חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

הנה סוד שאתם כבר יודעים: כל סוחר רוצה למכור את הסחורה שלו במחיר גבוה.

העלויות של הסוחר הינן ברמה הנמוכה ביותר אליהן הגיע לאחר שהתייעל כמיטב יכולתו. עתה, ככל שיצליח למכור את סחורתו במחיר גבוה יותר כך יהיה עשיר יותר.

נראה לי שלא חידשתי הרבה לאף אחד בפסקה הראשונה. מדוע כאשר מדברים על סוחר נעליים או מוכר פלאפל המשפט שלמעלה נראה טבעי וכאשר מדברים על בנק אנשים חושבים שיש עקרון חיים אחר? אז זהו שאין. הבנק הוא סוחר של כסף ורוצה לקבל עבור הכסף שהוא מוכר הכי הרבה כסף. זה קצת מבלבל לומר שמוכרים לנו כסף ואנו משלמים בכסף אבל אם נחשוב על משכנתא ועל ריבית נגלה שזה בדיוק העניין: אנו מקבלים (קונים) סכום גדול של כסף בעת לקיחת המשכנתא ואז כל חודש מחזירים חלק מהחוב ומשלמים ריבית על החלק שלא החזרנו.

כלומר, אפשר לומר שבכל חודש אנו קונים כסף בגובה החוב ומשלמים עליו ריבית של נניח 3%/12 = 0.0025 מהחוב שלנו. אם יש לנו חוב של 100,000 שקלים. אפשר לומר שקנינו 100,000 שקלים במחיר של 0.0025*100,000 = 250 שקלים. בחודש הבא החוב יהיה נניח 99,000 שקלים שאותם קנינו ב- 0.0025*99,000 = 247.5 שקלים וכן הלאה עד סיום ההלוואה.

נחזור לכותרת מאמר זה: חבל למחזר אחרי ששילמתם את רוב הריבית

זהו משפט שבנקאים אוהבים להגיד ללקוחות שבאים לשאול אם כדאי למחזר משכנתא. לפעמים אין לי ברירה אלא להיות בוטה. משפט זה הוא חרא של פר או בעברית בולשיט. נניח שלקחתם הלוואה של 700,000 אלף שקלים ושילמתם עליה ריבית של 4% במשך 10 שנים. אתם כבר מבינים שאת החוב הנוכחי אתם "קונים" כל חודש במחיר של 4% (ריבית לשנה)/12 (חודשים בשנה). אם אציע לכם למחזר ולקנות מעתה את החוב בכל חודש ב- 2% לשנה במקום 4% האם זה משנה כמה כבר שילמתם או שמשנה כמה פחות תוכלו לשלם מעתה והלאה? ברור שמה שחשוב זה אך ורק כמה תוכלו לחסוך בעתיד. לעובדה שעד היום שילמתם X שקלים אין כל משמעות כלכלית.

רגע רגע אבל בשפיצר משלמים בהתחלה יותר ריבית ולאחר מכן פחות ריבית מתוך התשלום החודשי. זהו משפט נכון אך לא קשור כלל לעניין כדאיות המיחזור. כאשר התשלום החודשי קבוע כמו בשפיצר אז היחס בין החזר הקרן לתשלום הריבית בתשלום החודשי זז במהלך השנים. כאשר החוב גבוה, עיקר התשלום החודשי הוא ריבית וכאשר החוב נמוך יותר, עיקר התשלום החודשי הוא קרן. עדיין, אם נמחזר ונקטין את אחוז הריבית השנתית תוך שמירה על גובה החזר חודשי זהה, נשלם פחות כסף במונחי סך תשלומים לבנק.

אבל לי הבנקאי דוקא אמר שלא כדאי למחזר בגלל הקנס הגבוה. נו טוב, אתם כבר מכירים סוחרים, תמיד רוצים שתשלמו הרבה על הסחורה שלהם. את עניין קנס המיחזור כבר תארתי במאמר על מיחזור משכנתה.

ונקודה אחרונה, בעת בדיקת כדאיות המיחזור בבנק, הבנקאי משתמש בהנחות עבודה בלתי מציאותיות: מדד אפס וריבית שתישאר תמיד ברמתה הנוכחית. לכן, גם הלוואה במאה אחוז החזרים משתנים הבנקאי לא יאמר שכדאי למחזר כי ההלוואה מסוכנת.

כל כך הרבה הטיות ב"עצות" הבנקאי. אולי הוא לא היועץ המתאים לכם.

לסיכום

א. אין משמעות לריבית ששולמה בעבר. תמיד כדאי למחזר כדי להקטין תשלומים בעתיד. 
ב.  בחינת מיחזור צריכה להתייחס גם לשינויים עתידיים בפריים, מדד והריבית הארוכת טווח (משתנה כל 5 שנים כדוגמה). 
ג.  בחינת מיחזור חייבת להתייחס גם לסיכוני ההלוואה הנוכחית ולא רק לחיסכון או אי חיסכון.