ראשי » בלוג » הלוואת בוליט

הלוואת בוליט

מה זה הלוואת בוליט ?גרף הלוואת בוטליט

הלוואה זו נושאת את השם הלועזי Bullet (קליע, כדור) והיא מבטאת הלוואה בה בכל חודש אנו משלמים רק את הריבית ואת החוב נשלם בתשלום אחד בסוף התקופה. הלוואה זו הינה הלוואה זהה להלוואה בגרייס חלקי.

נניח שאנו זקוקים למאתיים אלף שקלים למשך שנתיים ורוצים בשנתיים אלו   החזרים מזעריים. תרחיש מתאים הוא למשל במצב בו אנו משלמים משכנתא על    הדירה הקיימת שלנו אך רכשנו דירה חדשה אליה נעבור עוד שנתיים. תשלום עבור שתי המשכנתאות קשה לנו ולכן עד מכירת הדירה הקיימת נרצה למזער את תשלומי ההלוואה החדשה.

אם ריבית השוק הינה 3% לשנה (קבועה לא צמודה) אז עבור הלוואה של 200,000 שקלים לשנתיים נשלם כל חודש:

בהחזרים על פי שיטת שפיצר – 8,596 שקלים ובסך הכל התשלומים שלנו לבנק הינם 206,310.

בבוליט לשנתיים נשלם כל חודש רק 500 שקלים אבל בסוף השנתיים נישאר חייבים לבנק 200,000 שקלים. יחד עם פירעון ה- 200,000 שקלים, יצא ששילמנו לבנק 212,000 שקלים.

כלומר הרצון לשלם משך השנתיים 500 שקלים במקום 8500 בערך, עלה לנו כ- 5,700 שקלים עבור 200,000 שקלים.


Optin Architect

איטואיטיבית אמור להיות לנו ברור שככל שנשלם פחות בכל חודש, כך התשלום הכולל יגדל. כאשר אנו משלמים בכל חודש, החוב יורד ואז הריבית של החודש העוקב מחושבת על פי חוב קטן יותר.

נקודה זו הינה חשובה ביותר. רבים אינם לוקחים בחשבון את עלות המימון כאשר הם בוחרים למשל לשלם לקבלן שלוש שנים לפני קבלת הדירה. בשנים אלו אי אפשר לשלם גם שכירות וגם משכנתא ולכן בוחרים בהלוואת בלון. החישובים למעלה בוצעו על הלוואה שאינה צמודה. הלוואה צמודה הייתה מייקרת את המהלך אף יותר.

לסיכום,

הלוואת בלון/בוליט/גרייס הינה הלוואה יקרה. חובה (!) לחשב את העלות הכוללת של הלוואה זו לפני בחירה בפתרון זה. במידה ובוחרים בגרייס מלא (אפס תשלומים לאורך התקופה – הריבית נצברת לתוך התשלום האחרון), יש לבצע חישוב מה יהיה החוב ביום הפירעון.

מומלץ לבחון גם חלופות אחרות לבלון דוגמת דחיית תשלומים או בחירה בדירה עם מועד קבלה קרוב יותר.

על הקדמת תשלומים לקבלן כתבתי מספר מאמרים ניתן לקרוא אותם כאן:

ראשי » בלוג » הלוואת גרייס אינה גמילות חסדים

הלוואת גרייס אינה גמילות חסדים

נשאלתי פעמים רבות לגבי האפשרות להתחיל לשלם על המשכנתא בעוד מספר שנים. המוטיבציה לצעד כזה הינה במידה ואנו סבורים שבעוד כמה שנים יהיו לנו הכנסות גבוהות יותר או הוצאות קטנות יותר. לדוגמה: קנינו דירה מקבלן, אנו נדרשים לשלם עבורה היום אך בעוד שנתיים כשניכנס אליה נפסיק לשלם שכירות של 3000 ש"ח ואז נוכל להתחיל לשלם את המשכנתא. 

לכאורה זה נראה צעד הגיוני. בפועל זהו צעד מסוכן מאד. במשך השנתיים שאיננו משלמים החוב גדל. על החוב חלים ריבית והצמדה אשר אנו לא משלמים ולכן הם נצברים לתוך החוב. בכל חודש גדל החוב והריבית של החודש הבא הינה על החוב הגדול יותר (ריבית דריבית) וכך הוא מתנפח. 

בשפת העם נקראת הלוואה זו הלוואת בלון: החוב מתנפח ומתנפח ועלול להתפוצץ. מדוע בעצם שיתפוצץ? הרי הבנק אמר לנו מהי תחזית ההחזר בעוד שנתיים. מממ… 

אבל אם יקרה אירוע לא צפוי כמו למשל איחור במסירת הדירה? האם נוכל לשלם גם שכירות וגם את המשכנתא? איחורים במסירת דירה הינם שכיחים. 

אם בכל זאת אתם רוצים הלוואה כזו היא נקראת הלוואת גרייס. המלה Grace באנגלית משמעותה חסד . למשה נותן ההלוואה מוותר על החזרים לפרק זמן מסויים אך כפי שראינו זה לא ממש גמילות חסדים. ישנם שני סוגים של גרייס: 

* גרייס מלא: לא תשלמו במשך תקופת הגרייס כלום והחוב יצבור את ההצמדה והריבית. 

* גרייס על הקרן: בתקופת הגרייס לא תחזירו כלום לקרן ההלוואה אך תשלמו ריבית. עקב תשלומי הריבית החוב יגדל רק בשיעור עליית המדד אך בלי הוספת הריבית לתוכו. אפשר להסתכל על אוברדראפט בחשבון הבנק כסוג של הלוואה עם גרייס על הקרן: הבנק אינו דורש את החזרת הכספים אך גובה ריבית כל חודש. 

אשמח להערותיכם בתחתית מאמר זה