ראשי » בלוג » רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה יוצאת לדרך

רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה יוצאת לדרך

Retirement Planning

מטרת העל של האתר הינה שיפור רווחתכם הכלכלית. אחת ההוצאות הגדולות של המשפחה הינה על מגורים ואני אכן מתמחה בסיוע לקבלת החלטות בנושא נדל"ן – משכנתא וכו'.

ברם, לעתים ישנם נושאים נוספים חשובים מאד שאני שמח לדווח עליהם על מנת שיביאו לרווחה.

כזו היא רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. דורית סלינגר, הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון באוצר אישרה את רפורמת סוכני הביטוח לפנסיה. גברת סלינגר הינה חלק מה"כח הנשי" שמינה יאיר לפיד לרשות כמעט כל הצמרת הכלכלית של ישראל. בניגוד לעבר בה הרגולטורים צמחו באוצר ואז חיפשו עבודה בשכר גבוה בחברות הביטוח, גברת סלינגר הגיעה לאוצר לאחר שאת הקריירה שלה עשתה במגזר העסקי.

לאחר שמזה מספר שנים יכול כל עובד לבחור עם איזו חברת ביטוח ומוצר ביטוחי הוא רוצה לחסוך לפנסיה, על פי הרפורמה הנוכחית יוכל העובד גם לבחור מי יהיה סוכן הביטוח שלו.


Optin Architect

ככל שזה יישמע מוזר, עד היום היה כבול העובד לסוכן הביטוח אותו קבע המעסיק. נניח שיש מעסיק קטן עם 50 עובדים (אותו עיקרון בדיוק פועל על מעסיק עם 500 או 5000 עובדים). המעסיק יכול היה להעביר סכום אחד בחודש לסוכן הביטוח שעובד אתו. סוכן הביטוח נתן למעסיק שירות "בחינם" ופיצל את התשלומים לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים השונים של העובדים. הבעיה?

  1. אין בחיים ארוחות חינם. המעסיק לא הוציא כסף מכיסו והעובדים שילמו על שירות סוכן הביטוח דרך דמי הניהול על הפנסיה שלהם אשר חולקו בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח.
  2. חינם כבר לא מספיק ולכן כדי לפתות מעסיקים לעבוד עם סוכן מסוים יכלו הסוכנים לתת הטבות נוספות לדוגמה הנחה בביטוחי רכבים של החברה או על מבנה משרדי החברה. מי שילם על הטבות אלו למעסיק אתם כבר יודעים.
  3. לא כל סוכני הביטוח עובדים עם כל חברות הביטוח. כל סוכן ביטוח בוחר חברות איתן הוא עבוד על פי גובה התשלום שהן מעבירות אליו עבור מבוטחים חדשים. כאשר חברת ביטוח בוחרת לגבות על מוצר מסוים דמי ניהול נמוכים, אפשר להיות בטוחים שדוקא מוצרים אלו לא יוצעו ללקוחות על ידי סוכן הביטוח של המעסיק.
  4. סוכנויות הביטוח הגדולות, אלו שהמסיקים אוהבים הינן פעמים רבות בבעלות מלאה או חלקית של חברת ביטוח כזו או אחרת. סוכן הביטוח הוא גם היועץ של העובד בנושא ביטוח. כקוראים של בלוג זה אתם כבר יודעים מה שווה ייעוץ על ידי מי שמרוויח יותר ככל שהוא מוכר יותר.
  5. החובה לשלם עמלה לסוכן הביטוח גרמה כאמור לדמי הניהול להיות גבוהים יותר. כעצמאי אני לא חייב כלום לאף אחד ולכן חברות הביטוח הציעו לי דמי ניהול נמוכים במיוחד בתנאי שאעביר להן כספים ישירות ולא דרך סוכן ביטוח. עד היום שכירים היו כבולים ומעתה הם יוכלו לנהוג כמוני ולעשות הוראת קבע ישירות אל חברת הביטוח וכך לחסוך עוד דמי תיווך.

עדיין לא הכל וורוד

הרפורמה המדוברת משפיעה על יוקר המחיה הרבה יותר מאלף גביעי מילקי. ברם, דמי ניהול הם סוג של עלות חבויה ולכן אין אף הפגנה או מחאה בגללם. השינוי המדובר כעת היה אמור להכנס לתוקף ב- 2013 וזה לא יצא לפועל בגלל הבחירות.

הרפורמה עברה בועדת השרים לחקיקה לקראת חוק ההסדרים שהינו חלק מדיוני התקציב. הרפורמה עדיין לא אושרה על ידי הכנסת אולם כבר עכשיו נמעים קולות רבים ועוצמתיים של מנהלי חברות הביטוח אשר מודיעים כי העובדים יפגעו מהמהלך. אני זוכר את אותם קולות בדיוק על ידי מנהלי חברות הסלולר אשר טענו לפני כמה שנים כי השירות ללקוח יינזק קשות אם תוכנס תחרות לשוק שנשלט על ידי חברות אפ"ס (אורנג', פלאפון וסלקום). האם מישהו זוכר ששילמנו 300 שקלים בחודש על קו + מכשיר "בחינם" ותמורת הזכות למרכזי שירות בהם בכל עת יכולת לבוא ולשמוע לקוחות צועקים שרימו אותם ושהחשבונית בת 5 דפי החיוב זיכוי אינה מה שהבטיחו להם? אישית אני שמח ש"השירות" הזה נפגע.

אני מקווה שהכנסת תאשר רפורמה חשובה זו. אעקוב.

לסיכום

לאט לאט מעבירה הכנסת אחריות אל חיינו הכלכליים מכל מיני אחים גדולים ויודעי כל אלינו האזרחים. זה לטעמי מבורך כיוון שאם אנו נושאים בתוצאות, אנו צריכים לקחת אחריות ולקבל סמכות.

מצד שני, אחריות וסמכות מחייבות התמחות ורכישת ידע על מנת להגיע לתוצאות טובות. במאמר תוארה הרפורמה בקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים והאפשרות שלנו לקבוע מי ייעץ לנו בנושאים אלו ומי ינהל את מערכת היחסים שלנו עם חברת הביטוח.

 

ראשי » בלוג » חיסכון חגים 2014 – שלמו פחות על משכנתא, פנסיה, קרן השלמות וביטוחים

חיסכון חגים 2014 – שלמו פחות על משכנתא, פנסיה, קרן השלמות וביטוחים

מראש השנה דרך יום הכיפורים ועד לסוכות, תחילת השנה היהודית שהיא גם תחילת השנה הכלכלית של העולם הקדום (תחילת המחזור של זריעה-גשם, גידול, קציר) כוללת מספר חגים אשר מאפשרים לנו זמן מחשבות וחשבון נפש אישי ואם תרצו אז גם כלכלי. באופן טבעי מאמר זה יעסוק בחשבון נפש כלכלי.

מיחזור משכנתא

יש לכם משכנתא בת יותר מארבע שנים? קרוב לודאי שאתם יכולים לחסוך המון המון כסף. לפעמים ברמה של מאות אלפי שקלים. לשם כך, תוכלו לפעול בשתי צורות: לרכוש ידע בנושא משכנתאות ולהתמודד לבד מול הבנק לצורך מיחזור המשכנתא. לפנות למומחה משכנתאות אשר יבצע את המיחזור עבורכם תמורת תשלום. מה אסור לעשות? לשאול את פקיד הבנק האם כדאי למחזר. דבר זה שקול לשאלה של נציג שימור לקוחות של הוט האם כדאי לעבור ללוויין. בתחתית מאמר זה ישנה הצעה עסקית בנושא מיחזור משכנתא. 

קרן השתלמות

  התקשרו מייד לאחר החג לקרן ההשתלמות שלכם. אם אינכם יודעים את המספר, בררו באינטרנט לאחר שתבדקו בתלוש השכר שלכם לאיזו קרן אתם מפקידים כסף. בדקו מהם דמי הניהול שאתם משלמים. אם לא עשיתם זאת עד היום אף פעם, כנראה שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים בהרבה ממה שתוכלו לשלם לאחר שיחות טלפון בודדות.קרן

פנסיה / ביטוח מנהלים

כמו בנושא קרן ההשלמות אך ההפסד מאי התמקחות על העמלות גדול בהרבה. נניח חוסך לקרן פנסיה שמתקשר פעם ראשונה כדי לברר את דמי הניהול שלו. פקידה חביבה אומרת לו 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדה ומוסיפה את השקר המקובל: "על פי הנחיות האוצר". האוצר כמובן לא הנחה מעולם את קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים אלו. לעומת זאת האוצר אסר על קרנות הפנסיה לגבות תשלומים גבוהים יותר. נניח עובד שמפקיד כל חודש 2500 שקלים לקרן הפנסיה (הפקדת מעביד+הפקדת עובד). אותו עובד צבר כבר 400,000 שקלים בקרן הפנסיה. לפיכך בכל חודש הוא ישלם 6%*2500 = 150 שקלים וכן חצי אחוז * 400,000 = 2000 שקלים לשנה. כלומר בסך הכל ישלם העובד לקרן: 150*12 + 2000 = 3800 שקלים. על פני 20 שנים התשלום יהיה 3800*20= 76,000 שקלים. מספר מועט של שיחות טלפון ואיומי עזיבה יכול להקטין סכום זה במחצית. בפפועל החיסכון הכספי אפילו גדול יותר בגלל השפעת הריבית דריבית. בביטוח מנהלם ניתן לחסוך סכומים דומים או גדולים יותר.

ביטוחים רגילים

האם אתם יודעים כנגד מה אתם מבוטחים? האם אתם בטוחים שכל הביטוחים נחוצים ? האם ידעתם למשל שחברות ביטוח ישמחו לגבות פרמיה כפולה או משולשת על ביתכם אך במקרה של נזק, ישלמו כאילו שילמתם רק על פוליסה אחת? בעבר כתבתי מאמר שלם על ביטוחים. אני ממליץ למי שלא קרא אותו, לקרוא אותו היום.

מה היה לנו עד כאן? מאות אלפי שקלים חיסכון אפרי במשכנתא, עשרות אלפי שקלים חיסכון בפנסיה, אלפי שקלים חיסכון בקרן ההשתלמות ומאות שקלים חיסכון אפשרי מביטוחים מיותרים.

הכנסו לכאן כדי לקבל הצעה בנושא סיוע במיחזור משכנתא. זוכרים? מאות אלפי שקלים על הכף. פעלו עכשיו.

שימו לב, על פי החוק המעסיק שלכם ,חייב להעביר את ההפקדות לפנסיה/ביטוח מנהלים ולקרן השתלמות אליו אתם תורו לו להעביר את הכסף. זהו כסף שלכם בסופו של דבר והוא משולם לכם בתמורה לעבודה קשה.

כמובטח, הצעה עסקית

פנו עכשיו באמצעות הטופס שלמטה. בעלות של 4880 שקלים תוכלו לקבל שירות VIP למיחזור המשכנא שלכם.

השירות כולל:

  • בדיקה של המשכנתא הקיימת (ללא התחייבות)
  • קביעה של תמהיל מיטבי עבורכם למשכנתא חדשה לאחר איסוף פרטים כלכליים על משפחתכם.
  • משא ומתן עם הבנקים לקבלת תנאי משכנתא חדשה.
  • בדיקה בחינם למשכנתא שלכם בעוד שנה ובעוד שנתיים (אשלח לכם תזכורת).

