משכנתא לכל מטרה

רוב המשכנתאות ניתנות לצורך רכישת דירה או בניית בית. ברם, המונח  משכנתא אינו נגזר ממטרת ההלוואה אלא מהבטוחה להלוואה. כל הלוואה בה  ממשכנים דירה לצורך הבטחת החזר ההלוואה נקראת משכנתא. ניתן לקחת  משכנתא גם למטרות אחרות ולא רק לרכישת דירה.

אם למשל אני רוצה לעשות טיול סביב העולם עם משפחתי ואין לי כסף לכך,  אוכל למשכן את בייתי ולקחת 200,000 שקלים הלוואה למימון הטיול. כמובן  שאת הלוואה זו יש להחזיר בתשלומים כמו כל הלוואה.

[table id=2 /]

כדאי לשים לב למספר דברים:

א. למרות שמשכנתא ניתנת בריבית זולה יותר היא לא בהכרח זולה יותר. אנו  הולכים למכולת עם שקלים ולא עם אחוזי ריבית. השוואה בין שתי חלופות צריכה להתבצע במונחי סך תשלומים בשקלים ולא על פי ההפרש באחוזי ריבית. משכנתא כרוכה בהשקעת ימי עבודה של שני בני הזוג לצורך המנהלות השונות. ובנוסף כאמור תשלומים לגורמים שונים. אפילו בעת רכישת דירה אני ממליץ לעיתים לא לקחת משכנתא אלא הלוואה רגילה. עוד על נושא זה אפשר לקרוא במאמר אולי לא צריך משכנתא שכתבתי בעבר.

ב. סיבת לקיחת ההלוואה הנוספת – זוהי לדעתי הפסקה החשובה ביותר במאמר – השאלה מדוע נדרשת משכנתא לכל מטרה. ברוב הפעמים שנדרשתי לייעוץ בנושא משכנתא לכל מטרה, הסיבה הייתה חוסר יכולת לעמוד בהלוואות קודמות שנלקחו בחשבון.

Optin Architect

אזהרה חמורה! אם בעבר לקחתם הלוואה אחת או יותר ועתה אתם מתקשים להחזיר אותה, הבנק עשוי להציע לכם כוס תרעלה בתחפושת של תרופת פלא. אתם תשמעו את הבנקאי שלכם אומר משהו כמו במקום הלוואה ב- 7% ריבית לשנה קחו משכנתא ב- 3% ריבית בלבד וככה תקטינו את ההחזר החודשי ותוכלו לאזן את עצמכם. ברוב המקרים זוהי עצת אחיתופל מהסוג הגרוע ביותר. את ההלוואה הראשונה לקחתם כי לא עמדתם בתשלומים השוטפים שלכם. אם הייתה סיבה חד פעמית, המשך הפסקה אינו מיועד לכם. לאחר שלא עמדתם בתשלום החודשי, לקחתם הלוואה ועכשיו יש הוצאה נוספת – הוצאת ריבית. יותר קשה לעמוד בתשלומים החודשיים והמינוס גדל. אתם ממירים את ההלוואה במשכנתא. תשלום הריבית יורד מעט אך עדיין ההוצה גדולה מזו שהייתה בתחילת ההתדרדרות. מהר מאד תמצאו עצמכם גם עם משכנתא וגם עם הלוואה רגילה חדשה. זהו כבר סחרור חובות שמביא לאובדן הבית. לפני שאתם ממירים הלוואה במשכנתא כדי להקל בתשלומים, עשו בדק בית והקטינו את כל שאר ההוצאות כך שתהיו בטוחים במאה אחוזים שלאחר לקיחת המשכנתא, לא תזדקקו לעוד הלוואה או מינוס בחשבון הבנק.

  תודה ל ע.ל. על הבקשה למאמר זה. תודה רבה לעמית מ. על תיקון שגיאת כתיב במאמר :-).