ראשי » בלוג » חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

הנה סוד שאתם כבר יודעים: כל סוחר רוצה למכור את הסחורה שלו במחיר גבוה.

העלויות של הסוחר הינן ברמה הנמוכה ביותר אליהן הגיע לאחר שהתייעל כמיטב יכולתו. עתה, ככל שיצליח למכור את סחורתו במחיר גבוה יותר כך יהיה עשיר יותר.

נראה לי שלא חידשתי הרבה לאף אחד בפסקה הראשונה. מדוע כאשר מדברים על סוחר נעליים או מוכר פלאפל המשפט שלמעלה נראה טבעי וכאשר מדברים על בנק אנשים חושבים שיש עקרון חיים אחר? אז זהו שאין. הבנק הוא סוחר של כסף ורוצה לקבל עבור הכסף שהוא מוכר הכי הרבה כסף. זה קצת מבלבל לומר שמוכרים לנו כסף ואנו משלמים בכסף אבל אם נחשוב על משכנתא ועל ריבית נגלה שזה בדיוק העניין: אנו מקבלים (קונים) סכום גדול של כסף בעת לקיחת המשכנתא ואז כל חודש מחזירים חלק מהחוב ומשלמים ריבית על החלק שלא החזרנו.

כלומר, אפשר לומר שבכל חודש אנו קונים כסף בגובה החוב ומשלמים עליו ריבית של נניח 3%/12 = 0.0025 מהחוב שלנו. אם יש לנו חוב של 100,000 שקלים. אפשר לומר שקנינו 100,000 שקלים במחיר של 0.0025*100,000 = 250 שקלים. בחודש הבא החוב יהיה נניח 99,000 שקלים שאותם קנינו ב- 0.0025*99,000 = 247.5 שקלים וכן הלאה עד סיום ההלוואה.


Optin Architect

נחזור לכותרת מאמר זה: חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

זהו משפט שבנקאים אוהבים להגיד ללקוחות שבאים לשאול אם כדאי למחזר משכנתא. לפעמים אין לי ברירה אלא להיות בוטה. משפט זה הוא חרא של פר או בעברית בולשיט. נניח שלקחתם הלוואה של 700,000 אלף שקלים ושילמתם עליה ריבית של 4% במשך 10 שנים. אתם כבר מבינים שאת החוב הנוכחי אתם "קונים" כל חודש במחיר של 4% (ריבית לשנה)/12 (חודשים בשנה). אם אציע לכם למחזר ולקנות מעתה את החוב בכל חודש ב- 2% לשנה במקום 4% האם זה משנה כמה כבר שילמתם או שמשנה כמה פחות תוכלו לשלם מעתה והלאה? ברור שמה שחשוב זה אך ורק כמה תוכלו לחסוך בעתיד. לעובדה שעד היום שילמתם X שקלים אין כל משמעות כלכלית.

רגע רגע אבל בשפיצר משלמים בהתחלה יותר ריבית ולאחר מכן פחות ריבית מתוך התשלום החודשי. זהו משפט נכון אך לא קשור כלל לעניין כדאיות המיחזור. כאשר התשלום החודשי קבוע כמו בשפיצר אז היחס בין החזר הקרן לתשלום הריבית בתשלום החודשי זז במהלך השנים. כאשר החוב גבוה, עיקר התשלום החודשי הוא ריבית וכאשר החוב נמוך יותר, עיקר התשלום החודשי הוא קרן. עדיין, אם נמחזר ונקטין את אחוז הריבית השנתית תוך שמירה על גובה החזר חודשי זהה, נשלם פחות כסף במונחי סך תשלומים לבנק.

 

אבל לי הבנקאי דוקא אמר שלא כדאי למחזר בגלל הקנס הגבוה. נו טוב, אתם כבר מכירים סוחרים, תמיד רוצים שתשלמו הרבה על הסחורה שלהם. את עניין קנס המיחזור כבר תארתי במאמר אחר.

ונקודה אחרונה, בעת בדיקת כדאיות המיחזור בבנק, הבנקאי משתמש בהנחות עבודה בלתי מציאותיות: מדד אפס וריבית שתישאר תמיד ברמתה הנוכחית. לכן, גם הלוואה במאה אחוז החזרים משתנים הבנקאי לא יאמר שכדאי למחזר כי ההלוואה מסוכנת.

כל כך הרבה הטיות ב"עצות" הבנקאי. אולי הוא לא היועץ המתאים לכם.

לסיכום

א.  אין משמעות לריבית ששולמה בעבר. תמיד כדאי למחזר כדי להקטין תשלומים בעתיד. 

ב.  בחינת מיחזור צריכה להתייחס גם לשינויים עתידיים בפריים, מדד והריבית הארוכת טווח (משתנה כל 5 שנים כדוגמה). 

ג.  בחינת מיחזור חייבת להתייחס גם לסיכוני ההלוואה הנוכחית ולא רק לחיסכון או אי חיסכון. 

תגובות על: “חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

  1. רימון שלום,
    אני נמצאת בדיוק באותו המקרה המתואר מעלה. משכנתא ל- 20 שנה, עוד מעט כבר עברו להן 10 שנים והתשלומים שאיתם.
    יש לנו קנס ענקי במחזור המשכנתא, כך שמצבנו היום שגם את נקטין את הריביות שלנו ביותר מחצי, אני אשלם לבנק את אותו הסכום החודשי.
    כל מטרתנו במחזור היא להקטין את סכום ההחזר החודשי, והמטרה הזו נעלמת בגלל הקנס שלנו.
    האם בכל זאת לדעתך יש כאן מקום לבדיקה מחודשת?

    1. בלה שלום,
      ראשית כל תודה על תגובתך.
      איני יודע מי עשה עבורך את החישובים ובזהירות אומר שאני לא חושב שהוסברו לך כל הפרטים.
      נניח שבעקבות המיחזור ההחזר החודשי לא ישתנה כלל אבל המשכנתא תתקצר בחמש שנים וסך
      התשלומים לבנק יקטנו ב- 120,000 שקלים (לדוגמה), האם גם אז לא שווה למחזר כי ההחזר החודשי
      לא ישתנה? איני חושב ככה.

      עם ההחזר החודשי אפשר לשחק – ככל שמשלמים פחות כל חודש משלמים יותר בסך הכל.
      לכן, אם אנו במצב חירום ולא יכולים לעמוד בהחזרים אז אפשר להגדיר כמטרה "את הפחתת ההחזרים"
      אבל אם איננו במצב כזה אז המטרה צריכה להיות לשלם כמה שפחות לבנק בסך הכל ולא כמה שפחות כל חודש.

      בהצלחה,
      רימון

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: