ראשי » בלוג » דעתי על הצעת המשכנתא ב- 90% מימון

דעתי על הצעת המשכנתא ב- 90% מימון

לאחרונה הוצעה בכנסת הצעה להחזיר את המשכנתאות עם 90% מימון. לטענת חברת הכנסת אורלי לוי-אבקסיס יש למשפחות רבות קושי גדול בהשגת ההון העצמי הדרוש לרכישת דירה.
ראשית, אני מסכים לגמרי עם החלק השני של המשפט, אכן למשפחות רבות יש קושי ברכישת דירה.
אך מה יקרה אם נאפשר 90% מימון, האם הקושי לממן את רכישת הדירה יגדל או יקטן?
ניקח לדוגמה את הזוג ישראלי אשר להם חסכונות בגובה 150,000 שקלים(קרנות השתלמות, חסכונות וקצת סיוע משפחתי).
לכאורה לאחר אישור ההצעה, הדירה במחיר 1,500,000 שקלים שהם מאד רצו תהיה בהישג ידם והם יוכלו סוף סוף לרכוש אותה.
בפועל, יחד עם הזוג ישראלי, תהיה הדירה פתאום בהישג ידם של הזוגות כהן, אדלשטיין, יעקבי וכן הלאה. כלומר הביקוש לדירה יגדל. מה יעשה מוכר הדירה כאשר פתאום יראה מולו התעניינות גוברת? פשוט מאד, ידרוש מחיר גבוה יותר.
אופס, הדירה שוב אינה בהישג ידם של משפחת ישראלי אשר החלום היה כמעט בהישג ידה. עתה מצבה אפילו גרוע יותר כי לאחר זינוק נוסף במחירי הדירות, גם השכירות שלהם עלתה.
למעשה עד לפני כשלוש שנים הייתה אפשרות למשכנתא בגובה 90% מערך הדירה. הפיקוח על הבנקים אסר להמשיך לתת משכנתאות אלו כדי להקטין את הביקושים ולהילחם בעליות המחירים.


Optin Architect

וכמובן שיש צד אפל אפילו יותר למשכנתאות בגובה 90% מערך הדירה. ברור לגמרי שככל שהמשכנתא גבוהה יותר, הסיכון של הלווה עולה. לווה עם הון עצמי נמוך הוא בדרך כלל לווה חלש יותר. לווה כזה לא בהכרח מבין, ובבנק אף אחד לא יגיד לו, מה יהיה ההחזר החודשי בעוד 5/10/15 שנים. ומה יהיה גובה החוב בעוד מספר שנים. במידה ולא יצליח הלווה לשלם את המשכנתא עם ההחזרים העולים הוא עלול למצוא עצמו ללא הדירה ועם חוב שמכירת הדירה לא כיסתה.
אפשר להסתכל על זה גם הפוך, מדוע משכנתא של 90%? מדוע לא משכנתא של 100% ?
לכאורה הטבה נוספת לרוכשים. בפועל, כפי שראינו בארה"ב במצב של משכנתא 100% מערך הדירה, ישנם רוכשים רבים הקונים דירות עליהן אין להם סיכוי להצליח לשלם. חישוב ההחזר החודשי בעוד שנים קשה בהרבה מחישוב ההון העצמי.
מה בכל זאת אפשר לעשות כדי לטפל בבעיית מחירי הדיור?
על כך אכתוב במאמר הבא. רמז: זו לא תהיה התשובה הברורה מאליה – להפשיר, להגדיל היצעים וכו'.

היום (19/11) חל יום הולדתי. לציון המאורע המשמח אני מוכר את הספר משכנתא יעילה אשר יספר לכם על כל מה שצריך על חיפוש דירה ולקיחת משכנתא. היום בלבד הספר יימכר ב- 45 שקלים (שקל לכל שנה שלי) במקום 80 שקלים. לרכישת הספר בהנחה השתמשו בקוד הנחה happy. לחצו כאן עכשיו לרכישה
בנוסף, כל רוכש של הספר יקבל בחינם את הרצאתו של חברי עו"ד גיא מנדלסון על סיכונים ברכישת דירה. הרצאה זו נמכרת על ידי גיא ב- 59 שקלים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: