ראשי » בלוג » הלוואת זכאות

הלוואת זכאות

הלוואת זכאות הינה הלוואה שניתנת מכוח חוק אשר נחקק בשנת 1992. על פי החוק מאפשרת המדינה לרוכשי דירה ראשונה לקבל הלוואה בסכום משתנה אשר נקבע לכל משפחה על פי מספר הנקודות שצברה במחשבון הזכאות של משרד השיכון. ניתן לחשב את הזכאות שלכם במחשבון הזכאות. 

מעט היסטוריה (אפשר גם לדלג)

בשנת 1992 החליטה הממשלה לסייע לזוגות צעירים הרוכשים את דירתם הראשונה. אופן הסיוע שנקבע היה הענקת הלוואה בתנאים מועדפים וקבועים על ידי המדינה או אף מתן מענק. סכום ההלוואה השתנה ממשפחה למשפחה על פי קריטריונים שונים אשר קבעו את הניקוד של המשפחה. הקריטריונים התבססו כמו דברים רבים אחרים על פשרות פוליטיות: מצד אחד תוספת ניקוד למשרתים בצבא או בשירות לאומי ומצד שני תוספות לפי מספר ילדים ואחים של ההורים.

באותן שנים הלוואת הזכאות ביטאה הטבה עצומה למשפחה. הריבית שלה הייתה 4% צמודה למדד לעומת ריבית שוק של כ- 6% צמוד למדד. סכום ההלוואה היה משמעותי. למעשה רוכשי דירה ראשונה הסתפקו לא פעם בהלוואת הזכאות בלבד בשעה שההלוואה הרגילה מהבנק כונתה הלוואה משלימה.

את הלוואת הזכאות קיבל הלווה דרך אחד הבנקים למשכנתאות אשר היווה צינור של המדינה להעברת הכסף אל הלווה מצד אחד וגביית התשלומים מצד שני. זה היה הגיוני באותן שנים. ניהול הלוואה בימים של מחשבים לא מתוחכמים היה עניין מסובך וממילא הבנקים שהעניקו משכנתאות, לאומי, פועלים וטפחות היו עדיין בבעלות המדינה לאחר שהולאמו (משבר 1983) כדי למנוע קריסתם בעקבות פעולות בלתי תקינות שביצעו ראשי הבנקים (ויסות המניות, הביא להעמדה לדין של ראשי הבנקים ולאובדן של כ- 10 מיליארד דולר). וכך המדינה שבבעלותה היו הבנקים למשכנתאות החליטה לנצלם (בתמורה לתשלום, לא לדאוג) כדי לנהל את הלוואות הזכאות מול הציבור.


Optin Architect

עד שנה שעברה (2016)

הרבה בלוקים הונחו מאז 1992 והרבה דירות נבנו. הסביבה הכלכלית השתנתה מקצה לקצה:

  • המדינה מכרה את הבנקים לגורמים פרטיים ועתה בעיקר שורת הרווח התחתונה מעניינת אותם.
  • הריבית במשק ירדה וכך משך שנים הלוואת זכאות (כזכור 4% צמודה למדד) הפכה לבלתי רלוונטית כיוון שהלוואות רגילות ניתנו בריבית נמוכה בהרבה. .
  • סכומי הלוואת הזכאות לא עודכנו בשעה שמחירי הדירות עלו בצורה משמעותית.

משך שנים לא השתלם כלל לקחת הלוואת זכאות ואכן אף לווה לא השתמש במכשיר זה אשר "התנוון" עם השנים והוחלף בתכניות ממשלתיות אחרות כגון מחיר מטרה, מע"מ אפס ז"ל ומחיר למשתכן כאמצעי לסייע לרוכשי דירה ראשונה.

שנת 2017

בחזרה לימינו. את המאמר אני כותב לאחר שהסתבר לי כי לקוחות רבים כולל כאלו שהיו בבנק לפני שהגיעו אלי אינם מכירים את נושא הזכאות. אותי אין הדבר מפתיע. ראשית כל יש תחלופה די גבוהה של בנקאי משכנתאות בסניפים. לאחר שנים בהן לא היה כדאי לקחת הלוואת זכאות, קם דור בנקאים חדש אשר לא ביצע זאת בעבר ומלא מכיר זאת. מעבר לחוסר ידע יש עוד כמה סיבות בגללן למוכר המשכנתאות של הבנק אין סיבה להציע ללקוחות את הלוואת הזכאות:

זה לא כלכלי

לו אתם הייתם מוכרים בחנות נעליים והמדינה הייתה מחליטה שכדי להוריד את יוקר המחיה היא תפתח ליד חנותכם חנות נעליים של המדינה עם מחירים נמוכים יותר, האם הייתם שולחים לשם קונה שהגיע אליכם? הבנק כאמור הוא עסק ששואף להרוויח הרבה ככל האפשר. אין לו כל סיבה למכור ללקוח את הלוואת הזכאות המגיעה מהמדינה במקום את הלוואת הבנק עצמו. בניגוד לעבר בו הבנק היה בבעלות המדינה וסר למרותה, כיום הבנק בניגוד עניינים עם המדינה.

זה מסורבל

השגת תעודת הזכאות דורשת הליכים בירוקרטיים נוספים:

  • אישור על שירות צבאי לכל אחד מבני הזוג
  • אישור על אחים ואחיות של בני הזוג
  • בדיקה האם מקום הרכישה מזכה במענק מקום
  • בדיקת המסמכים והפקדת התעודה.

כל התהליכים האלו הינם באחריות פקיד הבנק אשר נדרש לבצעם רק כדי שהבנק למעשה ירוויח פחות. זאת ועוד, פקידים נמדדים על פי כמות המשכנתאות שהם מוכרים. ככל שהפקיד יסיים את ההסבר למשפחה במהירות גבוהה יותר הוא יתקרב מהר יותר לעמידה ביעדיו או סתם יוכל להקדיש זמן רב יותר לקבוצת הווטסאפ של הגן("יוווו, איזה מתוקיים!!!!!!"). כך נוצר תמהיל השליש-שליש-שליש שלקוחות רבים חושבים שהוא הוראה של בנק ישראל. להסביר למשפחה על דבר נוסף שנקרא זכאות עם היתרונות, החסרונות ושעות הקבלה בקריה בתל אביב (אישור שירות צבאי) מהווה נטל מיותר בעיני הפקיד והבנק.

כמו שצויין למעלה, לבנק אין סיבה ללמד את פקידיו על יתרונותיה של הלוואת הזכאות עבור חלק מלווי המשכנתה. גם אם הועברה הדרכה כזו או אחרת לפקידים, הם יעדיפו פעמים רבות לא להציע את הלוואת הזכאות מהסיבות שפורטו מעלה. לכם לעומת זאת כדאי מאד להכיר מכשיר זה אשר נועד בסופו של דבר כדי לסייע לכם לרכוש דירה.

בחלק הבא של המאמר אסביר מדוע כדאי להכיר את הלוואת הזכאות

 

Facebook Comments

One thought on “הלוואת זכאות

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *


תגובות מפייסבוק: