ראשי » בלוג » האם ביטוח החיים של העבודה מספיק למשכנתה?

האם ביטוח החיים של העבודה מספיק למשכנתה?

אני אוהב לענות לשאולות בפורומים ציבוריים שונים. טוב לעזור לאנשים. לפעמים ישנן שאלות כמו השאלה שלמטה שמצד אחד הן שאלות שחוזרות ומצד שני דורשות תשובה מעט ארוכה יותר ממה שאני יכול לענות בפורום ציבורי. מקווה שהשואל ימצא את תשובתי מועילה.

האם להשתמש בביטוח חיים מהעבודה למשכנתה

 

 

 

 

שואל יקר, אני כל כך שמח שיש לי אפשרות לענות לך באריכות ובאמצעותך לענות גם לאחרים. עוד הרבה לפני המשכנתה יש בעיה גדולה בהתנהלותך. אם אין לכם ילדים או אחרים התלויים בך כלכלית זו חוסר אחריות נסבלת. אם ישנם כאלו שתלויים בך זו כבר חוסר אחריות בלתי נסבלת.

בוא נתאר מצב בו חס ושלום אתה נדקר מחר למוות. לוח הזמנים המשוער לקבלת כספי הפיצויים הינו:

  1. אשתך (אלמנתך) בהלם ממנו היא יוצאת כעבור חצי שנה ומנסה לברר האם יש לך ביטוח.
  2. אלמנתך הופכת את הבית לחפש מסמכים כאלו ואחרים ופונה גם למקום עבודתך שם היא שמעה אותך אומר פעם שאתה מאמין שיש לך ביטוח. כך עוברת לה עוד חצי שנה בלכי ובואי.
  3. אלמנתך מצליחה להגיע לחברת הביטוח אשר עונה לה. משתתפים בצערך אך לא בטוח שמגיע לך משהו מאיתנו. המשטרה עוד חוקרת. אולי זהו אירוע פלילי אולי אירוע טרור. טענתך כי השכן דקר את בעלך בגלל מקום חניה לא משכנעת אותם. עוברת שנה בה היא ממתינה אך ממשיכה להתקשר כל חודש לחברת הביטוח (הלחץ הכלכלי גובר) ומקבלת דרישה לעוד מסמך כזה או אחר.

כעבור 36 חודשים + יום מקבלת האלמנה מכתב חגיגי המודיע לה כי מצד אחד תביעתה נמצאה צודקת. בעלה באמת מת ובאמת היה לו ביטוח חיים. יש רק בעיה קטנה, על ביטוחים חלה התיישנות של שלוש שנים ולכן לצערם הם לא ישלמו כלום.

שני דברים אנשים אינם יודעים:

  1. בניגוד להרבה דברים משפטיים אחרים, על אירוע ביטוח יש התיישנות של שלוש שנים ולא שבע שנים.
  2. פניה ו"טיפול" של חברת הביטוח בפניה אינה עוצרת את מירוץ ההתיישנות. רק פניה לבית משפט עוצרת את ההתיישנות.

למה אני מטריח אתכם עם הכללים היבשים? כי במשפחה שבה "מאמינים" שיש ביטוח, כנראה שגם אם חס וחלילה יזדקקו לו, לא יקבלו אותו. חברות הביטוח מומחות בזיהוי אנשים כאלו. חושבים שאני מגזים? מוזמנים (אחר כך) לקרוא את הראיון עם האיש שמלמד את חברות הביטוח איך לא לשלם לכם – https://www.themarker.com/markerweek/1.2658345

ביטוח חיים בעייתי הרבה יותר מביטוח רכב למשל. בכל משפחה יש בדרך כלל מישהו שתפקידו לטפל בביטוחים. אם נגנב הרכב, אותו אחד במשפחה שטיפל בביטוחים יפעל מול חברת הביטוח. בביטוח חיים, מי שנהג לטפל ב"דברים כאלו" עלול שלא להיות לעזר אם נזדקק לביטוח.

אני ממליץ לייצר בבית קלסר עם כל נתוני הביטוחים. קלסר זה אמור להיות נגיש וברור לשני בני הזוג. כאמור, הקלסר מלכתחילה נוצר עבור מצב בו אחד מבני הזוג יחסר.

בחזרה לביטוח הקיים. בביטוח הקיים המוטב הוא היורש שלך. בביטוח המשכנתה המוטב הוא הבנק. לכן הביטוח הקיים יכול להתאים רק אם משנים את המוטב ואם סכום הביטוח גבוה או שווה לגובה החוב לבנק. בכל מקרה בדרך כלל ביטוחי חיים הנעשים יחד עם המשכנתה זולים יותר והתשלום שלהם גם יורד (ביחס לסיכון) במהלך השנים כיוון שהחוב לבנק יורד.

עניין שחשוב לשים עליו לב. רבים עושים ביטוח חיים על סכום סתמי כמו מיליון שקלים. זוהי טעות. לסוכן הביטוח קל למכור ביטוח עם מספר שנראה מאד גדול כמו מיליון. בפועל יש לבצע את הביטוח על פי סכום הגיוני. צריך לזכור כי ביטוח חיים לא נועד כדי להעשיר אלא כדי לשקם. אם אין ילדים אפשר להסתפק בביטוח חיים הרבה יותר קטן (אם בכלל) מאשר אם יש שלושה ילדים. אם יש פערי הכנסה גדולים בין בני הזוג אז נכון לבטח כל אחד מהם בסכום שונה.

אם ביצענו ביטוח חיים למשכנתה המשמעות היא שבן הזוג הנותר לא יצטרך לשלם על דיור (המשכנתה תיפרע) ולפיכך אפשר להקטין משמעותית את סכום הביטוח הקיים או אף לבטלו לגמרי אם חושבים שהקצבה החודשית מקרן הפנסיה תספיק.

לחיים ארוכים ושמחים.

 

 

ראשי » בלוג » על הרפורמה בביטוחי הבריאות

על הרפורמה בביטוחי הבריאות

סוכן ביטוח

בפברואר 2016, עוד חודש, תיכנס לתוקפה הרפורמה בביטוחי הבריאות שיזמה המפקחת על הביטוח, גב' דורית סלינגר. חברות הביטוח יוצאות במתקפת שיווק על מנת לגייס כמה שיותר לקוחות לביטוחים הקיימים, לפני שתאושר הרפורמה. לדברי מוכרי הביטוחים של חברות הביטוח כדאי למהר ולעשות את הביטוח היום, לפני שתאושר הרפורמה אשר תרע "מאד" את מצב המבוטחים.

לפני שנגיע אל הרפורמה עצמה, יש כאן עניין מוזר. נניח שהייתם עסק שהאוצר היה מתכוון לייקר את המוצר שאתם מוכרים, האם הייתם רצים ומוכרים את כל המלאי שלכם לפני הייקור הצפוי או שממתינים בתקווה שאף אחד לא יקנה היום ותוכלו בעוד חודש למכור במחיר יקר יותר?

אז לא זה כמובן לא מוזר. חברות הביטוח נלחמו ברפורמה, ומבקשות היום לגייס כמה שיותר לקוחות לפני אישורה, לא לטובת הלקוחות אלא לטובת שורת הרווח שלהם.

מה יש ברפורמה החדשה?

ראשית, כל הרפורמה מטפלת ברכיב אחד בלבד מתוך ביטוחי הבריאות, רכיב הניתוחים הפרטיים. בתוך רכיב זה משנה הרפורמה את הכללים בשלושה הבטים:

תכולת הביטוח – מה הוא כולל

כיום, כל חברת ביטוח מוכרת ביטוח עם רכיבי ניתוחים שונים וללקוח אין כל אפשרות להשוות בין הרכיבים ולכן גם אין תחרות מחירים – ברור שאנו יקרים יותר, אנו מנתחים אותך עם הרדמה ואצל המתחרים תסבול כאלו כאבים שתצטער שלא שילמת עוד 200 שקלים לחודש. חושבים שהדוגמה מופרכת? חכו להמשך.

 לאחר הרפורמה הפוליסות יהיו אחידות וחברות הביטוח יתחרו על המחיר בו הן יכולות להציע פוליסות אלו.

בחירת רופא מנתח

כיום חברות ביטוח עובדות עם רשימה של רופאים (כל חברה עם רשימה אחרת) או מאפשרות למבוטח לבחור כל רופא. לאחר הרפורמה תהיה רשימת רופאים אחת ממנה יוכלו המבוטחים לבחור. חברות הביטוח טוענות ששינוי זה פוגע בלקוחות אך צפוי שרוב הרופאים הפעילים כיום יכנסו לרשימות הרופאים המורשים (זו הרי פרנסתם) וכך עבור הלקוח אין כאן כל הרעה.

השתתפות עצמית במקרה של צורך בניתוח

כיום ביטוחי ניתוחים רבים נמכרים עם ביטוח ללא השתתפות עצמית של המבוטח. ה"איום" של מוכרי הביטוחים הוא שלאחר הרפורמה תהיה השתתפות עצמית במקרה של ניתוח. הדבר נכון אך אינו מהווה איום יעיל. אישית, אני מעדיף לשלם פחות כל חודש ואז לשלם סכום לא גדול כהשתתפות עצמית במקרה של אירוע ביטוח. למעשה במצב הקיים, את ה"השתתפות עצמית", אני משלם כל שנה בה אני בריא דרך תעריף הביטוח הגבוה יותר.


Optin Architect

ביטוח לכל החיים או ביטוח מוגבל בזמן

כיום כאשר רוכשים ביטוח בריאות, זהו "חוזה" אשר לחברת הביטוח אסור תאורטית לשנותו. לאחר הפעלת הרפורמה, הביטוח יהיה מוגבל לשנתיים ובכל שנתיים תוכל חברת הביטוח לעשות שני דברים:

  1. לשנות את הכיסוי הביטוחי – באופן אחיד לכל המבוטחים.
  2. להעלות את המחיר ב- 20% – לכל המבוטחים ובתנאי שקיבלה אישור מהמפקח על הביטוח.

שינויים אלו תואמים למעשה את המצב הקיים של מי שמבוטח דרך מקום העבודה – ביטוח קבוצתי, כמחצית מהמבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים.

הטיעון של "חוזה" מול אפשרות לשינוי מוכר לכל מי שדיבר בשנים האחרונות עם סוכן ביטוח על ביטחון פנסיוני. משך שנים מכרו לנו סוכני הביטוח את ביטוחי המנהלים כ"חוזה" לעומת קרנות הפנסיה בהן יש "תקנון" ניתן לשינוי. בגדול, ה"חוזה" אמנם היה קשיח יותר אבל חברות הביטוח יודעות לתמחר את הסיכונים שלהן והן לקחו עמלות שמנות בהרבה על ביטוחי המנהלים לעומת קרנות הפנסיה.

גם כאן, הטענה שלהיות עם ביטוח ישן שמחירו קבוע לעומת ביטוח חדש עם מחיר משתנה הינה טענה שעומדת על בסיס לא יציב:

  • הביטוח הנוכחי עם "תשלום קבוע" יקר בצורה משמעותית ממה שיעלה הביטוח לאחר הרפורמה. עד עתה חברות הביטוח הודיעו על הוזלה של 30%.
  • העלאת התעריף תדרוש אישור הממונה על הביטוח ו"הסכמה" של כל המתחרות לייקור, אחרת התחרות תמנע את הייקור. דוקא נקודה זו עליה בונה האוצר – תחרות שתמנע ייקור הינה בעייתית בגלל מיעוט חברות הביטוח בישראל.

אבל, יש לשים לב, חברות הביטוח המתיימרות ל"מחיר קבוע" בביטוחים הקיימים, אינן מדייקות במילים עדינות. עולם הרפואה משתנה ומתפתח כל הזמן. עלות קבועה – כיסוי קבוע משמעו שטכנולוגיות חדשות שמפותחות אינן כלולות בביטוח הקיים. כדי להוסיף כיסויים לטכנולוגיות חדשות, המבוטח נדרש להוסיף כסף חדשות לבקרים. אישית, אני ביטלתי את ביטוחי הבריאות שלי לאחר שיחה עם מוכרן של חברת הביטוח בה התבקשתי להוסיף כל חודש כסף כדי להכניס לביטוח גם טיפולים מחליפי ניתוח. לדוגמה פריצת דיסק בגב דרשה לעתים ניתוח בגב על כל הכאבים והסיכונים הכרוכים בכך. כיום אפשר באמצעות טיפולי לייזר לחסוך את הניתוח במקרים רבים. ברור שטיפול לייזר זול בהרבה מחדר ניתוח, עם מרדים, מנתח, אחות חדר ניתוח ותקופת אשפוז ושיקום לאחר הניתוח מאשר טיפול לייזר. למה שחברת הביטוח תדרוש תשלום נוסף עבור טיפול שעולה לה פחות כסף ושיש לה למעשה אינטרס שיבוצע במקום ניתוח?

פשוט מאד, השיקול הוא מסחרי, חברת הביטוח יודעת שניתוח הוא עניין כואב ומסוכן ושהמבוטח יעדיף להימנע ממנו ולכן זוהי הזדמנות עסקית להגדלת הכנסות. זוכרים את הניתוח עם הרדמה / ללא הרדמה מתחילת המאמר. חלופת ניתוח זה בדיוק העניין.

