משכנתה לחד-הורית / גרושה

חד הוריות או גרושות רבות חושבות שלא יוכלו לקבל משכנתה ולכן לא מנסות בכלל או שמגיעות מעמדת חולשה לבנק ומשלמות על כך ביוקר רב. כל האמור במאמר זה נכון לשני המינים אך בחרתי הפעם לכתוב בלשון נקבה.

ראשית כל אני מציע לא להשתמש במונח חד הורית אם יש בסביבה אבא לילד. חד הורית הינו מונח המשדר חולשה. חולשה היא אולי יתרון בעת שמנסים לקבל הנחה בארנונה או נקודות זיכוי במס הכנסה אך היא ממש לא יתרון כאשר באים לבקש הלוואה. כדאי לשנות את הלך החשיבה (מיינדסט) לחשיבה של עוצמה. אפשר להשתמש במונח המשפטי ראש משפחה יחיד ואפשר פשוט במונח הפשוט – גרושה. שנית ננפץ כעת את המיתוס ה"חד הוריות לא מקבלות משכנתה" – אין כל בעיה לחד הורית לקבל משכנתה.

בהזדמנות זו אפשר לנפץ מיתוס נוסף כאילו תנועות חשבון הבנק ותלושי המשכורת הינם הדברים היחידים שהבנק בודק כאשר הוא מחליט האם לתת משכנתה ובאיזה מחיר. כל בנק מודד פרמטרים שונים ומתייח אליהם באופן שונה אבל כל הבנקים בודקים:

• הכנסות מכל המקורות – כן גם מזונות נחשבים להכנסות(אם מקבלים אתם והוצאה אם משלמים אותם). כדי להבטיח שהמזונות ייחשבו להכנסה יש לדאוג שהם ייכנסו בצורה סדירה לחשבון הבנק ולא יינתנו למשל במזומן.
• התנהלות בנקאית היסטורית – זה כלל לא משנה אם יש מינוס בחשבון. הבנק בודק שאין הפרות חוזה בחשבון. למשל מינוס מעבר למסגרת הוא הפרת חוזה. הלוואה שלא שולמה במועד היא הפרת חוזה וכו'. במסגרת זו נעזר הבנק גם בדו"ח דירוג אשראי המראה לו התנהלות של הלווה מול מוסדות פיננסיים אחרים.
• התנהלות כלכלית שוטפת – האם את מוציאה את כל ההכנסות על מחיה שוטפת או חוסכת סכום נוסף בכל חודש?
• אחוז מימון – היחס בין סכום המשכנתה לבין שווי הדירה. ככל שיחס זה גבוה יותר, העסקה מסוכנת יתר מבחינת הבנק וכך גם התנאים.
• אחוז תשלום המשכנתה מתוך ההכנסה – היחס בין התשלום החודשי למשכנתה לבין ההכנסה. גם כאן, ככל שהיחס גבוה יותר הסיכון עולה.
• משך המשכנתה בשנים – משכנתה ארוכה יותר תהיה בדרך כלל יקרה יותר.
• סיכון הנכס – למשל נכס ביהודה ושומרון עשוי להיחשב מסוכן יותר ולכן המשכנתה עליו תהיה יקרה יותר (בניגוד לעבר שחלק מהבנקים סירבו לתת משכנתה ביו"ש).
• סיכון העסקה – כאשר גרושה קונה חצי נכס מהגרוש שלה או כאשר בן קונה דירה מאביו, בעיני הבנק זו עסקה עם פוטנציאל גדול יותר לפיצוץ ולכן מוטיבציה קטנה יותר להכנס אליו והמחיר בהתאם. בניה עצמת, קבוצות רכישה ועוד, גם הן עסקאות מסוכנות יותר מבחינת הבנק.
• מאפיינים סוציואקונומיים – לבנק יש בסיס מידע היסטורי רחב על מיליוני עסקאות שביצע בעבר. על בסיס זה יכול הבנק למשל להכליל ולקבוע שמקצוע מסוים גורר למרות השכר הגבוה שבו יותר פשיטות רגל ולכן העוסקים במקצוע זה יזכו לתנאים פחות טובים.
• התרשמות אישית – לא רק המספרים מדברים. גם להתרשמות האישית של הבנקאי יש משמעות. זוכרת באילו מילים לא להשתמש? הגיעי מוכנה לפגישה בבנק כמו לראיון עבודה.

סיכום

לא ניתן להכליל בשום אופן ולקבוע שגרושות לא יקבלו משכנתה. כל מקרה לגופו.
לא כדאי להגיע לבנק עם ההצהרה על היותך חד-הורית. זהו מושג המקושר אינטואיטיבית עם חולשה. גרושה זהו מונח טוב בהרבה.
יש לשים לב שהמצב המשפחתי בתעודת הזהות הוא גרושה. יש להגיע לבנק מוכנים לגמרי ולא לסמוך על הבנקאי בעצות לגבי המשכנתה שלך. תפקיד הבנקאי הוא לגרום לבנק רווח מירבי כלומר שאת תשלמי כמה שיותר.