ראשי » בלוג » המדינה נותנת לכם הזדמנות נוספת להרוויח הרבה כסף

המדינה נותנת לכם הזדמנות נוספת להרוויח הרבה כסף

מטבעות שקל חדש לחיסכון במשכנתא

מיחזור הלוואת זכאות

השבוע פרסם האוצר שתי החלטות אשר מאפשרות לכם לחסוך המון כסף.

שתי ההחלטות נוגעות למבצעים אשר פורסמו בעבר ולצערי לא זכו להיענות של הציבור למרות היתרונות שיש בהם:

1. מבצע מיחזור משכנתאות זכאות

הלוואות זכאות הינן הלוואת שניתנו בעבר בריבית צמודה למדד + 3%-4% (תלוי בשנה). ריביות אלו היו ריביות נמוכות דאז אך כיום הן כימעט כפולות מריבית השוק. האוצר הנחה את הבנקים לפנות לכל הלקוחות ולהציע למחזר הלוואות אלו להלוואות זולות יותר באמצעות פגישה אחת בסניך. העובדה שכל כך מעט לקוחות מימשו אפשרות זו הינה נושא למחקר חברתי מקיף לדעתי.

כעת הודיע בנק ישראל שהוא מאריך את תוקף המבצע בשלושה חודשים. אם יש לכם הלוואה כזו, אנא מחזרו אותה. אני בטוח שיש לכם דברים טובים יותר לעשות עם הכסף מאשר לשלמו לבנק. לפרטים נוספים על המבצע הקליקו כאן

 

2. מבצע משיכת כספים מקופות גמל ללא חיוב במיסים (עד 7000 שקלים מכל קופה) –

לרבים מאיתנו יש כספים רבים אשר נצברו בקופות גמל, השתלמות ופנסיה כאלו ואחרות. בעבר בכל מקום עבודה היו מפקידים לקרן על פי בחירת המעסיק. או במילים אחרות, המעסיק היה בוחר קרן על פי ההטבות שהוא היה מקבל על חשבון דמי הניהול של העובדים. בנוסף, ישנם הורים שהפקידו עבור ילידהם בקופות גמל. בפועל ישנם אנשים עם כספים המפוזרים במקומות שונים מבלי שהם מודעים לכך. הדבר נוח מ א ד לקרן ההשתלמות / קופת הגמל: כאשר הלקוח לא מודע לכספים שיש לו, הוא לא מתעניין בדמי הניהול וגם לא מושך כספים אלו.

ראשית חוכמה על כולם לדעת את כל המקומות בהם יתכן ויש להם כסף. לצורך כך פתח האוצר אתר אינטרנט באמצעותו ניתן לקבל דו"ח ובו רשימה של כל הגופים המחזיקים כסף בבעלות אדם (מספר זהות) כלשהו. כתובת האתר לאיתור כספים: https://itur.mof.gov.il/לאחר ההקדמה הארוכה, לעסק. בקופות הגמל דמי הניהול המקסימליים הינם כ- 1% לשנה. כאשר יש בקופה מעט כסף על שם חוסך מסוים, דמי ניהול אלו לא מכסות את העלויות לטענת חברות הביטוח המחזיקות בקופות הגמל.

האוצר נקט בשני צעדים:

א. אישר לקופות הגמל לגבות מינימום של 6 שקלים בחודש במקום 1% לשנה.

ב. איפשר לחוסכים שיש להם פחות מ- 7,000 שקלים למשוך כספים אלו בשלושת החודשים הקרובים ללא תשלום מיסים.

אפשר להסתכל על זה ככה, אם יש לכם פחות מ- 7000 שקלים בקופת הגמל, כסף זה לא יגיע לפנסיה בכל מקרה. אתם יכולים לבחור כעת האם למשוך אותו ולהשתמש בו כרצונכם, או להשאיר אותו בקופת הגמל ולאפשר לקופה למוסס אותו באמצעות דמי הניהול החודשיים עד לאיפוס כל החיסכון. מה אתם מעדיפים? זו נראית החלטה קלה לביצוע אבל באוצר התאכזבו לגלות שרק 12% מכספים אלו (300 מיליון מתוך 2.5 מיליארד שלקים) נמשכו. לכן ניתנה ארכה לביצוע המשיכות. אל תחכו לרגע האחרון. הקרנות לא מתלהבות לשחרר 2.5 מיליארד שקלים ולא מקלות על התהליך. חבל!

 [table id=1 /]


Optin Architect

ראשי » בלוג » משרד הבינוי פתח בקמפיין לעידוד מיחזור משכנתא

משרד הבינוי פתח בקמפיין לעידוד מיחזור משכנתא

מחשבון החזר משכנתאבעלי משכנתאות רבים מחזיקים ב"הלוואת זכאות" ובטוחים שהם קיבלו מתנה ממדינת ישראל. למעשה מתנה זו, הלוואה צמודת מדד בריבית 4% הייתה בהחלט מתנה גדולה בעת שהריבית הצמודה בארץ הייתה 5%-6% לפני עשור.
כיום התפוח שניתן כמתנה אז, הפך לתפוח מורעל היום.

הריבית להלוואות צמודות הינן כ- 1.5% בשנה. כלומר מי שנישאר עם הלוואת זכאות מפסיד בכל חודש שעובר הרבה מאד כסף.

למשל לווה שיש לו חוב של 500,000 שקלים. ריבית הזכאות שישלם כל חודש הינה :

12 / 4% * 500,000 = 1,666 שקלים בחודש עבור ריבית בלבד – ללא הקטנת החוב שלו אפילו בשקל.

אותו לווה שימחזר הלוואה זו ישלם בחודש 12 / 1.5% * 500,000 = 625 שקלים בלבד.

חיסכון של כאלף שקלים בחודש בתמורה למספר שיחות טלפון ובילוי של שעה בסניף הבנק. לדעתי עיסקה טובה. כמובן שאפשר לנצל את המיחזור למעבר למסלולים אחרים אשר מתאימים יותר למצבו הנוכחי של הלווה ולתנאים הכלכליים במדינה.


Optin Architect

אבל, משרד הבינוי אולי בצדק מסוים מניח שמי שלא מיחזור עד היום למרות סכומי החיסכון העצומים, כנראה נמצא בחוסר מודעות מוחלט. לפיכך החליט משרד הבינוי לנקוט בשני צעדים:

1. קמפיין להגדלת המודעות.

2. הקלה על תהליך המיחזור – הלקוח לא צריך להגיע כלל לסניף ולא צריך להתמקח על תנאי ההלוואה החדשה. משרד הבינוי עשה בשביל הלקוח את העבודה ויצר הסכמה עם הבנקים על תנאי משכנתא חדשים לכל ה"זכאים" שיבקשו למחזר את המשכנתא שלהם. לווים אלו יוכלו להרים טלפון לפקיד הבנק, לבקש מיחוזר הלוואת זכאות והפקיד ללא שאלות נוספות ימחזר להם את המשכנתא ללא פרוצדורה ובירוקרטיה.

אולם אַלְיָה וְקוֹץ בָּהּ הבנקים הסכימו אמנם למחזר הלוואת זכאות ללא משא ומתן וללא פרוצדורות כאלו ואחרות אך מצידם אמרו, אם אנו מסכימים על ריבית אוטומטית, זו לא תהיה הריבית המיטבית אלא הריבית הממוצעת. כלומר ניתן אמנם להשיג ריבית של 1.5% על הלוואות צמודות אך ישנם לקוחות שלוקחים הלוואות בריבית גבוהה בהרבה. לכן ללווים שיילכו במסלול המהיר של משרד הבינוי תהיה ריבית מסוכמת מראש של 2.22% – 2.92% בהתאם למספר השנים שנותר עד לסיום כל המשכנתא (ככל שנותרו יותר שנים כך הריבית תהיה גבוהה יותר).

קוראי אתר זה אינם אנשים ממוצעים אלא כאלו שטורחים ומשקיעים זמן בשיפור והתקדמות כלכלית. אם יש לכם הלוואת זכאות, אתם תקבלו מהבנק בחודשים הקרובים מכתב הקורא לכם למחזר את ההלוואה היקרה שלכם. אל תלכו בדרך הקלה של מיחזור אוטומטי אלא טירחו והשיגו תנאים טובים יותר באמצעות משא ומתן תכליתי מול הבנק שלכם.

שימו לב אם יש לכם הלוואה עם מרכיב זכאות, ככל הנראה זו הלוואה וותיקה ולכן גם מרכיבי ההלוואה שאינם קשורים לזכאות דורשים מיחזור למען רווחתכם הכלכלית. את זה הבנקים "ישכחו" לומר לכם.

להודעת דובר משרד הבינוי לחצו כאן