בנק ישראל הנו האחראי על יציבות המערכת הבנקאית. כחלק מאחריות זו מוציא הבנק מידי פעם הנחיות אשר אמורות לשפר את יציבות הבנקים. הנחיות אלו עולות כסף אשר מגולגל בדרך כלל אל הלקוחות. בשנת 2011 הוציא בנק ישראל הנחיה לבנקים לדווח ולשים בצד קרן אשר נועדה להתמודד עם משכנתאות מסוכנות. הנחיה זו קרויה בשם המקצועי דרישה להלימות הון – בנק ישראל הגדיר משכנתאות מסוכנות ככאלו בהן אחוז המימון הנדרש הוא מעל 60%. בכך החמיר בנק ישראל את התנאים שהיו עד 2011 ואשר ראו בהלוואות של עד 75% כהלוואות בטוחות.המשמעות עבור הלקוחות הינה שהבנק נדרש לשים כסף בצד כמעין ביטוח עבור כל הלוואה של מעל 60% מימון. פעולה זו עולה לבנק כסף רב ולכן בהלוואות של מעל 60% מימון, הבנק נותן תנאים פחות טובים ללקוחות. במידה ואתם גבוליים מבחינת ה- 60 אחוזי מימון, כדאי לעשות מאמץ גיוס כספים נוספים אפילו באמצעות הלוואה מסחרית משלימה כדי לקחת משכנתא של פחות מ- 60% וכך לקבל תנאים טובים למשך כל חיי המשכנתא.בניגוד למדרגת ה- 75% מימון בה הבנקאי יאמר ללקוח שהוא צריך להוסיף למשכנתא עלויות ביטוח החזרים חיצוני – EMI וכן את מחיר ביטוח זה. במדרגת ה- 60% מימון, הבנקאי בדרך כלל אינו אומר ללקוח כלום אלא פשוט מציע תנאים פחות טובים.חשוב לזכור, ערך הדירה כפי שהבנק רואה אותו אינו מחיר הדירה כפי שרשום בחוזה הרכש שלכם אלא הערך הנמוך מבין החוזה והערכת השמאי. השמאי רואה את החוזה לפני שהוא נותן את הערכתו ובדרך כלל הערכת השמאי נמוכה מהמחיר בחוזה. במקרים גבוליים זה עלול להזיק לכם ולכן כדאי לקחת מקדם ביטחון מסוים.
רוב תודות אביב . ודרך אגב, אני אוהב את השם שלך (בגלל זה גם הבת שלי נושאת אותו). אביב פורח ומוצלח לך. רימוןהגב