שמלה או משכנתא?

במשך השבוע אני מקבל שאלות רבות בנושא משכנתאות ובנושאים כלכליים אחרים. חלק מהשאלות גורמות לי למחשבות וחלקן אף הופכות למאמרים דוגמת מאמר זה.

הפעם השאלה הייתה:

אנו גרים בדירה שלנו ללא משכנתא. אשתי קונה כל שבוע בגדים במאות שקלים. האם לא עדיף במקום להוציא הון על בגדים שבקושי לובשים, לקחת משכנתא, לשדרג את הדירה ולשלם כל חודש 2,000 שקלים על משכנתא במקום על בגדים?

ראשית, תודה ל- ס' על השאלה המעניינת.

  הערה כללית: נימת מאמר זה מעט שוביניסטית מידי ואני מצר על כך. ניסיתי לנסח את המאמר בצורה שוויונית (חולצה לגבר, שמלה לאשה / גאדג'ט לאשה, נעליים לגבר וכו'). זה יצא מגושם ולא מובן מספיק לטעמי. לבסוף עניתי על השאלה כפי שהיא נשאלה. אני רואה זוגות רבים בהם התפקידים מבחינת הסתכלות על הכנסות והוצאות המשפחה הפוכים ויש לי מאמר דומה על להחליף את המכונית או להחזיר משכנתה. אנא קבלו את מילתי שהמאמר משקף מענה לשאלה מסוימת ולא לדעתי האישית על הבדלים בין המינים לכאן או לכאן. בכל מקרה, העקרונות המנוסחים מעלה הם החשובים ולא דוגמה פרטית כזו או אחרת.

 לבזבז על קניות או להשקיע?

בין השורות של שאלתך מובלעת הנחה שבגדים זה בזבוז ולעומת זאת מעבר לדירה עם חדר נוסף זה לא בזבוז.

אני לא שותף להנחה זו. לדידי צריכה היא צריכה בין אם מדובר על חדר ובין אם מדובר על שמלה. לצריכה יש מטרה ראשונית של רכישת אמצעי קיום בסיסיים (קמח, מים, עגבניה וחשמל) ולאחר מכן ייצור עונג (חוג יוגה, מנגו, שמלה חדשה, חדר נוסף). אם למישהו זה מזכיר את מסלאו, זה כנראה לא במקרה, מחשבה זו עברה גם במוחי.

אם אתה חושב שיש בעיה עם סדר העדיפויות של הצריכה המשפחתית הפתרון הוא דיאלוג ותכנון מסלול מחדש. כפיה של גורם חיצוני כגון משכנתא אשר יגרום לכך שלא תהיה אפשרות לקנות שמלות בגלל תשלומי המשכנתא נדון מראש לכישלון מוחלט ויביא לדעתי לאחת משתי תוצאות רעות:

1. אשתך לא תקנה בגדים אך הרצון לקנות בגדים יתורגם לתסכול. אני רואה זוגות אשר מרוויחים היטב אך עושים תכנית חיים כלכלית גרועה וחשים שלמרות הכנסותיהם הגבוהות הם נדרשים לחשב כל שקל של הוצאה. התסכול מוביל למתח, לבריאות פחות טובה ולחיי משפחה פחות טובים.
2. אשתך תמשיך לקנות בגדים כמו קודם בדיוק. העובדה שיש הוצאה נוספת של 3,000 שקלים על משכנתא לא תשנה כלום. שים לב הבנק לא יעשה את מה ששיחה בינכם לא תעשה. הבנק לא יעצור את הקניות עד שיהיה ממש מאוחר מידי. שים בבקשה לב לשני צילומי המסך שנלקח מתוך אתר האינטרנט של בנק הפועלים בו אני מנהל את חשבון העו"ש שלי:

חושבים שמסגרת אשראי של 90,000 מיצו את מה שהבנק מוכן לתת לי כדי לקבל ממני ריבית? חס ושלום, אם אלחץ על הכפתור האדום… ובכן הבנק בטח לא תכנן זאת כאשר הוא צבע את הכפתור באדום, אך זהו הכפתור שעלול לסמן עבורכם את השואה הגרעינית של כלכלת המשפחה שלכם. לחיצה עליו תביא אתכם אל מסך החורבן הבא:

מצירוף שני המסכים לעיל אפשר ללמוד שבנק הפועלים ייתן לי להיכנס לחובות של 230,000 שקלים עוד לפני הפעם הראשונה שאשוחח עם בנקאי. הכל בקלות וב"רגע", דרך האינטרנט בלבד. אפשר לקנות הרבה בגדים ב- 230,000 שקלים. כלומר, אם למישהו או למישהי היה צורך לקנות בגד כל שבוע, הוספת משכנתא של 3,000 שקלים לדוגמא, לא תבטל צורך זה ופשוט תרע את תזרים המזומנים (הכנסות לעומת הוצאות) המשפחתי ותכניס אותנו לחובות, אותם הבנק לא ימנע אלא להיפך, יעודד אותנו להיכנס לעוד חובות לצורך הגדלת תשלומי הריבית שלנו.

במאמר מוסגר עלי לציין שאני אוהב את ההומור של הבנק: "תוכל לפרוע את ההלוואה החל ממחר בכל רגע שתבחר". כאילו, אם הייתי יכול לפרוע את ההלוואה בכל רגע, כנראה לא הייתי לוקח אותה מלכתחילה. וזה מזכיר לי את השיחה הזאת שבה ניסו למכור לי הלוואה.

מה כן כדאי לעשות

ראינו מדוע לחץ חיצוני אינו ערובה לשינוי סדרי עדיפויות בצריכה או לחלופין שינוי סדרי עדיפויות עקב לחץ חיצוני, יביא לחוסר שביעות רצון, תסכול וחיים פחות מאושרים. ניהול הבית הכלכלי שלנו צריך להיות כמו ניהול של עסק. זה מדהים בעיני לראות אנשים שמנהלים בעבודה תקציבים של מיליונים ובבית חושבים שהשיטה שונה. זה בדיוק אותו דבר. צוות המנהלים (אשתך ואתה) צריך לשבת לפגישת עבודה ולקבל החלטה כמה כסף מופנה לכל סוג של צריכה והשקעה. סוג של "מחטף" בנוסח, נעבור דירה ואז עם המשכנתא, לא תהיה לה ברירה אלא להפסיק לקנות, לא יביא לאושר בבית.  

חושבים שלחץ חיצוני הוא בכל זאת דרך טובה? אז במקום ליצור את הלחץ דרך צריכה נוספת אשר תגדיל עוד את ההוצאות שלכם (לדירה גדולה יותר יש גם ארנונה, חשבון חשמל וכו' גדולים יותר), עשו זאת דרך השקעה: צרו הוראת קבע לחיסכון חודשי. שימו לב! חיסכון עושים רק כשיש כסף. להעביר כסף לחיסכון מתוך מינוס בבנק זוהי טעות חמורה ויקרה.    מאוהבים ברעיון המשכנתא כסוג של שומר סף כנגד בזבוזים? במקום לקחת משכנתא עבור חדר נוסף בבית, קחו משכנתא כדי לקנות דירה להשקעה. כך, בעוד מספר שנים, לאחר סיום המשכנתא, תהיה לכם הכנסה נוספת. אם למשל אתם מקבלים שכר דירה של 2,000 שקלים זה הרבה יותר טוב מהעלאת שכר של 2,000 שקלים: 

• זה פטור ממס בניגוד לשכר שעליו תשלמו כ- 30%-50% מס (ביטוח לאומי + מס הכנסה).
• סכום זה ייכנס לחשבונכם כל חודש גם בתקופות בהן לא תעבדו. אפשר לראות סכום זה גם כביטוח חלקי כנגד אובדן כושר עבודה או סתם אובדן עבודה.

לסיכום אני לא חושב שיש צריכה טובה וצריכה רעה. ההחלטה על מה מוציאה המשפחה את כספה צריכה להתקבל על ידי שני מנהלי המשפחה ולא על ידי ניסיון כפיה באמצעות אמצעי לחץ חיצוני כגון משכנתא. רוצים לייצר התחייבות חיצונית כדי להקטין צריכה שוטפת? צרו התחייבות להשקעה ולא לצריכה.