ראשי » בלוג » יועץ פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות גדולה?

יועץ פרטי או חברת ייעוץ משכנתאות גדולה?

אחת השאלות שאני נשאל הרבה היא האם כדאי לקחת יועץ פרטי, כמוני או חברת ייעוץ משכנתאות "גדולה". ראשית כל אני מברך כל אחד ששואל שאלה זו. זה אומר שהוא הבין שבבנק לא יקבל עצות טובות לו אלא לבנק. זהו צעד ראשון. לגבי ההחלטה האם לקחת יועץ פרטי או חברה, אני כמובן משוחד, כאחד שלא רק רוצה שתבחרו יועץ פרטי אלא שתבחרו ממש אותי.

אבל למרות עניין ה"שיחוד" אני מבקש להעלות מספר נקודות אשר לדעתי נכונות לתחומים רבים ולא רק למשכנתאות. בסוף המאמר אספר מדוע אני קונה אצל אלי מהמכולת בקצה הרחוב ולא בסופר הענק. הכל יתחבר.

מדוע אני מעדיף לעבוד עם אנשים ולא עם "חברה"

כאשר עובדים עם אדם מסוים, נקרא לו לשם הדיון "רימון", אפשר לברר מראש מהי השכלתו, מהם קורות חייו, מה הוא כבר עשה בחייו ומדוע הוא חושב שיוכל לסייע לי.

כאשר עובדים עם חברה, מדברים עם איש מכירות כזה או אחר אשר מספר כמה החברה נפלאה. יתכן והחברה באמת נפלאה אך בסופו של דבר לא מעניין אותנו שיש לחברה 90% לקוחות מרוצים (אם זה המצב). מעניין אותנו מי יהיה הנציג שיפעל מולנו ומעניין אותנו שהוא יביא לנו את התוצאה הטובה ביותר. בפועל אין לנו יכולת לדעת האם הנציג שנקבל החל לעבוד בחברה לפני עשור שנים או עשרה ימים. אין לנו מושג לפני הפגישה מהי השכלתו והאם יש לנו כימיה בסיסית אתו. עניין הכימיה הוא חשוב. יועץ טוב נוגע בנקודות רבות אשר חלקן הינן בליבת הזוגיות והמשפחה. דיבור על כסף עלול בהחלט לעורר מתח וחשוב שבשלב זה יהיה מולנו אדם מנוסה ולא רק אחד שיודע להפעיל טוב את האקסל.

 אז אין לנו מושג מי היועץ שנקבל מהחברה אבל מהתבוננות במודעות הדרושים של חברות ייעוץ משכנתא, אנו יכולים לדעת מה חשוב לחברות שיהיה ליועצים שלהן. נתבונן במספר מודעות כאלו אשר אספתי בחיפוש באתרי דרושים באינטרנט:

דרוש יועץ משכנתא
השכלה? חבל על הזמן שלכם. העיקר שיש לכם ניסיון מחברה אחרת אשר גם בה העיקר היה יכולת מכירה.

דרוש מוכר ייעוץ משכנתא
יידע כל לקוח עברי, שקיבל שירות מיועץ אשר "יש לו ניסיון מוכח במכירות". הבנה בעולם הפיננסי מהווה יתרון מסוים.
 

דרוש יועץ משכנתה
אנו נכשיר אותך צ'יק צ'אק ואתה תייעץ למשפחות על אחת ההחלטות החשובות בחייהן טוב שיש לך ניסיון במכירות

 

דרוש יועץ משכנתא
למכור למכור למכור, תואר בכלכלה אינו ממש בזבוז זמן, הוא מהווה יתרון.

