ראשי » בלוג » חדשות משכנתא ועוד – פברואר 2016

חדשות משכנתא ועוד – פברואר 2016

סיכום 2015 וההשפעה על תחילת 2016

לפני שמתחילים לדבר על 2016, יש לסכם את השנה שעברה. השבוע פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את סיכום 2015. מסתבר שמאז 1999, עת החלה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לנתח את שוק הדירות, לא הייתה שנה בה נמכרו כל כך הרבה דירות כמו 2015. בשנת 2015, נמכרו כ- 30,000 דירות חדשות. יש לזכור כי בשנת 2014 נמכרו יחסית מעט דירות בגלל המתנת הציבור לתכנית מע"מ אפס אשר לא יצאה לבסוף לפועל עקב נפילת הממשלה.

נקודה מעניינת בסקירת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה הינה היצע (מלאי) הדירות. המלאי עמד בסוף 2015 על 28,000 דירות. כלומר בניגוד לדעה המקובלת, לא חוסר בבניה הוא הגורם המרכזי לעליית המחירים. על עליית המחירים כתבתי בעבר, אני סבור שהסיבה העיקרית לעליית מחיר היא שהציבור ממשיך להאמין שהמחיר יעלה. .במצב בו אתה מניח שמחירו של מוצר סחיר יעלה מחודש לחודש, תהיה מוכן לקנות מוצר זה בכל מחיר (אם אתה צריך אותו או לא, אם אתה יכול לממן רכישתו או לא), בידיעה שתוכל למוכרו מאוחר יותר במחיר גבוה יותר. קראו עוד כאן על התנפחות מחירי הדיור ומהו הצעד הפשוט שהמדינה יכולה לעשות כדי למונעו.

עליית מחירי הדירות עם העלייה בכמות הנמכרת, גרמה לכך ששנת 2015 הייתה גם שנת שיא במכירת משכנתאות. לראשונה הגדירה נגידת בנק ישראל את חשיפת הבנקים לאשראי לדיור כבעיה. התוצאה המידית הייתה עליית ריבית המשכנתאות בתחילת 2015. חודש וחצי לאחר תחילת 2015, אנו רואים ירידה מסוימת בריבית. מתוך טבלת הריבית הממוצעת של בנק ישראל (מסלול קל"צ), קל לראות כי הריבית נמוכה כעת מזו שהייתה בספטמבר-אוקטובר 2015. הדבר נותן שיעור חשוב לאלו שמקדימים תשלומים לקבלן כדי "לקבע ריבית נמוכה". עוד על נושא זה אפשר לקרוא במאמר שכתבתי בעבר. (ספוילר, אני נגד הקדמת תשלומים לסוחר מקררים, קל וחומר לסוחר דירות).

במהלך כתיבת מאמר זה פורסמו דבריה של נגידת הבנק האמריקני אשר הודיעה כי יש לצפות לריביות נמוכות במשך עוד כמה שנים. דברים אלו הגיעו לאחר שבדצמבר העלתה הנגידה האמריקנית את הריבית לראשונה לאחר 7 שנות ריבית שואפת לאפס. רבים חשבו שכדאי למהר ותפוס את הריביות הנמוכות. בפועל, לא כצעקתה. אמנם ריבית נמוכה הינה סמן (אינדיקציה) למיתון ודבר שפוגע בחוסכים אולם מבחינת לווים אלו חדשות טובות. או במילים אחרות, ריבית נמוכה טובה לילדים ורעה להורים (פנסיונרים בקרוב).

ריבית ממוצעת להלוואות קבועות לא צמודות בחודשים האחרונים:

ריבית קבועה לא צמודה ממוצעתמקור: בנק ישראל

הערה חשובה, הריבית הממוצעת הינה כדרכו של ממוצע בעלת יכולת להציג מגמה. אין בממוצע כל אינדיקציה לגבי הריבית שאתם תוכלו לקבל בהלוואה שלכם. ראשית הממוצע כולל בתוכו גם מיחזורי משכנתא. שנית, הממוצע ניתן במרווחים של 5 שנים מבחינת חלוקה לתקופות ובנוסף לכל אלו: הריבית נגזרת מהסיכון שלכם כלווים כפי שרואה אותו הבנק, הסיכון של העסקה והרצון של הבנק לתת הלוואות חדשות באותו יום כפועל יוצא מיכולת הגיוס לו במועד מסוים.

תכנית מחיר למשתכן עוברת משלב הדיבורים לשלב המעשים

למעשה התכנית רצה כבר כמה שנים, אולם עד עכשיו היא הייתה על אש קטנה. ככה זה במקומותינו, דברים שעשה השר הקודם לא זוכים לכותרות. דברים שהחלו בזמן השר הנוכחי זוכים לכותרות ויחסי ציבור. בכל אופן, עד היום היו מעט מאד דירות במסגרת מחיר למשתכן. אנשים לא האמינו שיש להם סיכוי לזכות בהגרלה ולכן בכלל לא השתתפו. חבל. לפני כחודשיים היה לי לקוח שעשה משכנתא לפרויקט במחיר למשתכן (ראש העין), הם אכן זכו במחיר טוב. ובכן, מה שהיה היה. בקרוב אפרסם טור מלא על מחיר למשתכן כיוון שיש כאן בשורה רבה למשפחות אשר אין לאף אחד מבני הזוג חלק בבעלות על דירה או ליחידים מעל גיל 35. היו דרוכים.

הרפורמה בביטוחי הבריאות נכנסה לתוקף ב- 1.2.2016

לאחר שסוכני ביטוח עשו לנו משך חודשים אוי אוי אוי, מה יקרה למי שלא יעשה ביטוח לפני כניסת הרפורמה לפועל, היא נכנסה. המלצתי בעבר לא להיבהל, ואני ממליץ היום בחום, לאחר שפורסמו המחירים בהם מציעה כל חברה את הביטוח שלה, להשוות מחירים אלו למחירים שאתם משלמים היום. הכנסו לאתר משרד האוצר לצורך ביצוע ההשוואה – http://briut.mof.gov.il/Parameters

כאשר רואים את הטבלה שמפיק האוצר לכל מבוטח:

השוואת ביטוחי בריאות

קל להבין מדוע חברות הביטוח חששו מהרפורמה. בטבלה רואים בכמה כסף לחודש תהיה כל חברה מוכנה לבטח אותי, מהי רמת השירות של כל חברה ואפילו, רחמנא ליצלן, מה כולל הביטוח. כבר כמה שנים אין לי ביטוח בריאות כלל. על הסיבות לא ארחיב כעת. אבל אני יכול לומר שכאשר היה לי ביטוח, התשלום עבורו היה גבוה לדעתי בסדר גודל של פי 3. כך, גם האיום של העלאת המחיר כל שנתיים ב- 20% נשמע איום סרק.

ובמעבר מרמת המקרו לרמת המיקרו, אצלנו במשכנתא יעילה…

קהילת (פורום) משכנתא יעילה

בחודשים האחרונים אני מקבל כמויות גדולות של שאלות מסוגים שונים באימיילים. משמח ומחמם לב לראות שיותר ויותר אנשים מגלים אחריות ומגדילים מודעות על מנת לקבל החלטות טובות יותר ולדאוג לרווחת המשפחה שלהם. חכמינו אמרו שלא הביישן למד (ולא הקפדן מלמד) אך מאז כתיבת מסכת אבות (ב', ה' ) עברו אי אלו מים בירדן והיום בזכות הטכנולוגיה אפשר שגם הביישן ילמד.

בימים האחרונים סיימתי להפעיל את הפורום של משכנתא יעילה. אפשר להיכנס אליו כאן: www.EffectiveMortgage.co.il/forum. באמצעות הפורום אפשר לשאול כל שאלה ולקבל תשובות גם ממני וגם מגולשים אחרים. את התשובות יראו גם הביישנים ואני בטוח שכך נוכל להפיץ את בשורת המודעות הכלכלית רחוק, חזק וברור יותר.

אני קורא לכם לפרסם שאלות, נושאים לדיון ודברים שלדעתכם יוכלו להעשיר קוראים אחרים. 

עוד דבר קטן…

במהלך כתיבת מאמר זה קיבלתי הודעה שהאתר שלי הוזכר באתר אחר. מסתבר שאני אחד מששת הבלוגים הכלכליים הטובים בישראל של אתר Savey. יש שכר בעמלי.

 

בתקווה להמשך גשמי הברכה בגוש דן וחשוב יותר אצל החקלאים בצפון ובדרום.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: