מה זה הלוואת בוליט ?

הלוואה זו נושאת את השם הלועזי Bullet (קליע, כדור) והיא מבטאת הלוואה בה בכל חודש אנו משלמים רק את הריבית ואת החוב נשלם בתשלום אחד בסוף התקופה. הלוואה זו הינה הלוואה זהה להלוואה בגרייס חלקי. לעתים מכונה הלוואה זו גם הלוואת בלון. במקרים מסויימים אפשר לא לשלם שום דבר במהלך חודשי הבלון והריבית שלא שולמה בכל חודש, תתווסף לחוב ותגדילו. במצב זה בחודש שלאחר מכן הריבית שתחושב תהיה על החוב הגדול יותר (ריבית דריבית) מה שגורם לבלון (או הקליע) להתנפח יותר ויותר.

נניח שאנו זקוקים למאתיים אלף שקלים למשך שנתיים ורוצים בשנתיים אלו   החזרים מזעריים. תרחיש מתאים הוא למשל במצב בו אנו משלמים משכנתא על    הדירה הקיימת שלנו אך רכשנו דירה חדשה אליה נעבור עוד שנתיים. תשלום עבור שתי המשכנתאות קשה לנו ולכן עד מכירת הדירה הקיימת נרצה למזער את תשלומי ההלוואה החדשה.

אם ריבית השוק הינה 3% לשנה (קבועה לא צמודה) אז עבור הלוואה של 200,000 שקלים לשנתיים נשלם כל חודש:

בהחזרים על פי שיטת שפיצר – 8,596 שקלים ובסך הכל התשלומים שלנו לבנק הינם 206,310.

בבוליט לשנתיים נשלם כל חודש רק 500 שקלים אבל בסוף השנתיים נישאר חייבים לבנק 200,000 שקלים. יחד עם פירעון ה- 200,000 שקלים, יצא ששילמנו לבנק 212,000 שקלים.

כלומר הרצון לשלם משך השנתיים 500 שקלים במקום 8500 בערך, עלה לנו כ- 5,700 שקלים עבור 200,000 שקלים.

איטואיטיבית אמור להיות לנו ברור שככל שנשלם פחות בכל חודש, כך התשלום הכולל יגדל. כאשר אנו משלמים בכל חודש, החוב יורד ואז הריבית של החודש העוקב מחושבת על פי חוב קטן יותר.

נקודה זו הינה חשובה ביותר. רבים אינם לוקחים בחשבון את עלות המימון כאשר הם בוחרים למשל לשלם לקבלן שלוש שנים לפני קבלת הדירה. בשנים אלו אי אפשר לשלם גם שכירות וגם משכנתא ולכן בוחרים בהלוואת בלון. החישובים למעלה בוצעו על הלוואה שאינה צמודה. הלוואה צמודה הייתה מייקרת את המהלך אף יותר.

על הקדמת תשלומים לקבלן כתבתי מספר מאמרים ניתן לקרוא אותם כאן:

• האם כדאי להקדים תשלום לקבלן?
• מדד תשומות הבניה