 

דרושים משכנתאות 5
נראה לי שכל מילה מיותרת לגבי דרישות התפקיד בחברה זו

מהתבוננות באוסף מודעות הדרושים האלו אשר כולן נאספו  באפריל 2016 אפשר ללמוד דבר אחד, הדבר שהכי חשוב לחברות שיתנו לכם ייעוץ משכנתא הוא שהיועצים שלהם יידעו למכור לכם את הייעוץ. איכות הייעוץ היא במקרה הטוב במקום השני. קצת השכלה רלוונטית? אצל חלק מהחברות זה חשוב אצל אחרות לא ויש כאלו שאפילו מידת ההתמצאות בנושאים הפיננסיים היא סוג של יתרון אבל ממש לא דבר חיוני. פרופיל ה"יועץ" כאיש מכירות נובע משיטת השיווק של מרבית החברות האלו: תגיעו לפגישה חינם ומשם נראה… ובכן אם כולם מגיעים לפגישות חינם, צריך מישהו שיידע למכור.

ההחלטה על רכישת דירה ועל משכנתא הינה אחת ההחלטות החשובות והגדולות שתעשו בחייכם המשותפים. לדעתי האישית אחוז המתגרשים ההולך וגדל (30% בסך האוכלוסייה, לפי דברים שקראתי, 50% באוכלוסיה החילונית יהודית) קשור בקשר ישיר ללחצים כלכליים.

כקוראים של מאמר זה אתם חלק מה- 20% שלא עושים את מה שעושה הרוב, הולך לקבל עצות בבנק. אלא אתם  מחפשים מידע וחוקרים בעצמכם את הדברים לפני קבלת ההחלטה. אבל, חישבו על זה אם שכרו של היועץ שמולכם תלוי בכך שתיקחו משכנתא, שתבוצע מכירה, מהו הסיכוי שהוא יגיד לכם שאתם הולכים לבצע עסקה מסוכנת מידי אשר בעתיד תמוטט אתכם כלכלית? מדוע שהחברה המעסיקה אותו בכלל תבנה כלי חיזוי לאפשרות כזו, אפילו אם היועץ ירצה לבצע עבודתו נאמנה?

זו הסיבה שאצלי אין "פגישת חינם". אני בהחלט חושב שהלקוחות שנתתי להם את הערך הגדול ביותר הם אותם הלקוחות שאמרתי להם  שלמרות שהבנק אישר לכם משכנתא של 950,000 שקלים בהחזר חודשי של 3500 שקלים, זהו לא ההחזר החודשי שהם ישלמו בפועל ושאם אין להם אפשרות לשלם כ- 5000 שקלים לחודש, עדיף לא לחתום על חוזה הרכישה.

אם היועץ שיושב מולכם הוא "לקראת סיום הלימודים" או קצת לאחר סיום הלימודים, יכול להיות שהוא מבריק אבל כבחורה או בחור רווקים, בעבודה ראשונה לאחר התואר, גרים עם שותפ/ה בדירה שכורה, אתם באמת חושבים שיש להם מספיק ניסיון חיים כדי לייעץ לכם על המערכת הכלכלית שלכם בעשור הקרוב עם משכנתא, ילדים וכו'? יש להם מספיק יכולת ורצון לייצר בינכם אווירה טובה לקבלת החלטות במידה ויש חילוקי דעות? גם אם החברה בה הם מועסקים עשתה להם סדנאות ולימדה אותם משך שעות איך להיות יועצי משכנתא, אתם יכולים לראות למעלה מה בעצם חשוב לחברה – שתבוצע מכירה. מה שיקרה אתכם בעשרים שלושים השנים הבאות חשוב לחברה כקליפת השום וסליחה על הבוטות.

שאלו אותי מספר לקוחות פוטנציאליים, אם חברה גדולה זה פחות טוב איך זה שהם גובים מחירים הרבה יותר גבוהים? זהו כמובן קיבעון שיש לנו בראש: מחיר גבוה = איכות גבוהה. הוכח פעמים רבות שמשוואה זו אינה בהכרח נכונה. אבל אם נניח שהיא כן נכונה, אני יכול להבטיח לכם בביטחון רב שגם אם תשלמו בחברה גדולה פי שתיים מאשר אצל יועץ פרטי, היועץ שיושב מולכם יקבל בסופו של יום שכר נמוך מזה של יועץ פרטי. כל השאר יילך למנכ"ל, פקידה, מנקה, משרדים מפוארים ובעל הבית. יועץ פרטי מטבעו הוא ארגון רזה בהרבה וכל הכסף שתשלמו הולך לכיסוי הוצאות ישירות ולחוגים של ילדיו. ולשאלתכם, איך לקוחות מוכנים לשלם מחירים גבוהים יותר בחברה? לחברה יש תקציב פרסום, שיווק ו"כרישי מכירות" אשר מאפשרים לה למצוא לקוחות שישלמו מחירים גבוהים יותר.