אם שירות מלא מיותר לדעתכם, תוכלו בעלות של 1850 שקלים לקבל ממני תמהיל תמהיל משכנתא

מיטבי עבורכם, כך שאת המשא ומתן עם הבנקים תוכלו לבצע בעצמיכם.

למיחזור משכנתא וחיסכון של עשרות או מאות אלפי שקלים מלאו את הטופס שלמטה


Optin Architect

המון הצלחות. שנה טובה ופוריה.

ראשי » בלוג » אוסטרליה מעלה את גיל הפרישה ל- 70

אוסטרליה מעלה את גיל הפרישה ל- 70

על פי כתבה שפורסמה בעיתון The Marker, מתכננת הממשלה באוסטרליה להעלות את גיל הפרישה ל- 70. בכך תהיה אוסטרליה המדינה הראשונה שמעלה את גיל הפרישה עד ל- 70. פעמים רבות כתבתי על כך שלדעתי גם בישראל ובשאר העולם המערבי גיל הפרישה יועלה ל- 70 (לפחות).

הדבר הינו בלתי נמנע לדעתי בגלל חוסר היכולת של קרנות הפנסיה לממן למעלה מ- 20 שנות פנסיה לאחר 30 שנות עבודה בלבד.

כלומר, עליית תוחלת החיים, אשר נראית לנו כחדשות טובות, הינה מבחינת קנות הפנסיה, חדשות לא כל כך טובות: אנו מתחילים את הקריירה מאוחר יותר, עובדים פחות ומצפים לחיות שנים רבות יותר על חשבון הפנסיה. זה לא פועל. אי אפשר לרבע את המעגל בצורה כזו. לפיכך קרנות הפנסיה נכנסות לגרעון והדרך של הממשלה לטפל בכך הינה על ידי הגדלת שנות העבודה והקטנת שנות הפנסיה. דבר זה מבוצע על ידי העלאת גיל הפרישה. אליה וקוץ בה, לחלק גדול מהאזרחים לא תהיה עבודה בגיל מבוגר. כלומר במקום פנסיונרים בני 68 הם יהפכו למובטלים בני 68.

אני חושב שאוסטרליה הינה קריאת השכמה לכולנו: קרנות הפנסיה אינן הפתרון ! המחשבה על פיה אנו מנהלים את רוב חיינו: ניתן למומחים לטפל בבעיה, פשוט לא תעבוד. למומחים אין דרך טובה לטפל בבעיה. רמת החיים שלנו בגיל מבוגר, הינה אחריות שלנו ולא של המומחים. אנו צריכים להיות אלו שלוקחים עצמם בידיים, לומדים כיצד לנהל את כספינו ודואגים בעצמינו לכך שנוכל לחיות בכבוד לאחר גיל 60, ללא קשר לגיל בו תקבע הממשלה את גיל הפנסיה.

אני אוהב השקעות בנדל"ן ומשתמש בהן כדי לדאוג למשפחתי ולי בגיל מבוגר. כמובן שיש דרכים נוספות לעשות את אותו הדבר. אפשר לצורך העניין ללמוד להשקיע בבורסה או במקומות אחרים. אבל, חשוב לזכור, בכ למקום בו תבחרו להשקיע זו תהיה אחריות רק שלכם ולכן אתם אלו שצריכים לקבל את ההחלטות ולשאת בתוצאות. אם בחרתם בבורסה כאפיק ההשקעות המועדף עליכם, לימדו להשקיע בבורסה. יועץ ההשקעות של הבנק לצורך העניין אינו מוכשר יותר מכם. הסטטיסטיקה גם מוכיחה שהוא לא ישיג תוצאה טובה מהממוצע. אבל ליועץ ההשקעות ישנן מטרות משנה שאינכם חולקים אתו. למשל יועץ ההשקעות מרוויח עבור הבנק יותר כסף ככל שאתם משלמים יותר עמלות או במילים אחרות עושים יותר פעולות. לימדו בעצמכם וקבלו החלטות לבד ובאחריות וכך הרווחה שלכם תעלה.

בהצלחה.