותיי תקפות לבנך. לצורך העניין כרגע אין לו כסף צבור כלל ולכן גם אם תהיה קריסה בבורסה הוא לא יינזק. במקרה של בנך גם סך הכל הצבירה לא יהיה מאד גבוה (כ- 7000 שקלים) ולכן אפילו במקרה קיצון של הפסד חצי מהצבירה הוא לא דרמתי מבחינת אובדן כספי. אני מציע לשאיר בסיכון גבוה לכל אורך החיסכון. בהצלחה.הגב
רימון, תודה רבה על הכתבה המעשירה! ברצוני לשאול שאלה לגבי המקרה הספציפי שלנו. ילדי הם בני שנתיים וחצי וחצי שנה. בעוד כשנתיים אנחנו ניסע לצורך פוסט דוקטורט לחול לתקופה של כ5 שנים. כרגע לא ברור אם נרצה לחזור ארצה ואם כן מתי. מה המלצותיך במקרה זה? האם ההפקדות ימשיכו גם כשלא נהיה בארץ (נמשיך לשלם ביטוח לאומי)? תודה!הגב
שלום טניה . שמח שעזרתי. ככל שתמשיכו לקבל קצבת ילדים, ההפקדות ימשיכו. איני מכיר מספיק את כללי ביטוח לאומי כדי לדעת מתי מפסיקים לקבל קצבת ילדים . בהצלחה.הגב
תודה רבה על הכתבה המעולה והרלוונטית רימון! כמה שאלות: – מס על רווחי הון – קיים על הפקדת החובה (50 ש"ח מביטוח לאומי) וגם על ההפקדה הנוספת האופציונלית, נכון? – ריבית הבנקים – נכון להיום, כמה בנקים מציעים ריבית קבועה של 4%, שהיא לא אפסית בכלל (!) ומתקיים יחס רווח\סיכון לא רע. מה דעתך? – מועד החלטה – במכתב שקיבלנו המועד הוא 1.6.2017 ולא 1.3.הגב
כמה תשובות –** נכון.** הבנקים (למעשה רק פועלים, באחרים הריבית נמוכה יותר) – מציעים 4% רק לילד שנולד היום. או בשפתם, רק למי שיפקיד ל- 18 שנים רצופות. 4% לא צמוד נתון לשחיקה של המדד. נניח מדד של 1.5% ישחק את ה- 4%. אם המדד במהלך 18 השנים יהיה בחלק מהשנים גבוה יותר, זה יישחק בצורה משמעותית. עדיין חלופה לא רעה.** למעשה מועד ההחלטה הוא הראשון לינואר. לגבי מועד החלטה אחרון, ראיתי במקורות שונים תאריך שונה. אני מניח שתוכל להחליט כפי שכתוב במכתבך ביוני אבל שים לב – בכל הזמן עד שתקבל החלטה הכסף לא מושקע ולא נושא תשואה. לכן כתבתי שלמעשה היה כדאי להחליט כבר.הגב
מעולה! לגבי ריבית 4% של הבנקים – במקרה של עליה במדד (=> ירידה בערך אג"ח), לא ברור איך יגיבו קופות הגמל כך שגם הרווחיות שלהן יכולה להפגע. כלקוח פרטי, לא תקבל בבנק ריבית שבכלל מתקרבת ל-4%, מה שהופך אותה לאלטרנטיבה אטרקטיבית יחסית. שורה תחתונה, האם סביר להניח \ לקוות שתוכנית השקעה עם "סיכון גבוהה" תניב ב-18 שנים תשואה נומינלית הגבוהה מ-4% שנתי?תודה, מיכאל (:הגב
ועוד שאלה לגבי הגדלת חיסכון – אם אני רוצה לחסוך לילד (או בכלל) 50 שקלים נוספים בחודש, האם לא עדיף לבחור בתוכנית זו שאין בה דמי ניהול, לעומת תוכנית פרטית? לא הבנתי אילו מיגבלות יש לתוכנית הממשלתית כך שאתה מסתייג ממנה במקרה זה.הגב