אז כאשר מוכרן הביטוחים טוען שהביטוח הקיים ב"תשלום קבוע" זה כמובן לא נכון. תמיד יהיו טכנולוגיות נוספות עבורן יידרש תשלום נוסף.

ביטוח בחלקים במקום "חבילה" אחת

כיום ביטוחי הבריאות אשר אינם דרך מקום העבודה נמכרים בחבילות שללקוח יש אפשרות מועטה, אם בכלל, לשליטה על תוכן החבילה. לאחר הרפורמה נדרשות חברות הביטוח לתמחר כל רכיב בחבילה ולאפשר ללקוח לבחור איזה רכיבים הוא רוצה ואיזה לא. הדבר דומה לשינוי שנכפה על חברות הכבלים בעבר. בתחילת דרכן חברות הכבלים מכרו חבילה אחת עם עשרות ערוצים. לא יודע ערבית או רוסית? בעיה שלך, אל תצפה בערוץ המדובר אבל שלם עליו. כיום חברות הכבלים מחויבות למכור גם חבילת ערוצים קטנה במחיר נמוך.

השינוי המדובר מצוין ללקוחות כיוון שהוא מאפשר לכל אחד להחליט מה לבטח על פי יכולתו ועל פי ביטוחים אחרים שיש לו. יש לך ביטוח זול לניתוחים בחו"ל דרך מקום העבודה? אז בביטוח הפרטי קנה ביטוח לתרופות אבל בלי ניתוחי השתלה בחו"ל. וכן הלאה.

סיכום

כרגיל, כשגוף מסחרי מנסה למכור מוצר "מהר מהר לפני שיגמר/המחיר יעלה/האיכות תרד, יש לכבדו ובעיקר לחשוד בו. מטבעם גופים מסחריים נועדו כדי להביא לרווחים לבעלי המניות ולא כדי להיטיב עם הציבור.

הרפורמה בביטוחי הבריאות היא טובה לטעמי ולא צריך להיחפז כדי לקנות את הביטוחים הקיימים. הם נמכרים במחיר יקר בהרבה ובניגוד למובטח מחירם כן יעלה בעתיד בגלל רצון המבוטח בטכנולוגיות חדשות.

ראשי » בלוג » מה צריך לעשות כאשר נציג של חברת ביטוח מתקשר אליך ?

מה צריך לעשות כאשר נציג של חברת ביטוח מתקשר אליך ?

לפני כמה שבועות פרסמתי הקלטה של שיחת טלפון די מוזרה אותה ניהלתי עם נציג של חברת הביטוח כלל. בעקבות אותו סרטון הגיעו אלי תגובות רבות עם בקשה לסרטון המשך אשר יתאר איך להתגונן משיחות דומות.

הסרטון הזה הוא התשובה שלי או יותר נכון התשובות שכדאי לכם לשנן עד הפעם הבאה שיתקשר אליכם מישהו מחברת ביטוח כדי "לעדכן אתכם במשהו" או כדי "להודיע לכם על הטבה חדשה" וכו'.


Optin Architect

ראשי » בלוג » שיחת טלפון מפתיעה – לא מאריאלה אלא מכלל ביטוח

שיחת טלפון מפתיעה – לא מאריאלה אלא מכלל ביטוח

השבוע קבעה דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח שפרקטיקת שיחות הטלפון היזומות של חברות הביטוח לצורך גיוס לקוחות לביטוחים שונים ובמיוחד ביטוח תאונות אישיות אינו תקין. המפקחת חייבה את חברות הביטוח לשלוח לכל מי שביצע ביטוח באמצעות שיחת טלפון שיזמה חברה הביטוח מכתב המציע ללקוח החזר כספי רטרואקטיבי של הסכומים אשר נגבו מ- 2014.

זה כמובן לא מרתיע את חברות הביטוח מלהמשיך את שיחות הטלפון המפוקפקות האלו בהן הלקוח מבין שמעדכנים אותו בשינויים אך בפועל מנסים למכור לו משהו חדש.

לשמחתי, על הטלפון שלי מותקנת אפליקציה להקלטת 100% מהשיחות המבוצעות בטלפון שלי. ההקלטה נשמרת ליומיים ואם ביומיים אלו לא ציינתי שאני רוצה לשמור את ההקלטה היא נמחקת. אני שומר את כל שיחות שירות הלקוחות והמכירות שאני מקבל. ממליץ בחום להתקין אפליקציה זו בחינם.


Optin Architect

להלן שיחה עם נציג כלל ביטוח:

כמה הערות:

  1. התלבטתי רבות אם להשאיר בהקלטה את שם הציג או להורידו. מצד אחד בטח מדובר בסטודנט קשה יום אשר בסך הכל הקריא את הטקסט שהחברה כתבה לו. אני ממש רואה בעיני רוחי את סדנת המכירות בה מסבירים לו שאם שואלים "כמה עולה" הוא צריך לענות, בדיבור על ה"יתרונות" ולא על המחיר, בלה בלה בלה. מצד שני, לאדם מבוגר יש אחריות. החלטת שעדיף לעבוד בעבודה שגורמת נזק לציבור? דע ששמך עלול להתפרסם.[spacer height="20px"]
  2. שמתם לב לסכומי הביטוח שכביכול אקבל אם יקרה לי משהו ? כל הסכומים היו "עד ל…" . כלומר, אלו הסכומים שאקבל בפועל אלא סכומי מקסימום כאלו ואחרים.[spacer height="20px"]
  3. אחד הסימנים הברורים לביטוח ריק מתוכן הוא העובדה שבנזק גדול מקבלים פיצוי קטן ולהיפך. למשל, שהיה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. לעומת זאת כשמתים אין הוצאות נוספות אלא יש רק צורך לשקם את השארים. למרות זאת הביטוח שהציעה חברת כלל ביטוח למצב סיעודי בסכום של "עד 70,000 שקלים" ולמקרה מוות "עד 400,000 שקלים".[spacer height="20px"]
  4. מומלץ בחום, לסרב מייד לכל הצעה המגיעה בטלפון. בקשו שישלחו לכם חומר במייל / דואר כדי שתוכלו לקרוא הפרטים בנחת ולקבל החלטה מושכלת.  

עוד על ביטוחים ועל סימני אזהרה לביטוחים מיותרים אפשר לקרוא במאמר שכתבתי על הנושא בעבר. 

בעתיד, אייצר וידאו נוסף עם תגובה שלי לשיחה זו.

