משכנתת נדוניה

זוגות המעוניינים לרכוש דירה ראשונה נדרשים להביא מהבית 25% מערך בדירה הנרכשת. כלומר, המשכנתא המירבית יכולה להיות על פי הנחיות בנק ישראל בגובה 75% מערך הדירה.

לזוגות אשר אין ביכולתם לממן מכיסם את ההון העצמי הדרוש (כאמור, 25% מערך הדירה הנרכשת), ובמקביל יש להם הורים עם דירה ללא משכנתא המעוניינים לסייע, ישנה אפשרות נוספת. משכנתת נדוניה הינה למעשה אפשרות של הורים לסייע במימון ה- 25% באמצעות הלוואה שהם יקחו תוך מישכון הדירה הקיימת שלהם.

 לדוגמה, נניח זוג המעוניין לרכוש דירה במיליון שקלים. זוג זה יוכל לקחת משכנתא של 750,000 שקלים ויידרש לממן מכיסו 250,000 שקלים. במידה ולזוג אין יכולת להוציא מכיסו 250,000 שקלים אלא רק 150,000 שקלים, הוא יוכל לנהוג באופן הבא:

1. הורי הזוג יקחו הלוואה של 100,000 שקלים תוך משכון דירת המגורים של ההורים. תשלומי הלוואה זו יירדו מחשבון הבנק של הזוג הצעיר (אלא אם ההורים רוצים לשלם בעצמם את ההלוואה).

2. ההלוואה שלקחו ההורים יחד עם החסכונות של הזוג הצעיר יביאו אותו אל סף ההון העצמי הדרוש וכך יוכל הזוג לקחת גם משכנתא רגילה של 750,000 שקלים ולרכוש את הדירה.

כלומר: בסיכומו של דבר הדירה במחיר מיליון שקלים מומנה על ידי :

• 150,000 – חסכונות הזוג הצעיר.
• 100,000 שקלים – משכנתת נדוניה של ההורים.
• 750,000 שקלים – משכנתא רגילה של הזוג

דגשים חשובים למשכנתת נדוניה

1. גידול באחוזי המימון – לקיחת הלוואה גדולה יותר ומשכון שתי דירות, מגדילה את הסיכון. יש לוודא היטב שהמשפחה תוכל להחזיר את כל החובות מתוך הכנסתה הנוכחית והכנסתה העתידית (בניכוי הוצאות אשר עלולות לגדול למשל עקב הגדלת המשפחה).
2. יש להבין היטב שאי עמידה בתשלומי המשכנתא תביא לעיקול לא רק של דירת הזוג אלא גם של דירת ההורים.
3. הכנסת ההורים של צד אחד לתוך ענייניה הכלכליים של המשפחה עלולה לגרום לבעיות. יש לחשוב היטב האם בכלל להכנס לכך או להמתין עם רכישת הדירה. זוג אשר יכול לממן משכנתא באחוזי מימון גבוהים, יכול בדרך כלל גם לחסוך כסף כל חודש. ייתכן וכדאי פשוט להמתין לגידול בהון העצמי.
4. זה לא רומנטי אבל כדאי לזכור שכשליש מהזוגות מתגרשים. לדעתי במגזר החילוני האחוזים גבוהים בהרבה. במקרה של פרידה, לא תרצו את ההורים כשותפים לחלוקת הרכוש.