מי מייעץ לכם בבנק?

בבנק מזרחי-טפחות:

דרושים יועצי משכנתא מזרחי
ניסיון בשיווק ומכירה, עדיפות מתחום הסלולר? באמת? כאשר אני נזכר באנשי המכירות של הסלולר האסוציאציה הראשונה שלי היא טוהר מידות ורצון כנה ברווחת הלקוח. מתאים גם לבנקאי.

 

בבנק אחר:

דרושים משכנתא בנק 2
יש כאלו שעבודת הסטודנטים שלהם הייתה למלצר ויש כאלו שיהיו "יועצי" משכנתא אך הכי חשוב שיידעו למכור משכנתא

 

הערות:

  1. הכללה מטבעה עושה עוול ליוצאים מהכלל של אותה הכללה. ישנן חברות מצוינות. אך כאמור קשה יותר לדעת גם בחברה מצויינת אם תקבלו תוצאות מצויינות. אחד הדברים שכדאי לשים לב אם בוחנים חברה זו השאלה האם באתר האינטרנט של אותה חברה ניתן לראות מי הם האנשים שמאחוריה? מי הבעלים? המנהל? היועצים? בחברה בה יש אנשים המזוהים בשמם וקורות חייהם, יהיה יותר חשוב לכל העוסקים במלאכה לשמור על שמם הטוב. אם שם החברה הוא שם המייסד שלה אז אפשר לסמוך עליה הרבה יותר מאשר על חברה כמו "משכנתא נפלאה" (שם שהמצאתי עכשיו ואינו מתייחס לשום חברה קיימת).
  2. ישנם יועצים פרטיים אשר בלשון המעטה אינם טובים. ייעוץ המשכנתאות אינו מקצוע מפוקח וכל אחד יכול לייצר כרטיס ביקור עליו כתוב יועץ משכנתא. אל תתביישו לערוך ראיון טלפוני לפני הגעה לפגישה. אל תתפתו ל"פגישת הכרות בחינם". הזמן שלכם יקר. נסו להרגיש האם היועץ שלכם מונע מתוך רצון "לעשות קופה" מתחום מתפתח או שיש לו מוטיבציה ויכולת באמת לקדם אתכם.
  3. תודה ללקוחה יקרה שלי, לימור, אשר עודדה אותי לכתוב מאמר זה.

 

לפני סיום

כפי שציינתי למעלה, אני מעדיף באופן די גורף לעבוד עם אנשים ולא עם חברות. כך למשל אני מעדיף לקנות במכולת אשר במעלה הרחוב ולא בשופרסל או אליבדומיו. אני אוהב לדעת שאני מפרנס את אלי מהמכולת, בתמונה ולא את טייקון א' או טייקון ב' אשר לעובדים שלהם נותנים שכר מינימום.

אז יש את אלו הגורסים כי יקר יותר במכולת. אני חושב שאפילו טענה זו שגויה.

מה יגרום למשפחה הוצאה חודשית גדולה יותר? בקבוק יין ב- 40 שקלים מהמכולת או שלושה בקבוקי יין ב- 100 שקלים מהסופר?

ברוב המקרים שבדקתי 3 בקבוקי יין ב- 100 שקלים יגרמו לנו לשתות יותר יין ובסופו של דבר יגרמו לנו להוצאה כספית חודשית גדולה יותר על יין. זו בדיוק הסיבה שהסופר מציע לנו עסקה זו מלכתחילה. באופן דומה אפשר להסתכל על דברים רבים בסופר כפיתויים הגורמים לנו להוציא יותר כסף וגם אם מוצר מסוים זול יותר, הסל בכללותו יקר יותר. וכמובן שעוד לא דיברתי כלל על ההבדל מבחינת זמן בין הליכה של 200 מטרים למכולת לבין כניסה לרכב, עמידה בפקק, חיפוש חניה, הסתובבות בין כל המדפים, עמידה בתור לקופה וחזרה הביתה עצבני (במקרה שלי).

ודבר אחרון, כאשר אני מפרנס את אלי אשר גר ברחוב שלי, קרוב לודאי שלאלי יהיה כסף כדי לשלם לבת שלי על בייביסיטר או לי על ייעוץ משכנתא וכך בסופו של דבר הקהילה כולה תצא נשכרת. רעיון זה פותח לראשונה על ידי הנרי פורד אשר כל הקולגות שלו צחקו עליו כיוון שהוא משלם הרבה מידי לפועלים שלו. תשובתו הייתה: כך יהיה להם כסף לקנות מכוניות.

אלי, תודה על זה שאתה קם בשש בבוקר וסוגר לקראת 7 בערב ובין לבין מקבל את כולם במאור פנים ושמחה.

 

ראשי » בלוג » דיכאוניים מתכננים משכנתא טובה יותר

דיכאוניים מתכננים משכנתא טובה יותר

איך להימנע מהטיה נפשית בעת תכנון משכנתא

מחקר שנעשה ב- 2009 על ידי ג'וזף פורגס באוסטרליה מאשש את מה שידעו חוקרים זה זמן רב. למרות הרצון לחשוב כמו אשתי  – תחשוב טוב יהיה טוב וכו', דוקא אלו שדכאונים מעט הם אלו שרואים היטב את המציאות.

פרוגס מאונב' דרום ווילס החדשה באוסטרליה ניהל סדרת מחקרים אשר תוצאתם הינה שבמצב רוח רע, אנשים קיבלו החלטות כלכליות טובות יותר*.

בדיקת כדאיות משכנתא
מהו ה"דופק הכלכלי" שלכם?

מקובל לומר ששתי הטיות גורמות לנו לעשות טעויות כלכליות: אופטימיות יתר ובטחון יתר.

את תוצאותיה של אופטימיות וביטחון יתר אני רואה אצל לקוחות לעתים קרובות: אז ההחזר יעלה, לא נורא, גם השכר שלי יעלה (אולי הוא דוקא יירד?). אולי לא אעמוד בתשלומים כפי שאתה מתריע אבל אז אוכל לפחות למכור את הדירה ברווח (ואם לא?) וכו'.

כמובן שכרגיל לפני כל החלטה כלכלית לא טובה בלשון ההמעטה ישנם "יועצים" אשר דוחפים לכיוונה ובכך אפילו מחמירים את תחושת הביטחון והאופטימיות שיש לנו ממילא.

לדוגמה, זוג חביב מאד מצא דירה לטעמו והתייעץ אתי האם יוכל לקחת משכנתא למימון הרכישה בגובה 930,000 שקלים ועם החזר של 3,500 שקלים. תשובתי הייתה שזה בלתי אפשרי.

בשלב זה נכנסו ה"יועצים" שמשון ויובב לפעולה. מתווכת הנדל"ן הלכה בעצמה לבנק ובעזרתה של מוכרת המשכנתאות בבנק "הוכיחה" שאפשר לקבל משכנתא של 930,000 עם החזר של 3,560 שקלים:

משכנתא בריבית משתנה

והלקוחות, זה מבלבל מצד אחד בנקאית מכובדת ומקצוענית נדל"ן אומרות זוג – החלום בהישג יד. מצד שני, יועץ משכנתאות פרטי, לא רק שקיבלת מאיתנו כסף רב, הוא גם משבית שמחות.

אז כמובן שלהשבית שמחות זה הדבר האחרון שאני רוצה לעשות בחיים. אבל שמחות קצרות ועצב ארוך הוא דבר שבהחלט אני רוצה למנוע. לטובת הזוג הצעיר עשיתי סימולציה איך בתנאי מדד מתון לגמרי תיראה המשכנתא שלהם. רמז: החזר של 3,560 שקלים הוא לא ההחזר לו הם אמורים לצפות במשכנתא זו. תוצאת הסימולציה:

החזר קפץ ל- 7100 במשכנתא עם ריבית משתנה צמודה

אז אפשר להחזיר 3560 עבור משכנתא של 930,000 שקלים ? לא! גם אם הבנקאית אומרת שכן, הטבלה אינה משקרת. שימו לב למעלה ההחזר המירבי יהיה יותר מכפול מ- 3500, ההחזר הממוצע יהיה בכ- 2000 שקלים גבוה יותר. כבר כעבור שלוש שנים ההחזר יגיע כימעט ל- 4000 שקלים.

סך התשלומים לבנק עבור 930,000 שקלים יהיה למעלה מכפול. 


Optin Architect

אז אם הטבלה אינה משקרת, האם הבנקאית משקרת?

איך זה יכול להיות רימון? מה הם עובדים על כולם? למה הם משקרים? ראשית, נעשה מעט סדר, לשקר משמעו לדעת את האמת ולספר דברים אחרים. במקרה של מוכרת המשכנתאות של הבנק, לא מדובר על שקר כיוון שמעסיקיה מסתירים ממנה את האמת. מערכת התוכנה שהבנק מעמיד לצורך מוכרי המשכנתאות אינן כוללות אפשרות לסימולציה הכוללת הצמדה למדד או שינויים בריבית במהלך השנים. ההדרכה שמקבלת מוכרת המשכנתאות מתעלמת גם היא מנושאים אלו. וכך לא ניתן לומר שמוכרת המשכנתאות של הבנק משקרת, היא פשוט לא יודעת ולא יכולה לחשב את העלייה בהחזרים החודשיים. לעומת זאת על הבנק כגוף עסקי בהחלט ניתן לומר שכאשר הוא מציג ללקוח חישוב שונה מהחישוב אותו הוא יבצע בפועל, הוא משקר ועל ידי כך גורם נזקים קשים ללקוחותיו. כמובן שנזקים אלו אינם ברי תביעה. לבנק יש יועצים משפטיים יקרים ויעילים ולכן בתחתיתו של כל דף חישוב החזרי משכנתא דוגמת אישור עקרוני, תופיע הערה בנוסח דומה ל- "ההחזרים שחושבו מעלה אינם כוללים הצמדות למדד, עמלות ושינויים בריביות". שימו לב למשל להערה בתחתית מחשבון המשכנתא של בנק לאומי: מחשבון המשכנתא להלוואה צמודה אינו כולל הצמדה למדד לדעתי מנסחי הערה זו הינם אמנים של התפתלויות לשוניות: מחשבון לחישוב הלוואה צמודת מדד שלא לוקח בחשבון את המדד. יש להעריך גם את הגרפיקאי שלא רק שהצליח למצוא גופן כל כך קטן כמו בחלק התחתון אלא שאף כתב באפור על אפור כדי להבטיח שאף אחד לא יקרא. העיקר שהבנק שמח להציג "מחשבון יעיל". אז מה ניתן לעשות? איך לשפר את המצב? אני כמובן לא מציע לכם להפוך לדכאוניים לפני תכנון משכנתא למרות שאוסף המטלות הקשורות לרכישת דירה בהחלט יכול לגרום לדיכאון.

כדאי לנתק בין הסיפורים השונים שכל אחד מאלו שסובבים אתכם מספר לכם

רוב האנשים לוקחים משכנתא פעם או פעמיים בחיים בלבד. רוב קוראי מאמר זה הינם לפני משכנתא ראשונה. מקור המידע שלנו בדרך כלל לפני דברים חדשים (מחשבון על יעד גיוס לצבא, רכישת רכב פעם ראשונה, יעד טיול ראשון לחו"ל מקצוע) הוא משפחה וחברים. אם זהו מקור המידע וההתייעצות שלכם לגבי משכנתא דאגו להפריד בין הסיפורים. כאשר אתם מספרים על הדירה נהדרת שמצאתם ואז שואלים לגבי משכנתא אתם יוצרים הזדהות יתר וגורמים לכך שהיועץ המשפחתי ירצה יותר מידי שתגשימו את חלומכם וכך המלצתו עלולה לסבול מאותן הטיות: בטחון ואופטימיות. ברור לגמרי שיועצים אשר מטרתם הינה רק מכירת הדירה או מכירת המשכנתא כמו מתווך דירות או מוכר משכנתא של הבנק אינם יועצים טובים אבל מה לגבי יועצי משכנתא בתשלום? אני מטבע הדברים לגמרי בעד ייעוץ בתשלום. משונה בעיני שאנשים אשר העסקה הגדולה בחייהם עד רכישת הדירה הייתה למשל רכישת רכב ב- 60,000 שקלים (לאחר בדיקה בתשלום כמובן)  ואז הם רוכשים דירה ב- 2,000,000 שקלים (דירה ממוצעת שמחירה 1.5 מיליון, תהיה בעלת ערך של 2 מיליון אם נכניס לחשבון את סך החזרי המשכנתא) ללא  התייעצות שעלותה 2,000 שקלים. אך כשבוחרים יועץ בתשלום יש חשיבות לשני דברים:

 

      1. מה אתם מגדירים כמטרת הייעוץ: לדעתי לפחות פעמיים בשבוע אני מקבל טלפון ממישהו ששואל אם אני מומחה ב"ארגון" משכנתא לאנשים עם שכר נמוך. אם זה מה שביקשתם מהיועץ הוא עשוי "לארגן" לכם משכנתא אבל לאחר 3 שנים כשלא תעמדו בתשלומים ה"יועץ" לא יבוא לשלם במקומכם.

 

  • איך בנוי התשלום ליועץ:  אם התשלום ליועץ מותנה בזה שתיקחו משכנתא אז הייעוץ עלול להיות מוטה ופחות זהיר.

 

 

שימו לב בזמן הייעוץ שהיועץ מתמקד במספרים ולא ברגשות. אתם לא רוצים "בצד שלכם" מישהו שיש לו הזדהות יתר עם הסיפור שלכם על הדירה הנפלאה אלא מישהו שהמחשב שלו מוציא פלט של מספרים שתוצאתם היא כדאי / לא כדאי.    

 

סיכום

ציפיות בלתי מציאותיות מנחות לעיתים קרובות אנשים אשר מתכוונים לקחת משכנתא. כתוצאה מכך עלולים אנשים אלו לסבול ממשכנתא אשר תטביע אותם בעתיד. כדי להימנע מכך יש לנתק בין שני הסיפורים: סיפור דירת החלומות וסיפור המשכנתא. א. אם אתם מתייעצים עם משפחה וחברים, אל תערבו בדיון על המשכנתא את הדיון וההתלהבות מהדירה שבכוונתכם לרכוש. ב. אם אתם מתייעצים עם יועץ בתשלום, הגדירו את מטרת הייעוץ כבדיקת יכולת למשכנתא והתאמת משכנתא ולא כייעוץ שמטרתו קבלת משכנתא. דאגו לנתק את התשלום ליועץ מעצם לקיחת המשכנתא.  ג. אל תתייעצו אם מי שתפקידו למכור לכם משכנתא. 

  ——————–   *על מחקר זה למדתי בספרו של יעקב בורק – מדוע טייסי קמיקזה חובשים קסדות בהוצאת עם עובד. בניסוי אחר נתן החוקר לאנשים להדליק ולכבוד מתג תאורה. מתג התאורה כיבה או הדליק את הנורה ב- 75% מהמקרים. אנשים רגילים טענו שהייתה להם שליטה טובה על הנורה. חולי דיכאון טענו שהייתה להם שליטה חלקית מאד על הנורה. 

ראשי » בלוג » מענה למייל – מדוע אנשים לא רצים לעמוד בתור לייעוץ בתשלום?

מענה למייל – מדוע אנשים לא רצים לעמוד בתור לייעוץ בתשלום?

אני מקבל פניות רבות עם שאלות במייל. במקרה זה, שאלה שמסקרנת גם אותי במשך שנים ולכן אשמח לקבל גם את חוות דעתכם (אפשר להוסיף תגובות למטה) בנוסף לחוות דעתי.

השאלה:

email

 

שלום לך ותודה על קריאת המאמרים והמייל.

במשך שנים אני חושב על השאלה שלך. זה די משונה שכאשר רוכשים רכב משומש עם סיכוי לנזק שלדה שיוריד ערכו בנניח 30,000 שקלים עושים בדיקה במכון בדיקות, תמורת מאות שקלים. אבל כאשר רוכשים משכנתא עם סיכוי נזק של מאות אלפי שקלים, לא עושים מאומה. למעשה היה טוב יותר ללווי המשכנתא אם היו מקבלים את החלטת התמהיל שלהם באמצעות הטלת מטבע ולא על ידי "ייעוץ" בבנק אשר מטרתו הינו להשיא את רווחי הבנק על חשבון תשלומים גבוהים יותר של הלווה.

מדוע עם כן לווים מתנהגים כך?

  1. קל למדוד את עלות ההשכלה, קשה למדוד את עלות הבורות – ניקח אותי, אדם שחושב שהוא צריך ייעוץ, שומע כמה אני דורש. זה נראה לו סבום גבוה לשלם והוא מוותר. דווקא ויתור זה על הסבר יגרום לכך שאותו אדם אפילו לא יידע מה היה מחירו של חוסר ידע זה. היום היו אצלי זוג נחמד מאד אשר שילמו 4 שנים משכנתא והחוב לא ירד אפילו בשקל. זוהי עלות שהינה עשרות מונים יותר מעלות הייעוץ אבל כאמור, זוהי עלות סמויה. [spacer height="20px"]
  2. חוק הטריוויאליות של פרקינסון – פרקינסון קבע חוק לארגונים אשר אומר שעל נושאים מורכבים ידונו פחות מאשר על נושאים פשוטים. בחברות, דיון על סככת אופניים בעלות 5000 דולר יכול לקחת שעות. דיון על השקעה בכור גרעיני בעלות 5 מיליארד דולר יגמר תוך דקות. ההסבר הוא שבסככה וב- 5000 דולר כולם מבינים. בכור גרעיני ובחמשיה מיליארד אף אחד לא מבין. עוד על חוק פרקינסון . לדעתי אצל כל אחד מאיתנו עובד חוק דומה. אנו יכולים לנהל מאבק של ימים שלמים ולאיים בנטישה ומה לא בשביל 5 שקלים בחודש מספק האינטרנט שלנו. אבל לנהל מאבק כדי לחסוך עשרות אלפי שקלים מהבנק, קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלנו? עזוב, לא מבין בזה. אולי בחודש הבא אטפל בכך. [spacer height="20px"]
  3. יצאת צדיק? עקרון מניעת הפרייריות – ישנה הטיה מוזרה של אנשים לפיה אנשים אחרים מנסים לרמות אותם. כמובן שיש שרלטנים ורמאים בכל מקצוע. ברם אני לא מכיר חברה מסחרית אחת שאינה מנסה למרב (למקסם) את הרווחים שלה. ובכל זאת בנק נתפס כאמין ועוסק פרטי נתפס כגזלן. זה משונה כי כאמור ה"גזלן" יכול לשדוד מאיתנו 2000 שקלים. הבנק יכול לתת לנו תמהיל שיעלה לנו 200,000 שקלים. עיקרון מניעת הפרייריות של רימון אומר כך: אני לא מבין כלום  במשכנתא וכולם רמאים. ברם, בנק הפועלים/לאומי (כדוגמה בלבד) הוא גוף גדול וחזק. אם אני כבר צריך לצאת פרייר עדיף מול מישהו חזק מאשר מול יועץ קטן.


Optin Architect

ולבסוף יש מקום לאופטימיות: אני חש בעוצמה רבה את השינוי שעובר על הציבור. המודעות עולה בהתמדה. יותר ויותר אנשים מבינים שכמו תשלום לעורך דין, כך גם תשלום ליועץ משכנתאות טוב היא הוצאה שיכולה להחזיר את עצמה בגדול.

המון הצלחות לך ותודה על השאלה.