מוזמנים לכתוב אלי שאלות בנושא ביטוחים.

היו בריאים וחזקים.

 

ראשי » בלוג » ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

ביטוח חיים למשכנתא ימשיך לאחר מיחזור משכנתא

family dream

כל מי שלוקח משכנתא מחוייב בביטוח חיים. אם חס וחלילה יוציא את ימיו לפני תום המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת החוב של הבר מינן. כל זה ידוע ומקובל.

ישנו מוקש עצום שארב לפיתחם של הלווים בעת מיחזור משכנתא. למעשה בבנק לא קיימת פעולה של מיחזור משכנתא אלא אפשר לבצע שתי פעולות ברצף:

א. פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.

ב. לקיחת משכנתא חדשה.


Optin Architect

הבעיה היא שבעת לקיחת המשכנתא החדשה, הבנק מבקש ביטוח חיים חדש על פי מספר המשכנתא החדשה. הכל נראה רגיל ותקין לגמרי עבור הקוראים הצעירים והבריאים. אבל משכנתא נלקחת ל- 20-30 שנים. בזמן זה יכולים לקרות דברים רבים.

אם למשל במהלך המשכנתא חלה הלווה בסרטן והחלים או אם היה לו אירוע לב, חברת הביטוח חייבת להמשיך את ביטוח החיים שלו אך לא חייבת לעשות לו ביטוח חדש.

כך נוצר מצב אבסורדי: לווה משלם עבור משכנתא צמודה + 6% (כדוגמה) ורוצה למחזרה למשכנתא צמודה + 1.5%. כיוון שהבנק דורש ביטוח חדש והלווה שלנו חלה בעבר, הוא אינו יכול לעשות ביטוח חדש ולכן גם אינו יכול למחזר את המשכנתא שלו והוא נאלץ להמשיך לשלם את המשכנתא הכל כך יקרה.

ציון גדול לשבח מגיע לממונה על הביטוח, גברת דורית סלינגר אשר שמה לב לאבסורד זה והחליטה לפעול לביטולו. על פי טיוטת החלטה שפורסמה היום (15/2/2015), חברת הביטוח תהיה חייבת להמשיך ביטוח חיים בעת מיחזור משכנתא וכך לא ימנע המיחזור ממי שבריאותו אינה תקינה.

כל כך קל, פשוט וברור מאליו – אין סיבה שדוקא החלש, זה שחלה, ימשיך לשלם את המשכנתא היקרה. יישר כח סלינגר.

 

ראשי » בלוג » חדשות משכנתא יולי-אוגוסט 2014

חדשות משכנתא יולי-אוגוסט 2014

ירידת ריבית הפריים

בנק ישראל הודיע השבוע על עוד הפחתה בריבית בנק ישראל. בכך מגיעה הריבית לשפל של 5 שנים. ריבית בנק ישראל לחודש אוגוסט הינה 0.5%. כלומר הפריים הוא 1.5%+0.5%= 2% לשנה. רוב ההלוואות במסלולי הפריים ניתנות מתחת לריבית הפריים.

בהודעתו מציין בנק ישראל תחזיר אינפלציה של 1.5% לשנה בשנתיים הקרובות.

השפעות ריבית הפריים הנמוכה על המשכנתאות

מסלולי הפריים יהפכו כמובן לזולים יותר. אין צורך לבצע כל שינוי והעדכון מבוצע אוטומטית על ידי הבנק.

במסלולים האחרים (קל"צ, צמודת מדד וכו') תיתכן הוזלה אך כאן ההשפעה אינה מידית אלא יכולה לקחת חודש-חודשיים.

מצד שני, בנקאים איתם אנו בקשר מסרו לנו שתיתכן גם תופעה הפוכה: ירידת הרווחיות במסלול הפריים בצורה כל כך חדה עלולה להביא את הבנקים לשני שינויים:

א. ייקור מסלולים אחרים.

ב. קביעת נהלים אשר יקטינו את חלק הפריים מסך ההלוואה. במקום 33% כפי שניתן לקחת היום, עלולים הבנקים לקבוע נוהל פנימי של אחוז פריים נמוך יותר.

המלצתי הינה לא להמתין אלא לקחת הלוואה היום במידת הצורך. 

 

חוק מע"מ אפס לרוכשי דירה ראשונה

את דעתי השלילית על חוק מע"מ אפס הבעתי בעבר. רבים עצרו את תהליך חיפוש הדירה כדי להמתין לחוק. עתה אנו מתבשרים כי ככל הנראה הכנסת לא תצליח לאשר את החוק לפני יציאתה לפגרת הקיץ.

המלצתי: 

1. לא להמתין לחוק מע"מ אפס אשר לא ברור כלל מתי יאושר ומה יכלול החוק בעת האישור.

2. אישית אני חושב שרכישת דירה מאדם פרטי (יד שניה), טובה יותר מרכישת דירה מקבלן, את הנימוקים אפרסם בעתיד במאמר נפרד.

 


 

 

חדשות משכנתא יעילה

ראשית אני רוצה למסור איחולי הצלחה לחיילנו אשר לפחות חלקם הינם חברים אישיים אשר גויסו בצו 8. לבי אתם למרות שלפני מספר חודשים שחרר אותי צה"ל משירות מילואים לאחר מספר שנים בהם התנדבתי לשירות (את גיל שירות החובה בקרבי עברתי לפני כ- 4 שנים).

מהחדשות ברמה הלאומית לחדשות ברמה האישית, בזמן האחרון ישנה עלייה ניכרת בפעילות העסקית שלי. זה מרגש מאד בעיקר לנוכח המצב הכללי אשר הינו מדכא פעילות משמעותי. גידול בפעילות העסקית משמח אותי בשני מישורים, הראשון כמובן הוא שיפור בשורת הרווח של העסק והשני הוא היכולת להציג ליותר משפחות את יכולתן לשפר את מצבן הכלכלי.

 

 

הסכם שיתוף פעולה עם קבלן מוביל בחולון, ויסמן חברה לבניה. ויסמן חברה לבניה הינה בדיוק
סוג העסקים אתם אני אוהב לשתף פעולה: חברה משפחתית (מופעלת על ידי הדור השני של המייסד)
בעלת ניסיון של 50 שנים ועם איכות מוצר גבוהה ביותר. בין השאר שמתי לב שלבעלים והמנהלים חשוב
ביותר נושא איכות הסביבה ולעתים הוא משקיע בפתרונות אשר קבלנים אחרים נמנעים מהם.
לדוגמה דוד שמש שוכב בבניין שכלל לא חייבים להתקין דודי שמש.

במסגרת שיתוף הפעולה שלי עם ויסמן: כל לקוח שיגיע דרכי יקבל הנחה אוטומטית של 20,000 שקלים על
הדירה + ייעוץ משכנתא ב ח י נ ם לגמרי. אני מאמין שייעוץ משכנתא יכול להוזיל את עלות הדירה הכוללת
בעשרות ומאות אלפי שקלים.


Optin Architect

הסכם שיתוף פעולה עם סוכן ביטוח מיוחד, עמנואל סונבוליאן,  אשר מבטיח להוזיל משמעותית (כ- 30% הוזלה) את ביטוח החיים למשכנתא. כדי לקבל הצעה, ללא כל התחייבות כמובן, תוכל למלא את פרטיך למטה.

 


 

 

ראשי » בלוג » ביטוחים

ביטוחים

בזמן האחרון השתתפתי בדיונים רבים במסגרות שונות על נושא הביטוחים. לא רק ביטוחים הקשורים ישירות למשכנתא אלא ביטוחים באופן כללי.

בעצם, קוראיי הוותיקים יודעים שכל הוצאה משפחתית קבועה, קשורה ישירות למשכנתא. גובה ההחזר החודשי משפיע בצורה משמעותית מאד על סך התשלומים לבנק. בהרצאה שלי: http://youtu.be/4x5fnkMmMSw , אני מדגים את  העלות הכוללת בגובה של מאות אלפי שקלים  כתוצאה מהפחתה של אלף שקלים בתשלום החודשי.

 כלומר כל שקל שיתווסף לעלות החודשית הקבועה שלנו על חשבון העברתו להחזר משכנתא, יעלה לנו בסופו של דבר ביוקר רב וישפיע רבות על רווחת המשפחה. מאמר זה נועד כדי לטפל באחת ההוצאות המשפחתיות בהן אנו נמנעים מלטפל בדרך כלל – הביטוחים. חשבתי למה אין אנו אוהבים להתעסק בביטוחים:

1. ביטוח קשור מצד אחד בהבטחות לסכומים גדולים במקרה של אירוע ביטוח ומצד שני בהוצאה יחסית קטנה כל חודש.

2. ביטוחים קשורים לפחדים הגדולים ביותר שלנו: ילד נפצע, ילד חולה, נכות, מוות, חולי. אנו לא יכולים למנוע אירועים אלו אך אנו רגילים "לעשות משהו" כנגד סכנות. ה"משהו" הזה נתפס על ידינו (בעידוד סוכני הביטוח כמובן) כעשיית ביטוח.

3. בדומה למשכנתאות, אנו לא מבינים גדולים בביטוח אך סומכים על "בעלי המקצוע" (בנקים, חברות ביטוח, סוכני ביטוח) שיהיו המבוגר האחראי וימליצו לנו מה לעשות. כמובן שאלו המלצות בעלות אינטרס. ליועצי המשכנתאות כמו גם לסוכני הביטוח צריך להתייחס לא כיועצים אלא כמוכרים. שינוי מלה זה אותו הצעתי פעמים רבות באתר זה, עוזר להבין טוב יותר את המקום של כל אחד במשוואה ומביא להבנה טובה יותר של "הייעוץ".

ובכן, מה יש לי נגד ביטוחים? למעשה כלום. אני חושב שחלק מהביטוחים חיוניים. אני לא נגד ביטוחים אני נגד עודף ביטוחים. למשל אנשים חושבים שככל שיש יותר כסף, כך כדאי לבצע יותר ביטוחים. למעשה המציאות ממש הפוכה: ככל שאתם עשירים יותר כך כדאי לעשות פחות ביטוחים. 

אולי זה הזמן להסבר קצר על עולם הביטוח. חברת הביטוח פועלת בשיטה פשוטה: היא מחשבת את הסיכון להתרחשות של אירוע מסוים הנקרא אירוע ביטוח. לאחר חישוב הסיכון להתרחשות האירוע היא מעריכה את העלות הממוצעת שתצטרך לשלם כפיצוי אם יתרחש אירוע כזה. ניקח לדוגמה ביטוח תאונות אישיות לילדים. במסגרת הביטוח ישנו החזר של 5000 ש"ח על שבירת יד. חברת הביטוח חישבה שהסיכון לשבירת יד של ילד כתוצאה מתאונה אישית הוא אחד לעשרת אלפים. כלומר, בכל חודש, על כל עשרת אלפים ילדים מבוטחים, אחד ישבור את היד. עלות הביטוח עבור חברת הביטוח אם כן היא:

 1/10,000 * 5,000 = 0.5 שקלים חדשים.  ביטוח תאונות אישיות כולל מרכיבי ביטוח שונים (כוויה, שבר, מוות וכו'). לכל אחד ממרכיבי הביטוח עושה חברת הביטוח חישוב דומה ולבסוף מגיעה, לצורך הדוגמה, לעלות ממוצעת של 20 שקלים. כמו כל חברה מסחרית, גם חברת הביטוח אינה קיימת לצורך גמילות חסדים אלא לצורך השגת מרב הרווחים האפשריים. לכן על עלות הנזק שחושבה קודם (20 שקלים), מוסיפה חברת הביטוח סכום נוסף אשר אמור לכסות את כל העלויות שלה (עמלה לסוכן הביטוח, שכר עובדיה, עלויות אחזקת משרדים) ורווח לבעלי המניות שלה. דוגמאות לעלויות שכר המשולמות בחברות הביטוח אפשר לראות בנספח א' של מאמר זה. חברות הביטוח פועלות בשוק תחרותי והן קובעות את הפיצוי לכל מקרה ביטוח וכן את התשלום עבור הביטוח בהתאם לתחרות בשוק. החברות נעזרות במומחים התנהגותיים שונים כדי למכור את מרכולתם ולפרוט במידה הנכונה על הפחדים שלנו.

לדוגמה, ביטוח חתונות של הראל רוכב על פחדם של בני הזוג לאבד את הממון הרב שהשקיעו בארגון חתונתם. מהתבוננות בטבלת התשלומים והפיצויים של ביטוח זה אפשר לראות דבר מרתק:

ביטול חתונה עקב פקק תנועה, מחלה של בן זוג או מילואים עקב מלחמה יזכה את בני הזוג ב- 100,000 ש"ח. לעומת זאת ביטול חתונה עקב מותו של אחד מבני הזוג יזכה את בן או בת הזוג הנותרים ב- 25,000 ש"ח. לאחר קריאת החלק הראשון של המאמר אנו לא אמורים להיות מופתעים מהאבסורד בו פקק תנועה מזכה בפיצוי גבוה פי ארבעה מאשר מקרה מוות. פשוט: חברת הביטוח חישבה ככל הנראה שמוות שכיח יותר מביטול מכל אחת מהסיבות האחרות וכדי לעמוד בעלות ביטוח מקובלת על הלקוחות, היא הפחיתה את הפיצוי במקום בו השכיחות גדולה יותר.

טבלת תנאי ביטוח חתונות הראל

מה בכל זאת כדאי לבטח ? לטעמי ביטוח צריך לעשות כנגד משהו שההתמודדות אתו לא תהיה אפשרית מבחינת המשפחה. לדוגמה: אחזקה של בן משפחה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. רוב המשפחות לא יוכלו להתמודד עם עלות זו ולכן יש הגיון בביטוח סיעודי.  משפחה שעמידה בעלות זו אפשרית מבחינתה, הביטוח מיותר. זכרו את הכלל: ככל שאתם עמידים יותר, כך אתם זקוקים לפחות ביטוחים. 

דוגמאות נוספות:

  • ביטוח מקיף לרכב – אני נוהג ברכב שעולה כ- 50,000 ש"ח. אני יודע שאם הרכב ייגנב או ייהרס, אוכל לממן רכישת רכב חדש באמצעות הלוואה עם החזרים חודשיים בהם אוכל לעמוד. אין אני מבצע ביטוח מקיף לרכב. לעומת זאת ביטוח עבור נזקי צד ג' אני כן מבצע – כי אם אפגע במרצדס אשר שווה 200,000 ש"ח, יהיה לי קשה לממן את הפיצוי.
  • ביטוח תכולת דירה – אותו עקרון כמו קודם, אני יודע שאם תכולת הדירה שלי תינזק, אוכל לממן רכישתה מחדש. לעומת זאת את בניית הדירה עצמה אתקשה לממן. לכן אני מבצע ביטוח דירה אך לא ביטוח לתכולת הדירה.
  • ביטוח בריאות – איני מבצע ביטוח בריאות. כמשקיע בנדל"ן יש לי מספר דירות. אחת מהן אני שומר ללא משכנתא והיא מהווה תחליף לביטוח בריאות. אם אחד מבני משפחתי יצטרך חס וחלילה טיפול יקר בחו"ל, אמכור דירה זו ואממן הטיפול. ביטוח בריאות בדומה לביטוח סיעודי אשר תואר לעיל הנו אישי ולא משפחתי. ישנו סיכון קלוש ביותר ששני בני משפחה יזדקקו לו במקביל אך כיוון שאין אנו יודעים מראש מי יזדקק לכספי הביטוח אנו נאלצים לבטח את כולם. באותו אופן, אנו עושים ביטוח סיעוד במקביל לביטוח בריאות למרות שאם נהיה סיעודיים קרוב לוודאי שלא נזדקק לניתוחים בחו"ל או לתרופות יקרות. כיוון שאין אנו יודעים איזה מהמצבים (חולי עם תרופות מחוץ לסל) או מצב סיעודי, אנו נאלצים לבטח כנגד שני המצבים.

ביטוח תאונות אישיות למעשה מאמר זה נכתב בעקבות שיחותיי עם מספר חברים בנושא ביטוח תאונות אישיות. ביטוח זה הוא לדעתי המעניין ביותר לדיון ולכן אני מקדיש לו פרק מיוחד. לגבי הביטוחים שלמעלה קבעתי כללים ברורים באמצעותם אני חושב שכל אחד יוכל להחליט האם הוא מבצע כל אחד מסוגי הביטוחים או לא. ביטוח תאונות אישיות לטעמי לא מומלץ לאף אחד לעשות ולכן חלק זה יהיה רחב יותר על מנת שאוכל לספק נימוקים לדעה זו. ראשית אפתח ואספר שמשפחתי ואני חברים בקהילה של חינוך בייתי דהיינו, הורים שהחליטו לא לשלוח את ילדיהם לבית ספר אלא לקחת אחריות על חינוכם ולחנכם באופן עצמאי. כיוון שהילדים שלנו אינם הולכים לבית הספר לא חל עליהם ביטוח התאונות האישיות שחל על כל ילדי ישראל ולכן התעוררה השאלה האם לבטחם באופן עצמאי. 

לפני מענה על שאלה זו אני רוצה, כיהודי טוב לשאול שאלה אחרת:

מה יש יותר באו"ם , מדינות ששמן מתחיל באות י' או מדינות ששמן מתחיל באות ק' ? מרבית הישראלים יענו שיש יותר מדינות שמתחילות באות י' . זה הרי ברור: תוך שניה אני מוצא מדינות ב- י' : ישראל (שלנו), ירדן (צמודה אלינו), יוון (ערש התרבות המערבית, חופשה שנתית), יפן (טויוטה), יגוסלביה (פטרוביץ, כדורסל). מדינות ב- ק' ? קנדה …………

בפועל, יש כמובן יותר מדינות ב- ק'.  המדינות עליהן חשבנו כדוגמה למדינות ב- י' הינן כל המדינות ב- י' (למעט יגוסלביה שפורקה לפני יותר מעשור והפכה דוקא למדינת ק' – קרואטיה).מדינות חברות באום באות י

מקור: ויקפדיה 

לעומת זאת ב- ק' יש 18 מדינות: קובה, קנדה, קזחזטן, קיריחסטן, 2 קוריאות, 2 קונגו, קפריסין, קטאר, קמבודיה ועוד.

שאלה נוספת: לכולם ברור שהסיכוי לזכיה בלוטו הוא נמוך. מדוע משקיע הלוטו כל כך הרבה כסף בפרסומות: אראלה התקשרה למוטי… אראלה התקשרה ליונית… וכו' ?

התשובה לשתי השאלות נעוצה בדרך בה פועל המוח שלנו, המוח מתרגם קלות שליפה לשכיחות (דוגמאות נוספות). כלומר, אם קל לי לחשוב על דוגמאות (כישראלים קל לנו לחשוב על מדינה באות י'), כנראה שדוגמאות אלו שכיחות יותר. באותו אופן, אם אשמע על פלוני שזכה בלוטו ופלונית שזכתה בלוטו, אני עשוי (עלול) לחשוב שקל לזכות בלוטו. במציאות אין הדבר בהכרח כך.

