הבנק ייתן לכם אלפי שקלים, לא תקחו ?

באמת חלק גדול מכם יכול לקבל מהבנק במתנה וללא כל בעיה שיק על סך 10,000-15,000 שקלים ואף יותר. אם לקחתם משכנתא באחוז מימון גבוה ונעזרתם לשם כך בביטוח EMI, המשיכו לקרוא.

מהו ביטוח EMI?

EMI הינה חברת ביטוח אשר ביטחה החזרי משכנתא. כלומר, לווים מסוכנים, אשר הבנק חשש שלא יוכלו להחזיר את המשכנתא, הופנו לבצע ביטוח החזרים בחברת EMI. חברה זו למעשה הבטיחה תמורת תשלום לשלם את המשכנתא לבנק במקום הלווה במידה והלווה יפסיק לשלמה מכל סיבה. בפועל הבנק הפנה לבצע ביטוח EMI את כל מי שביקש משכנתא מעל 75% מערך הדירה הנרכשת. בשנת 2013 אסר בנק ישראל על מתן משכנתאות של יותר מ- 75% מערך הדירה ולכן הופסק השימוש בביטוחי EMI. חברה זו למעשה הפסיקה מתן שירות ללקוחות חדשים והיא פעילה רק כדי לתת שירות ללקוחות קיימים.

התשלום על ביטוח EMI נקבע על סכום של כ- 4% מגובה המשכנתא ושולם לחברת הביטוח במזומן בעת לקיחת המשכנתא. הבנק למשכנתאות פרס תשלום זה על פני כל תקופת ההלוואה. למשל דירה בשווי מיליון שקלים שנקנתה ב- 90% מימון, כלומר 900,000 שקלים משכנתא נזקקה לביטוח EMI בעלות של 4%*900,000 = 36,000 שקלים. הלקוח לא שם לב לסכום גדול זה כיוון שהוא נפרס ונכנס לסכומי המשכנתא המשולמים כל חודש.

איך מקבלים את כספי EMI בחזרה מהבנק?

כאמור, הבנק רכש עבורכם ביטוח למשך כל חיי המשכנתא אך שילם עליו מראש במזומן. הלקוחות שנזקקו לביטוח EMI רכשו את הדירות לפני שלוש שנים ויותר (בשנתיים האחרונות כאמור, אין יותר שימוש ב- EMI). בשנים אלו הייתה מצד אחד עלייה חדה בשווי הדירות ומצד שני, אם המשכנתא שלקח הלקוח הייתה סבירה, יתרתה קטנה בשנות התשלומים.

לפיכך, אחוז מאד גבוה מהלווים שנעזרו ב- EMI בעת הרכישה, כבר לא צריכים אותו יותר כיוון שיתרת המשכנתא נמוכה מ- 75% שווי הדירה.

Optin Architect

כך, מי שקנה ביטוח EMI ב- 36,000 שקלים לפני חמש שנים, יכול לקבל אחוז גבוה מהכסף בחזרה לאור העלייה בשווי הדירה שלו. כל מה שצריך לעשות זה לפנות לבנק ולבקש הערכת שמאי מחודשת אשר תוכיח את השווי העדכני של הדירה ואז לדרוש ביטול EMI והחזר כספי עבור השנים הבאות של המשכנתא אשר שולמו מראש.

למה אף אחד לא סיפר לי על זה? איך אני אמור לדעת שמגיע לי כסף מהבנק?

לבנק נוח שיש לו לווים אשר כל המשכנתא שלהם מבוטחת והוא לא ייאלץ לנקוט באמצעי גביה מהם. חיסכון של 30,000 שקלים לכל משפחה מביטול ביטוח? זה עניין של המשפחה לא של הבנק. יתירה מכך, לקוח עם משכנתא וותיקה שיתחיל להתעניין בה יותר מידי עוד עלול, רחמנא ליצלן, לשים לב שהוא משלם ריבית שהינה פי שלוש לעיתים מריבית השוק וזה כבר נזק אמיתי לבנק.

בגדול לבנק טובה בורות של הלקוחות והוא לא עושה שום מאמץ שאינו מחוייב אליו על פי חוק על מנת לצמצם את בורות הלקוחות שלו. ידע כלכלי הוא אחריותם של האזרחים ובשביל זה בין השאר הוקם אתר זה וקיימים אתרים רבים אחרים.