אם אתה רוצה לחסוך לילד 50 שקלים, מדוע לא עשית זאת עד היום? זו סתם דוגמה לכוחה השפעתה של התקשורת / מערכת השיווק וכו'.אני מניח שלא עשית זאת (אם לא עשית זאת) בגלל שלמעשה לא היה לך יתרת כסף פנוי. כמובן שהכל מבוסס ניחוש אין לי אף נתון שלך. אז גם היום לממן חיסכון מתוך כסף שאין לך (אם יש לך משכנתא , מינוס או כל הלוואה אחרת אז אין לך כסף) . קצרה היריעה כאן אך בספר שלי אני מתאר כמה יפסיד ילד שחסכו לו 500 שקלים במקום להגדיל תשלום למשכנתא ב- 500 שקלים. ספוילר – 100,000 – 70,000 שקלים.נקודה שניה, חיסכון אמור להוות כרית ביטחון לאירועים בלתי צפויים. חיסכון שגם במידה ותהיה לפני אובדן הבית במידה ויהיה אירוע חירום כלכלי כזה או אחר, לא תוכל להשתמש בו, הוא חיסכון גרוע לדעתי. האם היכולת להשתמש בחיסכון במקרה חירום והיכולת לשלוט על אופן השקעת כספי החיסכון שווה את החיסכון בדמי הניהול? אני מניח שתדע לקבל החלטה. דעתי נוסחה למעלה.הגב
רימון – תודה רבה על התשובה המפורטת! הבנתי שיש לבדוק את התשואה בתוכנית זו מול הריבית במשכנתא ושמאבדים את יכולת הנזילות. אתה גם צודק לגבי האפקט הפסיכולוגי של ה"מבצע" שמעניקים לנו ושיש לנטרל אותו בקבלת ההחלטה. אם כן, תוספת עצמית לתוכנית יכולה להיות משתלמת למי שבכל אופן מתכוון לחסוך כסף לתווך ארוך, הריבית שהוא משלם על המשכנתא שלו נמוכה מהתשואה בתוכנית (בין אם זה בבנק או בקופת גמל), והוא יכול להרשות לעצמו לוותר על נזילות בסכום מוגבל (ה-11 אש"ח שתפקיד פה לא יצילו אף אחד, נכון?) שוב פעם תודה על ההבהרה! עזרת לי לקבל רעיונות ע"מ לגבש החלטה!הגב
הטענה על הפיקדון קצת ריקה מתוכן כי ראשית יש גם מענק שחרור שאותו מקבלים ישר במזומן. וגם הפקדון הופך למזומן בתום 5 שנים וניתן לממשו לכל מטרה.אז כאן זה מענק גיל 18 שהמדינה נותנת לכל ילד – בשילוב עם עידוד של ההורה של הילד להגדיל ב-1.99 יחד עם ניסיון לעודד את הילד להבין את ערכו של חיסכון – עם הבונוסים אם לא פותחים ישר את הפקדון. וגם תרגיל חשבוני – כי נותנים את המענק בתשלומים במקום בפעם אחת וגם הכסף הולך לבורסה והבנקים נותנים הטבה לבנקים וקופות הגמל שמקבלות תוספת תזרימית כפויה.הגב
רועי תודה רבה כל הקריאה והתגובה לא הצלחתי להבין את תגובתך. האם התייחסת למענק שחרור? אין לכך אזכור במאמר לדעתי.הגב
שלום, ראשית כל תודה על המאמר. רציתי לדעת מדוע הנך ממליץ שלא להוסיף הפקדה לתוכנית חיסכון לילד, הרי כפי שכתבת לא משלמים על כך דמי ניהול? האם זה משום שלדעתך אין טעם בחיסכון ספציפי עבור הילד?הגב