 נחזור אל ביטוח תאונות אישיות: כל פעם שאני אומר שאיני עושה ביטוח תאונות אישיות אני שומע על חבר של חבר או אפילו על ילד של בן/בת שיחי אשר שבר את ידו ובעקבות כך קיבלה המשפחה 2,500 ש"ח. התשובה שלי היא:

  1. אם מכר שלכם עבר אירוע זה לא מעלה ולא מוריד את הסיכוי שזה יקרה גם לכם. זיכרו את מדינות ה- י'. גם אם קל לנו לזכור אותן השכיחות שלהן לא עולה.
  2. 2,500 שקלים אינו בשום אופן סכום אשר יכול להיחשב כ"טראומה כלכלית" כנגדה צריך לעשות ביטוח. נחמד לקבל כסף ולא נחמד לקבל גבס על יד של ילד. אבל אין קיזוז בין הדברים. לעשות ביטוח ו"לשמוח" כשמקבלים 2,500 שקלים על יד שבורה זה כמו להמר נגד הקבוצה שאתה אוהד בכדורגל: אם הקבוצה תנצח, תשמח על הניצחון, אם היא תפסיד תשמח על הכסף ? לא נראה לי שווה לשלם את הפרמיה עבור סוג כזה של הימור/ביטוח. אפשר גם להסתכל על הנושא מכיוון אחר. נניח שאומר לכם שהסיכוי (סיכון) ליד שבורה של ילד הוא 1:10,000. האם הייתם קונים ממני ב- 30 ש"ח לחודש כרטיס הגרלה שבסיכוי של 1:10,000 תקבלו ממנו 2500 ש"ח ? במידה ואספר לכם שהבן של השכנה שלי זכה ב- 2500 ש"ח, האם תשובתכם תשתנה?
  3. שימו לב לטבלת תגמולי ביטוח תאונות אישיות כפי שנלקחה מאתר האינטרנט של חברת הראל (טבלאות דומות יש בכל חברות הביטוח):

הראל ביטוח תאונות אישיות - טבלת תנאים

 מקור: הראל ביטוח 

לטבלה זו מאפיין דומה לטבלת ביטוחי החתונות שהוצגה לעיל: אין כל קשר בין גובה הנזק לגובה התגמול.

שימו לב, על שברים וכוויות תקבלו לכאורה 10,000 שקלים למרות שבפועל הנזק הכלכלי זניח (יום במיון או במוקד קופת חולים, קצת טושים לקשקש על הגבס ואפשר לשלוח את הילד לגן ולבית הספר, עוד יום-יומיים לביקורות). לעומת זאת מקרה של ילד סיעודי (כאמור עלות החזקה של כ- 10,000 בחודש), יזכה אתכם בתשלום חד פעמי של 10,000 ש"ח. כלומר יש כאן "ביטוח" אשר עובד הפוך מהרצוי: עבור אירוע כלכלי קל שאין כל בעיה לממנו מכיסינו הביטוח נותן לנו תשלום זהה לטראומה כלכלית משמעותית ממנה נתקשה להתאושש. זהו לא ביטוח זהו הימור. אנו מקבלים תחושה טובה בגלל שכביכול באמצעות ביטוח זה דאגנו לבריאות הילדים שלנו (מה יותר חשוב מזה) אבל בפועל לא הקטנו את הסיכון לקרות אירוע במאומה וכל מה שיצרנו זה מצב בו אם חס ושלום ייפצע ילד, כביכול נהיה פחות עצובים כי נקבל תשלום כלשהו עבור זה.

מדוע אני רושם "תשלום כלשהו" ולפני כן רשמתי "לכאורה" על הסכום 10,000 שקלים שחברת הביטוח מבטיחה עבור שבר? ובכן, אם אתם קונים "לא ביטוח אלא הימור" , אינכם צריכים להיות מופתעים אם את ההצעה כותבים אנשי שיווק מתוחכמים עם מערכת "אותיות קטנות" מיוחדת עבורכם. שימו לב בבקשה. ישנה טבלה ברורה בחזית הדף ובה פירוט התגמולים עבור כל מסלול (רוצים לדעת מהו התשלום? חפשו….). בתחתית הטבלה כתוב: "התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים שבפוליסת הביטוח." רוב האנשים מניחים שאם בטבלה כתוב שעבור שבר מקבלים 10,000 ש"ח אז "התנאים המלאים" לא יסתרו זאת. עבדיכם הנאמן הוא טיפוס כפייתי אשר פתח את הפוליסה וראה את "טבלה ב' " , זו אשר מכילה את "התנאים המלאים" :

מקור: אתר האינטרנט של הראל ביטוח

כלומר, נכון שהבטחנו עבור שבר 10,000 אבל בעצם זה היה ב- ש.ק.ר . עבור שבר נדיר בחוליות הגב או באגן תקבלו 10,000 שקלים עבור שבר שכיח כמו יד ,רגל, גולגולת וכדומה תקבלו רק שליש ומטה ממה שהבטחנו בחלון הראווה שלנו. אתם יכולים לנחש שגם עבור כוויה לא תקבלו את מה שהובטח בעמוד הראשי אלא שיש טבלה נוספת עם הפחתות לכוויות וכך לגבי שאר המרעין בישין.  עצה: תמיד כאשר כתוב משהו בסגנון "בכל סתירה בין הכתוב כאן לבין הכתוב במקום אחר יגבר הכתוב במקום האחר, טרחו ובדקו מה כתוב באותו "מקום אחר" עלום.

ביטוח תאונות אישיות לילד עולה על פי השמועה (באתר אין כמובן מחירים) כ- 30 שקלים בחודש. משפחה עם שלושה ילדים תשלם כ- 90 שקלים בחודש שהם כ- 1000 שקלים בשנה. כלומר, אם ניקח את הפיצוי עבור שבר ביד כדוגמה, אם הוא מתרחש במשפחה בתדירות של פחות מפעם בשלוש שנים, הביטוח אינו כדאי ובעת קרות אירוע שבר, הביטוח בסך הכל מחזיר לכם חלק קטן ממה שכבר שילמתם לו.

סיכון אי תשלום על ידי חברת הביטוח

ביטוח אמור לגדר (מלשון גדר) את הסיכונים שלנו, כלומר להגבילם. במקום סיכון לאובדן דירה ששווה 1.5 מיליון שקלים אנו מוכנים לשלם 1500 ש"ח כל שנה (כדוגמה) או 60*1500= 90,000 ש"ח במהלך החיים. הוודאות לאובדן 90,000 שקלים עדיפה לנו על האי וודאות והסיכון של אובדן 1.5 מיליון שקלים.

סיכון שרבים אינם לוקחים בחשבון הוא הסיכון שחברות הביטוח שגבו את התשלום בכל חודש כמו שעון שוויצרי מכוון היטב, ינסו בדרכים שונות ויצירתיות להימנע מתשלום ביום בו יקרה אירוע ביטוחי. לפעמים ניתן ללמוד רבות מתוך שמות בעלי התפקיד אשר אמורים לפגוש אתכם בנקודות שונות.

אם תזדקקו לכספי ביטוח לא תתקלו ב"נציג שירות" גם לא ב"מסייע" מסוג כלשהו. לאיש או האשה שאחראים על תביעות מבוטחים קוראים בחברת הביטוח "מסלק/ת תביעות". כלומר זה אשר אמור לפתור לחברת הביטוח את הבעיה המטרידה של כסף שהיא אמורה לשלם. החוק הישראלי לצערי עושה חסד רב עם חברות הביטוח. למעט ריבית עונשין קטנטנה על אי תשלום של סכומים שלא היו במחלוקת, אין חברת הביטוח נענשת כלל על אי תשלום כספי ביטוח אף אם הוכח במשפט שאנשיה הונו את המבוטח ושיקרו לבית המשפט. כלומר בכל אישור ביטוח יכולה חברת הביטוח לטעון שיש "מחלוקת", לגרור את המבוטח לבית משפט למספר שנים (בהן הוא לא יכול למשל לממן טיפול רפואי או סיעודי) ואז אם המבוטח היה בר מזל להישאר בחיים ולהצליח לממן עורך דין למרות מצוקתו הוא יקבל מבית המשפט את מה שהיה אמור לקבל מלכתחילה.

מהצד השני, מבוטח אשר נתפס מרמה בחלק קטן מהסכום, למשל אם כל ביתו נשרף אך הוא טען שהייתה בבית טלויזיה אחת יותר מדי, יפסיד את כל כספי הביטוח כולל אלו שהגיעו לו בדין. להבדיל מהחוק הישראלי, החוק האמריקני לדוגמה, מאפשר לקבוע פיצויי עונשין אשר מטרתם אינם דוקא פיצויי התובע אלא ענישת החברה על דרך התנהלותה ולכן סכומם יכול להיות גבוה עד כדי הפיכת התנהלות נלוזה כבלתי כדאית. למשל תובע אמריקני אשר תבע את BMW על כך שלא גילו לו שהמכונית החדשה שרכש, עברה תיקוני צבע לפני מכירתה, זכה בפיצויי על הנזק בגובה 4000$ ובפיצוי עונשין (אשר מטרתם כאמור להרתיע את החברה מלחזור על המעשה) בגובה $2,000,000 (שני מיליון דולר).

שימו לב ! לעתים אי תשלום כספי הביטוח מתבצע בצורה חוקית אך מסריחה. רבים יודעים שזמן ההתיישנות על המשפטי הוא שבע שנים. מעטים יודעים שלתביעות ביטוח יש כלל מיוחד הקובע התיישנות מקוצרת של 3 שנים בלבד. מונה השנים מתחיל מקרות אירוע הביטוח. דמיינו משפחה בה מת ילד בנסיבות המזכות בביטוח. שנה ראשונה ההורים בהלם אך למרות זאת פונים לחברת הביטוח ופוגשים את מסלקי התביעות אשר דורשים מסמך כזה או אחר. המסמך נשלח, עוברים חודשיים , ההורים נזכרים שלא קיבלו תשובה, פונים שוב ונדרשים למסמך נוסף. וכן הלאה… עברו שלוש שנים ויום ? כסף ההורים לא יקבלו.

פרקטיקה אחרונה להימנעות מתשלומים הינה אי בדיקת הצהרת מבוטח בעת ביצוע הביטוח אלא רק בעת שמתעורר הצורך לשלם. למשל מבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות בעת עשיית הביטוח. חברת הביטוח מקבלת ממנו הרשאה לפתוח את התיק הרפואי שלו אך לא משתמשת בה בשלב זה. אם תידרש חברת הביטוח לשלם היא תפתח את התיק הרפואי של המבוטח ותחפש סתירות בין הצהרתו לבין התיק הרפואי. המבוטח שכח שבגיל שנתיים אושפז ליומיים? חבל… דוקא יכול היה לקבל את כל התרופות שמחוץ לסל על חשבון חברת הביטוח. חידה למתקדמים. אדם עשה ביטוח לתכולת דירה והצהיר על רכוש בשווי 50,000 ש"ח. ביתו נפרץ וחברת הביטוח גילתה ששווי הרכוש שהיה בבית היה 100,000 ש"ח ולא 50,000 כפי שהצהיר המבוטח. מהו גובה הפיצוי שיקבל המבוטח? מי שחשב על 25,000 ש"ח יקבל חולצה ותקליט.

רוצים לקרוא עוד על תעלולי חברות ביטוח (חולת פרקינסון שאינה יכולה לשתות מים מכוס אך אינה סיעודית כי רק מים נשפכים עליה, אדם אשר יש לו גידול סרטני בראש אך אינו מקבל כספי ביטוח כי לא סיפק תוצאות לבדיקות אשר בתי החולים הפסיקו לבצען לפני שנים רבות, וכו'…), אתם מוזמנים לעיין במדורו המצוין של עורך דין חיים קליר ב- YNET.

 

לסיכום

  • ביטוח יש לעשות רק כנגד סיכון כלכלי ממנו לא נוכל להתאושש לבד. ככל שאנו עשירים יותר יש פחות סיכונים מהם לא נוכל להתאושש ולכן צריך פחות ביטוחים. 
  • כל המבוגרים בבית צריכים לדעת אילו ביטוחים עשו במשפחה. את כל מסמכי הביטוח יש לשמור במקום מרוכז ובצורה מסודרת. יתכן וזה אשר ייאלץ לטפל בתביעת הביטוח לא יהיה זה אשר עשה את הביטוח מלכתחילה. את מסמכי הביטוח כדאי לסרוק ולשמור באינטרנט (DROPBOX וכו'). זכרו שהביטוח אמור לכסות למשל שריפה בבית. זה יהיה קשה יותר אם המסמכים יישרפו או יירטבו על ידי הכבאים. 
  • כדאי לקבל בזהירות המלצות מכאלו אשר שכרם תלוי בשה שימליצו לכם על צריכה מוגברת של מוצר מסוים.
  • כאשר גובה הפיצוי אינו תלוי בגובה הנזק, יש סיכוי גבוה שזהו לא ביטוח אלא "כרטיס הגרלה" ועדיף להימנע ממנו. 

 

נספח א' – שכר הנהלות חברות ביטוח לדוגמה:

כספי הביטוח אמורים לפצות מבוטחים ולכסות הוצאות חברות הביטוח. משקל כל אחד

חשוב לזכור שבכל חברת ביטוח יש בנוסף למנכ"ל גם יושב ראש, סגן יושב ראש, סגני מנכ"לים ובסוף גם אלפי עובדים שכולם ממומנים על ידי תשלומי הביטוח.